Spotřebitelský úvěr – srovnání, kalkulačka

Co je spotřebitelský úvěr? Tuto otázku si klade velká spousta lidí v domnění, že jde o něco speciálního. Pojem spotřebitelský úvěr však neznamená nic jiného než klasickou půjčku. Spotřebitelský úvěr může být účelový (peníze jsou vynaloženy na předem určený cíl) nebo neúčelový (peníze lze využít na cokoliv). Ve výjimečných případech se spotřebitelský úvěr nazývá také jako maloobchodní úvěr.

Bankovní spotřebitelské úvěry:

Nebankovní spotřebitelské úvěry:

Spotřebitelský úvěr poskytují banky, nebankovní společnosti, spořitelní a úvěrová družstva a další platební instituce. Lze se tedy setkat se spotřebitelským úvěrem Zaplo stejně jako se spotřebitelským úvěrem KB nebo spotřebitelským úvěrem ČSOB.

Co je spotřebitelský úvěr?

Spotřebitelský úvěr je takový úvěr, který je určen spotřebitelům jakožto soukromým osobám. Lze jej získat u bankovních i nebankovních společností a obvykle se splácí v pravidelných měsíčních splátkách. Zároveň je možné spotřebitelský úvěr splatit předčasně, a to kdykoliv po dobu trvání úvěru.

Spotřebitelské úvěry se značí:

  • relativně nízkou úrokovou sazbou
  • flexibilní dobou splácení.

Nebankovní poskytovatelé úvěrů musí mít dle zákona o spotřebitelském úvěru licenci od ČNB. Ta zaručuje korektnost vůči klientovi a znemožňuje různé predátorské praktiky.

Nejvýhodnější spotřebitelský úvěr najdete skrze kalkulačku spotřebitelského úvěru, která porovnává půjčky od 1 000 Kč do 1 milionu Kč.

Vyzkoušet úvěrovou kalkulačku >

Spotřebitelský úvěr je možné pořídit i v obchodech tak, že vybrané spotřební zboží kupující pořídí na splátky. Příkladem je nákup iPhone na splátky, který umožňují některé e-shopy a prodejny ve spolupráci s Hello Bank!, Home Credit apod.

Podstatné je, že se jedná o úvěr pro jednotlivce, který je možné využít pouze na nepodnikatelské účely. Spotřebitelský úvěr se vyznačuje tím, že nemusí být zajištěný ručením. Ručení je vyžadováno až u vyšších částek (zpravidla kolem 500 000 Kč).

Spotřebitelským úvěrem lze financovat nákup spotřebního zboží, dovolené, auta apod. Pro nákup nemovitosti je vhodná spíše klasická hypotéka. Pro podnikatelské účely slouží podnikatelské úvěry a úvěry pro začínající podnikatele.

Spotřebitelský úvěr na dovolenou je poměrně častou záležitostí. Každý by si však měl rozmyslet, zda je cestování ,,na dluh" tou správnou volbou.
Spotřebitelský úvěr na dovolenou je poměrně častou záležitostí. Každý by si však měl rozmyslet, zda je cestování ,,na dluh“ tou správnou volbou.

Spotřebitelský úvěr na bydlení využít lze, nicméně v praktickém životě spíše na pokrytí různých finančních výdajů spojených s užíváním nemovitosti, nikoliv na její pořízení. Spotřebitelský úvěr na bydlení může sloužit například na opravu střechy, topení nebo pořízení vnitřního vybavení.

Dle zákona je spotřebitelským úvěrem každá půjčka v hodnotě vyšší než 5 000 Kč. Na trhu lze najít i nižší úvěry (pod 5 000 Kč), takzvané mikropůjčky.

Spotřebitelský úvěr –⁠ kalkulačka

Pro orientační výpočet úroků, případných poplatků a celkové splatné částky slouží kalkulačky spotřebitelského úvěru, které jsou k nalezení na nezávislých portálech a webových stránkách příslušného poskytovatele. Prostřednictvím úvěrové kalkulačky lze jednotlivé úvěry také porovnat a v případě zájmu rovnou sjednat.

