Úvěry pro spotřebitele i podnikatele – ceny, úroky

Úvěry pro spotřebitele i podnikatele – ceny, úroky

V této sekci najdete přehled dostupných bankovních úvěrů. O co se jedná, kdo jej může získat a na co lze peníze vynaložit. Jednotlivé nabídky pak lze rozkliknout a zobrazit si srovnání nabídek těchto úvěrů.

Tři základní pravidla pro žadatele o úvěr

  1. Znát svou půjčku.
  2. Znát svůj limit.
  3. Počítat s možnými problémy v budoucnu.

O své půjčce se vyplatí znát nejen úrok a RPSN, ale také jak vysoké sankce člověka čekají při pozdní splátce, zda je možné ji odložit apod. O těchto detailech je třeba mít přehled již před samotným podepsáním smlouvy.

O svém rozpočtu musí být člověk také informován a nebrat si půjčku, jejíž měsíční splátka by byla příliš vysoká pro rozpočet. Splátky by se měly hradit z toho, co měsíčně zůstane v rozpočtu navíc, nikoliv ubírat z jiných sektorů.

Možnými problémy se myslí např. ztráta práce nebo zdravotní problémy. Pro takové případy se vyplatí mít několikaměsíční rezervu na účtě a vyhnout se tak dalšímu ztížení situace případnými poplatky.

Bankovní úvěry

Bankovní úvěry patří mezi standardní a nejspolehlivější úvěry. Banky nabízí poměrně nízké úrokové sazby. Na rozdíl od nebankovních institucí jsou ale banky mnohem vybíravější. Pokud člověk nemá dostatečně vysoký příjem, nebo pokud má záznam v registru dlužníků, jeho žádost pravděpodobně zamítnou.

Mezi nabízené bankovní úvěry patří:

Spotřebitelský úvěr

Spotřebitelský úvěr je klasická půjčka. Může být účelový (peníze musí být vynaloženy na předem určený cíl) nebo neúčelový (peníze lze využít na cokoliv). Spotřebitelské úvěry se značí relativně nízkou úrokovou sazbou a flexibilní dobou splácení. Finance lze využít na nákup spotřebního zboží, dovolené, auta.

Podnikatelský úvěr

Podnikatelský úvěr se poskytuje podnikajícím subjektům na rozvoj firmy nebo na uhrazení provozních nákladů. Často se vyžaduje určitý roční obrat pro poskytnutí podnikatelského úvěru, popřípadě pro navýšení maximální zapůjčitelné částky.

Úvěr pro začínající podnikatele

Úvěr pro začínající podnikatele se poskytuje podnikatelům na rozjezd jejich vlastního podniku. Nabízí k zapůjčení mnohem vyšší částky, zároveň ale může vyžadovat ručení majetkem. Při sjednávání podnikatelského úvěru jsou banky ještě opatrnější.

Úvěr na auto

Úvěr na auto představuje jeden ze způsobů zakoupení vozidla vedle finančního leasingu a operativního leasingu. Oproti leasingům se ale člověk stává majitelem vozu okamžitě. Většinou se jedná o účelový spotřebitelský úvěr. Prostředky z něj musí putovat na nákup daného vozu.

Hypoteční úvěr

Hypoteční úvěr, lidově hypotéky, jsou nejběžněji sjednávané bankovní úvěry. Bance se zastaví nemovitost, na kterou banka poskytne finance. V současné době je potřeba uhradit kolem 20 % z ceny nemovitosti předem, zbytek se hradí z hypotečního úvěru. Díky nemovitosti se jedná o poměrně bezpečný úvěr pro banky, proto nabízí velmi nízkou úrokovou sazbu.

Hypoteční úvěr se objevuje i jako tzv. americká hypotéka. Taková hypotéka se sjednává v případě, kdy chce zájemce peníze použít i na jiné účely, než je nákup samotné nemovitosti. U americké hypotéky je nutné uhradit 25 – 30 % z ceny nemovitosti.

