Konsolidace úvěrů a půjček pro dlužníky online – srovnání, zkušenosti

Konsolidace půjček znamená sloučení dvou a více stávajících půjček do jedné nové. Jejím hlavním účelem je minimalizovat úroky a poplatky, za příjemný bonus lze považovat mnohem lepší přehled o pravidelných splátkách. Konsolidaci dnes poskytují jak bankovní, tak nebankovní společnosti. Jak konsolidace půjček funguje, za jakých podmínek ji lze sjednat a jaké konkrétní instituce ji nabízejí?

Konsolidace půjček je finančním produktem, který v současnosti nabízí většina bank na českém trhu. Existuje také nebankovní konsolidace, jíž lze najít v portfoliu některých větších nebankovních institucí.

Podmínky jednotlivých poskytovatelů se liší a rozhodování, které nabídce dát přednost, nemusí být jednoduché. Naše srovnání konsolidací online však výběr té nejlepší konsolidace usnadní.

Jak konsolidace půjček funguje?

Má-li člověk dva a více závazků, musí platit úroky a případně i různé poplatky několika společnostem, což může být finančně vyčerpávající. Nabízí se proto bankovní či nebankovní sloučení půjček, díky němuž bude třeba hradit pouze jednu pravidelnou splátku jediné společnosti. Splácení se tím výrazně usnadní a zároveň se zvýší pravděpodobnost zdárného vyřešení celkového dluhu bez prodlení a zbytečných sankcí.

V praxi konsolidace půjček znamená, že vybraná instituce převezme existující dluhy, jednorázově je splatí a klientovi poskytne úvěr nový. Obvykle je možné půjčit si i určitou částku navíc. Celý splátkový proces se tím značně zjednodušuje – není třeba hlídat několik splátkových termínů ani separátně platit poplatky a úroky.

Úspora financí díky konsolidaci běžně dosahuje až 30 %.
Úspora financí díky konsolidaci běžně dosahuje až 30 %.

Banky i nebankovní společnosti se vždy snaží získat nové spokojené zákazníky, a tak jsou ochotny nabídnout zájemcům o konsolidaci nadstandardní podmínky. Ty vedle výhodnější úrokové sazby zahrnují například i delší dobu splatnosti, čímž se opět snižuje celková měsíční splátka.

Výhody sloučení půjček

Výhody sjednocení půjček do jednoho úvěru lze shrnout do několika základních bodů:

  • snížení měsíční splátky (běžná úspora dosahuje až 30 %)
  • lepší přehled o vlastních financích
  • možnost znovu sjednat podmínky půjčky (výše splátky, doba splatnosti)
  • sjednání konsolidace půjček i vedení úvěrového účtu je zpravidla bez poplatků

Za výhodu může být považována také možnost půjčit si peníze navíc, kterou jednotliví poskytovatelé ke konsolidaci běžně nabízejí. V této souvislosti je dobré si uvědomit, že navýšením půjčky dosud výhodný produkt poněkud ztrácí smysl. Pokud finanční situace není ideální, další půjčka ji určitě nezlepší.

Konsolidaci půjček je třeba nezaměňovat s tzv. půjčkou pro zadlužené. Konsolidace představuje produkt, který může v neblahé finanční situaci významně pomoci. U půjček pro zadlužené, které poskytují některé nesolidní nebankovní společnosti, je to přesně naopak.

Jaké typy úvěrů je možné konsolidovat?

Bankovní i nebankovní společnosti sloučí půjčky a mikropůjčky různých druhů. Zpravidla se jedná o:

Ušetřit vysoké částky lze zejména díky sloučení dluhů z kreditních karet a kontokorentů, u nichž jsou úroky standardně vysoké.

Maximální celková výše dluhu i maximální počet úvěrů, které lze sloučit, se liší v závislosti na konkrétním peněžním ústavu. U některých bank lze konsolidovat například až deset půjček v celkové výši 600 tisíc korun, u jiných maximální počet půjček stanoven není a celková výše dluhu může být až milion korun.

