Kontokorentní úvěr – jak funguje, kdo ho poskytuje – srovnání

Kontokorentní úvěr (lidově kontokorent) je nabízen často bankovními institucemi k běžnému účtu a umožňuj klientovi přečerpat svůj účet do mínusu a uhradit tak částky, na které by zůstatek na bankovním účtu nevystačil. Kontokorent ale v současné době mají v portfoliu i nebankovní společnosti. Kontokorent se vyplatí zřídit i řádně splácejícím klientům, kteří by jinak často sahali po rychlých půjčkách. Co je tedy kontokorent a jak funguje? Kdo a s jakými úroky kontokorent nabízí? To vše nabízí tento článek.

Jak funguje kontokorent

Kontokorent funguje na podobném principu jako kreditní karty a umožňuje klientovi přečerpat svůj účet do mínusu. Když se zůstatek na kontě dostane na nulu, kontokorentem lze čerpat peníze do mínusu (tzv. povolený debet).

Největší výhodou kontokorentu je zvýšení platební schopnosti klienta. Pokud se klient dostane na účtu na nulu, pravidelné platby díky kontokorentu budou z účtu bez komplikací odcházet. Až klient úvěr splatí, může ho znovu začít čerpat (tzv. revolvingová půjčka).

Klienti tak díky kontokorentu nemusí sahat po rychlých půjčkách. Kontokorenty běžně poskytují banky, i nebankovní společnosti však nabízí podobné finanční rezervy. Jednou z nich je například půjčka Creditea.

Máte raději peníze na ruku nebo preferujete peníze na účet? Obě varianty výplaty peněz nabízí půjčky Zaplo a CreditPortal.

Jak si zřídit kontokorent

Kontokorent si lze zřídit u banky, u které člověk již má účet nebo v jakékoliv jiné bance, která ho poskytuje.

Pro žádost o kontokorentní úvěr u banky je potřeba:

• průkaz totožnosti,
• doložení příjmů za poslední 3 měsíce.

K získání kontokorentu je tak potřeba, aby byl uchazeč bonitní (schopnost úvěr splácet). Může se ale také stát, že bude žádost zamítnuta. Pokud klient získá kontokorentní účet, měl by znát princip čerpání kontokorentu.

Pravidla kontokorentu:

• lze ho využít kdykoliv a opakovaně
• klient si sám určuje částku, o kterou může zůstatek překročit
• půjčené peníze je nutné splatit dle dohody 6 měsíců až rok po půjčení (avšak lze splatit kdykoliv během či splatit předem).

Kontokorent má vedle výhod i nevýhody. RPSN u kontokorentu jsou v rozmezí 10 % až 22 % – výrazně více než u klasických bankovních úvěrů.

Neodkladné výdaje a do výplaty daleko? Řešením může být rychlá půjčka před výplatou, kterou lze sjednat s nulovým úrokem i RPSN.

Za využití kontokorentu je také stanoven poplatek. Klient může platit měsíční paušální poplatek, poplatek za transakce provedené během užívání kontokorentu nebo za přečerpání zůstatku.

Kdy se kontokorent vyplatí

Kontokorent se vyplatí při splácení na kratší dobu, jelikož se v tomto případě vyplatí víc, než klasický spotřebitelský úvěr. Na delší splácení je vhodný spíše spotřebitelský úvěr. Další možností je pořízení kreditní karty.

Potřebujete nižší finanční obnos na kratší dobu? Vyzkoušejte bezúročnou mikro půjčku, kterou lze sjednat ve výši několika tisíců korun s dobou splatnosti 1 až 4 týdny.

Na rozdíl od kontokorentního úvěru má tzv. bezúročné období, kdy se dlužná částka bance ještě neúročí. Nevýhodou u kreditní karty je dokazování bonitě klienta, poplatky za vedení či poplatky za málo časté používání.

Kontokorent lze kdykoliv zrušit. Děje se tak i z důvodu, kdy chce uživatel kontokorentu žádat o jiný úvěr. Kontokorentní úvěr může být pro získání další půjčky překážkou a tak poskytovatelé často trvají na jeho zrušení.

Pokud klient kontokorent neužívá, může mu být některými bankami účtován poplatek za nečerpání. Často banky účtují poplatky za zrušení kontokorentního úvěru.

Banky poskytující kontokorent

Kontokorent patří k běžně poskytovaným finančním produktům téměř všech českých bank. Mezi banky poskytující kontokorent patří:

• Air Bank
• Česká spořitelna
• ČSOB
• Equa bank
• Fio banka
• Komerční banka
• mBank
• MONETA Money Bank
• Poštovní spořitelna
• Raiffeisenbank
• Sberbank
• UniCredit Bank

Pro větší přehlednost uvádíme tabulku srovnání kontokorentů českých bankovních poskytovatelů. Jednotlivé banky mohou nabízet více typů kontokorentu a různé limity dle zvoleného účtu.

