Úvěr na bydlení – nejvýhodnější, kalkulačka

Nákup vybavení do domácnosti, nábytku, rekonstrukce bydlení či jeho modernizace jsou nákladné investice. Mnohdy ale bývají nutné a neodkladné. Pokud člověk nemá dostatek prostředků na zaplacení těchto úkonů, může požádat o úvěr na bydlení. Kdo úvěry na bydlení nabízí a za jakých podmínek a kde najít a kalkulačku úvěrů na bydlení? Jak ji využít? Jaké má úvěr na bydlení výhody, nevýhody a rizika?

Úvěr na bydlení je spotřebitelským úvěrem, který je specifický svým účelem. Peníze dostává klient na předem dohodnutý účel.

Půjčky obecně mohou být účelové či neúčelové – tedy peníze z nich je nutné vynaložit na dohodnutý účel, či si s nimi může klient dělat, co uzná za vhodné. Ačkoliv je úvěr na bydlení zpravidla čistě účelový, některé banky mohou pravidla nastavit tak, že je možné určitou část půjčky využít i na jiné účely.

Možnost využít část zapůjčené sumy mimo rekonstrukci nebo nákup nábytku mnohdy bývá umožněna pouze klientům, kteří mají např. u banky sjednaný běžný bankovní účet či již nějakou jinou půjčku (např. hypotéku) splácejí u dané banky. Pokud banka umožňuje např. třetinu půjčky využít i mimo sjednaný účel, často není nutné tuto skutečnost udávat, nicméně je vždy lepší svou banku konzultovat.

Zatímco u klasické půjčky není nutné dokládat využití peněz od banky, úvěr na bydlení se pojí s nutností využití peněz doložit.

V zákoně o spotřebitelském úvěru je pojem úvěr na bydlení využíván také pro hypotéku a úvěr ze stavebního spoření.

Výhody úvěru na bydlení

Úvěr na bydlení slouží k nákupu nábytku či spotřebičů, modernizaci kuchyně, renovaci domu apod. Toto všechno bývají nezanedbatelné investice. Pokud si člověk nechce šetřit, spotřebitelský úvěr na bydlení patří k těm lepším volbám.

Výhody úvěru na bydlení jsou např.:

  • poměrně nízká úroková sazba,
  • nižší splátky díky relativně dlouhé možné splatnosti,
  • možnost využít část peněz z půjčky i na jiné účely.

Půjčky na bydlení jsou sice levnější než klasické úvěry, pořád ale vychází o něco dráž než hypoteční úvěry. Zde nízkou úrokovou sazbu i RPSN (roční procentuální sazbu nákladů) drží zastavená nemovitost.

Různé typy půjček mají různě dlouhou maximální dobu splatnosti. Srovnání nebankovních půjček jasně ukazuje, že nebankovní půjčky mají výrazně kratší dobu splatnosti, zatímco klasické banky umožňují i několikaleté splácení.

Na jednu stranu, dlouhá délka splatnosti dokáže „rozmělnit“ na takové splátky, které si bude moci dovolit velká část domácností, na stranu druhou se půjčka také prodraží o úrok, který bude odváděn z každé splátky.

Čím déle se půjčka splácí, tím více se prodraží úroková sazba.

Výhodou úvěru na bydlení je také skutečnost, že na rozdíl od hypotéky není půjčka kryta nemovitostí. Klient tak nemusí zastavovat svou nemovitosti. Na druhou stranu, zastavení nemovitosti umožňuje hypotékám získat minimální úrokovou sazbu.

Jako lákadlo banky nabízí možnost utratit část půjčky na bydlení na cokoliv. Může se jednat o 10 %, 25 % či dokonce třetinu zapůjčené částky. Na rozdíl od zbytku půjčky, klient zde nemusí dokládat, jak s penězi naložil. Na druhou stranu, tento luxus je podmíněn nejčastěji existujícím bankovním účtem u dané banky, jiným vedeným úvěrem apod.

Pokud však někdo nějakou z těchto podmínek již splňuje a hledá klasickou půjčku, může využít této příležitosti k modernizaci svého domova a uvolněnou část půjčky využít na původní úmysly. Jelikož má úvěr na bydlení o něco levnější úrokovou sazbu, může se to danému zájemci vyplatit.

Nevýhody úvěru na bydlení

Stejně jako téměř všechny věci v životě, i úvěr na bydlení má své nevýhody, patří mezi ně:

  • limitované využití peněz z půjčky,
  • nutnost dokládat použití peněz,
  • menší nabídka v porovnání s jinými typy půjček.

Největší nevýhoda úvěru na bydlení je skutečnost, že zapůjčené peníze musí putovat na předem dohodnutý účel – např. nákup nábytku, spotřebičů, rekonstrukce fasády domu, výměna oken apod. Klient musí i dokládat faktury bance, která vyžaduje přehled nad utrácením svých prostředků.

Dokládání faktur patří k největší nevýhodě půjčky na bydlení.

