Co dělat, když nemám na splátky – praktický průvodce

Přijít o práci, onemocnět na delší dobu, projít rozvodem – takové situace nikdo neplánuje. Jenže právě tehdy přestávají splátky půjček a hypoték vycházet. Podle dostupných dat má potíže se splácením přibližně každý pátý Čech, který si kdy půjčil. Jak se ze svízelné situace dostat? Jak má postupovat člověk, který si klade otázku Co dělat, když nemám na splátky?

Hledáte rychlou a levnou nebankovní půjčku? Zkuste Zaplo, spolehlivého poskytovatele mikropůjček, který novým zákazníkům nabízí první půjčku online až do výše 16 000 Kč.
Porovnat úvěr od Zaplo je možné zde >

Jak předejít neschopnosti splácet – 6 kroků ještě před vznikem problému

Lidé si obvykle splátky svých úvěrů nebo hypoték nastavují tak, aby je měli co nejrychleji za sebou. Co dělat, když nemám na splátku půjčky? Nejlepší řešení problému se splácením je takové, k němuž nikdy nedojde. Lze podniknout konkrétní kroky, jež situaci výrazně usnadní.

1. Nepůjčovat si na hranici možností

Při nastavování výše měsíční splátky platí jednoduchá zásada: splátka by neměla překročit 30–35 % čistého měsíčního příjmu. Člověk by při sjednávání půjčky a nastavení měsíčních splátek v úvěrové kalkulačce neměl jít na (a rozhodně ne pod) hraniční možnosti výše úvěru a svých příjmů. Kdo si ponechá rezervu, má náskok před každou nečekanou situací. Vyšší splátka sice dluh splatí rychleji, ovšem stačí jeden výpadek příjmu a celý nastavený systém se zhroutí.

2. Mít finanční rezervu

Finanční polštář ve výši tří až šesti měsíčních výplat je klasické doporučení finančních poradců – a to z dobrého důvodu. Nezáleží na formě: spořicí účet, obálková metoda nebo oddělený účet jen pro rezervu. Podstatné je, aby peníze byly k dispozici rychle a nebyly utraceny na běžné výdaje.

3. Upřednostnit bankovní úvěr před nebankovním

Banky přísně prověřují bonitu žadatele – a přestože to může vypadat jako nevýhoda, ve skutečnosti jde o ochranu klienta. Banka nenabídne úvěr, na který žadatel s vysokou pravděpodobností nestačí. Nebankovní společnosti mají mírnější schvalovací procesy, a právě proto se u nich RPSN může vyšplhat do tisíců procent.

Z prověřených nebankovních poskytovatelů, kteří mají transparentní podmínky, lze jmenovat například Zonky nebo Zaplo. U neznámých a neprověřených poskytovatelů hrozí lichva – existují případy, kdy si klient půjčil 50 000 Kč a nakonec vracel přes 145 000 Kč.

4. Sjednat pojištění – schopnosti splácet

Pojištění schopnosti splácet úvěr řeší možnou platební neschopnost klienta např. při ztrátě zaměstnání, dlouhodobé nemoci či hospitalizaci, invaliditě, ošetřování člena rodiny apod. Pojištění lze sjednat u všech bank ČR, a to jak v případě půjček, tak u hypoték.

Platí se jako příplatek k měsíční splátce – a v případě potíží může být rozdílem mezi zvládnutelnou situací a exekucí.

5. Zvážit půjčku od rodiny nebo přátel

Půjčit si od blízkých bývá psychicky náročné – lidé se bojí, že to poškodí vzájemné vztahy. Paradoxně však jde o jednu z nejbezpečnějších forem půjčky. Zpravidla žádné úroky, žádné sankce za prodlení, žádné vymáhání. Podmínky si obě strany nastaví samy. Pro jistotu obou stran se doporučuje sepsat jednoduchou smlouvu o půjčce – předejde se tím případným nedorozuměním.

6. Před každým úvěrem položit si tyto otázky

Pokud člověk dokáže alespoň na jednu z těchto otázek odpovědět „ano“, má v podstatě vyhráno. Nemusí se totiž obávat narůstajícího dluhu, který nastává při nesplácení, nebo podvodných firem, které jsou ochotné půjčovat i lidem v exekuci či poskytují mnohdy nevýhodné půjčky pro zadlužené.

• Je půjčka opravdu nutná, nebo jde jen o impulzivní rozhodnutí?
• Dá se výdaj odložit nebo rozložit jinak?
• Nepomohlo by se pár měsíců uskromnit a naspořit?
• Existuje levnější nebo bezpečnější alternativa?

Půjčky na dárky, na dovolenou nebo na elektroniku patří k těm nejrizikovějším. Krátkodobý požitek za cenu dlouhodobého dluhu málokdy stojí za to. Protože i drobné půjčky mohou způsobit velké dluhy – hlavně ty nebankovní a neprověřené.

