Refinancování úvěru

Refinancování úvěru

Refinancování úvěru znamená předčasné splacení úvěru prostřednictvím nového úvěru.

Refinancování se netýká jen půjček, lze refinancovat hypotéku, úvěr na bydlení, dluh z kontokorentu nebo kreditní karty. Banky často nabízí online vyřízení refinancování.

Refinancování úvěrů poskytují jak bankovní, tak i některé nebankovní organizace. Avšak refinancování u nebankovních společností se může pojit s problémy a riziky těchto institucí.

Jak refinancování funguje?

Proces refinancování půjčky znamená převedení stávající půjčky k jiné bance. Refinancováním tak banky získávají nové klienty z jiných bank. Banky totiž za účelem získání nových klientů nabízí převzetí dluhu z půjček jiné banky a klientovi slíbí nižší úrokovou sazbu a často i další výhodné podmínky. Pro klienta to ve finále může znamenat úsporu desítky tisíc korun.

K získání refinancování úvěru je potřeba, aby banka žadatele vyhodnotila jako bonitního. Tedy žadatel musí být schopný úvěr splatit. Většinou je nutné doložit pravidelné příjmy a nemít záznam v registru dlužníků

Žadatel o refinancování půjčky nebo refinancování hypotéky má možnost na internetu využít tzv. kalkulaček refinancování půjček. Tyto kalkulačky refinancování nabízí jak nezávislé weby, tak i samotné banky, které pomohou žadateli nastavit nejvýhodnější refinancování.

Kdy refinancování úvěrů využít?

Pokud se tak dlužník ocitne v situaci, kdy se měsíční splátka stává velkou zátěží, je na místě zvážit právě refinancování úvěru.

Nejčastějšími důvody refinancování hypotéky nebo půjčky jsou měnící se úrokové sazby, nabídka lepší sazby či konec fixační doby u hypoték. To, co dříve byla výhodná půjčka pro rodinný rozpočet, může v současnosti být předražená zátěž. Refinancováním úvěru je možné získat nižší úrokovou sazbu a nově banky poskytují i různé bonusy.

Na rozdíl od řešení typu sjednání rychlé půjčky či jiného typu dalšího spotřebitelského úvěru, je refinancování snadný a dlouhodobý pomocník.

Refinancování hypotéky

Bankovní domy nabízí nejen refinancování neúčelových půjček, ale také refinancování hypoték. Refinancováním hypotéky se tak předčasně splatí prostřednictvím nové hypotéky, kterou může klient získat za výrazně výhodnějších podmínek.

Situace na českém hypotečním trhu se neustále mění, a proto lze díky refinancování hypotéky hodně ušetřit. Lze refinancovat klasický hypoteční úvěr na bydlení, tak i americkou hypotéku.

Společně s hypotékou si u banky klient sjednává i dobu fixace (garantovaná doba, kdy se nezmění úroková sazba). V okamžiku, kdy se fixace blíží ke konci, může hypotéku převést do jiné banky s výhodnější nabídkou a úrokovou sazbou. Refinancovat hypotéku před koncem fixace nelze. Hypotéku před fixací tak klient může akorát předpřipravit pro převod po konci fixace.

Co musí žadatel o refinancování splnit?

Pro úspěšné schválení refinancování úvěru nebo hypotéky musí žadatel o refinancování splnit určité podmínky:

  • mít ve své historii dobrou platební morálku
  • mít doložitelný pravidelný příjem
  • dva průkazy totožnosti (občanský průkaz a např. cestovní pas)
  • bankovní účet

Pro schválení refinancování úvěru je také nutné s sebou mít veškeré dokumenty týkající se současné půjčky nebo hypotéky.

Žadatelé o refinancování s exekucí nebo se špatnou platební morálkou, mají jen velmi malou šanci na úspěch.

I při splnění všech těchto podmínek nemusí být jisté, že banka refinancování schválí. Poslední slovo při schvalování refinancování má vždy banka. Některé banky také neumožňují refinancování nebankovních půjček. Každá banka má svá specifická pravidla.

Srovnání poskytovatelů refinancování

Jak je uvedeno výše, poskytovat refinancování mohou jak banky, tak nebankovní společnosti. Před sjednáním refinancování se tak vyplatí využít srovnání, použít kalkulačku refinancování a udělat si přehled o situaci na trhu. Většina poskytovatelů má nezávaznou kalkulačku refinancování online. Žadatel tak uvidí, jaké podmínky, úroky a doba splácení ho čekají, pokud u daného poskytovatele refinancování sjedná.

V tabulce jsou uvedeni nejčastější poskytovatelé refinancování a jejich současné nabídky.

Poskytovatel

Výše refinancování

Úroková sazba

Doba splácení

Air Bank

10 000 – 900 000 Kč

4,9 % – 9,9 %

6 – 120 měsíců

Česká spořitelna

20 000 – 2 500 000 Kč

Od 5,9 %

12 – 120 měsíců

ČSOB

50 000 – 800 000 Kč

Od 6,9 %

12 – 120 měsíců

Equa bank

30 000 – 700 000 Kč

Od 5,9 %

6 – 120 měsíců

Home Credit

30 000 – 600 000 Kč

Od 6,84 %

24 – 96 měsíců

mBank

10 000 – 600 000 Kč

3,9 % – 9,9 %

12 – 96 měsíců

Raiffeisenbank

0 – 700 000 Kč

4,9 % – 10,9 %

6 – 120 měsíců

Sberbank

50 000 – 1 000 000 Kč

Od 3,9 %

12 – 120 měsíců

UniCredit Bank

30 000 – 1 000 000 Kč

Od 2,59 %

12 – 120 měsíců

Zonky

20 000 – 750 000 Kč

Od 3,99 %

6 – 84 měsíců

Refinancování půjčky nemusí být vždy výhodnější než původní úvěr. Žadatel o refinancování by měl před podepsáním pečlivě prostudovat smlouvu a vyhnout se tak skrytým poplatkům a jiným úrokům.

V současné době někteří poskytovatelé nabízí sjednání refinancování půjček či hypoték bez poplatků, avšak stále se lze setkat s poskytovateli, kteří sjednají refinancování za poplatek.

Je refinancování půjček totéž, co konsolidace půjček?

Často se plete refinancování půjčky a konsolidace půjček. V obou případech se dluh klienta převádí do jiné banky, která většinou nabídne výhodnější půjčku.

Zásadní rozdíl je ale v celkovém počtu převáděných úvěrů. Refinancování je poskytováno pouze pro jedinou půjčku. Konsolidace se vztahuje na více úvěrů (klasická půjčka, hypotéka, dluh z kreditní karty, …).