Refinancování hypotéky – v době fixace, před fixací, jak funguje

Hypotéka je dnes již velmi známým termínem. Hypoteční úvěr patří mezi nejběžněji sjednávané bankovní úvěry. Co ale takové refinancování hypotéky? Je možné, že s tímto slovním spojením již řada lidí zkušenost nemá. Je dobré se s ním přinejmenším seznámit, protože klientům přináší značné výhody. Co tedy refinancování hypotéky znamená? Kdy je vhodná doba pro takový krok a lze hypotéku refinancovat online?

Co je refinancování hypotéky?

Refinancování hypotéky znamená splacení stávajícího hypotečního úvěru novým hypotečním úvěrem. Tento nový úvěr má odlišné a často mnohem výhodnější podmínky. Tento produkt nabízejí nejčastěji banky, ovšem je možné se s nabídkou refinancování setkat i u nebankovních společností.

Mezi banky nabízející refinancování patří Raiffeisenbank, UniCredit, Equa bank či KB. Každá banka má vlastní podmínky. Např. refinancování hypotéky KB mohou využít jak Češi, tak cizinci, kteří žijí v České republice, a kteří mohou doložit potvrzení o výši příjmů. Refinancovat lze klasický hypoteční úvěr na bydlení, ale možné je i refinancování americké hypotéky.

Nejvýhodnější refinancování hypotéky i v době fixace

Ideálním momentem pro refinancování hypotéky je doba před koncem doby fixace stávající hypotéky. Fixace je v podstatě smluvní období, u kterého se po dobu jeho trvání nemění úroková sazba ani výška splátky úvěru.

Banky obecně informují své klienty o úrokových sazbách měsíc před skončením tohoto fixačního období. O refinancování je ovšem dobré uvažovat již dříve. Častou otázkou bývá, zda je možné hypotéku refinancovat již v době fixace. Odpověď je ano, obvykle se však takový postup nevyplatí.

Důvodem jsou vysoké poplatky za předčasné splacení úvěru. Nejvýhodnějším momentem refinancování hypotéky je tedy období před koncem doby fixace, kdy klientovi nehrozí sankce za předčasné splacení úvěru.

U refinancování hypotéky před fixací je nezbytné zjistit, kdy končí doba fixace. Poté s ohledem na zbývající je třeba začít hledat novou banku, která nabídne lepší podmínky. Posledním krokem je provést refinancování k datu ukončení fixace.

Refinancování hypotéky – výhody

Hlavním důvodem refinancování je výhodnější nabídka úrokové sazby. Díky té má klient možnost ušetřit na měsíčních splátkách. Refinancování hypotéky s sebou přináší i další výhody. Jaké benefity z tohoto produktu vyplývají pro klienty?

• Možnost navýšení hypotéky
• Možnost změny délky splácení
• Možnost získat výhodnější podmínky u hypotéky

Klient si jednak může hypotéku navýšit a získat tak další peníze. Ty může využít například na rekonstrukci. Za druhé si klient může prodloužit dobu splácení, čímž se výše měsíční splátky sníží. S refinancováním se pojí i možnost získat výhodnější podmínky. Klient se tak může například zbavit banky, která nedisponuje dobrým klientským přístupem apod.

Online refinancování hypotéky

Online refinancování je již běžnou praxí v USA či Skandinávských zemích. Tento produkt již ovšem začíná pronikat také na český trh. Banky se v boji o klienty snaží postup refinancování co možná nejvíce usnadnit. Některé banky proto nyní přichází s novinkou, která nabízí refinancování hypotéky online.

Tuto novinku začal využívat např. český Refinanso. Ten ve spolupráci s Moneta Money Bank při refinancování přes internet nabízí úrokové sazby již od 1,8% p.a. Online refinancování nabízí také Česká Spořitelna.

Jaké jsou výhody refinancování hypotéky přes internet?

• Rychlost zpracování
• Vyřízení z pohodlí domova
• Nižší úrokové sazby
• Absence administrativních poplatků

Refinancování hypotéky – kalkulačka

Jak najít ty nejvýhodnější podmínky refinancování? Pokud se klient sám dobře nevyzná v současné nabídce na trhu, je dobré využít některou z online kalkulaček. Mnohé banky nabízející refinancování hypotéky mají kalkulačku na svých stránkách. Tyto kalkulačky ovšem počítají s parametry jen v rámci té které banky.

Příkladem může být kalkulačka Hypotéční banky. V kalkulačce tohoto typu je nutné zadat základní údaje, jako je výše půjčky, doba splácení a doba fixace.

Co ale v případě, když klient nemá vybranou banku, u které chce refinancování provést?Existuje naštěstí řada online kalkulaček, které jsou pomocí vyplnění jednoduchého formuláře schopny zobrazit ty nejvýhodnější hypotéky na trhu. Tyto kalkulačky zobrazují také dané podmínky refinancování, úrokové sazby, recenze a další detaily.

Takovouto kalkulačku lze nalézt na webu Usetreno.cz. V této kalkulačce je třeba zadat výši částky, kterou zbývá doplatit, dobu splácení a fixaci úroků. Kalkulačka poté spočítá, která z bank nabídne nejvýhodnější refinancování. U každého refinancování je také přehled slev, které mohou úrok ještě více snížit.

Refinancování hypotéky – srovnání

Pro nejlepší porovnání refinancování hypotéky je dobré využít některé z online kalkulaček. V těch si klient může nastavit vlastní parametry a upravit potřebné detaily. Na základě údajů jako je žádaná doba fixace či požadovaná doba splácení se pak vyfiltrují ty nejlepší nabídky pro refinancování.

Pro lepší obecnou představu je zde ovšem uvedena tabulka webu banky.cz. Ta ukazuje přehled a porovnání nejvýhodnějších společností pro refinancování s následujícími parametry:

• Úrok 70% LTV*
• Splátka 3 miliony Kč
• Fixace na 5 let

	Úroková sazba p.a.	Měsíční splátka
Fio banka	1,98 %	11 059 Kč
Wüstenrot	2,23 %	11 438 Kč
Sberbank	2,29 %	11 529 Kč
Sparkasse	2,39 %	11 683 Kč
UniCredit Bank	2,42 %	11 729 Kč
mBank	2,44 %	11 760 Kč
Moneta Money Bank	2,47 %	11 807 Kč
Equa bank	2,49 %	11 838 Kč
KB	2,49 %	11 838 Kč
Raiffeisen bank	2,55 %	11 932 Kč
Air Bank	2,59 %	11 994 Kč
Česká Spořitelna	2,64 %	12 073 Kč
Hypoteční banka	2,69 %	12 152 Kč
ČSOB	2,69 %	12 152 Kč
Poštovní spořitelna	2,69 %	12 152 Kč

*LTV – Anglická zkratka Loan To Value značí poměr výše úvěru oproti hodnotě nemovitosti (nejvyšší přípustná hodnota LTV bývá v rozmezí 80 až 90 %)

Výše úroků je platná pro rok 2020.