Termínované vklady – velký přehled

Termínované vklady – velký přehled

Termínované vklady patří vedle klasických spořicích účtů k finančním produktům, které zhodnocují vložené finanční prostředky. Oproti spořicím účtům však není možné s vloženými penězi běžně disponovat, na sjednanou dobu nesmí být využívány. A čím delší tato doba je, tím banky nabízejí vyšší zhodnocení. Jaké další podmínky souvisí s termínovanými vklady? Jaké mají výhody a nevýhody?

Termínovaný vklad je velice jednoduchý finanční produkt. Celý princip spočívá v tom, že se jednorázově na termínovaný účet vloží peníze a sjedná se doba, po kterou není možné na peníze sahat. Některé banky neumožňují předčasný výběr vůbec, některé to sice povolují, ale účtují si nemalé sankce.

Obecně platí, že o čím delší dobu se jedná, tím jsou poskytovatelé termínovaných vkladů schopni nabídnout vyšší úrok. Z hlediska sjednané doby pak lze termínované vklady rozdělit na:

  • krátkodobé – standardně několik týdnů až jeden rok
  • střednědobé – standardně dva až tři roky
  • dlouhodobé – čtyři roky a více

Nejčastější maximální doba trvání termínovaného účtu je 5 let. Pokud je ale zvolen cyklický termínovaný vklad, dochází k prodlužování této doby. Veškeré informace o tomto typu termínovaného vkladu se nachází o něco níže v tomto článku.

Zhodnocení až několik procent

Termínované vklady jsou oblíbené především díky sympatickému zhodnocení. To bývá podstatně vyšší než u spořicích účtů. O běžných účtech ani nemluvě, u nich nabízí úročení vložených peněz jen velmi málo poskytovatelů (například Air Bank).

Termínované vklady s nejvyšší úrokem nutně nemusejí být ty nejvýhodnější termínované vklady. Záleží i na dalších aspektech, například na minimální výši vkladu nebo nutnosti zřízení běžného bankovního účtu.

Výnos z termínovaného vkladu je tím vyšší, čím delší je sjednaná doba, po kterou není možné s penězi nakládat.

Právě minimální výše vkladu může být pro mnoho zájemců limitující. Banky si sami stanovují, o jakou hranici jde. Velmi často se jedná o desetitisíce korun. Ne každý si může dovolit dát stranou tak vysokou finanční částku.

Jak se uvádí výše, běžným požadavkem bank u termínovaných účtů je také zřízení běžného bankovního účtu. Požadují ho proto, aby mohly v den splatnosti termínovaného vkladu poslat peníze klientovi. Pro někoho může být nutnost zřízení běžného účtu naprosto zbytečná podmínka.

Jednorázové vs. revolvingové termínované vklady

Zatímco revolvingové úvěry jsou patrně všem dobře známy, málokdo ví, že revolvingový může být také termínovaný vklad. Ale nejprve představení častějšího typu, tj. jednorázového termínovaného vkladu. Pro něj platí, že po vypršení sjednané doby, po kterou nelze s penězi disponovat, dochází k vyplacení vkladu a výnosu z úroku.

U revolvingového termínového vkladu dochází k automatické obnově termínovaného vkladu za předpokladu, že v den splatnosti nedojde k výběru “naspořených” finančních prostředků. Některé banky ponechávají původní úročení, jiné nastaví aktuálně platnou termínovanou úrokovou sazbu.

Úrokové sazby termínovaných vkladů

Úročení termínovaných vkladů může být dvojího typu: fixní a variabilní. Fixní úročení je stejné po celou dobu, zatímco variabilní se mění v závislosti na situaci na trhu a sazeb vyhlašovaných Českou národní bankou.

K většině termínovaných účtů se nabízí prioritně fixní úroková sazba. V některých případech však volbu druhu úročení nechávají banky na samotném klientovi.

Úroková sazba závisí také na výši vkladu a na době, po kterou není možné na finanční prostředky sáhnout. Jinou nabídku úrokové sazby mají banky přichystány také pro jednotlivé typy klientů. Tzn., že odlišnou úrokovou sazbu bude mít fyzická osoba a jinou třeba podnikatel.

Pojištění vkladů a zdanění úroků

O své peníze se klienti nemusí bát. A to díky zákonnému pojištění vkladů až do výše 100 tisíc eur (v přepočtu zhruba 2,6 milionů Kč). Jedná se tak opravdu o bezpečnou formu spoření.

