Nebankovní konsolidace půjček

Nebankovní konsolidace půjček

Konsolidaci půjček, neboli sloučení více půjček do jedné, nabízí většina bankovních ústavů a najde se také řada nebankovních poskytovatelů tohoto finančního produktu. Podmínky bankovní a nebankovní konsolidace se od sebe liší. O jaké konkrétní rozdíly se jedná? Komu se nebankovní konsolidace vyplatí?

Nejprve možná není na škodu připomenout přesný význam konsolidace. Jedná se o sloučení dvou a více půjček do jedné. Ačkoliv se na první pohled nemusí jednat o nic zásadního, opak je pravdou. Díky konsolidaci bude člověk splácet pouze jeden jediný úvěr, čímž se zmenšuje riziko, že se na zaplacení některé splátky zapomene.

Při procesu konsolidace se parametry splácení navíc nastavují zcela nově, může se mimo jiné prodloužit i doba splácení. Díky tomu se mohou výrazně snížit také měsíční splátky. K finanční úspoře dochází i v rámci poplatků. A v neposlední řadě je potřeba zmínit, že s jedním věřitelem je podstatně snazší komunikace než například s deseti. Případné řešení jakýchkoliv problémů se tak výrazně zjednodušuje.

Ještě před představením podmínek nebankovní konsolidace se hodí zmínit, že o sloučení půjček se většinou žádá u poskytovatele, u kterého žadatel dosud nemá žádný úvěr, půjčku nebo jiný finanční produkt. Důvod je prostý – poskytovatelé konsolidací pochopitelně stojí o nové klienty a jsou proto schopni nabídnout výhodné podmínky.

Někteří lidé si pletou konsolidaci s refinancováním. Zatímco konsolidace řeší dva a více úvěrů, refinancování se týká vždy jen jedné konkrétní půjčky.

Nebankovní konsolidace – hlavní parametry

Co všechno lze zahrnout do nebankovní konsolidace půjček? Může se jednat o bankovní úvěry, nebankovní půjčky, leasingy, dluhy na kreditních kartách nebo například dluhy v rámci kontokorentu. Při vyřizování konsolidace se mohou sjednat ještě nějaké peníze navíc, které může žadatel využít pro svoji potřebu. Výhodné je, že se v takovém případě nesděluje účel těchto peněz navíc.

Do konsolidace lze zahrnout také dluhy z kreditních karet. Ideální pro všechny, kterým se nákupy s kreditkou v ruce vymkly kontrole.

Jaké jsou hlavní podmínky nebankovní konsolidace?

  • žadatel musí být starší 18ti let,
  • musí se jednat o sloučení minimálně dvou půjček,
  • předkládají se dva doklady totožnosti a trvalý příjem.

Nebankovní konsolidace se hodí pro ty, kteří neuspěli se svojí žádostí o sloučení půjček v bankách. Důvodem obvykle bývají předchozí potíže se splácením. Tito lidé mívají negativní záznam v registrech dlužníků, a právě to je pro bankovní instituce jasný důvod, proč konsolidaci půjček neumožnit.

Přesně pro takové případy je na trhu nebankovní konsolidaci bez registru. Rizikovost takové konsolidace je ovšem pro poskytovatele vyšší, a tím pádem je vykoupena i vyšší úrokovou sazbou. Nejlevnější nebankovní konsolidaci bez registrů pomohou najít různé úvěrové srovnávače nebo specializované webové portály.

Nebankovní konsolidace bez zástavy

Existuje nebankovní konsolidace půjček se zástavou a nebankovní konsolidace půjček bez zástavy. Požadavek nebo naopak absence zajištění prostřednictvím zástavy výrazně mění celý proces vyřízení konsolidace.

Princip téměř jakékoliv půjčky se zástavou je jednoduchý. Banka má díky zastavené nemovitosti jistotu, že v případě nesplácení o svoje vložené finanční prostředky nepřijde. Může si tak dovolit poskytnout vyšší částku a příznivější úrokovou sazbu. Nevýhodou je pomalejší proces vyřízení.

Zatímco u nebankovní konsolidace bez zástavy může být vše vyřešeno během několika minut, u varianty se zástavou je proces sjednání delší, například stejně jako u hypotéky. Jako zástava se obvykle akceptuje byt, rodinný dům, chata nebo chalupa. Pakliže není možné zajištění nemovitostí, může na řadu přijít třetí osoba v podobě ručitele.

U nebankovní konsolidace bez zástavy nemůže žadatel očekávat poskytnutí vysoké částky, obvykle se jedná jen o řády tisíců. Podstatně vyšší hodnoty, které se mohou pohybovat až v řádu milionů korun, lze získat při zajištění zástavou. Stejně tak úroková sazba bude pro spotřebitele příjemnější ve chvíli, kdy bude mít nebankovní instituce jistotu zástavy.

Výběr poskytovatele nebankovní konsolidace

Každý, kdo zvažuje nebankovní konsolidaci svých půjček, by se měl nejprve trochu zamyslet, zvlášť pokud byl odmítnut ze strany bank. Konsolidace mu pravděpodobně měsíčně nějaké peníze ušetří, ale zároveň se znovu jedná o půjčku, která má nějaká pravidla a musí se splácet. Nebankovní poskytovatelé navíc bývají dražší než samotné banky.