Úvěr na bydlení

Na rozdíl od hypotečních úvěrů není potřeba spotřebitelský úvěr na bydlení jistit nemovitostí. Díky tomu se člověk stává okamžitým a plným vlastníkem nemovitosti, kterou kupuje. Nevýhodou oproti hypotéce je vyšší úroková sazba.

Úvěr ze stavebního spoření

Úvěr ze stavebního spoření se poskytuje lidem s uzavřeným stavebním spořením. Jedná se o účelový úvěr, který lze použít pouze na bydlení. Běžně se prostředky z něj používají na uhrazení té částky hypotéky, kterou musí zájemce uhradit ze svého.

Překlenovací úvěr

Překlenovací úvěr, často také meziúvěr, se uzavírá před skončením stavebního spoření, tzn. před možností získat úvěr ze stavebního spoření. Překlenovací úvěr ze stavebního spoření tak „překlenuje“ dobu potřebnou pro získání úvěru ze stavebního spoření. Peníze tak lze získat předem a než skončí stavební spoření, splácí se pouze úrok.

Refinancování úvěru

Refinancováním úvěru je možné uvolnit rodinný rozpočet. To, co dříve byla výhodná půjčka, se může kvůli měnícím se úrokovým sazbám stát přílišnou zátěží . Refinancování se poskytuje pro jeden úvěr a většinou u jiné banky, než u té, která úvěr původně poskytla. Nová banka nabídne výhodnější úvěr s nižší úrokovou sazbou a dluh převezme. Získá tak spokojeného klienta, klient zase ušetří na splátkách.

Nebankovní úvěry

Bankovní instituce nejsou jedinými poskytovateli finančních služeb na českém finančním trhu. Úvěry a hypotéky poskytují i nebankovní společnosti, kterých v České republice operují stovky.

Nově od poloviny roku 2018 podléhají nebankovní společnosti mnohem přísnějším pravidlům. Kromě základního kapitálu ve výši 20 milionů korun musí také prokázat původ peněz nebo např. prokázat odbornou způsobilost.

Tímto se vyčistil finanční trh, ale pořád je na místě být velice opatrný při podepisování smluv s nebankovními společnostmi.

Jednotlivé typy nebankovních úvěrů a jejich nabídky lze nalézt v sekci nebankovní půjčky.

Kontokorentní úvěry

Kontokorentní úvěry, běžně kontokorenty, se sjednávají k běžným bankovním účtům. Fungují na podobném principu jako kreditní karty a umožňují klientovi přečerpat svůj účet do mínusu. V tuto chvíli se začne počítat úrok, který se pohybuje kolem 20 %. Neexistuje zde bezúročné období jako u kreditní karty, na druhou stranu je vedení kontokorentu většinou zdarma.

Konsolidace úvěrů

Konsolidace úvěrů se poskytuje pro dvě a více půjčky, kdy většinou nová banka převezme tyto dluhy od jiné banky a konsoliduje je do jedné velké půjčky. Díky konsolidaci úvěrů lze ušetřit peníze na úrocích, které by se hradily u každé půjčky zvlášť. Celkově tak člověk splatí méně.

Nabídky kontokorentních úvěrů je možné zobrazit v kategorii konsolidace.

Banky nabízející úvěry:

Srovnání bankovních půjček online zahrnuje nabídky těchto společností:

Každou společnost lze prokliknout a přečíst si o bance více. Profil společnosti obsahuje také ostatní nabízené produkty dané banky.

Často kladené otázky

Kdo může o spotřebitelský úvěr žádat?

Spotřebitelský úvěr je určen pro fyzické (nepodnikající) osoby nad 18 let s českým občanstvím a trvalým bydlištěm v České republice. Někdy mohou banky vyžadovat sjednání běžného bankovního účtu u nich.

Banky vyžadují stabilní doložitelný příjem a dluhovou bezúhonnost. Pokud má žadatel nízkou bonitu (schopnost splatit úvěr) způsobenou nízkým příjmem či existujícími dluhy nebo záznamem v registru dlužníků, pravděpodobně mu úvěr poskytnut nebude.

Co je RPSN?

