Termínovaný vklad – kalkulačka a srovnání 2022

Termínované vklady patří vedle klasických spořicích účtů k finančním produktům, které zhodnocují vložené finanční prostředky. Oproti spořicím účtům však není možné s vloženými penězi volně disponovat. Jaké další podmínky souvisí s termínovanými vklady?

Termínovaný vklad je velice jednoduchý finanční produkt. Celý princip spočívá v tom, že se jednorázově na termínovaný účet vloží peníze a sjedná se doba, po kterou není možné na peníze sahat. Některé banky neumožňují předčasný výběr vůbec, jiné to povolují, účtují si však nemalé sankce.

Potřebujete peníze ihned? Vyzkoušejte Zaplo půjčku s výplatou do 15 minut a splaťte jen to, co si půjčíte.

Více o Zaplo půjčce bez úroku >

Obecně platí, že čím delší doba trvání termínovaného vkladu, tím vyšší úrok banka nabídne. Z hlediska sjednané doby je pak možné termínované vklady rozdělit na:

  • krátkodobé – standardně několik týdnů až jeden rok
  • střednědobé – standardně dva až tři roky
  • dlouhodobé – čtyři roky a více

Nejčastější maximální doba trvání termínovaného účtu je 5 let. Nicméně pokud je zvolen cyklický termínovaný vklad, dochází k prodlužování této doby. Veškeré informace o tomto typu termínovaného vkladu jsou k nalezení níže.

Pro koho je termínovaný vklad určen?

Termínovaný vklad se nejvíce vyplatí pro ty, kdo např. získali větší obnos peněz, se kterými nic neplánují a chtějí je během několika let bezpečně zúročit.

Jsou termínované vklady bezpečné?

Termínované vklady lze považovat za bezpečné, jelikož jsou pojištěny stejným způsobem jako např. spořicí účty nebo stavební spoření. I v nepravděpodobné situaci krachu banky jsou peníze pojištěny až do výše 100 000 €.

Jsou termínované vklady výhodné?

Záleží podle úrokové výše či případných výhod spojených se sjednáním nebo vedením termínovaného vkladu. Termínované vklady zpravidla nabízí vyšší zhodnocení než spořicí účty, nicméně s penězi nejde hospodařit až do dokončení trvání vkladu.

Termínovaný vklad – kalkulačka

Výši úrokové sazby k termínovaným vkladům banky uvádějí na svých webových stránkách. Některé rovněž nabízejí kalkulačku termínovaného vkladu, díky níž je výpočet úroků z vkladu otázkou pár sekund.

Úročení vkladu může být fixní i variabilní, ve většině případů je však nabízena pevná úroková sazba.

Zhodnocení až několik procent

Termínované vklady jsou oblíbené především díky sympatickému zhodnocení. To bývá podstatně vyšší než u spořicích účtů, o běžných účtech ani nemluvě.

Termínované vklady s nejvyšší úrokem nutně nemusejí být ty nejvýhodnější termínované vklady. Záleží i na dalších aspektech, například na minimální výši vkladu nebo nutnosti zřízení běžného bankovního účtu.

Právě minimální výše vkladu může být pro mnoho zájemců limitující. Banky si sami stanovují, o jakou hranici jde. Velmi často se jedná o desetitisíce korun.

Podmínky pro sjednání termínovaného účtu

Jak se uvádí výše, častým požadavkem bank u termínovaných účtů je zřízení běžného bankovního účtu. Požadují ho proto, aby mohly v den splatnosti termínovaného vkladu snadno poslat peníze klientovi.

Při zakládání termínovaného účtu je nutné:

  • založit běžný účet (jen u některých bank)
  • předložit občanský průkaz

Řada bank však termínované účty nabízí i bez nutnosti zakládat nový bankovní účet. V takovém případě ke sjednání postačí občanský průkaz.

Jednorázové vs. revolvingové termínované vklady

Zatímco revolvingové úvěry jsou patrně všem dobře známy, málokdo ví, že revolvingový může být také termínovaný vklad.

