Kontokorentní úvěr – jak funguje, kdo ho poskytuje
Kontokorentní úvěr (lidově kontokorent) je nabízen často bankovními institucemi k běžnému účtu a umožňuj klientovi přečerpat svůj účet do mínusu a uhradit tak částky, na které by zůstatek na bankovním účtu nevystačil. Kontokorent ale v současné době mají v portfoliu i nebankovní společnosti.
Jak funguje kontokorent
Kontokorent funguje na podobném principu jako kreditní karty a umožňuje klientovi přečerpat svůj účet do mínusu. Když se zůstatek na kontě dostane na nulu, kontokorentem lze čerpat peníze do mínusu (tzv. povolený debet).
Největší výhodou kontokorentu je zvýšení platební schopnosti klienta. Pokud se klient dostane na účtu na nulu, pravidelné platby díky kontokorentu budou z účtu bez komplikací odcházet. Až klient úvěr splatí, může ho znovu začít čerpat (tzv. revolvingová půjčka).
Jak si zřídit kontokorent
Kontokorent si lze zřídit u banky, u které člověk již má účet nebo v jakékoliv jiné bance, která ho poskytuje.
Pro žádost o kontokorentní úvěr u banky je potřeba:
- průkaz totožnosti
- doložení příjmů za poslední 3 měsíce
K získání kontokorentu je tak potřeba, aby byl uchazeč bonitní (schopnost úvěr splácet). Může se ale také stát, že bude žádost zamítnuta. Pokud klient získá kontokorentní účet, měl by znát princip čerpání kontokorentu.
Pravidla kontokorentu:
- lze ho využít kdykoliv a opakovaně
- klient si sám určuje částku, o kterou může zůstatek překročit
- půjčené peníze je nutné splatit dle dohody 6 měsíců až rok po půjčení (avšak lze splatit kdykoliv během).
Kontokorent má vedle výhod i nevýhody. Roční úrokové sazby u kontokorentu jsou v rozmezí 10 % až 22 % – výrazně více než u klasických bankovních úvěrů.
Za využití kontokorentu je také stanoven poplatek. Klient může platit měsíční paušální poplatek, poplatek za transakce provedené během užívání kontokorentu nebo za přečerpání zůstatku.
Kdy se kontokorent vyplatí
Kontokorent se vyplatí při splácení na kratší dobu, jelikož se v tomto případě vyplatí víc, než klasický spotřebitelský úvěr. Na delší splácení je vhodný spíše spotřebitelský úvěr. Další možností je pořízení kreditní karty. Na rozdíl od kontokorentního úvěru má tzv. bezúročné období, kdy se dlužná částka bance ještě neúročí. Nevýhodou u kreditní karty je dokazování bonitosti klienta, poplatky za vedení či poplatky za málo časté používání.
Kontokorent lze kdykoliv zrušit. Děje se tak i z důvodu, kdy chce uživatel kontokorentu žádat o jiný úvěr. Kontokorentní úvěr může být pro získání další půjčky překážkou a tak poskytovatelé často trvají na jeho zrušení.
Pokud klient kontokorent neužívá, může mu být některými bankami účtován poplatek za nečerpání. Často banky účtují poplatky za zrušení kontokorentního úvěru.
Banky poskytující kontokorent
Kontokorent patří k běžně poskytovaným finančním produktům téměř všech českých bank. Mezi banky poskytující kontokorent patří:
- Air Bank
- Česká spořitelna
- ČSOB
- Equa bank
- Fio banka
- Komerční banka
- mBank
- MONETA Money Bank
- Poštovní spořitelna
- Raiffeisenbank
- Sberbank
- UniCredit Bank
Pro větší přehlednost uvádíme tabulku srovnání kontokorentů českých bankovních poskytovatelů. Jednotlivé banky mohou nabízet více typů kontokorentu a různé limity dle zvoleného účtu.
| Banka | Zřízení účtu | Vedení účtu | Úroková sazba | Limit |
| Air Bank kontokorent | zdarma | zdarma | 18,9 % | 5 000/50 000 Kč |
| Česká spořitelna kontokorent | zdarma | dle vybraného účtu | 18,9 % | 1 000/200 000 Kč |
| ČSOB kontokorent | zdarma | zdarma | 17,9 % nebo 18,9 % | 250 000 Kč |
| Equa bank kontokorent | zdarma | zdarma | až 19,9 % | 100 000 Kč |
| Fio banka kontokorent | dle půčjky | zdarma | dle účtu | 3 000 000 Kč |
| Komerční banka kontokorent | zdarma | zdarma | až 19,9 % | 60 000 Kč |
| mBank kontokorent | zdarma | zdarma | až 18,9 % | 300 000 Kč |
| MONETA Money Bank kontokorent | až 29 Kč | zdarma | až 21,99 % | 100 000 Kč |
| Poštovní spořitelna kontokorent | zdarma | zdarma | 17,9 % | 250 000 Kč |
| Raiffeisenbank kontokorent | dle účtu | až 200 Kč | 21,9 % | 150 000 Kč |
| Sberbank kontokorent | zdarma | zdarma | až 19,99 % | 200 000 Kč |
| UniCredit Bank kontokorent | zdarma | zdarma | 18 % | 150 000 Kč |
Vedení kontokorentního účtu je většinou zdarma. Česká spořitelna zpoplatňuje vedení kontokorentu u základního účtu částkou 25 Kč. Avšak u nových účtů se službou Moje zdravé finance je kontokorent veden zdarma.
Fio banka uvádí poplatky za zřízení kontokorentu dle vybraného tarifu. U tarifu 1 je poplatek 4 % z celkového úvěru, u tarifu 2 je poplatek za zřízení 1 % a tarif 3 je veden zdarma. Podle tarifů jsou děleny i úrokové sazby. Tedy 8,3 % u tarifu 1, u tarifu 2 je 14,3 % a u tarifu 3 je sazba 18,9 %.
Raiffeisenbank nabízí zřízení kontokorentu u běžného typu účtu zdarma. U účtu eKonto SMART je poplatek 200 Kč. Vedení kontokorentu u běžného typu účtu je zdarma. Ale u účtu eKonto SMART je poplatek 90 Kč za měsíc.
Jak napovídá tabulka, mnoho bankovních společností již nabízí zřízení a vedení kontokorentu zdarma a kontokorentní limit nemusí být jen nízká částka. Stále se vyplatí před jeho zřízením porovnat více poskytovatelů, pročíst si podmínky a zhodnotit svou schopnost splácet dluhy.