Překlenovací úvěr ze stavebního spoření – co to je a jak funguje?

Překlenovací úvěr ze stavebního spoření – co to je a jak funguje?

Překlenovací úvěr ze stavebního spoření je jedním z nejoblíbenějších způsobů, jak pokrýt náklady na investice do nemovitostí. Čím se tento typ úvěru značí a jak funguje?

Překlenovací úvěr neboli meziúvěr se uzavírá před skončením stavebního spoření v případě, že jsou finanční prostředky potřeba dříve. O meziúvěr lze požádat v každé tradiční stavební spořitelně, pro jeho získání je však potřeba splnit určité podmínky. Co mezi ně patří a jaké jsou výhody a nevýhody překlenovacího úvěru?

Co je překlenovací úvěr?

Díky překlenovacímu úvěru je možné získat úvěr ze stavebního spoření ještě před tím, než stavební spoření dosáhne cílové částky. Pokud tedy klient nesplní veškeré podmínky pro poskytnutí řádného úvěru ze stavebního spoření, ale rád by již financoval své bytové potřeby, může spořitelnu požádat o překlenovací úvěr neboli meziúvěr.

Ovšem i pro získání překlenovacího úvěru je třeba splnit určité podmínky. Obvykle je nutné na účet stavebního spoření vložit určité procento z cílové částky, prokázat dostatečnou výši příjmů a obstarat zajištění úvěru. Poté je klientovi přidělen úvěr s konkrétní úrokovou sazbou.

Kromě klasického překlenovacího úvěru existují i jeho zvláštní varianty, které se mohou kombinovat:

  • Překlenovací úvěr se zvýšenými úrokovými sazbami – typ překlenovacího úvěru, který se váže na smlouvu o stavebním spoření se zvýšenými úrokovými sazbami. Řádný úvěr ze stavebního spoření je pak poskytnut se slevou z této vyšší úrokové sazby.
  • Splácený překlenovací úvěr – na rozdíl od klasického překlenovacího úvěru, z něhož klient platí pouze úroky, je tento druh úvěru postupně splácen.
  • Překlenovací úvěr s konstantními platbami – měsíční platby klienta v období překlenovacího úvěru jsou stejné jako platby ve fázi úvěru ze stavebního spoření.

Při rozhodování mezi jednotlivými variantami je dobré se poradit s odborníkem, který doporučí překlenovací úvěr vyhovující aktuálním i budoucím potřebám.

Jak funguje překlenovací úvěr?

Co je překlenovací úvěr je tedy jasné, teď ale k tomu, jak funguje. Překlenovací úvěr souvisí se stavebním spořením. Stavební spoření je jedním z nejoblíbenějších prostředků pro šetření peněz, jelikož se pojí s ročním příspěvkem od státu. Naspořené finance ale nemohou být použity do okamžiku, než uplyne smluvená doba, která je minimálně 6 let. Díky úvěru ze stavebního spoření často není nutné si brát hypotéku a zastavovat nemovitost.

Jak již bylo zmíněno, překlenovací úvěr je určen těm, kteří chtějí úvěr ze stavebního spoření, ale zatím nedosáhli cílové částky. Pokud splní podmínky spořitelny, překlenovací úvěr jim bude poskytnut, a své potřeby na bydlení tak budou moci financovat dříve. Až do okamžiku dosažení cílové částky stavebního spoření se splácí pouze samotný úrok. Na konci stavebního spoření se naspořená částka použije k jednorázové splátce, poté se z překlenovacího úvěru prakticky stává klasický úvěr ze stavebního spoření.

Jaké instituce překlenovací úvěr ze stavebního spoření poskytují?

O překlenovací úvěr je možné požádat ve všech velkých stavebních spořitelnách, jejichž nabídka se liší především z hlediska úrokové sazby, poplatků za poskytnutí a vedení úvěru, možnosti mimořádného splacení i maximální výše úvěru.

Mezi stavební spořitelny, které poskytují překlenovací úvěr ze stavebního spoření, patří:

  • Českomoravská stavební spořitelna (TopKredit, TopHypo, Top Refin)
  • Modrá pyramida (Hypoúvěr, Rychloúvěr)
  • Raiffeisen stavební spořitelna (HYPOsplátka, REKOpůjčka)
  • Stavební spořitelna České spořitelny (Hypoúvěr od Buřinky, Trend Fix)
  • Wüstenrot (ProBydlení)

Výhody a nevýhody překlenovacího úvěru

Zda je překlenovací úvěr obecně výhodný nebo nevýhodný, nelze přesně určit. Záleží na řadě faktorů, mezi které patří například úroková sazba, poplatky nebo samotné podmínky spořitelny.

Nespornou výhodou překlenovacího úvěru je dostupnost finančních prostředků ještě před uplynutím stavebního spoření. To trvá 6 let, nicméně peníze na nemovitost či rekonstrukci bydlení jsou často potřeba mnohem dříve. Výhodné je také to, že úroky z překlenovacího úvěru lze odečíst od daňového základu.

Nevýhodné je naopak to, že je potřeba ve fázi překlenovacího úvěru současně spořit na stavební spoření. Získané prostředky prostřednictvím překlenovacího úvěru ze stavebního spoření lze také použít výhradně na financování bytových potřeb.

Předčasné splacení překlenovacího úvěru

Mezi nevýhody lze zařadit také potíže v případě předčasného splacení překlenovacího úvěru. Stavební spořitelny se totiž předčasným splátkám brání a často je ani neumožňují. V úvěrové smlouvě bývá až na výjimky uvedeno, že předčasné splacení překlenovacího úvěru možné není, popřípadě se pojí s poplatkem, který spořitelně kompenzuje ušlý úrokový výnos.

Předčasně splatit překlenovací úvěr se tedy příliš nevyplatí. Mnoho spořitelen ale nabízí možnost provést mimořádnou úložku na účet stavebního spoření, čímž se zkrátí čekací doba na přidělení úvěru ze stavebního spoření.

S určitými problémy se pojí také refinancování překlenovacího úvěru ze stavebního spoření. Prostřednictvím refinancování je sice možné ušetřit na úrokové sazbě, neobejde se to ale bez poplatků za odchod ve fázi překlenovacího úvěru. Refinancování úvěru se tedy více vyplatí až po jejím skončení.

Překlenovací úvěr – kalkulačky, srovnavače

S výběrem nejvýhodnějšího překlenovacího úvěru pomohou kalkulačky a srovnavače překlenovacích úvěrů – kalkulačky jsou dostupné na různých stránkách online, popřípadě přímo na webu dané spořitelny. Díky kalkulačce překlenovacích úvěrů lze během pár minut zjistit výši poplatku za uzavření smlouvy a vedení úvěru, úrokovou sazbu, možnost předčasného splacení a další potřebné informace.