Spořicí účet nabízí každá bankovní společnost a orientovat se v tak široké nabídce nemusí být snadné. Připravili jsme proto srovnání spořicích účtů nabízených bankami ČSOB, Česká spořitelna, Raiffeisenbank, Creditas, Wüstenrot a ING Bank. Jaké jsou jejich parametry a která z uvedených bank nabízí u spořicího účtu nejlepší úrok?
Proč si založit spořicí účet
Spořicí účet je druh bankovního účtu, který slouží k dlouhodobému odkládání peněžních prostředků a tvorbě finanční rezervy. Uložená částka se zhodnocuje úrokem, což je výhodou například oproti běžnému účtu. Jedná se o velmi bezpečný způsob zhodnocování peněz, s čímž souvisí skutečnost, že se úroky pohybují pouze mírně nad nulou.
Existují spořicí účty bez výpovědní lhůty, jejichž majitelé mohou naspořené peníze vybrat kdykoliv, a spořicí účty s výpovědní lhůtou (v rozmezí dnů, měsíců i let), kterou je nutné dodržet, jinak budou účtovány poplatky.
Výhody spořicího účtu:
- s jeho vedením se zpravidla nepojí žádné poplatky
- představuje bezpečný způsob vytváření finanční rezervy
- může být sjednán samostatně i jako součást běžného účtu
- vklady do 100 000 € (přibližně 2 500 000 Kč) jsou pojištěny
Je třeba mít na paměti, že všechny příjmy z úroků budou daněny 15% daní z příjmů. U jednotlivých poskytovatelů se také může lišit četnost připisování úroků, s čímž je při hledání vhodného spořicího účtu rovněž potřeba počítat.
Spořicí účty pro děti
Ukládání peněz na spořicí účet pro děti potomkům zajistí bezpečný a pohodlný start do života. Spořicí účet pro osoby mladší 18 let nabízejí pouze některé tuzemské banky – například:
K jeho založení je potřeba doložit doklad totožnosti zákonného zástupce a rodný list dítěte.
Je spořicí účet s nejvyšším úrokem vždy nejvýhodnější?
Vždy platí, že čím větší úrok banka nabízí, tím větší výnos pro klienta. I ostatní parametry však hrají důležitou roli. Patří k nim například poplatek za založení spořicího účtu či pásma úročení – úrok se může lišit v závislosti na tom, jak velkou částku klient spoří. Zisk klienta samozřejmě ovlivňuje také frekvence připisování úroku. Čím častěji se úrok připočítává, tím je zisk klienta vyšší.
Všechny výše zmíněné parametry je nutné brát při hledání nejvýhodnějšího spořicího účtu v potaz. Jaké podmínky nabízejí největší tuzemské bankovní společnosti a která z nich poskytuje spořicí účet s nejvyšším úrokem?
Spořicí účet ČSOB s bonusovým úrokem
ČSOB nabízí spořicí účet s automatickým hlídáním výše úspor. Má-li klient zároveň běžný účet ČSOB, může si zvolit částku, kterou na něm chce dlouhodobě udržovat. V okamžiku, kdy ji překročí, budou prostředky automaticky převedeny na spořicí účet s vyšším úrokem.
Dalším bonusem pro klienty, kteří již některé produkty ČSOB využívají, je zvýhodněná úroková sazba. Čím více služeb klient využívá, tím lépe banka úročí jeho úspory.
Úrokové sazby jsou u spořicího účtu ČSOB následující:
- Úroková sazba: 0,01 %
- Úrokový bonus za vedení běžného účtu: 0,2 %
- Úrokový bonus za investování alespoň 1 000 Kč měsíčně: 0,2 %
Úrokový bonus pro investory se týká investic do podílových fondů ČSOB a KBC.
Raiffeisenbank – spořicí účet eKonto XL
Klientům, kteří si založí běžný účet zároveň se spořicím účtem eKonto XL, nabízí Raiffeisenbank bonusovou úrokovou sazbu na půl roku a řadu dalších výhod.
Spořit s vyšším úrokem je možné i po uplynutí 6 měsíců. Podmínkou je však aktivní využívání osobního účtu eKonto SMART nebo eKonto KOMPLET. Aktivní využívání znamená, že na účet musí měsíčně přijít alespoň 15 000 Kč a zároveň je nutné provést minimálně tři transakce.
Raiffeisenbank spořicí účet nabízí s následujícími úrokovými sazbami:
- Úroková sazba pro vklady do 500 000 Kč: 0,1 %
- Úroková sazba pro vklady nad 500 000 Kč: 0,01 %
- Bonusová úroková sazba pro vklady do 150 000 Kč: 3 % na půl roku
- Bonusová úroková sazba pro vklady do 500 000 Kč: 0,7 %
- Úroková sazba při aktivním využívání běžného účtu: 1 %
Klientům Raiffeisenbank je nabízena také služba Inteligentní spoření, která umožňuje snadné rozdělování financí mezi spořicí a běžný účet. Stačí nastavit limity a období, kdy má být účet automaticky zkontrolován. Peníze se pak převedou na spořicí či osobní účet tak, aby částky vyhovovaly zvoleným limitům.
Flexibilní spořicí účet České spořitelny
Česká spořitelna spořicí účet nabízí s jednou úrokovou sazbou bez ohledu na to, zda klient využívá i další produkty či nikoliv.
Úrokové sazby u spořicího účtu České spořitelny:
- Úroková sazba pro vklady do 200 000 Kč: 0,2 %
- Úroková sazba pro vklady nad 200 000 Kč: 0,01 %
Výhodou tohoto spořicího účtu je možnost využívat službu Moje zdravé finance, která umožňuje úspory rozdělovat do různých sekcí. Díky tomu lze na jednom účtu přehledně spořit na více různých věcí současně.