Do konsolidace se jednoznačně vyplatí zahrnout dluhy na kreditních kartách, jelikož se s nimi zpravidla pojí vysoké úroky.
Do konsolidace se jednoznačně vyplatí zahrnout dluhy na kreditních kartách, jelikož se s nimi zpravidla pojí vysoké úroky.

Bohužel ne všichni mohou svůj problém s financemi řešit pomocí konsolidace půjček. Jedná-li se o žadatele s exekucemi, bez trvalého příjmu či bez dostatečně vysokého příjmu (např. důchodce nebo rodiče na mateřské či rodičovské), banky ani nebankovní společnosti sloučení půjček neumožní. Tito lidé mohou případně zkusit zadat inzerát na tržišti poptávek půjčky.

Bankovní konsolidace

Bankovní konsolidace jsou nabízeny všemi velkými bankami. Ty jsou v porovnání s nebankovními společnostmi mnohem opatrnější s vyhodnocováním bonity žadatelů o konsolidaci a zaměřují se zejména na dobrou platební morálku.

Banky nabízející konsolidaci:

Podmínky konsolidace, maximální výše dluhu, doba splatnosti i maximální počet konsolidovaných úvěrů se u jednotlivých poskytovatelů liší. Většina níže uvedených bank nabízí konsolidaci online, žádost o sjednocení půjček proto zabere pouze pár minut.

Air Bank konsolidace půjček se sjednává až pro 10 různých úvěrů ve výši od 10 000 Kč do 900 000 Kč a s dobou splatnosti 6 až 120 měsíců. Pro konsolidace od 200 000 výše poskytuje Air Bank výhodný úrok 3,9 %. Nevýhodou je nižší šance na kladné vyhodnocení žádosti o konsolidaci – schvalovatelnost se v současné době pohybuje kolem 20 %.

Česká spořitelna konsolidace půjček umožňuje sloučit až 10 půjček do výše 800 000 . Úroková sazba je u této konsolidace 4,9 %. Česká spořitelna umožňuje zdarma až dvakrát ročně odložit splátku a při řádném splácení odpustí dlužníkovi až 15 splátek. 

ČSOB konsolidace půjček sloučí neomezený počet úvěrů ve výši 20 000 Kč až 800 000 Kč. Doba splatnosti je od 12 do 120 měsíců a úroková sazba začíná na 4,9 %. Konsolidace ČSOB je zcela bez poplatků, navíc lze v průběhu splácení měnit výši splátek. Banka dále nabízí garantovanou úrokovou sazbu 5,7 % v případě převedení půjček ve výši alespoň 50 000 Kč.

Equa bank konsolidaci lze sjednat pro neomezený počet bankovních i nebankovních úvěrů. Rozsah konsolidace je 50 000 Kč až 700 000 Kč a doba splatnosti 12 až 120 měsíců. RPSN u Equa bank začíná na 4,9 %. Výši měsíčních splátek je v průběhu splácení možné zdarma měnit, bez poplatků je také vyřízení, vedení a předčasné splacení úvěru. Ke konsolidaci Equa bank si lze sjednat výhodné pojištění schopnosti splácet.

Konsolidace půjček Hello bank je nabízena až do výše 1 000 000 Kč a s dobou splatnosti 6 až 120 měsíců. Úroková sazba se pohybuje v rozmezí 5,39 až 16,35 % a sjednání, vedení i předčasné splacení půjčky je bez poplatků. Mezi výhody sloučení půjček Hello bank patří nastavení a sjednání úvěru online. Konsolidace může zahrnovat bankovní a nebankovní půjčky, kontokorenty a kreditní karty.