RPSN, neboli roční procentuální sazba nákladů zahrnuje všechny poplatky spojené s úvěrem. Kromě samotné úrokové sazby počítá i s poplatky např. za vedení půjčky, a tak mnohem přesněji vypovídá o výhodnosti půjčky než samotný úrok.

RPSN u klasických úvěrů od bank se pohybuje v řádu vyšších jednotek procent. U nebankovních půjček se pohybuje v desítkách procent. U rychlých půjček nebo mikropůjček se může vyšplhat až na závratných několik set tisíc procent ročně – je to dáno tím, že se tyto půjčky uzavírají pouze na několik týdnů, případně měsíců.

Jaké dokumenty jsou potřeba při vyřizování úvěru v bance?

Obecně jsou potřeba následující dokumenty:

  • kopie platného občanského průkazu, někdy i kopie druhého průkazu totožnosti (např. pas, řidičský průkaz, rodný list atd.),
  • doklady potvrzující výši příjmů standardně za poslední tři měsíce- např. výplatní pásky od zaměstnavatele, potvrzení o pobírání důchodu, daňové přiznání nebo výpisy z bankovního účtu pokud lze z transakce vyčíst, že se jedná o výplatu,
  • doklad o bankovním účtu – např. aktuální výpis z bankovního účtu

Každá banka ale může vyžadovat nějaké dokumenty navíc, popřípadě jich vyžadovat méně. Nebankovní společnosti v tomto bývají uvolněnější.

Co když nebudu schopný úvěr splácet?

Této situaci se banky snaží předejít právě širokou a přísnou kontrolou před samotným sjednáním, může se však po sjednání přihodit nepředvídatelná situace – ztráta zaměstnání, úraz a vše se změní.

Pokud taková událost nastane, měla by se řešit neprodleně s dotyčnou bankou. Tímto lze sestavit tzv. splátkový kalendář a splátky se buď sníží, nebo odloží do chvíle, kdy se situace dlužníka zase stabilizuje.

Lze sjednat pojištění pro schopnost splácet, to ale vyjde na několik set korun měsíčně a tak může být poměrně zatěžující k současné půjčce. V době neschopnosti splácet by splátky hradila pojišťovna.

Je možné získat úvěr bez registru?

Půjčka se záznamem v registru je v podstatě plošně nemožná u klasických bank. U nebankovních organizací to problém však být nemusí. Ačkoliv jsou nově nebankovní společnosti povinni registr dlužníků zkontrolovat a ujistit se, že dotyčný může půjčku splatit, v praxi se tak nemusí nutně dít.

Je možné získat půjčku bez doložení příjmů?

Opět podobná situace jako s registrem dlužníků. Klasické banky to neumožňují. Nebankovní společnosti mohou nabízet půjčky bez doložení příjmů. Je nutné počítat s možnými vysokými poplatky a s vyšším úrokem.

Jaký je rozdíl mezi refinancováním a konsolidací?

Refinancování se poskytuje pouze pro jednu půjčku, kdy je nabídnut lepší úrok a dlužník tak může ušetřit. Banka zase získá spokojeného klienta.

Konsolidace se poskytuje pro dva a více úvěrů, kdy se tyto různé půjčky vezmou a spojí do jedné výhodnější půjčky. Dlužník tak nemusí splácet úrok u každé zvlášť a ušetří si administrativní náklady spojené s udržováním přehledu nad všemi půjčkami.

Kdy přijdou peníze z půjčky?

Po vyřízení žádosti peníze přichází do hodiny. Samotné vyřízení žádosti však může trvat dny nebo týdny.

Alternativně, nebankovní půjčky (obzvláště rychlá půjčka či SMS půjčka) může přijít do hodiny od žádosti. Samotnou žádost je zároveň možné ve většině případů vyřídit z domova online.

Je možné zaplatit hypotékou celou nemovitost?

V současné době to možné není. LTV (loan to value – kolik z ceny nemovitosti banka uhradí hypotékou) se pohybuje kolem 80 % a zbylou pětinu musí uhradit zájemce ze svého. Dříve tato hodnota bývala pouze 10 %, v posledních letech však stoupla. Běžně se k uhrazení této částky používá stavební spoření či úvěr ze stavebního spoření.