Vyzkoušejte Zaplo půjčku a neplaťte žádné úroky ani poplatky. Zaplo půjčku sjednáte online a peníze obdržíte do 15 minut od schválení.

Více o Zaplo půjčce >

Při výběru nejvýhodnějšího úvěru je nedůležitějším parametrem RPSN (roční procentní sazba nákladů), jež v sobě zahrnuje úrokovou sazbu a další poplatky, které mohou být účtovány (např. za vyřízení nebo vedení úvěru).

Úroková sazba se uvádí ve formě roční úrokové sazby v procentech. Platí to i v případech, kdy se půjčka splácí měsíčně v pravidelných splátkách. Roční úroková sazba se značí „p.a.“. Výjimečně se může spotřebitel setkat také se zkratkou „p.m.“, která označuje měsíční úrokovou sazbu v procentech.

Pakliže se jedna úroková sazba prezentuje v procentech ročně a druhá v procentech měsíčně, nelze ji podle tohoto kritéria srovnávat. Zcela objektivní srovnání přináší již zmíněná výše RPSN, která nad rámec úrokové sazby zahrnuje také související poplatky.

Průměrné úrokové sazby se v rámci bankovního sektoru pohybují dlouhodobě mezi 5 – 6 % p.a. V srpnu 2019 spotřebitelské půjčky zlevnily a úrokové sazby dosáhly historického minima za dobu sledování tohoto konkrétního indexu.

Jednu z nejvýhodnějších úrokových sazeb dnes nabízí Komerční banka. Úrok u spotřebitelského úvěru KB s názvem Osobní půjčka začíná již na 3,8 %, další výhodou je možnost sjednat spotřebitelský úvěr KB online a bez poplatku.

Některé banky úroky vrací v případě řádného splácení. To se týká například spotřebitelského úvěru ČSOB, je-li splacen do tří měsíců. Klienti využívající spotřebitelský úvěr ČSOB neplatí za vyřízení ani vedení, půjčku lze navíc sjednat z pohodlí domova.

Čím se spotřebitelský úvěr řídí

Spotřebitelské úvěry, jejich pravidla, způsoby splácení a možnosti využití reguluje zákon o spotřebitelském úvěru 257/2016 Sb.

Zákon reguluje trh úvěrů a přináší lepší ochranu dlužníka. Dle tohoto zákona je spotřebitelským úvěrem

odložená platba, půjčka, úvěr nebo jiná obdobná finanční služba poskytovaná nebo přislíbená spotřebiteli věřitelem nebo zprostředkovatelem“.

Zákon uvádí několik výjimek, které nejsou spotřebitelským úvěrem a nejsou pod dohledem ČNB a ČOI. Jedná se o:

  • finanční služby sjednané za účelem bydlení, které jsou zajištěné zástavním právem nemovitosti
  • operativní leasing (pronájem automobilu)
  • úvěr sjednaný bez úroku
  • jakékoliv úplaty, půjčky s nižší hodnotou než 5 000 Kč a s vyšší hodnotou než 1 880 000 Kč
  • úvěry od zaměstnavatele se zvýhodněnou sazbou.

Nic z výše zmíněného se za spotřebitelský úvěr nepovažuje.

K pořízení nového bydlení slouží hypotéka, spotřebitelský úvěr je poté možné využít například na vybavení.
K pořízení nového bydlení slouží hypotéka, spotřebitelský úvěr je poté možné využít například na vybavení.

Od každé úvěrové smlouvy je dle zákona možné do 14 dní bez udání důvodů odstoupit.

Žádost o spotřebitelský úvěr

O spotřebitelský úvěr lze zažádat na pobočkách bank, telefonicky i online. Rychlé sjednání online se týká především nebankovních úvěrů, pro jejichž poskytnutí není nutné splňovat tak přísné podmínky jako u úvěrů bankovních.

Řeč je například o nebankovních úvěrech, inzerovaných jako půjčky bez registru a zástavy, rychlé půjčky na účet, půjčky online ihned, rychlé půjčky do 15 minut apod.

Výhodou rychlých půjček je, že žadatel skutečně může obdržet peníze během pár minut od schválení žádosti. Nevýhodou je pak vyšší RPSN, pakliže se nejedná o první půjčku zdarma.