Banka	Zřízení účtu	Vedení účtu	Úroková sazba	Limit
Air Bank kontokorent	zdarma	zdarma	18,9 %	5 000/50 000 Kč
Česká spořitelna kontokorent	zdarma	dle vybraného účtu	18,9 %	1 000/200 000 Kč
ČSOB kontokorent	zdarma	zdarma	17,9 % nebo 18,9 %	250 000 Kč
Equa bank kontokorent	zdarma	zdarma	až 19,9 %	100 000 Kč
Fio banka kontokorent	dle půčjky	zdarma	dle účtu	3 000 000 Kč
Komerční banka kontokorent	zdarma	zdarma	až 19,9 %	60 000 Kč
mBank kontokorent	zdarma	zdarma	až 18,9 %	300 000 Kč
Kontokorent MONETA Money Bank	až 29 Kč	zdarma	až 21,99 %	100 000 Kč
Poštovní spořitelna kontokorent	zdarma	zdarma	17,9 %	250 000 Kč
Raiffeisenbank kontokorent	dle účtu	až 200 Kč	21,9 %	150 000 Kč
Sberbank kontokorent	zdarma	zdarma	až 19,99 %	200 000 Kč
UniCredit Bank kontokorent	zdarma	zdarma	18 %	150 000 Kč

Vedení kontokorentního účtu je většinou zdarma. Česká spořitelna zpoplatňuje vedení kontokorentu u základního účtu částkou 25 Kč. Avšak u nových účtů se službou Moje zdravé finance je kontokorent veden zdarma.

UniCredit Bank například nabízí kontokorent zdarma až do výše 150 000 Kč v rámci výhodného bankovního účtu U konto.

Fio banka uvádí poplatky za zřízení kontokorentu dle vybraného tarifu. U tarifu 1 je poplatek 4 % z celkového úvěru, u tarifu 2 je poplatek za zřízení 1 % a tarif 3 je veden zdarma. Podle tarifů jsou děleny i úrokové sazby. Tedy 8,3 % u tarifu 1, u tarifu 2 je 14,3 % a u tarifu 3 je sazba 18,9 %.

Raiffeisenbank nabízí zřízení kontokorentu u běžného typu účtu zdarma. U účtu eKonto SMART je poplatek 200 Kč. Vedení kontokorentu u běžného typu účtu je zdarma. Ale u účtu eKonto SMART je poplatek 90 Kč za měsíc.

Jak napovídá tabulka, mnoho bankovních společností již nabízí zřízení a vedení kontokorentu zdarma a kontokorentní limit nemusí být jen nízká částka. Stále se vyplatí před jeho zřízením porovnat více poskytovatelů, pročíst si podmínky a zhodnotit svou schopnost splácet dluhy.

Kontokorent Česká spořitelna

O kontokorent České spořitelny může požádat osoba starší 18 let již při zřízení osobního nebo sporožirového účtu. Žadatel má za povinnost předložit svůj doklad totožnosti a také potvrzení o výši příjmu, pokud mu na účet nebude chodit pravidelná mzda.

U zřizování kontokorentu České spořitelny nesmí být žadatel předlužený nebo mít úvěry po splatnosti.

V případě problémů se splácením existujících úvěrů lze požádat o konsolidaci od České spořitelny, která zajistí výhodnější splátkové podmínky i lepší přehled o osobních financích.

Žádost o kontokorent je možné podat buď osobně na pobočce České spořitelny, prostřednictvím internetového bankovnictví nebo v osobním menu u bankomatu České spořitelny.

ČSOB kontokorent

U zřizování ČSOB kontokorentu musí být osoba starší 18 let a musí být občanem ČR nebo EU s příjmy v České republice, které je nutné doložit a s nimi i 2 doklady totožnosti. Je nutné, aby žadatel o ČSOB kontokorent byl schopný doložit příjmy za poslední 3 měsíce.

U ČSOB kontokorentu si banka vyhrazuje právo vypovědět smlouvu dle klasické dvouměsíční výpovědní lhůty a čerpání úvěru může být okamžitě zastaveno již při odeslání výpovědi. Je ovšem nutné, aby klient uhradil celou dlužnou částku k poslednímu dni výpovědní lhůty.

Ze skupiny ČSOB poskytuje kontokorent také Poštovní spořitelna v rámci své kontokorentní poštovní půjčky.

Kontokorent KB

O kontorent Komerční banky mohou požádat klienti, kteří mají 6měsíční historii u KB. Nemusí tak dokládat příjmy. U nových klientů je možnost získat povolený debet Start, ovšem s posouzením schopností plnit závazky a po doložení potvrzení o příjmu. Pro sjednání musí být klient osobně přítomný na pobočce.

Podmínkou kontokorentu KB je, aby minimálně jednou během doby splatnosti byl na účtu alespoň nulový zůstatek.

Jak zrušit kontokorent

V případě zrušení kontokorentu je nutné navštívit pobočku banky, u které je kontokorent vedený. Klient vyplní žádost, která je zpravidla zpracovaná do několika dnů. Je ovšem možné, že si banka za zrušení kontokorentu naúčtuje nějaký poplatek.