Creditas – spořicí účet s neomezeným limitem
Banka Creditas v září 2019 představila svoji hypotéku, nadále ovšem jejím hlavním finančním produktem zůstává spořicí účet. Creditas na rozdíl od většiny bank, které poskytují výhodný úrok pouze do určité výše spoření, nabízí vyšší úročení pro vklady nad 750 000 Kč. V případě spořicího účtu Creditas tedy platí, že čím vyšší vklad, tím vyšší úrok. Nejvýhodnější úročení zároveň není podmíněno využíváním jiných služeb banky.
Banka Creditas spořicí účet nabízí s následujícími úrokovými sazbami:
- Úroková sazba pro vklady do 750 000 Kč: 1,1 %
- Úroková sazba pro částku od hranice 750 000 Kč: 1,3 %
Pokud tedy vklad klienta dosáhne například 1 milionu korun, bude částka 250 tisíc úročena sazbou 1,3 % a 750 tisíc základní sazbou 1,1 %.
Wüstenrot – spořicí účet s věrnostním bonusem
Ani u společnosti Wüstenrot se výše úrokové sazby neváže na využívaní dalších produktů. Wüstenrot spořicí účet nabízí s ročním věrnostním bonusem každému, kdo si na účtu sjedná fixaci na období 3, 6, 9, či 12 měsíců. Věrnostní bonus klient získá po skončení sjednaného období k základnímu úroku.
Úrokové sazby u spořicího účtu Wüstenrot:
- Úroková sazba pro vklady od 30 000 Kč do 1,5 mil. Kč: 0,5 %
- Úroková sazba pro vyšší / nižší zůstatek: 0,1 %
- Bonusová úroková sazba: až 0,5 % navíc při sjednání fixace
Fixaci prostředků je možné kdykoliv zdarma ukončit, samozřejmě tím však mizí nárok na věrnostní bonus.
ING Bank – spořicí účet ING Konto
ING Konto, podobně jako eKonto od Raiffeisenbank, nabízí zvýhodněnou sazbu na dobu 6 měsíců pro vklady do 300 000 Kč. Platí pro všechny klienty bez ohledu na to, zda využívají i některou další službu od ING Bank.
Běžné a zvýhodněné sazby u ING Bank spořicího účtu jsou následující:
- Úroková sazba pro vklady do 300 000 Kč: 0,5 %
- Úroková sazba pro vklad nad 300 000 Kč: 0,1 %
- Zvýhodněná úroková sazba: 2 % na půl roku pro vklady do 300 000 Kč
Je-li jednorázový měsíční vklad vyšší než 300 000 Kč, bude jakákoliv částka nad tuto hodnotu úročena standardní sazbou 0,1 %.
Spořicí účet – srovnání nabídek
Nabídky všech zmíněných bankovních domů lze porovnat v tabulce, která uvádí veškeré důležité parametry produktu včetně poplatků za vedení, sjednání či zrušení spořicího účtu.
| ČSOB spořicí účet | Raiffeisenbank spořicí účet | Česká spořitelna spořicí účet | Creditas spořicí účet | Wüstenrot spořicí účet | ING Bank spořicí účet | |
| Vyžadován běžný účet | ne | ne | ne | ne | ne | ne |
| Minimální počáteční vklad | 5 000 Kč | 0 Kč | 0 Kč | 0 Kč | 200 Kč | 0 Kč |
| Připisování úroků | měsíčně | měsíčně | měsíčně | měsíčně | měsíčně | měsíčně |
| Úroková sazba | 0,01 % | 0,1 % (do 500 000 Kč) 0,01 % (nad 500 000 Kč) | 0,2 % (do 200 000 Kč) 0,01 % (nad 200 000 Kč) | 1,1 % (do 750 000 Kč) 1,3 % (nad 750 000 Kč) | 0,5 % (od 30 000 Kč do 1,5 mil. Kč) 0,1 % (při vyšším / nižším zůstatku) | 0,5 % (do 300 000 Kč) 0,1 (nad 300 000 Kč) |
| Zvýhodněná úroková sazba | 0,2 % v případě vedení běžného účtu | 3 % na půl roku 1 % při aktivním využívání účtu | až 0,5 % navíc při sjednání fixace | 2 % na půl roku (do 300 000 Kč) | ||
| Sjednání účtu | zdarma | zdarma | zdarma | zdarma | zdarma | zdarma |
| Vedení účtu | zdarma | zdarma | zdarma | zdarma | zdarma | zdarma |
| Zrušení účtu | zdarma | zdarma | zdarma | zdarma | zdarma | zdarma |
| Měsíční výpis online | zdarma | zdarma | zdarma | zdarma | zdarma | zdarma |
| Měsíční výpis poštou | 30 Kč | 40 Kč | zdarma | 25 Kč | 20 Kč | 20 Kč |
Banka Creditas nabízí u spořicího účtu nejlepší úrok. Není však tak snadné určit, která nabídka je jednoznačně nejvýhodnější – vždy záleží na požadavcích konkrétního klienta i ostatních parametrech účtu. Kromě těchto spořících účtů samozřejmě existuje celá řada dalších, které mohou sloužit jako alternativy. Jedná se např. o spořící účet Moneta.
Kvůli opatření zavedeném ČNB v důsledku pandemie koronaviru se úrokové sazby na většině spořicích účtů snížily. Příkladem je snížení úrokové sazby na spořicím účtu Trinity Bank, k němuž došlo začátkem dubna 2020.
S výběrem toho nejlepšího produktu s ohledem na počáteční vklad, pravidelný měsíční vklad a dobu spoření pomůžou online kalkulačky spořicích účtů, které během několika vteřin srovnají a seřadí nabídky jednotlivých poskytovatelů.