Konsolidace půjček KB sloučí bankovní i nebankovní úvěry, kontokorenty a kreditní karty. Její maximální výše je 2 500 000 Kč a doba splácení 12 až 96 měsíců. Mezi největší výhody tohoto produktu patří nulové poplatky za sjednání, vedení i předčasné splacení úvěru a minimální administrativní nároky na žadatele. Maximální výše RPSN je 17,03 %.

Konsolidace půjček mBank může zahrnovat až 10 různých úvěrů do výše 600 000 Kč. Úroková sazba je 3,9 až 9,9 % a lze ji až o 2 % snížit, pokud se ke konsolidaci sjedná pojištění schopnosti splácet. Se sjednáním úvěru se nepojí žádné poplatky, sloučit je však možné jen půjčky, které jsou spláceny alespoň 4 měsíce. Doba splatnosti je volitelná v rozmezí 12 až 96 měsíců.

Konsolidace půjček MONETA Money Bank dokáže sloučit půjčky, kontokorenty i dluhy z kreditních karet. Maximální limit konsolidace dosahuje 800 000 Kč s délkou splácení až 10 let. Úroková sazba se pohybuje od 3,5 %, vše ovšem záleží na individuálním posouzení konkrétní žádosti. Se sloučením půjček u MONETA Money bank se pojí řada poplatků, například za sjednání na pobočce nebo po telefonu. Naopak sjednání on-line je zcela zdarma.

Poštovní spořitelna nabízí konsolidaci ve výši od 50 000 Kč do 800 000 Kč a s dobou splácení až 120 měsíců. Úroková sazba začíná na 4,9 %, s úvěrem se nepojí žádné poplatky za jeho vedení či zpracování, zdarma jsou také mimořádné splátky. V průběhu splácení je umožněno splátky snížit, zvýšit či doložit.

U Raiffeisenbank lze konsolidovat různé typy půjček v celkové výši až 700 000 Kč. Klient má možnost získat bonusovou úrokovou sazbu od 3,9 % do 9,9 %. Doba splácení se pohybuje od 6 do 120 měsíců, den splátky v měsíci si klient volí dle vlastního uvážení. Výhodou je možnost pojištění proti riziku ztráty zaměstnání a pracovní neschopnosti.

Takzvaná FÉR konsolidace od Sberbank umožňuje sloučení různých typů úvěrů ve výši od 50 000 Kč do 1 000 000 Kč. Úroková sazba začíná již na 3,9 %, s konsolidací se nepojí žádné poplatky za sjednání ani vedení. Tuto konsolidace online sjednat nelze, vše je třeba řešit telefonicky nebo na pobočce.

Konsolidace od UniCredit Bank je nabízena ve výši 20 000 Kč až 1 000 000 Kč se splatností od 12 do 120 měsíců, přičemž nad 300 000 Kč může být vyžadován spolužadatel. Úroková sazba začíná na 3,89 %, s konsolidací se pojí poplatek za sjednání 1 500 Kč. Klienti mohou až pětkrát odložit splátku.

Díky bankovní konsolidaci lze měsíčně ušetřit poměrně vysokou částku. Je však třeba počítat s přísnějšími podmínkami než u konsolidace nebankovní.
Díky bankovní konsolidaci lze měsíčně ušetřit poměrně vysokou částku. Je však třeba počítat s přísnějšími podmínkami než u konsolidace nebankovní.

Mnohé z těchto bank nabízejí možnost sjednání konsolidace online a online kalkulačku konsolidace na svých webových stránkách. Zájemce si tak může udělat představu o tom, kolik peněz díky sloučení půjček ušetří, aniž by obcházel jednotlivé pobočky.

Nebankovní konsolidace

Nebankovní konsolidace půjček bývají až druhou volbou zájemců o sloučení půjček, protože jejich podmínky nejsou tak výhodné jako u konsolidací nabízených bankami. Na druhou stranu jsou mnohem dostupnější a dosáhnou na ně i ti, jimž by banka konsolidaci neposkytla.