Nejdřív je však namístě představit častější typ termínovaného vkladu, tedy jednorázový termínovaný vklad. Pro něj platí, že po vypršení sjednané doby, po kterou nelze s penězi disponovat, dochází k vyplacení vkladu a výnosu z úroku.

U revolvingového termínového vkladu dochází k automatické obnově termínovaného vkladu za předpokladu, že v den splatnosti nedojde k výběru „naspořených“ finančních prostředků. Některé banky ponechávají původní úročení, jiné nastaví aktuálně platnou termínovanou úrokovou sazbu.

Druhy termínovaných vkladů:

  • jednorázový termínovaný vklad – peníze se vyberou v předem sjednanou dobu
  • revolvingový termínovaný vklad – pokud se peníze nevyberou, vklad se obnoví

Konkrétní podoba jednorázového a revolvingového termínovaného vkladu vždy závisí na jeho poskytovateli. Nelze obecně říci, který termínovaný vklad je lepší. Záleží především na klientovi a na tom, co mu více vyhovuje.

Úrokové sazby a výpočet úroků z vkladu

Úročení termínovaných vkladů může být dvojího typu: fixní a variabilní. Zatímco fixní úročení je stejné po celou dobu, variabilní úročení se mění v závislosti na situaci na trhu a sazbách vyhlašovaných Českou národní bankou.

K většině termínovaných účtů se prioritně nabízí fixní úroková sazba. V některých případech však volbu druhu úročení nechávají banky na samotném klientovi.

Metody úročení termínovaného vkladu:

  • fixní úroková sazba – míra úročení je po celou dobu trvání vkladu neměnná
  • variabilní úroková sazba – míra úročení se mění dle sazeb ČNB

Úroková sazba závisí také na výši vkladu a na době, po kterou není možné na finanční prostředky sáhnout.

Jinou nabídku úrokové sazby mají banky přichystány také pro jednotlivé typy klientů. To znamená, že odlišnou úrokovou sazbu bude mít fyzická osoba a jinou třeba podnikatel.

Pro orientační výpočet úroků z vkladu lze použít kalkulačku termínovaného vkladu, která je k dispozici na webových stránkách některých bank.

Pojištění vkladů a zdanění úroků

O své peníze se klienti nemusí bát. A to díky zákonnému pojištění vkladů až do výše 100 tisíc eur (v přepočtu zhruba 2,4 milionů korun). Jedná se tak o skutečně bezpečnou formu spoření.

Nutno zmínit, že kromě samotných bank poskytují termínované vklady také družstevní záložny. U nich bývá nad rámec běžného vkladu požadován členský vklad – nejčastěji 10 % z vložené sumy.

Tento členský vklad ovšem nespadá pod zákonné pojištění. Pokud by družstevní záložna zkrachovala, členský vklad by klientovi nebyl vrácen.

Zákon o daních z příjmů také stanoví, že výnosy z úroků na termínovaných účtech podléhají 15% srážkové dani. Tuto informaci musí vzít klient na vědomí, aktivně se však nemusí o nic starat. Banka daň strhává automaticky a klientovi posílá už jen čistý výnos.

Výhody a nevýhody termínovaného vkladu

Ještě před samotným srovnáním termínovaných vkladů se hodí shrnout výhody a nevýhody tohoto finančního produktu. Mezi hlavní výhody termínovaných vkladů patří:

  • dostupnost a jednoduchost
  • zákonné pojištění vkladů, bezpečnost
  • výhodné zhodnocení
  • obvykle nulové poplatky za založení a vedení termínovaného účtu

Stejně jako u každého jiného bankovního produktu lze i u termínovaných vkladů najít jisté nevýhody. Může jít například o:

  • sankce za předčasný výběr finančních prostředků, případně nemožnost předčasného výběru
  • vyšší minimální vklad
  • z úroku vkladu je nutné zaplatit 15% daň

Z výše uvedeného vyplývá, že termínované vklady jsou výhodné hlavně pro ty, kteří mají volné finanční prostředky a vědí, že je v horizontu několika let nebudou potřebovat.