Navíc u nebankovních institucí více než kde jinde platí, že je potřeba vybírat pouze z prověřených a solidních společností. Doporučuje se předem si ověřit recenze na internetu, příp. na specializovaných webech o půjčkách a úvěrech.

Kdo bude hledat informace o nebankovních konsolidacích nejdříve na internetu, pravděpodobně narazí i na nabídku soukromé nebankovní konsolidace, kdy peníze na sloučení půjček nenabízí společnost, ale soukromá osoba. S podobnými nabídkami se obvykle vážou opravdu velmi vysoké poplatky nebo sankce, jednoznačně je nelze doporučit!

Nebankovní konsolidace Home Credit

Jedním z nejoblíbenějších poskytovatelů nebankovních půjček je Home Credit. Kromě běžných spotřebitelských úvěrů nabízí také konsolidaci. Do ní lze zahrnout všechny půjčky, kreditní karty, kontokorenty a nákupy na splátky. Doba splácení je obvykle 12 až 96 měsíců, půjčit si lze od 30 do 600 tisíc korun. Úroková sazba se stanovuje individuálně, maximální RPSN činí 31,8 % p.a.

Zájemci mají možnost využít on-line kalkulačku, kterou má Home Credit na svých webových stránkách.

On-line kalkulačka představuje skvělý způsob, jak orientačně zjistit měsíční splátku a další parametry nového úvěru. Člověk si tak může ihned udělat představu o případné úspoře.

Následné sjednání nebankovní konsolidace Home Credit probíhá buď telefonicky nebo on-line. Po zjištění všech parametrů slučovaných půjček dojde ke stanovení nových podmínek. Pokud s tím žadatel souhlasí, dojde k podpisu nové smlouvy a výpovědí stávajících úvěrů. Home Credit poté všechny půjčky doplatí a ukončí.

Následně se platí již jen jedna jediná splátka, a to právě Home Creditu. Splácení probíhá buď převodem nebo složenkou, lze to ale také na terminálu Sazky.

Refinancování s konsolidací od Zonky

Zonky na svých webových stránkách nabídku konsolidace půjček neprezentuje. Kdo ovšem bude pátrat pozorně, zjistí, že možnost sloučení půjček do jedné Zonky nabízí, jen tuto možnost schovává pod neúčelovou půjčku a hovoří o ní také jako o refinancování s konsolidací. Minimálně si lze půjčit 20 000 Kč a maximální limit dosahuje 750 000 Kč. Jaké další parametry konsolidace Zonky nabízí?

  • doba splatnosti: 6-84 měsíců,
  • úroková sazba: od 2,99 % p.a. do 19,99 % p.a. (Zonky stanovuje úrokovou sazbu podle ratingu půjčky),
  • sjednání on-line.

Překážkou pro umožnění konsolidace přitom nejsou ani negativní záznamy v registrech, u takových případů ale lze očekávat vyšší úrokovou sazbu. Vůbec nelze půjčit lidem v insolvenci nebo v exekuci.

O nebankovní konsolidaci Zonky si může zažádat osoba, která:

  • je starší 18 ti let,
  • má české občanství nebo se jedná o občana EU či Ukrajiny s trvalým pobytem v České republice,
  • vlastní bankovní účet v jakékoliv bance působící na území ČR.

K žádosti se předkládají také dva doklady totožnosti, doklad o trvalých příjmech a případně další dokumenty, o které Zonky sama požádá.

Konsolidace Cetelem/Hello bank

Žádaná byla také konsolidace Cetelem. Tu již v současnosti není možné využít, protože jeden z největším poskytovatelů kreditních karet a především spotřebitelských úvěrů získal bankovní licenci a přejmenoval se na Hello bank.

V nabídce Hello bank ovšem konsolidace zůstala, a to s následujícími parametry. Nutno zmínit, že se již jedná bankovní konsolidaci, nicméně pro návaznost na nabídku Cetelem se hodí o ni něco vědět.

Prostřednictvím konsolidace Hello bank lze sloučit bankovní i nebankovní půjčky do jedné, stejně tak kontokorenty a dluhy z kreditních karet. Maximální limit této nové půjčky dosahuje 1 milionu korun. Doba splácení je 6 – 108 měsíců. Úroková míra se pohybuje od 3,89 % p.a.

Sjednání konsolidace může proběhnout kompletně on-line, žadatel nemusí chodit nikam na pobočku banky. Co všechno je k žádosti o konsolidaci potřeba?

  • občanský průkaz,
  • druhý doklad totožnosti,
  • výpis z běžného účtu,
  • doklad o příjmu.

Podmínkou pro sjednání konsolidace od Hello bank je také trvalý zdroj příjmů a běžný bankovní účet u jakékoliv banky působící v České republice. Aby měl žadatel absolutní jistotu, že uzavírá konsolidaci bez jakéhokoliv rizika, může si ke konsolidaci sjednat několik druhů pojištění (například pojištění schopnosti splácet).

Kdo další umožňuje nebankovní konsolidace?

Kromě výše zmíněných poskytovatelů nebankovní konsolidaci nabízí také Acema Credit, Fine Money nebo třeba Tesco finanční služby. Většinou se jedná o nebankovní konsolidace on-line, to znamená že je lze vyřídit z domova bez potřeby chodit na nějakou schůzku do kanceláře poskytovatele.

Jak již bylo zmíněno, nabídky je potřeba velmi důkladně prověřovat, předem si spočítat celkové RPSN a pečlivě si zjistit všechny související informace.