Nebankovní společnosti nabízející konsolidaci:

U níže uvedených společností lze sjednat nebankovní konsolidaci online. Maximální výše dluhů ani maximální počet konsolidovaných půjček se příliš neliší od sloučení půjček bankami. Podmínky pro sjednocení půjček se u jednotlivých nebankovních poskytovatelů liší, obvykle je možné sloučit půjčky a mikropůjčky, leasingy, kreditní karty a kontokorenty.

Cetelem konsolidace půjček umožňovala sloučit neomezené množství půjček až do výše 1 000 000 Kč. RPSN u této nebankovní konsolidace začínala na 6,06 % a Cetelem konsolidace nevyžadovala doložit příjem. Registr dlužníků a případný záznam také nehrál roli. Cetelem se však před několika lety změnil na banku Hello Bank. Ta dnes nabízí konsolidaci půjček s podobnými parametry.

Konsolidace půjček Home Credit se sjednává pro neomezený počet úvěrů do výše 600 000 Kč. Doba splácení je 12 až 120 měsíců a výše RPSN začíná na 8,1 %. Pro schválení úvěru je nutné doložit dostatečný příjem a dobrou platební historii. K Home Credit konsolidaci jsou nabízený různé doplňkové služby, díky kterým lze splátky odložit nebo změnit jejich výši. Vyřízení, vedení i předčasné splacení úvěru je zdarma.

Konsolidaci půjček Zonky je možné sjednat pro úvěry ve výši 20 000 Kč až 750 000 Kč. Doba splácení půjčky Zonky je volitelná v rozmezí 6 až 84 měsíců a úroková sazba začíná na 2,99 %. Mezi výhody konsolidace od Zonky patří absence poplatků za vedení či předčasné splacení úvěru, velmi nízké úrokové sazby a snadné vyřízení, které probíhá na internetu prostřednictvím online žádosti.

Nebankovní sloučení půjček je obecně mnohem dostupnější, podmínky pro vyhovění žádosti o konsolidaci nejsou tak přísné. Na druhou stranu nebankovní konsolidace nenabízí tak velké limity, jako je tomu u některých bankovních sjednocení půjček.

Často kladené dotazy

Jaké jsou podmínky pro sjednání konsolidace, pro koho je konsolidace půjček a mikropůjček vhodná a na co si dát v souvislosti s konsolidací pozor?

Co je potřeba pro konsolidaci?

Sloučení půjček podléhá podobným podmínkám jako získání úvěru. Je tedy nutné doložit:

  • občanský průkaz a další doklad totožnosti
  • potvrzení o příjmu (např. výpis z bankovního účtu za poslední tři měsíce)

Jak již bylo řečeno, banky i nebankovní společnosti poskytující konsolidaci půjček kontrolují úvěruschopnost žadatele, přičemž banky jsou v tomto ohledu přísnější. Pokud shledají, že příjem není dostatečně vysoký, sjednocení půjček neumožní.

V průběhu žádosti je kotrolována bonita neboli úvěruschopnost žadatele. Bankovní instituce jsou v tomto ohledu obecně přísnější než nebankovní společnosti.
V průběhu žádosti je kontrolována bonita neboli úvěruschopnost žadatele. Bankovní instituce jsou v tomto ohledu obecně přísnější než nebankovní společnosti.

V případě, že je konsolidovaná částka příliš vysoká, může být jednou z podmínek i spolužadatel (nejčastěji manželka / manželka).

Jaký je rozdíl mezi konsolidací a refinancováním?

Konsolidace a refinancování půjček fungují na podobném principu. Účelem je získat výhodnější podmínky splácení – zbavit se vysokých poplatků, snížit úrokovou sazbu nebo prodloužit dobu splatnosti. Zda půjde o refinancování či konsolidaci závisí na počtu existujících úvěrů.

