Americká hypotéka – podmínky, co to je, výše úroků

Zatímco s klasickou hypotékou se zřejmě setkal každý, pojem americká hypotéka je pro řadu lidí velkou neznámou. Jedná se v podstatě o podobný úvěrový produkt, ovšem s tím rozdílem, že americká hypotéka je neúčelová. Jaké má americká hypotéka podmínky, jaké jsou úrokové sazby a jak vypadá aktuální nabídka?

Americká hypotéka je neúčelová, což znamená, že její poskytovatel nepotřebuje vědět, na co budou peníze použity. Mohou posloužit jak na pořízení bydlení, tak na nákup auta, rekonstrukci bytu nebo například financování dovolené.

Co je to americká hypotéka?

Jedná se o bezúčelovou hypotéku, jež je zajištěna zástavním právem k nemovitosti. Ta musí být v České republice a také musí být zapsána v katastru nemovitostí. Díky zástavě si banka může dovolit poskytnout i vyšší částky než v případě klasického spotřebitelského úvěru.

Podmínky americké hypotéky jsou obvykle totožné s podmínkami klasické hypotéky. Posuzuje se bonita žadatele, dokládají se příjmy a dochází také ke kontrole registrů. Za sjednání a vedení americké hypotéky jsou účtovány poměrně vysoké poplatky, jsou však i poskytovatelé kteří tyto služby poskytují zdarma. Vždy tedy záleží na konkrétní nabídce.

Specifika americké hypotéky:

• Podobnost s klasickou hypotékou: Podmínky americké hypotéky jsou velmi podobné podmínkám klasické hypotéky.
• Posouzení bonity: Při žádosti o americkou hypotéku se posuzuje bonita žadatele.
• Dokladování příjmů: Je nutné doložit příjmy.
• Kontrola registrů: Dochází ke kontrole registrů.
• Poplatky za sjednání a vedení: Za sjednání a vedení americké hypotéky se obvykle platí poplatky.
• Možnost bezplatných služeb: Někteří poskytovatelé nabízejí tyto služby zdarma.
• Individuální nabídky: Konkrétní podmínky a poplatky se liší podle jednotlivých nabídek.

Jak již bylo zmíněno, americká hypotéka je neúčelová. Kromě nákupu běžných věcí lze jejím prostřednictvím řešit také splacení dluhu na kreditní kartě, splacení kontokorentu, případně ji lze využít také ke konsolidaci stávajících půjček.

Hledáte rychlou online půjčku bez doložení příjmů? Vyzkoušejte Zaplo půjčku s RPSN 0 % a využijte peníze na cokoliv.
Více o Zaplo půjčce >

Americkou hypotéku poskytuje celá řada bank i nebankovních úvěrových společností. Oblíbená je například americká hypotéka ČSOB nebo americká hypotéka MONETA Money Bank.

Nebankovní americká hypotéka je často nabízena pod označením bez registru, bez doložení příjmu, pro každého apod. Některými bývá také využívána jako hypotéka na družstevní byt.

Americká hypotéka – podmínky

Aby člověk mohl získat americkou hypotéku, musí splňovat určité podmínky. Americká půjčka bude schválena za předpokladu, že žadatel předloží následující doklady a dokumenty:

• dva doklady totožnosti
• potvrzení o příjmu (např. výpis z účtu)
• nabývací titul, odhad nemovitosti, list vlastnictví, snímek z katastrální mapy

Podrobně jsou podmínky pro získání americké hypotéky rozepsány níže. Platí, že dokumenty týkající se zastavované nemovitosti v některých případech zajišťuje sama banka, nikoliv žadatel o bezúčelovou hypotéku. Tato služba je nabízena například k americké hypotéce MONETA Money bank.

Výše a splatnost americké hypotéky

Výše americké hypotéky se liší v závislosti na podmínkách jednotlivých bank. Obecně však platí, že minimální výše je 100 000 Kč a maximálně si lze půjčit 70 % z hodnoty zastavené nemovitosti. Banky však stanovují také individuální úvěrový rámec, nejčastěji 5 000 000 nebo 10 000 000 Kč.

• Obvyklá výše americké hypotéky: 100 000–10 000 000 Kč (max. 70 % LTV)
• Obvyklá doba splatnosti: 5–20 let

Délka doby splatnosti je nejčastěji 5 až 20 let. Možnost rozložit si splátky na dlouhou dobu s sebou přináší možnost splácet poměrně nízké měsíční splátky.

Výše úroků u americké hypotéky

Je třeba počítat s tím, že u americké hypotéky je úroková sazba o něco vyšší než u hypotéky účelové. Výše úrokové sazby závisí na podmínkách poskytovatele i individuální situaci žadatele. Jak lze vidět v tabulce níže, u jednotlivých bank jsou rozdíly ve výši úroků u amerických hypoték spíše jen minimální.