Nejlepší termínované vklady – srovnání 2022

K porovnání termínovaných vkladů lze použít některou z běžně dostupných webových kalkulaček a získat tak přehled nejlepších termínovaných vkladů. Srovnání zahrnuje následující produkty:

  • termínovaný vklad Air Bank
  • termínovaný vklad Banka Creditas
  • termínovaný vklad Equa Bank
  • termínovaný vklad Česká spořitelna
  • termínovaný vklad J&T Banka
  • termínovaný vklad ČSOB
  • termínovaný vklad Komerční banka
  • termínovaný vklad Oberbank
  • termínovaný vklad Raiffeisenbank
  • termínovaný vklad UniCredit Bank
  • termínovaný vklad Fio banka
  • termínovaný vklad Sberbank
  • termínovaný vklad MONETA Money Bank

Při hledání toho nejlepšího termínovaného vkladu musí člověk vzít v úvahu i různé varianty tohoto finančního produktu u jednoho poskytovatele. Velmi často se totiž stává, že nové nabídky bývají výhodnější než ty, které banka poskytuje již dlouhodobě.

Air Bank – termínovaný vklad

Air Bank termínovaný vklad ve své nabídce nemá, nabízí však spořicí účet s relativně výhodnou úrokovou sazbou 3 % ročně. Spokojení klienti Air Bank tak mohou tuto formu spoření zvolit namísto termínovaného vkladu.

Banka Creditas – termínovaný vklad

Minimální výše vkladu u Creditas termínovaného vkladu je 5 000 Kč, popřípadě 250 €. Sjednat je možné tolik termínovaných vkladů, kolik klient chce, jejich počet není omezen.

Parametry termínovaného vkladu od Creditas:

  • maximální úroková sazba: 3 % (sjednání na 1 rok)
  • výše minimálního vkladu: 5 000 Kč
  • poplatek za zřízení a vedení účtu: zdarma
  • požadavek na založení běžného účtu: ano
  • možnost předčasného výběru: ano, se sankcemi
  • kalkulačka termínovaného vkladu: ano

Předčasné ukončení termínovaného vkladu je možné, avšak banka si v tomto případě účtuje 2 % z vybírané částky, minimálně však 1 000 Kč.

Equa Bank – termínovaný vklad

Equa Bank nabízí termínované vklady od 20 000 Kč. Nejvýhodnější úrokovou sazbu získají klienti, kteří si vklad nechají úročit tři měsíce.

Parametry termínovaného vkladu od Equa Bank:

  • maximální úroková sazba: 2,5 % (sjednání na 3 měsíce)
  • výše minimálního vkladu: 20 000 Kč
  • poplatek za zřízení a vedení účtu: zdarma
  • požadavek na založení běžného účtu: ano
  • možnost předčasného výběru: ano, se sankcemi
  • kalkulačka termínovaného vkladu: ne

K termínovanému vkladu od Equa Bank je nutné založit běžný účet. Vyšší výnosy lze získat díky investicím, s nimiž si lze v případě zájmu nechat poradit od bankéře.

Česká spořitelna – termínovaný vklad

Česká spořitelna termínované vklady pár let nenabízela, nicméně dnes se v její nabídce opět nacházejí. Minimální výše vkladu ani maximální úroková sazba není na webu ČS uvedena.

Parametry termínovaného vkladu od České spořitelny:

  • maximální úroková sazba: neuvedeno
  • výše minimálního vkladu: neuvedeno
  • poplatek za zřízení a vedení účtu: zdarma
  • požadavek na založení běžného účtu: ne
  • možnost předčasného výběru: ano, se sankcemi
  • kalkulačka termínovaného vkladu: ne

Termínovaný vklad je možné zřídit jak v jednorázové, tak v revolvingové formě. Peníze lze ukládat také v nejběžnějších cizích měnách.

J&T Banka – termínovaný vklad

Další bankou poskytující termínované vklady je J&T Banka. Ta také jako jedna z mála bank nabízí kalkulačku termínovaného vkladu na svých webových stránkách.