Bankovní půjčky – recenze

Úvěr od bankovní instituce je v mnoha případech výhodnější než od nebankovního poskytovatele. Banky stejně jako jiné finanční společnosti prověřují klientovu bonitu, tedy schopnost splácet, ovšem jejich schvalovací procesy jsou podstatně přísnější.

Recenze na některé výhodné bankovní půjčky lze najít na následujících odkazech:

• Minutová půjčka od Equa Bank (nyní Raiffeisenbank)
• Půjčka od České spořitelny
• Expres půjčka od MONETA Bank
• Air Bank půjčka
• Půjčky od Komerční banky

K nebankovním půjčkám by člověk měl přistoupit jen v krajním případě, až po vyčerpání bezpečnějších variant jako je bankovní úvěr nebo požádání o pomoc někoho blízkého. I tehdy se však doporučuje najít takového poskytovatele, který je prověřený a má tzv. transparentní podmínky.

Z bezpečných nebankovních poskytovatelů půjček lze jmenovat například:

• Zonky půjčka
• někdejší Kamali půjčka (nyní spadá pod Home Credit)
• Zaplo půjčka
• Credit půjčka od Ferratum

U neprověřených nebankovních společností hrozí nebezpečí lichvy a prohloubení dluhu o často až nesmyslné poplatky a příliš vysoké úroky. Proto by k nim člověk měl přistupovat s řádným rozmyslem. Například půjčky na dárky nebo úvěry na dovolenou dokáží být velmi problematické a způsobit ještě větší prohloubení dluhové propasti.

Nejsou výjimečné scénáře, kdy si člověk půjčil 50 tisíc a vrátil až 145 tisíc. Index odpovědného úvěrování od organizace Člověk v tísni může klientům usnadnit výběr ideálního poskytovatele.

Věděli jste, že mnohé nebankovní společnosti poskytují úvěry i bez nutného dokládání příjmu?
Porovnejte levné půjčky bez doložení příjmů >

Co dělat, když nemám na splátky

Pokud tato situace již nastala, platí jedno pravidlo nade vše: Jednat okamžitě. Dluh se s každým dalším opožděním či nesplacením prohlubuje, často to může vyústit až v exekuci či osobní bankrot.

1. Zjistit podmínky při sjednávání půjčky

Předcházet problémům je vždy lepší než je hasit. Ještě před podpisem smlouvy o úvěru je proto rozumné zjistit, zda poskytovatel nabízí:

• možnost odkladu splátek
• prodloužení doby splatnosti
• pojištění schopnosti splácet
• a také zda a jaké poplatky jsou s těmito službami spojeny

Tato informovanost se může vyplatit v momentě, kdy člověk nemá času nazbyt.

2. Zažádat o odklad nebo prodloužení splatnosti

Jakmile je zřejmé, že splátka vyjít nemůže, prvním krokem je kontaktovat poskytovatele – a to dříve, než termín splátky uplyne. Aktivní klient, který přijde s problémem sám a včas, má při vyjednávání výrazně lepší pozici než ten, kdo se schoval a přestal komunikovat.

Co banky v takových situacích obvykle nabízejí:

• odklad splátek – zpravidla na 1 až 3 měsíce, u hypoték někdy i déle
• prodloužení doby splatnosti – tím se sníží výše měsíční splátky
• splácení jen úroků – po přechodnou dobu bez splácení jistiny

Konkrétní podmínky se liší banka od banky. Vstřícnost při řešení neschopnosti splácet deklarují například UniCredit Bank nebo mBank. Vždy však platí: čím dříve klient situaci ohlásí, tím více možností se nabízí.

3. Být aktivní – nevyplácí se čekat

Co dělat, když nemám na splátky, je jasné: jednat. Nečinnost je v takové situaci nejhorší možná strategie. Dluh se přehlížením nerozpustí – naopak roste o sankce, upomínky a další náklady na vymáhání.

Aktivní přístup věřitelé oceňují – a mnohdy jsou ochotni přistoupit na podmínky, které by pasivnímu dlužníkovi nikdy nenabídli.

4. Konsolidace nebo refinancování u banky

Konsolidace půjček může být velkým pomocníkem v případě, že člověk splácí více úvěrů najednou. Konsolidace totiž znamená sloučení více půjček v jednu, často s výhodnějšími podmínkami, prodloužením doby splácení či možností nastavit nižší měsíční splátky i úroky.

