Co je americká hypotéka?

Co je americká hypotéka?

Zatímco s klasickou hypotékou se zřejmě setkal každý, pojem americká hypotéka je pro řadu lidí zatím neznámý. Jedná se v podstatě o podobný úvěrový produkt, ovšem s tím rozdílem, že americká hypotéka je neúčelová. Poskytovatel americké hypotéky nepotřebuje vědět, na co budou peníze použity. Mohou posloužit stejně tak dobře na pořízení bydlení, auta, rekonstrukci nebo financování dovolené. Jaké podmínky se pojí s americkou hypotékou?

Asi nejstěžejnější podmínkou americké hypotéky je nutnost ručit nemovitostí. Ta musí být v České republice a také musí být zapsána v katastru nemovitostí. Díky zástavě si banka může dovolit poskytnout i vyšší částky než v případě klasického spotřebitelského úvěru.

Podmínky pro získání americké hypotéky jsou obvykle totožné jako podmínky při schvalování klasické hypotéky. Posuzuje se bonita žadatele, dokládají se příjmy a dochází také ke kontrole registrů. Za sjednání a vedení americké hypotéky jsou účtovány poměrně vysoké poplatky, někteří poskytovatelé ale lákají naopak na tyto služby zdarma. Vždy záleží na konkrétní nabídce.

Jak již bylo zmíněno, americká hypotéka je neúčelová. Kromě nákupu běžných věcí lze jejím prostřednictvím řešit také splacení dluhu na kreditní kartě, splacení kontokorentu nebo díky ní může dojít ke konsolidaci stávajících půjček.

Americká hypotéka vs. klasická hypotéka

Některé odlišnosti klasické a americké hypotéky již byly zmíněny. Je jich ovšem ještě o něco více. O co konkrétně se jedná?

  • Americká hypotéka obvykle má vyšší úrokovou sazbu než hypotéka klasická. Důvodem je právě neúčelovost finančních prostředků. Velmi podobně jsou na tom spotřebitelské úvěry, i zde jsou jejich neúčelové „verze“ téměř vždy dražší.
  • Americká hypotéka mívá také o něco kratší splatnost. Stále se ovšem jedná o dlouhé období (až 20 let), díky čemuž může americká hypotéka nabídnout poměrně nízké měsíční splátky.
  • Výše poskytované americké hypotéky se obvykle odvíjí od hodnoty zastavené nemovitosti. Zde ovšem platí, že většinou banky poskytují maximálně 70 % hodnoty nemovitosti (tzv. 70 % LTV). U nebankovních poskytovatelů se maximum pohybuje kolem 50 % LTV. I tak se však jedná o podstatně vyšší částky, než jaký by žadatel získal v rámci spotřebitelských úvěrů.

Banky s hodnotou zastavené nemovitosti pracují, většinou ale také mají předem stanovený maximální finanční limit pro americkou hypotéku. Kdyby tedy 70 % hodnoty zastavené nemovitosti činilo více než maximální limit banky, bude poskytnutá částka nižší.

Někteří poskytovatelé hypoték a také řada srovnávačů různých finančních produktů nabízí na svých stránkách on-line kalkulačku pro americkou hypotéku. Pro orientační srovnání nabídek je to velmi vhodný a užitečný nástroj.

Takto například vypadá on-line kalkulačka pro americkou hypotéku u Komerční banky. Jen pro zajímavost, při stejných parametrech vychází klasická hypotéka podle on-line kalkulačky KB o cca 2 000 Kč měsíčně levněji.

Americkou hypotéku nabízí jak bankovní, tak nebankovní instituce. Jak už to bývá i u jiných produktů, nebankovní poskytovatelé nabízí benevolentnější podmínky – lze se tak setkat i s americkou hypotékou bez registru nebo bez dokládání příjmů. S nebankovní americkou hypotékou s volnějšími pravidly se ale obvykle pojí méně výhodné podmínky, vyšší poplatky a také sankce.

Vyřízení americké hypotéky – co je potřeba?

Americkou hypotéku si lze vyřídit u řady poskytovatelů. Jelikož se většinou jedná o vyšší částky, je nutná osobní přítomnost, většinou nelze sjednat americkou hypotéku on-line tak, jak je tomu u mnoha spotřebitelských úvěrů.

Pro sjednání hypotéky bude žadatel potřebovat dva doklady totožnosti, tj. občanský průkaz a řidičský průkaz nebo cestovní pas. Součástí žádosti pak musí být potvrzení o výši trvalého příjmu od zaměstnavatele a výpisy z bankovního účtu za poslední 3 měsíce.

Žadatel také předkládá doklady týkající se zastavované nemovitosti. Nejčastěji se jedná o nabývací titul, odhad nemovitosti, aktuální list vlastnictví z katastru nemovitostí a snímek z katastrální mapy. Dokumenty z katastru něco stojí, je potřeba tedy počítat s vícenáklady. Někdy ovšem tyto doklady zajišťuje sám poskytovatel americké hypotéky, a to zcela zdarma.

V souvislosti se zastavovanou nemovitostí se hodí zmínit, že banka většinou požaduje, aby k nemovitosti bylo uzavřeno pojištění. V některých případech se nad rámec pojištění nemovitosti lze setkat i s požadavkem na životní pojištění.

Srovnání nabídek

Srovnání amerických hypoték nabízí řada on-line srovnávačů. V následující tabulce jsou uvedeny někteří poskytovatelé amerických hypoték spolu se základními parametry.

Poskytovatel ÚrokLTV (%)Maximální poskytovaná částkaMaximální splatnost americké hypotékyPrezentované další informace
Americká hypotéka ČSOB Od 4,69 %705 000 000 Kč20 let
Americká hypotéka Moneta Money BankOd 3,99 %70neprezentováno20 letzdarma odhad nemovitosti a výpis z KN, vedení hypotéky zdarma
Americká hypotéka mBankOd 3,69 %754 000 000 Kč20 letsjednání a vedení hypotéky zdarma, do 50 % LTV bez dokládání příjmů
Americká hypotéka Komerční bankaOd 4,99 %7010 000 000 Kč20 let
Americká hypotéka Česká spořitelnaOd 4,89 %70 5 000 000 Kč20 let
Americká hypotéka Hypoteční bankaOd 4,69 %705 000 000 Kč20 let
Americká hypotéka EquaBankOd 3,79 %70neprezentováno20 letsjednání a vedení hypoték zdarma, zajištění dokumentů z katastru zdarma
Americká hypotéka Raiffesenbankindividuální, neprezentováno705 000 000 Kč20 letsjednání a vedení hypotéky bez poplatků

Jak je vidět, nabídky americké hypotéky od jednotlivých bank se co do hlavních parametrů od sebe příliš neliší. Nejdůležitějším ukazatelem výhodnosti je pochopitelně úroková sazba, resp. RPSN. Pokud někdo uvažuje o sjednání americké hypotéky, měl by si určitě nechat vytvořit kalkulaci na míru a teprve na základě toho se rozhodnout.