Online sjednání zdarma samozřejmě nabízejí i banky. Přes internet je možné sjednat například spotřebitelský úvěr České spořitelny, a to prostřednictvím jednoduchého formuláře. Také spotřebitelský úvěr ČSOB nebo spotřebitelský úvěr KB lze zdarma sjednat přes internet.

Je však třeba počítat s tím, že vyřízení bankovních úvěrů online bude pravděpodobně trvat déle než vyřízení úvěrů nebankovních.

Hledáte bankovní online půjčku? Spotřebitelský úvěr od České spořitelny lze sjednat pomocí pár kliknutí, při řádném splácení navíc zaplatíte až o 15 splátek méně.

Více o úvěru České spořitelny >

Informace a doklady, které je nutné v rámci žádosti poskytnout, se liší v závislosti na podmínkách daného úvěru. Často je třeba doložit výpisy z účtu za poslední 3 měsíce či potvrzení o příjmech vydané zaměstnavatelem.

To je jednou z podmínek i u zmíněného spotřebitelského úvěru České spořitelny, spotřebitelského úvěru ČSOB a spotřebitelského úvěru KB (pokud žadatel u dané banky nemá vedený účet).

Kdo může žádat o spotřebitelský úvěr

Spotřebitelský úvěr nedostane automaticky každý žadatel. Jak bankovní, tak nebankovní společnosti posuzují bonitu a úvěruschopnost žadatele. Tuto povinnost mají ze zákona a k posouzení většinou potřebují informace a součinnost od samotného žadatele.

Banky i většina nebankovních poskytovatelů úvěr neposkytne žadatelům se záznamem v registrech. Rovněž se často zohledňují výše a stabilita příjmů, výše pravidelných výdajů a dluhy u jiných institucí.

Z hlediska posuzování příjmů uspěje spíše zaměstnanec než OSVČ, je však možné zažádat přímo o půjčku pro OSVČ.

Žadatel musí splňovat tyto podmínky:

  • být fyzickou osobou starší 18 let
  • mít státní občanství ČR
  • mít trvalé bydliště na území ČR

Někteří poskytovatelé také vyžadují, aby žadatel o úvěr u nich měl bankovní účet. Pokud žadatel žádá o úvěr u své banky, kde již bankovní účet má (tedy má u nich bankovní historii), může se vyřizování žádosti zkrátit díky tomu, že není nutné dokládat potvrzení o pravidelných příjmech. 

Mnoho společností nabízí půjčku bez doložení příjmů i bez nutnosti založení bankovního účtu. Půjčky, jejichž poskytovatelé příjem žadatele nekontrolují, spadají výhradně do nebankovního sektoru.

Stejně tak existují například půjčky pro nezaměstnané nebo půjčky pro rodiče na mateřské / otcovské dovolené, pro jejichž získání je nutné příjem doložit, nemusí se však jednat výhradně o příjem ze zaměstnání.

Splácení spotřebitelského úvěru

Každý spotřebitelský úvěr je nutné řádně splácet –⁠ jedině tak se lze vyhnout úrokům z prodlení a dalším sankcím. Doba splatnosti i způsob splácení jsou uvedeny ve smlouvě o úvěru.

Potřebujete peníze bez čekání? Vyzkoušejte bezpečnou Expres půjčku od MONETA Money Bank s úrokem od 3,5 %.

Více o MONETA Express půjčce >

Úvěry se nejčastěji splácejí pravidelnými měsíčními splátkami, které lze zasílat bankovním převodem, inkasem, poštovní poukázkou nebo vkladem hotovosti v bance.

Některé krátkodobé půjčky poskytované nebankovními společnostmi mohou mít dobu splatnosti například od 1 týdne do 1 měsíce. V takovém případě se půjčka splácí jednorázově v den, který je uveden ve smlouvě. Řeč je zejména o půjčkách do výplaty, půjčkách bez úroků a podobných produktech.

Předčasné splacení spotřebitelského úvěru ze zákona umožňují jak banky, tak nebankovní instituce. Splatit spotřebitelský úvěr předčasně je možné kdykoliv po dobu jeho trvání.