Nutno zmínit, že kromě samotných bank poskytují termínované vklady také družstevní záložny. U nich bývá nad rámec běžného vkladu požadován členský vklad – nejčastěji 10 % z vložené sumy. Tento členský vklad ovšem nespadá pod zákonné pojištění. Pokud by družstevní záložna zkrachovala, členský vklad není klientovi vrácen.

Zákon o daních z příjmů také stanoví, že výnosy z úroků na termínovaných účtech podléhají 15% srážkové dani. Tuto informaci musí vzít klient na vědomí, aktivně se ale nemusí o nic starat. Banka daň strhává automaticky a klientovi posílá už jen čistý výnos.

Výhody a nevýhody termínovaného vkladu

Ještě před samotným přehledem termínovaných vkladů se hodí shrnout jejich výhody a nevýhody.

Hlavní výhody:

  • dostupnost a jednoduchost
  • zákonné pojištění vkladů, bezpečnost
  • výhodné zhodnocení
  • obvykle nulové poplatky za založení a vedení termínovaného účtu

Hlavní nevýhody:

  • sankce za předčasný výběr finančních prostředků, případná úplná nemožnost jejich vybrání
  • vyšší minimální vklad
  • z úroku vkladu nutné zaplatit 15% daň

Z výše uvedeného vyplývá, že termínované vklady jsou výhodné hlavně pro ty, kteří mají volné finanční prostředky a vědí, že je v horizontu několika let nebudou potřebovat.

Srovnání termínovaných vkladů

K porovnání termínovaných vkladů lze použít některou z běžně dostupných webových kalkulaček a získat tak přehled nejlepších termínovaných vkladů 2019.

Při hledání toho nejlepšího termínovaného vkladu musí člověk vzít v úvahu i různé varianty tohoto finančního produktu u jednoho poskytovatele. Velmi často se totiž stává, že nové nabídky bývají výhodnější než ty, které banka poskytuje již dlouhodobě.

Banka Creditas termínovaný vklad

  • maximální úroková sazba: 3,10 % (sjednání na 10 let)
  • výše minimálního vkladu: 5 000 Kč
  • poplatek za zřízení a vedení účtu: zdarma
  • požadavek na založení běžného účtu: ano
  • možnost předčasného splacení: ano, ale se sankcemi
  • další informace: předčasný výběr 20 % z termínovaného vkladu s převodem na navázaný běžný účet je zdarma; výše úrokové sazby se odvíjí od doby termínovaného vkladu, nikoliv od výše vložených finančních prostředků

Equa Bank – termínovaný vklad

  • maximální úroková sazba: 2,00 % (sjednání na 5 let)
  • výše minimálního vkladu: 20 000 Kč
  • poplatek za zřízení a vedení účtu: zdarma
  • požadavek na založení běžného účtu: ano
  • možnost předčasného splacení: ano, se sankcemi
  • další informace: Klient, který u banky zadá jednorázový pokyn k nákupu investičních nástrojů v částce 100 000 Kč a vyšší, si může na stejnou částku požádat o založení zvýhodněného termínovaného vkladu s dobou splatnosti 3 měsíce a úrokovou sazbou 3 % p.a.

J&T banka – termínovaný vklad Clear Deal a Prémiové bankovnictví

  • maximální úroková sazba: 2,80 % (sjednání na 10 let)
  • výše minimálního vkladu: 100 000 Kč
  • poplatek za zřízení a vedení účtu: zdarma
  • požadavek na založení běžného účtu: ano
  • možnost předčasného splacení: ano, se sankcemi
  • další informace: Podmínkou minimálního vkladu 100 000 korun je, že ke dni založení vkladu bude mít klient na všech produktech Clear Deal minimálně ekvivalent 500 000 korun. V ostatních případech je minimální vklad 500 000 korun.

ČSOB – termínovaný vklad

  • maximální úroková sazba: 1,30 % (sjednání na 5 let)
  • výše minimálního vkladu: 5 000 Kč
  • poplatek za zřízení a vedení účtu: zdarma
  • požadavek na založení běžného účtu: ne
  • možnost předčasného splacení: ano, se sankcemi
  • další informace: Jedná se o revolvingový termínovaný vklad.

