Bezúročná půjčka – smlouva, vzor, od státu

Díky bezúročným půjčkám si lze půjčit určitý finanční obnos s úrokovou sazbou 0 %. Nabízejí je jak banky a nebankovní společnosti, tak například zaměstnavatelé svým zaměstnancům. Za jakých podmínek jsou úvěry s nulovým úrokem poskytovány, kdo je může získat a na co je třeba dát pozor?

Jak již název napovídá, bezúročná půjčka se vyznačuje tím, že bývá poskytována s nulovým úrokem. Ovšem ne vždy to znamená, že je tato půjčka poskytována zcela zdarma. Proč tomu tak je? Čím je charakteristická bezúročná půjčka? A jaké instituce bezúročnou půjčku nabízejí?

Co je bezúročná půjčka?

Jedná se o půjčku, jejíž úroková sazba je 0 %. Většině lidí se pravděpodobně vybaví půjčky mezi rodinnými příslušníky, které bývají podloženy takzvanou smlouvou o bezúročné půjčce. Jiní si zase vzpomenou na různé nebankovní společnosti a jejich lákavé slogany propagující půjčky zdarma.

Tento typ úvěru však nabízejí i některé banky a v mnohých případech také zaměstnavatelé, kteří poskytují bezúročné půjčky zaměstnancům v rámci benefitů.

Existuje tedy několik typů bezúročných půjček:

  • bezúročná bankovní půjčka
  • bezúročná nebankovní půjčka
  • bezúročná půjčka společníkovi
  • bezúročná půjčka zaměstnanci

Přestože se půjčka nepojí s žádným úrokem, RPSN (roční procentní sazba nákladů) nulová být nemusí. RPSN zohledňuje i poplatek za sjednání úvěru, který je zpravidla nutné zaplatit jak u banky, tak u společností mimo bankovní sektor.

Je půjčka bez úroku bez poplatků?

Přestože může být úvěr inzerován jako půjčka bez úroku, nemusí nutně znamenat, že se jedná o půjčku bez poplatků. Podle jakých hodnot poznat, kolik bude daná půjčka ve výsledku stát?

Zvýšenou pozornost je třeba věnovat právě hodnotě RPSN, a to nejen u bezúročných půjček, ale také u všech ostatních úvěrů. Toto číslo, uváděné v procentech, je jedním z nejdůležitějších ukazatelů ceny úvěru a lze díky němu posoudit, zda je půjčka opravdu výhodná.

Přestože mohou společnosti nabízet půjčku s úrokem 0 %, nemusí se jednat o půjčku bez poplatků. K půjčce mohou být nárokovány různé poplatky, například za její poskytnutí, či vedení, které ovšem hodnota RPSN zohlední. Tudíž, i v případě, že může být půjčka inzerována jako půjčka bez úroků, nemusí být její RPSN vždy nulové.

Půjčka bez navýšení

Půjčka bez navýšení, inzerována také jako nákup na splátky bez navýšení, bývá často poskytována na konkrétní zboží. Zpravidla se jedná o dražší artikly, jako je například elektronika, na které nemá zákazník v daný moment dostatečný finanční obnos.

Nicméně i půjčka bez navýšení je klasický spotřebitelský úvěr a nemusí se jednat o půjčku bez poplatků. I v tomto případě je třeba zjistit hodnotu RPSN a konkrétní podmínky uvedené ve smlouvě.

Bezúročná půjčka na auto

Vedle výše zmíněných druhů bezúročných půjček existuje také bezúročný spotřebitelský úvěr na auto, který je nabízen především velkými automobilovými hráči českého trhu. V ostatních případech lze získat úvěr na auto jak u bankovních tak nebankovních společností.

Alternativou úvěru na auto může být například leasing. V tomto případě se stává dlužník majitelem auta až po splacení úvěru, nikoliv jako v případě klasické půjčky na auto.

Bezúročná bankovní půjčka

Poskytovat bezúročné půjčky se bankám příliš nevyplatí, přesto se najdou takové, které je svým klientům nabízejí. Příkladem je mBank a její bezúročná půjčka mPůjčka Plus.