Parametry termínovaného vkladu od J&T Banky:

  • maximální úroková sazba: 4 % (sjednání na 10 let)
  • výše minimálního vkladu: 100 000 Kč
  • poplatek za zřízení a vedení účtu: zdarma
  • požadavek na založení běžného účtu: ano
  • možnost předčasného výběru: ano, se sankcemi
  • kalkulačka termínovaného vkladu: ano

Podmínky termínovaného vkladu u J&T Banky jsou poměrně přísné. Výše minimálního vkladu je 100 000 Kč, nicméně platí jen pro ty, kteří již v J&T Bance mají investice ve výši alespoň 100 000 Kč nebo vklady ve výši alespoň 1 000 000 Kč. Ostatní musí na termínovaný účet vložit minimálně 1 000 000 Kč.

ČSOB – termínovaný vklad

Minimální výše termínovaného vkladu u ČSOB je 5 000 Kč. Vše je zdarma, nejvýhodnější úroková sazba je poskytována ke vkladům úročeným po dobu jednoho roku.

Parametry termínovaného vkladu od ČSOB:

  • maximální úroková sazba: 3 % (sjednání na 1 rok)
  • výše minimálního vkladu: 5 000 Kč
  • poplatek za zřízení a vedení účtu: zdarma
  • požadavek na založení běžného účtu: ne
  • možnost předčasného výběru: ano, se sankcemi
  • kalkulačka termínovaného vkladu: ne

Jedná se o revolvingový termínovaný vklad, který po určitou dobu nelze navyšovat. Úroková sazba je v tomto případě pevná.

Komerční banka – termínovaný vklad

Termínovaný účet od Komerční banky je snadno dostupný, jelikož na něj stačí vložit pouze 5 000 Kč. Nejvýhodnější je nechat úročit peníze po dobu jednoho roku.

Parametry termínovaného vkladu od Komerční banky:

  • maximální úroková sazba: 2 % (sjednání na 1 rok)
  • výše minimálního vkladu: 5 000 Kč
  • poplatek za zřízení a vedení účtu: zdarma
  • požadavek na založení běžného účtu: ne
  • možnost předčasného výběru: ano
  • kalkulačka termínovaného vkladu: ne

Komerční banka poskytuje dva druhy termínovaného účtu, přičemž jedna z variant nabízí předčasný výběr kdykoliv a bez sankcí.

Oberbank – termínovaný vklad TOP JISTOTA

Oberbank nabízí poměrně výhodnou úrokovou sazbu, především pro vklady sjednané na jeden rok. Minimální výše vkladu je však vyšší, konkrétně činí 30 000 Kč.

Parametry termínovaného vkladu od Oberbank:

  • maximální úroková sazba: 2,5 % (sjednání na 1 rok)
  • výše minimálního vkladu: 30 000 Kč
  • poplatek za zřízení a vedení účtu: zdarma
  • požadavek na založení běžného účtu: ano
  • možnost předčasného výběru: ano, se sankcemi
  • kalkulačka termínovaného vkladu: ne

Oberbank nabízí ještě termínovaný účet TOP JISTOTA Plus, který je specifický rostoucí úrokovou sazbou. Výnos roste vždy po 6 měsících, uzavírá se až na 18 měsíců a maximální výše úrokové sazby činí 4 % p. a. Tento termínovaný vklad je možné kdykoliv ukončit bez sankce.

Raiffeisenbank – termínovaný vklad

Termínovaný účet od Raiffeisenbank je často vyhledávaným finančním produktem. Minimální výše vkladu je 10 000 Kč a nejvýhodnější úrokovou sazbu získají ti, kteří peníze uloží na dobu devíti měsíců či jednoho roku.

Parametry termínovaného vkladu od Raiffeisenbank:

  • maximální úroková sazba: 3 % (sjednání na 9 nebo 12 měsíců)
  • výše minimálního vkladu: 10 000 Kč
  • poplatek za zřízení a vedení účtu: zdarma
  • požadavek na založení běžného účtu: ne
  • možnost předčasného výběru: ano, se sankcemi
  • kalkulačka termínovaného vkladu: ne

Pro vklady nad 5 000 000 Kč je poskytována individuální úroková sazba, vklad lze vést v 9 různých měnách.