Dokládání je blíže specifikováno v uzavřené smlouvě, často se k určitému dni musí doložit faktury od např. nábytku, který měl být zaplacen z prostředků půjčky.

Na druhou stranu, jak bylo již zmíněno výše, předem daný účel a využití bance dávají určité jistoty, jelikož ví, že její klient plánuje peníze investovat do sebe a svého majetku a nikam jinam. Díky tomu bývají úvěry na bydlení o něco levnější než klasické půjčky, kde banka tuto jistotu nemá.

V porovnání s mikropůjčkami nebo SMS půjčkami je na trhu mnohem menší nabídka půjček na bydlení. Ty, které jsou nabízené, jsou zároveň téměř vždy od bankovních institucí, nikoliv od nebankovního sektoru. Menší počet nabízených půjček znamená menší konkurenci, což ve finále není dobré pro běžného klienta.

Další nevýhodou, či dokonce rizikem, může být skutečnost, že např. v případě nákupu nábytku nebo modernizace kuchyně se člověk zadlužuje i u věcí, bez kterých by se pravděpodobně obešel. Jakákoliv půjčka je závazek a obecně platí, že by se člověk zadlužovat neměl, pokud to není nezbytně nutné.

Člověk sice může mít dostatečný příjem na to, aby si splátky i vícero půjček mohl dovolit, ale jakmile např. přijde o práci nebo se ocitne v pracovní neschopnosti, dluh se začne kumulovat do nebezpečných výšin.

Člověk by si tedy nejdříve měl rozmyslet, jestli se chce zadlužit rekonstrukcí svého bydlení, nebo zda využije nějaký ze způsobů spoření a raději si na danou investici naspoří. Ke spoření lze využít např.:

Výdaj ve výši 100 000 Kč se může zdát jako relativně vysoký, ale při úspoře cca 4 000 Kč měsíčně (standardní splátka úvěru na bydlení se splatností dva roky) se na ni dostane za zhruba dva roky, aniž by musel platit úroky a poplatky a aniž by byl omezován (např. při žádosti o další půjčku) existujícím dluhem.

Úvěr na bydlení – kalkulačka

Kalkulačka úvěrů na bydlení funguje na principu filtrace půjček podle zadaných parametrů. Zájemce o úvěr na bydlení musí mít předem představu o tom, jak dlouho chce půjčku splácet a jaký objem prostředků potřebuje.

Kalkulačka vybere nejvýhodnější úvěr na bydlení dle zadaných parametru.

Zatímco klasické tabulkové srovnání půjček na bydlení, které je také k nalezení níže na této stránce, kalkulačka úvěru na bydlení ukáže pouze ty nabídky, které odpovídají specifikacím, které zájemce do kalkulačky zadal.

Úvěrovou kalkulačku nabízí např. web Ušetřeno.cz. Jejich kalkulačka půjček hledá mezi 4 typy úvěrů, které si zájemce může zaškrtnout:

  • na vybavení domácnosti,
  • na cokoliv,
  • na auto,
  • na rekonstrukci.

Zájemci o úvěr na bydlení mohou vybrat jak účel ohledně vybavení domácnosti, tak účel rekonstrukce. Dále člověk musí zadat očekávanou výši půjčky a jak dlouho ji bude chtít splácet. Okamžitě po zadání se objeví počet nabízených úvěrů, které daným specifikacím odpovídají.

Po vyplnění telefonního čísla a e-mailové adresy se ukáže srovnání vyfiltrovaných půjček. Vyplněním údajů člověk zároveň dává svolení ohledně možného kontaktování.

Nejvýhodnější úvěr na bydlení – srovnání

Jelikož na českém trhu působí desítky bank a stovky nebankovních společností, vyznat se v jejich často nepřehledné nabídce může být záležitost i několika nepříjemně strávených hodin.

Pokud se člověk snaží najít nejvýhodnější úvěr na bydlení rychle a bez námahy, lze využít srovnání půjček, které je poskytnuto níže.

Název půjčkyRozsahÚrok odDoba splatnosti
Zonky půjčka na bydleníAž 750 000 Kč2,99 %6 – 84 měsíců
MONETA Expres půjčka Na bydleníAž 800 000 Kč3,90 %3 – 96 měsíců
Wüstenrot Půjčka ProBydleníAž 1 500 000 Kč4,39 %72 – 264 měsíců
Cofidis Úvěr pro domácnostAž 1 000 000 Kč4,49 %12 – 108 měsíců
Equa bank Minutová půjčka na bydleníAž 700 000 Kč3,80 %3 – 120 měsíců
Česká spořitelna Úvěr na vybavení domácnostiAž 2 500 000 Kč4,90 %12 – 120 měsíců
ČSOB Půjčka na lepší bydleníAž 1 000 000 Kč4,90 %12 – 144 měsíců
Poštovní půjčka na bydleníAž 1 000 000 Kč 4,90 %12 – 144 měsíců
Air bank půjčka na bydleníAž 900 000 Kč5,90 %6 – 96 měsíců

Data jsou aktuální k březnu 2020.