Americká hypotéka vs. klasická hypotéka

Některé odlišnosti klasické a americké hypotéky již byly zmíněny. Je jich ovšem ještě o něco více. O co konkrétně se jedná?

• Úroky u americké hypotéky jsou obvykle vyšší než u hypotéky klasické. Důvodem je právě neúčelovost finančních prostředků. Velmi podobně jsou na tom běžné spotřebitelské úvěry, i zde jsou jejich neúčelové „verze“ téměř vždy dražší.

• Americká hypotéka mívá také o něco kratší splatnost. Stále se ovšem jedná o dlouhé období (až 25 let), díky čemuž může americká hypotéka nabídnout poměrně nízké měsíční splátky.

• Výše poskytované částky se obvykle odvíjí od hodnoty zastavené nemovitosti, přičemž platí, že banky poskytují maximálně 70 % hodnoty nemovitosti (tzv. 70 % LTV). U nebankovních poskytovatelů se maximum pohybuje kolem 50 % LTV. I tak se však jedná o podstatně vyšší částky, než jaké by žadatel získal v rámci jiných úvěrů.

Banky s hodnotou zastavené nemovitosti pracují, většinou však mají také předem stanovený maximální finanční limit pro americkou hypotéku. Kdyby tedy 70 % hodnoty zastavené nemovitosti činilo více než maximální limit banky, bude poskytnutá částka nižší.

Někteří poskytovatelé hypoték a také řada srovnávačů různých finančních produktů nabízí na svých stránkách on-line hypoteční kalkulačku pro americkou hypotéku. Pro orientační srovnání nabídek je to velmi vhodný a užitečný nástroj.

Americkou hypotéku nabízí jak bankovní, tak nebankovní instituce. Jak už to bývá i u jiných produktů, nebankovní poskytovatelé nabízí benevolentnější podmínky – lze se tak setkat i s americkou hypotékou bez registru nebo bez dokládání příjmů.

S nebankovní americkou hypotékou s volnějšími pravidly se však obvykle pojí méně výhodné podmínky, vyšší poplatky a také vyšší sankce.

Bankovní vs. nebankovní americká hypotéka

Stejně jako u jiných druhů úvěrů platí, že s americkou hypotékou od banky se pojí přísnější podmínky, na druhou stranu je zpravidla poskytována s výhodnější úrokovou sazbou. Nebankovní společnosti sice lákají nové klienty na americkou hypotéku bez doložení příjmu či bez kontroly úvěrových registrů, vyžadují však vyšší úroky.

Před sjednáním americké hypotéky od nebankovního poskytovatele je důležité prověřit, že se jedná o solidní úvěrovou společnost, a nikoliv o lichváře či podvodníky. Vzhledem k tomu, že jde o úvěr zajištěný nemovitostí, je opatrnost rozhodně namístě.

Fixace úrokové sazby u americké hypotéky

Fixace je období, během kterého výše úroků u americké hypotéky zůstává konstantní. V době mimo fixaci pak banka může výši úrokové sazby změnit. Délku fixace si klient volí při sjednávání hypotéky, přičemž si zpravidla může vybrat mezi fixací na 1, 3 nebo 5 let. Některé banky také nabízejí pevnou úrokovou sazbu po celou dobu trvání úvěru.

Při roční fixaci začínají úrokové sazby zhruba na 5 % p. a., u pětileté fixace je úroková sazba vyšší, zpravidla 6 až 7 % p. a.

Výhody a nevýhody americké hypotéky

Největší výhodou americké hypotéky je výhodnější úroková sazba než u většiny klasických spotřebitelských úvěrů. Krom toho má však i další benefity:

• jedná se o neúčelovou hypotéku, není tedy nutné bance sdělovat, na co budou finance využity
• možnost půjčit si velmi vysokou částku (do max. 70 % hodnoty nemovitosti)
• doba splatnosti hypotéky je až 20 let (v některých případech dokonce 25 let), díky čemuž může být měsíční splátka relativně nízká
• možnost předčasného splacení zdarma

Za výhodu lze považovat i možnost sjednat nebankovní americkou půjčku bez doložení příjmů. V takovém případě je však potřeba jistá dávka obezřetnosti. Žadatel o americkou hypotéku by si především měl být jistý, že bude schopen řádně splácet a nepřijde tak o nemovitost, jíž ručí.