Ostatní banky nabízejí klientům především klasické půjčky. Úrokové sazby a podmínky půjček se liší v závislosti na dané instituci. Zpravidla musí projít klient také takzvaným schvalovacím procesem, ve kterém daná banka vyhodnotí, zda je klient schopný úvěr splácet.

Bezúročná půjčka mBank

Nulový úrok se vztahuje k první půjčce, k níž se váží velmi jednoduché podmínky a řada výhod. Patří mezi ně například nejnižší RPSN na bankovním trhu, možnost zažádat o bezúročnou půjčku online nebo předčasné splacení úvěru bez sankcí.

Parametry produktu mPůjčka Plus:

  • Úroková sazba: 0 %
  • Výše úvěru: 10 000 – 40 000 Kč
  • Doba splatnosti: 1 nebo 2 roky
  • Jednorázový poplatek: 2 % z vypůjčené částky
  • Maximální RPSN: 3,81 %

Bezúročnou půjčku mBank poskytuje každému, kdo je starší 18 let, má trvalé/přechodné bydliště na území ČR, prokáže pravidelný příjem a nedluží mBank ani žádné jiné bance.

Jednou z dalších podmínek bezúročné půjčky v mBank je, že se musí jednat o klientovu první půjčku v této bance.

Sjednání bezúročné půjčky mBank

Bezúročná půjčka mBank lze sjednat hned několika způsoby. Tím nejjednodušším a nejrychlejším je sjednání půjčky online. Žádost o půjčku vyplní žadatel na internetu a smlouvu poté podepíše buď na pobočce, nebo mu bude doručena kurýrem.

Pro klienty mBank je tento proces ještě snazší. Žádost o půjčku mohou vyplnit v internetovém bankovnictví nebo mobilní aplikaci, kde potvrdí také smlouvu. Poté jsou jim finance k dispozici na jejich bankovním účtu.

Tuto půjčku lze ovšem sjednat také osobně na jedné z poboček banky nebo telefonicky s tím, že si klient vyzvedne smlouvu k podepsání na pobočce nebo mu bude doručena kurýrem.

Jelikož je jednou z podmínek pro poskytnutí půjčky bez úroku i trvalý zdroj příjmů, nejedná se o nejvhodnější alternativu půjčky pro studenty. Příhodnější variantou bezúročných půjček pro mladé mohou být půjčky nebankovní.

Bezúročná nebankovní půjčka

Nebankovní půjčky vždy vyžadují větší rozvážnost než bankovní úvěry. V některých případech se k nim vážou skryté poplatky a klient se ve výsledku může pěkně napálit. Určitě však neplatí, že nebankovní půjčka zdarma se automatický rovná podvodu.

Fungují na podobném principu jako bankovní úvěry s nulovým úrokem a obvykle jsou inzerovány jako první půjčka zdarma. Z toho plyne, že jakmile si klient u dané společnosti půjčí opětovně, bude muset úroky platit.

Jednou z hlavních výhod nebankovní půjčky bez úroku je rychlost vyřízení žádosti a převedení peněz.
Jednou z hlavních výhod nebankovní půjčky bez úroku je rychlost vyřízení žádosti a převedení peněz.

V rámci bezúročných úvěrů si lze půjčit spíše menší finanční obnos, obvykle do 10 000 Kč. Mohou tedy posloužit například jako půjčky před výplatou v případě, že je nutné vynaložit prostředky na nenadále vzniklé výdaje.

Výhody nebankovních půjček s nulovým úrokem:

  • možnost sjednat bezúročnou půjčku online
  • žádné poplatky
  • rychlé vyřízení a převedení peněz
  • bez zástavy
  • bez ručitele

Je třeba mít na paměti, že někteří neféroví poskytovatelé místo tradičního úroku účtují jistý fixní poplatek za půjčku na určitou dobu (např. 300 Kč za půjčení 2000 Kč na 14 dní). Proto je vždy třeba pečlivě prostudovat podmínky dané společnosti. Mezi solidní nebankovní poskytovatele patří například:

V případě půjček zdarma obvykle není třeba dokládat příjem a peníze lze získat během několika minut. Proto jsou často inzerovány jako půjčky ihned zdarma, rychlé půjčky, bezúročné půjčky pro mladé bez příjmu, půjčky pro nezaměstnané a podobně.