Nejpohodlnějším způsobem splácení spotřebitelského úvěru je bankovní převod.
Nejpohodlnějším způsobem splácení spotřebitelského úvěru je bankovní převod.

A co dělat, když chybí peníze na splátku půjčky? Předně je důležité daného poskytovatele včas kontaktovat a domluvit se na odkladu splátek a dalším postupu.

Rozhodně se nevyplácí dělat mrtvého brouka a čekat, že se situace sama vyřeší, popřípadě si na splacení stávajícího dluhu brát nový úvěr. Půjčky pro zadlužené jsou sice výjimečně nabízeny, většinou však situaci klienta mnohonásobně zhorší.

Typy spotřebitelských úvěrů v České republice

Existuje několik základních typů spotřebitelských úvěrů, např.:

  • klasický úvěr pro jednotlivce
  • americká hypotéka (neúčelová půjčka)
  • úvěr ze stavebního spoření (nesmí být zajištěn zástavním právem k nemovitosti)
  • finanční leasing (musí se jednat o koupi, ne pronájem např. vozidla)
  • spotřebitelský úvěr na auto

Většina spotřebitelských úvěrů bývá neúčelová. Výjimku představuje spotřebitelský úvěr na auto, který může být využit pouze na nákup vozidla.

Kreditní karty představují specifický typ úvěru, který je možné čerpat do předem stanovené výše.
Kreditní karty představují specifický typ úvěru, který je možné čerpat do předem stanovené výše.

Někoho možná překvapí, že mezi spotřebitelské úvěry patří také kontokorent a úvěr z kreditní karty.

Kontokorent bývá nabízen především bankovními institucemi a je spojen s klasickým bankovním účtem. Majiteli tohoto účtu kontokorent umožňuje přečerpat svůj účet tzv. do mínusu. S touto půjčkou se obvykle pojí poplatek a samozřejmě i úročení, které navíc bývá vyšší než u klasických bankovních půjček.

Úvěr z kreditní karty má podobu revolvingového úvěru, který lze čerpat až do maximálního limitu. Ten odpovídá předem stanovenému úvěrovému rámci a odvíjí se od měsíčních příjmů, jež je nutné doložit. S čerpáním úvěru z kreditní karty se pojí poplatky a úroky. Jeho výhodou je bezúročné období (40 až 60 dní), v rámci něhož úroky účtovány nejsou.

Úvěrová kalkulačka

Na českém trhu se dnes nachází velké množství bankovních i nebankovních společností, které spotřebitelský úvěr nabízejí. Přehled o aktuálních nabídkách poskytují kalkulačky spotřebitelských úvěrů, které lze najít na webech zabývajících se finančními produkty i na stránkách samotných poskytovatelů.

Úvěrové kalkulačky slouží k výpočtu nejdůležitějších parametrů úvěru a někdy také ke srovnání spotřebitelských úvěrů. Díky tomu je možné zjistit, který úvěr je pro daného žadatele nejvýhodnější.

Půjčte si až 15 000 Kč u Kamali zcela zdarma. Při splacení do 14 dní je RPSN 0 %, neplatíte tedy žádné úroky ani poplatky.

Více o Kamali půjčce >

A co je nutné při výběru nejvýhodnější půjčky sledovat? Zájemci o spotřebitelský úvěr by se měli zaměřit na tyto parametry:

  • úrokovou sazbu
  • RPSN
  • dobu splatnosti
  • poplatky
  • úroky z prodlení
  • celkovou splatnou částku (ve vztahu k půjčené částce)

Nejdůležitějším ukazatelem toho, zda je spotřebitelský úvěr výhodný, je RPSN (roční procentní sazba nákladů), která na rozdíl od úroku zahrnuje také veškeré další poplatky (za poskytnutí, vedení apod.).

Každý poskytovatel je povinný o její výši předem informovat, pro výpočet RPSN lze případně využít také online kalkulátory.