  • Refinancování se poskytuje pro jeden úvěr. Banka či nebankovní společnost nabídne lepší úrok, popřípadě prodlouží dobu splatnosti a tím se sníží měsíční splátka.
  • Konsolidace se poskytuje pro dva a více úvěrů, které se sloučí do jedné velké půjčky. Díky konsolidaci půjček a mikropůjček se nemusí platit úrok u každé z nich, čímž lze výrazně ušetřit na splátkách, zároveň se zlepšuje přehled o pravidelných měsíčních výdajích.

O konsolidaci či refinancování není nutné žádat u instituce, u nichž jsou existující dluhy vedeny. Rozhodující by vždy měly být podmínky nabízené jednotlivými poskytovateli. S výběrem toho nejlepšího produktu může pomoci online srovnání konsolidace nebo refinancování půjček.

Pro koho je určena konsolidace půjček a mikropůjček?

Konsolidace půjček a mikropůjček je vhodná pro každého, kdo má dva a více dluhů. Nezáleží na tom, zda se jedná o dluhy u bankovní či nebankovní instituce nebo dluhy na kreditních kartách či kontokorentním účtu. Díky konsolidaci nebude nutné splácet každý úvěr společně s jeho poplatky zvlášť, což přinese značnou úsporu financí.

Existuje limit na počet půjček pro konsolidaci?

Limit půjček pro konsolidaci je v kompetenci bank. Některé banky limit dokonce nemají. Mnohem častější je limit na maximální výši dluhu pro sloučení půjček. Ten se může pohybovat v řádu statisíců, lze se však setkat i s úvěry s limitem milion korun a více (Komerční banka, Hello bank, Sberbank, UniCredit Bank).

I v případě konsolidace platí, že nejdůležitější je řádné pročtení smlouvy.
I v případě konsolidace platí, že nejdůležitější je řádné pročtení smlouvy.

Na co si dát při konsolidaci půjček pozor?

Konsolidace půjček je dobrým způsobem, jak ulehčit měsíčnímu rozpočtu. Je však třeba pamatovat na to, že i konsolidace představuje úvěrový produkt, s nímž se pojí jisté podmínky, popřípadě rizika. Na co je dobré se zaměřit ještě před jejím sjednáním?

  • Ne všechny úvěry se vyplatí konsolidovat

Konsolidace obecně není příliš výhodná u velkých úvěrů, pokud člověk disponuje nemovitostí k zastavení. V těchto případech je obvykle výhodnější americká hypotéka. Nevyplatí se ani konsolidace studentských půjček, které mají samy o sobě velmi nízkou úrokovou sazbu.

  • Nevyžádané dodatečné produkty

Poměrně oblíbeným trikem poskytovatelů je nabízet výhodnou konsolidaci, avšak pouze za určitých podmínek. Ty mohou zahrnovat například založení běžného účtu nebo jiného produktu, se kterým se pojí pravidelné poplatky. Z hlediska měsíčních nákladů by se pak konsolidace mohla stát nevýhodnou. Je proto nutné si pečlivě pročíst smlouvu a ujistit se, že žádnou podmínku tohoto typu neobsahuje.

  • Vyšší cena za úvěr kvůli nižší měsíční splátce

Snížení měsíční splátky je jedním z hlavních důvodů pro žádost o sloučení půjček. Mnozí poskytovatelé konsolidace však úměrně snížení splátky prodlouží dobu splácení, a nová půjčka tak ve výsledku může převýšit součet konsolidovaných úvěrů. Opět lze pouze doporučit řádné prostudování smlouvy. Někdy je sloučení půjček nutné bez ohledu na případný přeplatek, právě z důvodu menší měsíční zátěže.

srovnánízkušenosti

Jak najít ten nevýhodnější úvěr?

Vyznat se v dnešní nepřeberné nabídce půjček a najít tu nejvýhodnější půjčku vyžaduje čas a práci. Naše srovnání půjček vám ušetří spoustu času a nasměrují vás k té nejlepší půjčce.