Nevýhody americké hypotéky

Americká hypotéka má také určité nevýhody, proto každý musí dobře zvážit, zda je pro něj tento typ úvěru skutečně nejlepším řešením, nebo zda je lepší zažádat o klasickou hypotéku či běžný spotřebitelský úvěr. Mezi nevýhody americké hypotéky patří:

• jedná se o neúčelovou hypotéku, tudíž si nelze odečíst úroky z daní
• vyšší sazby než u klasických hypoték
• je nezbytné ručit nemovitostí

Zajištění nemovitostí s sebou nese výhodnější úroky (ve srovnání s klasickými úvěry), na druhou stranu je zde riziko zabavení této nemovitosti v případě, že hypotéka není řádně splácena. Tuto skutečnost je nutné vzít na vědomí a počítat s ní.

Vyřízení americké hypotéky – co je potřeba?

Americkou půjčku si lze vyřídit u řady poskytovatelů. Jelikož se většinou jedná o vyšší částky, je nutná osobní přítomnost, většinou nelze sjednat americkou hypotéku on-line tak, jak je tomu u mnoha jiných spotřebitelských úvěrů.

Pro sjednání hypotéky bude žadatel potřebovat dva doklady totožnosti, tj. občanský průkaz a řidičský průkaz nebo cestovní pas. Součástí žádosti pak musí být potvrzení o výši trvalého příjmu od zaměstnavatele a výpisy z bankovního účtu za poslední 3 měsíce.

Žadatel také předkládá doklady týkající se zastavované nemovitosti. Nejčastěji se jedná o nabývací titul, odhad nemovitosti, aktuální list vlastnictví z katastru nemovitostí a snímek z katastrální mapy. Dokumenty z katastru něco stojí, je potřeba tedy počítat s více náklady. Někdy ovšem tyto doklady zajišťuje sám poskytovatel americké hypotéky, a to zcela zdarma.

V souvislosti se zastavovanou nemovitostí se hodí zmínit, že banka většinou požaduje, aby k nemovitosti bylo uzavřeno pojištění. V některých případech se nad rámec pojištění nemovitosti lze setkat i s požadavkem na životní pojištění.

Nejvýhodnější americká půjčka – srovnání nabídek

Srovnání amerických hypoték nabízí řada on-line srovnávačů. V následující tabulce jsou uvedeny někteří poskytovatelé amerických hypoték spolu se základními parametry.

Poskytovatel	Úrok	LTV (%)	Maximální poskytovaná částka	Maximální splatnost americké hypotéky	Prezentované další informace
Americká hypotéka ČSOB	na 1 rok od 5,19 %	70	25 000 000 Kč	až 30 let	Sjednání i vedení úvěru zdarma, až 30 % lze použít třeba na zařízení domácnosti
Americká hypotéka MONETA Money Bank	od 4,39 %	70	neuvedeno	až 20 let	výpis z KN, vedení hypotéky zdarma
Americká hypotéka mBank	Od 7,99 %	75	4 000 000 Kč	1-25 let	sjednání a vedení hypotéky zdarma, do 50 % LTV bez dokládání příjmů
Americká hypotéka Komerční banka	od 5,49 %	70	10 000 000 Kč	20 let	správa a čerpání úvěru zdarma, vyhodnocení žádosti 4 900 Kč
Americká hypotéka Česká spořitelna	neuvedeno	70	25 000 000 Kč	20 let	Flexibilní splátkový kalendář, možnost předčasného splacení bez poplatku
Americká hypotéka Raiffeisenbank	od 5,5 %	70	11 000 000 Kč	15 let	odhad ceny nemovitosti zařídí banka

Jak je vidět, parametry americké půjčky se od sebe u jednotlivých bank příliš neliší. Nejdůležitějším ukazatelem výhodnosti je pochopitelně úroková sazba, resp. RPSN. Nejvyšší úroková sazba je aktuálně spojena s americkou hypotékou od České spořitelny, naopak nejnižší úroky nabízí MONETA Money Bank.

Rozhodnutí na míru: Kalkulačka jako první krok

Pokud někdo uvažuje o sjednání americké hypotéky, měl by si určitě nechat vytvořit kalkulaci na míru a teprve na základě ní se rozhodnout, zda je americká hypotéka nejvýhodnějším řešením, nebo zda se více vyplatí zažádat o klasickou hypotéku či běžný úvěr.

Při tvorbě kalkulace americké hypotéky je třeba zohlednit nejen úrokovou sazbu, avšak také další související poplatky, jako jsou poplatky za zpracování žádosti, vedení úvěru, odhad nemovitosti a případné pojištění.

Důležitým faktorem je také délka fixace úrokové sazby a možnost předčasného splacení. Teprve komplexní kalkulace, která zahrnuje všechny tyto aspekty, umožní klientovi získat jasný přehled o celkových nákladech spojených s hypotékou a porovnat různé nabídky.