Komerční banka – termínovaný vklad

  • maximální úroková sazba: 0,01 % (sjednání na 5 let)
  • výše minimálního vkladu: 5 000 Kč
  • poplatek za zřízení a vedení účtu: zdarma
  • požadavek na založení běžného účtu: ne
  • možnost předčasného splacení: ano, se sankcemi
  • další informace: Lze nastavit jako revolvingový úvěr s automatickou obnovou.

Oberbank – termínovaný vklad TOP JISTOTA

  • maximální úroková sazba: 1,20 % (sjednání na 3 roky)
  • výše minimálního vkladu: 30 000 Kč
  • poplatek za zřízení a vedení účtu: zdarma
  • požadavek na založení běžného účtu: ano
  • možnost předčasného splacení: ano, se sankcemi
  • další informace: Oberbank nabízí ještě termínovaný účet TOP JISTOTA Plus, který je specifický rostoucí úrokovou sazbou, výnos roste vždy po 6 měsících, uzavírá se až na 18 měsíců a max. úroková sazba činí 1,25 % p.a. Tento termínovaný vklad je možné kdykoliv ukončit bez sankce.

Raiffeisenbank – termínovaný vklad

  • maximální úroková sazba: 0,01 % (sjednání na 4 roky)
  • výše minimálního vkladu: 10 000 Kč
  • poplatek za zřízení a vedení účtu: zdarma
  • požadavek na založení běžného účtu: ne
  • možnost předčasného splacení: ano, se sankcemi
  • další informace: Lze si vybrat mezi jednorázovým nebo revolvingovým termínovaným vkladem.

UniCredit Bank – termínovaný vklad

  • maximální úroková sazba: 0,20 % (sjednání na 5 let)
  • výše minimálního vkladu: 30 000 Kč
  • poplatek za zřízení a vedení účtu: zdarma
  • požadavek na založení běžného účtu: ne
  • možnost předčasného splacení: ano, se sankcemi
  • další informace: Lze si vybrat mezi jednorázovým nebo revolvingovým termínovaným vkladem.

Fio banka – termínovaný vklad

  • maximální úroková sazba: 0,85 % (sjednání na 5 let)
  • výše minimálního vkladu: 3 000 Kč
  • poplatek za zřízení a vedení účtu: zdarma
  • požadavek na založení běžného účtu: ne
  • možnost předčasného splacení: ano, se sankcemi
  • další informace: Jedná se o revolvingový termínovaný vklad s automatickou obnovou.

Sberbank – termínovaný vklad

  • maximální úroková sazba: 1,85 % (sjednání na 5 let)
  • výše minimálního vkladu: 30 000 Kč
  • poplatek za zřízení a vedení účtu: zdarma
  • požadavek na založení běžného účtu: ano
  • možnost předčasného splacení: ano, se sankcemi
  • další informace: Úroková sazba pro vklady nad 10 milionů se stanovuje individuálně.

Wüstenrot – termínovaný vklad

  • maximální úroková sazba: 1,70 % (sjednání na 5 let)
  • výše minimálního vkladu: 50 000 Kč
  • poplatek za zřízení a vedení účtu: zdarma
  • požadavek na založení běžného účtu: ano
  • možnost předčasného splacení: ano, se sankcemi

Ostatní banky

Moneta Money Bank má nabídku termínovaných vkladů pouze pro živnostníky a podnikatele. Nabídka termínovaných vkladů České spořitelny byla ukončena k 1.3.2016 a v současnosti nabízí největší česká banka „pouze“ spořicí účty a stavební spoření.

Závěrem o termínovaných účtech

I s ohledem na skutečnost, že úroky na spořících účtech rostou, nabízejí termínované vklady bezpečné a při výběru toho nejvýhodnějšího termínovaného účtu také velmi slušné zhodnocení peněz.

Každý, kdo si váhá mezi spořícím účtem nebo termínovaným vkladem, by si měl velmi pečlivě a zodpovědně zhodnotit, zda vložené peníze opravdu nebude v konkrétním časovém horizontu potřebovat. Byla by velká škoda přijít o získané úroky nebo dokonce o část vkladu ve chvíli, kdy by byl termínovaný vklad ukončen předčasně. Pokud si člověk není zcela jistý, měl by si raději zvolit spořicí účet a zbytečně neriskovat.