Nabízené úvěry jsou seřazeny podle nejnižšího úroku. Většina z nabízených spotřebitelských úvěrů na bydlení jsou od bankovních institucí. Jedinými výjimkami jsou Cofidis a Zonky.

Zonky – půjčka na bydlení

Zonky jsou již relativně zaběhlou P2P půjčkou. Specifikou Zonky je fakt, že na zájemcovu půjčku se skládají jiní lidé, kteří získají část z budoucích úroků.

Klient získá úrokovou sazbu podle své bonity (schopnost úvěr splatit) a 2,99 % je úrok pro ty nejbonitnější. Tento úrok je zároveň současně nejnižším úrokem na trhu u všech půjček, bohužel na něj však většina klientů nedosáhne.

Maximální RPSN Zonky půjčky je 31,94 %, což je poměrně drahá nebankovní půjčka.

MONETA Expres půjčka Na bydlení

MONETA Money Bank Expres půjčka – Na bydlení je v současnosti nejvýhodnější úvěr na bydlení od banky. Ke sjednané půjčce je zároveň možné sjednat i řadu pojištění, např. pojištění ztráty zaměstnání nebo pojištění pracovní neschopnosti. Maximální RPSN je 28,80 %.

Wüstenrot Půjčka ProBydlení

Wüstenrot Půjčka ProBydlení je překlenovacím úvěrem ze stavebního spoření. Je tedy nutné mít sjednané stavební spoření Wüstenrotu a zažádat před jeho skončením (do 6 let) o překlenovací úvěr. Od ostatních půjček na bydlení je půjčka ProBydlení specifická svým rozsahem – až 1,5 milionu korun na rekonstrukci či modernizaci bydlení.

Cofidis Úvěr pro domácnost

Cofidis je nebankovní společností s dlouhou historií, v České republice nabízí půjčky již od roku 2004. Úvěr pro domácnost nabízí nadstandardně vysokou možnou částku – až 1 milion korun. Maximální RPSN je přitom 15,90 %, o něco levnější než ostatní nebankovní půjčky či dokonce bankovní půjčky.

Cofidis nabízí jednu z největších nebankovních půjček na trhu.

O něco dražší (úrok od 5,49 %) je Cofidis půjčka pro jednotlivce. Peníze z ní však může klient využít na cokoliv, aniž by musel dokládat faktury.

Equa bank Minutová půjčka na bydlení

Equa bank nabízí i půjčku na bydlení. Minutová půjčka vyžaduje běžný účet u Equa bank, který, pokud jej klient nemá, bude při sjednání zřízen.

Podobně jako MONETA i Equa bank nabízí celou řadu pojištění ke své půjčce – pojištění ztráty zaměstnání, pojištění před pracovní neschopností nebo pojištění nehody.

Česká spořitelna Úvěr na vybavení domácnosti

Česká spořitelna nabízí nejvyšší úvěr na bydlení, při sjednání je však nutné zaplatit 1 % ze sjednané částky jako poplatek (max je však 5 000 Kč). Maximální RPSN je 15,70 %.

I Česká spořitelna nabízí několik pojištění, od těch běžných až po pojištění úmrtí nebo pojištění plné invalidity.

ČSOB Půjčka na lepší bydlení

ČSOB nabízí úvěr na bydlení s poměrně vysokou možnou částkou – až 1 milion korun. Maximální RPSN je 14,80 %. Neplatí se žádný poplatek za sjednání či předčasné splacení. Není nutné ani sjednání žádného dalšího produktu od ČSOB.

ČSOB nabízí rovněž několik pojištění – na pracovní neschopnost, úmrtí, invaliditu třetího stupně či pojištění ztráty zaměstnání.

Poštovní půjčka na bydlení

Poštovní spořitelna a její Poštovní půjčka jsou obchodní značkou ČSOB, proto jsou veškeré údaje identické s Půjčkou na lepší bydlení od ČSOB. Zřízení i vedení půjčky je u ČSOB. Maximální RPSN je také 14,80 % a půjčit si lze až milion korun až na 12 let.

Poštovní půjčka je vedena pod stejnými podmínkami jako Půjčka na lepší bydlení. Obě zaštiťuje ČSOB.

Air bank půjčka na bydlení

Air bank nabízí svou půjčku na bydlení svým klientům. Air bank půjčku je možné získat o 2 % levněji (na 3,9 %), pokud si klient zažádá o 200 000 Kč a více na rekonstrukci nebo modernizaci bydlení. Tím se stane 2. nejlevnější půjčkou na bydlení po Zonky.

Podmínkou sjednání půjčky na bydlení od Air bank je vlastní běžný účet u této banky. Kromě běžných pojištění nabízí Air bank i pojištění pravidelných výdajů.

Jak najít ten nevýhodnější úvěr?

Vyznat se v dnešní nepřeberné nabídce půjček a najít tu nejvýhodnější půjčku vyžaduje čas a práci. Naše srovnání půjček vám ušetří spoustu času a nasměrují vás k té nejlepší půjčce.