UniCredit Bank – termínovaný vklad

Termínovaný vklad od UniCredit Bank je nabízen s maximální úrokovou sazbou 3 %. Získají ji klienti, kteří si peníze uloží na jeden rok. Minimální výše vkladu je v tomto případě 30 000 Kč.

Parametry termínovaného vkladu od UniCredit Bank:

  • maximální úroková sazba: 3 % (sjednání na 1 rok)
  • výše minimálního vkladu: 30 000 Kč
  • poplatek za zřízení a vedení účtu: neuvedeno
  • požadavek na založení běžného účtu: neuvedeno
  • možnost předčasného výběru: neuvedeno
  • kalkulačka termínovaného vkladu: ne

Banka na svých webových stránkách neuvádí výši případných poplatků za vedení a zřízení účtu ani podmínky pro předčasný výběr.

Fio banka – termínovaný vklad

Výše minimálního vkladu u Fio banky je nízký, činí pouhé 3 000 Kč. Nejvýhodnější úroková sazba je nabízena ke vkladům sjednaným na 5 let.

Parametry termínovaného vkladu od Fio Banky:

  • maximální úroková sazba: 1,95 % (sjednání na 5 let)
  • výše minimálního vkladu: 3 000 Kč
  • poplatek za zřízení a vedení účtu: zdarma
  • požadavek na založení běžného účtu: ne
  • možnost předčasného výběru: ano, se sankcemi
  • kalkulačka termínovaného vkladu: ne

Termínovaný vklad od Fio banky představuje revolvingový termínovaný vklad s automatickou obnovou. Pro jeho zřízení není nutné zakládat běžný účet.

Sberbank – termínovaný vklad

Termínovaný vklad Sberbank s výhodnou úrokovou sazbou až 3,25 % je nabízen zcela zdarma. Minimální výše vkladu je 30 000 Kč, nejvíce se produkt vyplatí sjednat na dobu jednoho roku.

Parametry termínovaného vkladu od Sberbank:

  • maximální úroková sazba: 3,25 % (sjednání na 1 rok)
  • výše minimálního vkladu: 30 000 Kč
  • poplatek za zřízení a vedení účtu: zdarma
  • požadavek na založení běžného účtu: ne
  • možnost předčasného výběru: ano, se sankcemi
  • kalkulačka termínovaného vkladu: ne

Termínovaný vklad od Sberbank je možné vést ve 4 různých měnách s různými úrokovými sazbami. Založení i vedení účtu je bez poplatků.

MONETA Money Bank – termínovaný vklad

Termínovaný vklad od MONETA Money Bank lze založit s minimálním vkladem 40 000 Kč. Největšího zúročení dosáhnou ti, kteří si jej zřídí na jeden rok.

Parametry termínovaného vkladu od MONETA Money Bank:

  • maximální úroková sazba: 2,5 % (sjednání na 1 rok)
  • výše minimálního vkladu: 40 000 Kč
  • poplatek za zřízení a vedení účtu: zdarma
  • požadavek na založení běžného účtu: ne
  • možnost předčasného výběru: ano, se sankcemi
  • kalkulačka termínovaného vkladu: ne

S termínovaným vkladem od MONETY nejsou spojeny žádné poplatky ani podmínka založení běžného účtu. Ke sjednání účtu tedy stačí občanský průkaz.

Závěrem o termínovaných vkladech

Termínované účty nabízejí bezpečné a také relativně slušné zhodnocení peněz. Nicméně každý, kdo váhá mezi spořicím účtem a termínovaným vkladem, by měl velmi pečlivě a zodpovědně zhodnotit, zda vložené peníze opravdu nebude v konkrétním časovém horizontu potřebovat.

Byla by totiž velká škoda přijít o získané úroky nebo dokonce o část vkladu ve chvíli, kdy by byl termínovaný vklad ukončen předčasně. Pokud si člověk není zcela jistý, měl by si raději zvolit spořicí účet a zbytečně neriskovat.

Jak najít ten nevýhodnější úvěr?

Vyznat se v dnešní nepřeberné nabídce půjček a najít tu nejvýhodnější půjčku vyžaduje čas a práci. Srovnávač půjček a úvěrů ušetří spoustu času a nasměruje k té nejlepší nabídce.