Výhody jsou zřejmé:

• nižší měsíční splátka díky prodloužení doby splatnosti
• přehled o jednom závazku místo několika různých dluhů
• možnost sjednat nové, výhodnější podmínky

Bankovní konsolidace jsou dostupné například u těchto poskytovatelů:

• MONETA – konsolidace půjček
• Česká spořitelna – konsolidace půjček
• Raiffeisenbank – dřívější Equa Bank – konsolidace půjček
• Komerční banka – konsolidace půjček
• mBank – konsolidace půjček
• ČSOB – konsolidace půjček
• Air Bank – konsolidace půjček

Vedle toho refinancování úvěru znamená převedení stávajícího úvěru k nové společnosti s možností získání lepších podmínek i úrokové sazby. Refinancování funguje podobně – stávající úvěr se převede k jinému poskytovateli s lepší sazbou nebo delší splatností. Úspora může dosáhnout i několika desítek tisíc korun. U bank lze refinancovat spotřebitelské úvěry, hypotéky i dluhy z kontokorentu nebo kreditní karty.

5. Nebankovní konsolidace – záchrana pro ty, kdo u banky neuspějí

Co dělat, když nemůžu platit nebankovní půjčky a banka mě odmítla? Řešením může být nebankovní konsolidace. Nebankovní instituce jsou totiž na rozdíl od těch bankovních ochotny poskytnout sloučení půjček i lidem se záznamy v registrech.

Nebankovní konsolidace typicky zahrnuje i:

• mikropůjčky a krátkodobé půjčky
• půjčky před výplatou

Z prověřených nebankovních poskytovatelů konsolidace lze jmenovat Home Credit – konsolidace půjček nebo Zonky. Při výběru je nutná opatrnost – podmínky nebankovních konsolidací bývají méně výhodné než bankovní a RPSN může být výrazně vyšší.

U bank je možné kromě úvěrů refinancovat také hypotéku, úvěr na bydlení, dluhy z kontokorentu nebo kreditních karet. Úvěr na způsob kontokorentu či jisté finanční rezervy nabízí například Creditea.

Creditea ukončila provoz. Půjčka Creditea již nelze sjednat. Řešení nabízí prověřená nebankovní Hyper půjčka.

6. Nikdy neřešit dluh další půjčkou

Toto je slepá ulička, do níž sklouznout je snadné – a dostat se z ní velmi těžké. Nová půjčka sice pokryje splátku té předchozí, leč přidá nový závazek s dalšími úroky a poplatky. Výsledkem je spirála, která vede přímo do dluhové pasti.

Odborníci z oblasti osobních financí se v tomto bodě shodují bez výjimky: půjčka na splátku jiné půjčky problém neřeší – pouze ho odsouvá a zároveň prohlubuje.

Kromě klasických úvěrů jsou nebankovní poskytovatelé ochotni konsolidovat také různé mikropůjčky, rychlé půjčky, půjčky před výplatou, krátkodobé půjčky, zatímco půjčky pro zadlužené prakticky vůbec.

Jak vedení domácnosti, tak i studium dokáže být finančně velmi náročné. Banky mladým lidem dokáží finanční tíseň usnadnit výhodnými půjčkami.
Porovnat nabídky půjček pro studenty je možné zde >

Co dělat, když není na splátku půjčky dle splátkového kalendáře

Banky konsolidaci ani refinancování neposkytnou dlužníkovi, který již v prodlení je. Jde tedy o řešení pro situaci, kdy se potíže teprve blíží – nikoli pro ty, kdo již nesplácejí.

Situace	Doporučený krok
Splátka se blíží, peníze nestačí.	Okamžitě kontaktovat věřitele a jednat o odkladu.
Více půjček najednou.	Zvážit bankovní konsolidaci.
Banka odmítla kvůli záznamu v registru.	Prověřit nebankovní konsolidaci.
Ztráta zaměstnání nebo nemoc.	Uplatnit pojištění schopnosti splácet.
Opakované problémy s úvěry.	Poradit se s finančním poradcem nebo dluhovou poradnou.

Potkala vás nečekaná finanční tíseň a potřebujete ji vyřešit ihned – i o víkendu?
Porovnejte nabídky online půjček o víkendu >

Flexifin recenze – zkušenosti klientů s nebankovní půjčkou

Flexifin patří mezi nebankovní poskytovatele, kteří se prezentují jako řešení pro ty, kdo mají potíže s přístupem k bankovním úvěrům. Jejich recenze na srovnávacích portálech jsou smíšené – stejně jako u většiny nebankovních společností.

Co klienti na Flexifinu chválí:

• rychlé vyřízení žádosti bez zbytečné byrokracie
• dostupnost i pro žadatele se záznamem v registru dlužníků
• přehledný online formulář

Co naopak kritizují:

• vysoké RPSN – v některých případech výrazně přes 100 %
• poplatky při prodloužení splatnosti
• složitější komunikace při řešení problémů se splácením

Flexifin recenze opakovaně upozorňují na to, že produkt funguje přijatelně tehdy, kdy klient splácí bez problémů. Ve chvíli, kdy nastane vychýlení, se situace rychle zkomplikuje. Před uzavřením smlouvy je proto nezbytné pečlivě prostudovat podmínky a mít realistický plán splácení.

FAQ – nejčastější otázky