Na co si dát pozor při výběru spotřebitelského úvěru

Kromě výše zmíněných parametrů je při výběru spotřebitelského úvěru nutné sledovat také další aspekty:

  • poplatek za vyřízení spotřebitelské půjčky
  • transparentnost podmínek půjčky
  • měsíční poplatky za vedení půjčky
  • způsob komunikace, ochotu ze strany poskytovatele půjčky
  • nutnost vedení účtu v dané bance

Zatímco nutnost vedení běžného účtu u dané banky nemusí být tak velký problém (je-li vedení zdarma), netransparentní podmínky představují velmi rizikový faktor. Bývají spíše doménou nebankovních společností, proto je nutné u nebankovních spotřebitelských úvěrů skutečně přečíst každý bod smlouvy.

Žadatel by měl mít s předstihem k dispozici předsmluvní informace. V nich musí být uvedena například výše RPSN nebo splátkový kalendář, popř. jeho příklad obsahující počet splátek, výši a frekvenci splátek.

Informace týkající se výše úroků a RPSN, měsíčního splácení, doby splatnosti a celkové částky k zaplacení lze orientačně vypočítat v online úvěrových kalkulačkách.

Sankce za nesplácení spotřebitelského úvěru

Zákon o spotřebitelském úvěru stanovuje, že v případě nesplácení mohou poskytovatelé úvěrů účtovat:

  • náhradu účelně vynaložených nákladů spojených s vymáháním dluhu
  • zákonem stanovený úrok z prodlení a smluvní pokutu 0,1 % denně z dlužné částky

Zároveň penále a smluvní pokuta nesmí přesáhnout 50 % celkové dlužné částky a sankce nesmí přesáhnout částku 200 000 Kč. Přesažení maximální pokuty lze považovat za lichvu.

Konsolidace a refinancování spotřebitelských úvěrů

Pokud má klient více spotřebitelských úvěrů (tedy více splátek), je namístě popřemýšlet o tzv. konsolidaci úvěrů neboli sloučení všech půjček do jedné. Tato nová půjčka by pak měla mít nižší úrokovou sazbu a delší dobu splácení. Vybírat lze z nabídek bankovní i nebankovní konsolidace.

Na trhu je mnoho poskytovatelů úvěrů, kteří se předhánějí ve výhodách. Může se tak stát, že i klient s jedním úvěrem nalezne lepší podmínky u jiné instituce. V takovém případě může u této instituce požádat o tzv. refinancování spotřebitelského úvěru.

Jsou vaše stávající půjčky nevýhodné? Převeďte je k České spořitelně a získejte tak lepší splátkové podmínky, díky kterým ušetříte na úrocích.

Více o konsolidaci ČS >

Rozdíl mezi refinancováním a konsolidací spočívá pouze v množství půjček, které již klient má. Pokud má jen jeden úvěr a rozhodne se jej převést k jiné instituci, půjde o refinancování. Má-li úvěrů více, bude se jednat o konsolidaci.

Smlouva o spotřebitelském úvěru

Smlouva o spotřebitelském úvěru musí být uzavřena písemně, ačkoliv nesplnění této normy ještě nemá za následek neplatnost smlouvy. Veškeré potřebné informace a podmínky úvěru jsou uvedeny právě ve smlouvě o spotřebitelském úvěru.

Před podpisem smlouvy o úvěru je nutné se dobře seznámit se všemi jejími náležitostmi.
Před podpisem smlouvy o úvěru je nutné se dobře seznámit se všemi jejími náležitostmi.

Uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru může být poskytovatelem úvěru zpoplatněno, obvykle poplatkem 1 % z půjčované částky.

Smlouva o spotřebitelském úvěru musí obsahovat:

  • druh uzavíraného spotřebitelského úvěru
  • kontaktní údaje smluvních stran a případného zprostředkovatele (poštovní adresu pro doručování, telefonní číslo, email)
  • celkovou výši úvěru
  • podmínky čerpání a dobu trvání
  • zápůjční úrokovou sazbu a RPSN
  • výši a četnost plateb, které má spotřebitel provést
  • podmínky, na nichž platby spotřebitele závisí
  • požadavek na případné zajištění nebo pojištění
  • informace o právu spotřebitele na odstoupení, na předčasné splacení spotřebitelského úvěru či na další možnosti ukončení smluvního vztahu
  • informace o možnostech mimosoudního řešení spotřebitelských sporů prostřednictvím finančního arbitra a označení příslušného orgánu státního dohledu

Zatímco většina bankovních smluv bude tyto body obsahovat, u nebankovních půjček méně zaběhlých společností může nastat problém. Chybějící položky je třeba doplnit a zájemce o půjčku je musí odsouhlasit, než cokoliv podepíše.

Nutno dodat, že k zajištění nesmí poskytovatel spotřebního úvěru požadovat vypsání směnky nebo šeku. Pakliže poskytovatel požaduje zajištění, musí být hodnota zajištění úměrná výši poskytované půjčky.

Poskytovatel a zprostředkovatel spotřebitelských úvěrů

Poskytovatelem spotřebitelských úvěrů je:

  • banka
  • nebankovní společnost
  • spořitelní družstvo
  • úvěrové družstvo

Zprostředkovatelem spotřebitelského úvěru je osoba, která úvěry zprostředkovává nebo zastupuje konkrétní úvěrovou společnost.

Zákon o spotřebitelském úvěru zná čtyři druhy zprostředkovatelů úvěru:

  • samostatný zprostředkovatel – má smlouvu s jednou či více úvěrovými společnostmi, pro které vytváří nebo hledá příležitosti na základě smlouvy se spotřebitelem, zároveň nesmí dostat odměnu od úvěrové společnosti ani od spotřebitele
  • vázaný zástupce – zprostředkovává smlouvy pouze pro jednu úvěrovou společnost
  • zprostředkovatel vázaného spotřebitelského úvěru – vázaný úvěr slouží k financování konkrétní věci (auto, spotřebič či služba) a je přímo zprostředkován obchodníkem
  • zahraniční zprostředkovatel – zahraniční zprostředkovatel působící na našem území

Níže uvádíme výčet bankovních i nebankovních poskytovatelů spotřebitelských úvěrů.

Srovnání spotřebitelských úvěrů

V České republice momentálně spotřebitelské úvěry poskytují jak bankovní domy, tak nebankovní společnosti.

Spotřebitelský úvěr nabízí například tyto banky:

Mezi nebankovní domy, které nabízí spotřebitelské úvěry, patří:

Existuje obrovské množství úvěrů a hledání té nejvhodnější nabídky je časově náročné. Vyplatí se proto využít kalkulačky spotřebitelského úvěru, která zároveň spotřebitelské úvěry srovná dle různých kritérií.

Dobrým řešením mohou být také různé online agregátory půjček, mezi něž patří například Půjčka Šikulka, Gejša půjčka či Čínská půjčka. Jedná se webové portály, které dokáží najít ideální produkt na základě několika zvolených parametrů.

Bankovní vs. nebankovní spotřebitelský úvěr

A jaký je hlavní rozdíl mezi bankovními a nebankovními úvěry? Nebankovní společnosti často půjčí i klientům, které banky odmítly. Několik nebankovních poskytovatelů nabízí akce typu první půjčka zdarma nebo rychlá půjčka, které lze sjednat online a peníze žadatel obdrží rychle na účet.

V této souvislosti se hodí zmínit, že zamítnutí žádosti o bankovní spotřebitelský úvěr má své opodstatnění. Banky stanovují striktnější podmínky a schopnost splácet důkladně ověřují. Jestliže žadatel neuspěl, je pravděpodobné, že úvěr zkrátka nezvládne řádně splatit.

Nebankovní společnosti při schvalování úvěrů tak důkladné nejsou a riziko nesplácení kompenzují vyššími úroky. Řeč je především o půjčkách bez doložení příjmů, k jejichž poskytnutí stačí jen tvrzení klienta, jaké příjmy a výdaje má.

Každý žadatel by proto měl kriticky zhodnotit své finanční možnosti. Radost ze získání nebankovního spotřebitelského úvěru totiž mohou brzy vystřídat problémy se splácením.

bankovní půjčkakalkulačkasrovnánízkušenosti

Jak najít ten nevýhodnější úvěr?

Vyznat se v dnešní nepřeberné nabídce půjček a najít tu nejvýhodnější půjčku vyžaduje čas a práci. Naše srovnání půjček vám ušetří spoustu času a nasměrují vás k té nejlepší půjčce.