Přestože nemusí být nebankovní půjčky podvodem nebo rizikem, je třeba si dát u nebankovních institucí větší pozor než u ověřených bank. Je dobré si na danou společnost zjistit ohlasy a recenze a pečlivě si prostudovat veškeré podmínky půjčky včetně konkrétního znění smlouvy.

S těmito druhy půjček se mohou často pojit například skryté poplatky nebo velké pokuty za pozdní splátky. Pokud má dlužník více takových úvěrů, může se snadno dostat do dluhové pasti a tíživé finanční situace.

Proto je dobré mít v těchto úvěrech přehled a splátky splácet včas. Případně lze využít možnosti konsolidace půjček do jedné pro větší přehled o úvěrech a splátkách. Možnost sloučení půjček do jedné nabízejí jak bankovní tak nebankovní instituce. Nicméně i v tomto případě platí, že bankovní instituce bývají často věrohodnější.

Bezúročná půjčka společníkovi společnosti

Půjčku zdarma může získat také společník firmy. V případě bezúročné půjčky společníkovi je třeba počítat s tím, že může vzniknout povinnost dodanit ušetřené úroky – úvěr s nulovými úroky zde totiž může být posuzován jako skryté rozdělování zisku.

Pokud si jeden ze společníků půjčuje peníze od společnosti, nesmí dojít k omezení jejího chodu či schopnosti plnit své závazky vůči klientům.

Bezúročná půjčka může být poskytnuta také společníkovi společnosti.
Bezúročná půjčka může být poskytnuta také společníkovi společnosti.

V případě, že se jedná o bezúročnou půjčku jednateli (společník společnosti s ručením omezeným je zároveň jejím jednatelem), musí být nejprve schválena valnou hromadou. Smlouvu o bezúročné půjčce může firma sjednat také například s členem dozorčí rady či jinou osobou, která má jménem společnosti právo takovou smlouvu uzavřít.

Bezúročná půjčka od zaměstnavatele

Bezúročná půjčka zaměstnanci bez daňových dopadů může být poskytnuta až do výše 300 000 Kč. Vždy proto stojí za to se optat svého zaměstnavatele, zda možnost úvěru zdarma existuje. Pokud by se jednalo o půjčku vyšší, zdaní se pouze částka přesahující zmíněných 300 000 Kč.

Smlouva o bezúročné půjčce by měla obsahovat účel a výši zápůjčky, výši splátek, dobu splatnosti a způsob splacení půjčky v případě ukončení pracovního poměru. Kdo si neví rady, může si najít ke smlouvě o bezúročné půjčce vzor, kterých jsou na internetu ke stažení stovky.

Bezúročná, či půjčka s nízkým úrokem od zaměstnavatele může být jedním z benefitů, který lze zaměstnanci poskytnout. Nejen, že může zaměstnanci pomoci díky výhodnějšímu či nulovému úroku z finanční tísně, ale také mu ušetří starosti s vyřizováním úvěru v bance.

Bezúročná půjčka od státu

Za minulého režimu byla velmi rozšířená takzvaná novomanželská půjčka. Jednalo se o bezúročnou půjčku od státu, která měla podpořit především mladé rodiny. Tato půjčka dosáhla snad největší obliby v 70. letech minulého století.

Přestože stát v současnosti bezúročnou půjčku nenabízí, lze využít například výhodnější státní půjčky na bydlení, které stát spustil. O tuto půjčku mohou žádat klienti do věku 40 let.

Občané ČR mají možnost využít také programu Zateplování, v rámci kterého si mohou na dobu 20 let vzít úvěr na zateplení bytů mimo území Prahy.

Smlouva o bezúročné půjčce – vzor

Stejně jako každá jiná smlouva by měla smlouva o bezúročné půjčce obsahovat základní údaje týkající se obou smluvních stran. Nesmí chybět ani výše zapůjčené částky a podmínky, za kterých bude půjčka splácena.

Vzory smluv o bezúročné půjčce jsou k dispozici také na internetu, nicméně v případě nejistot či nesrovnalostí je dobré poradit se o všech náležitostech smlouvy s právníkem.

Na co si dát pozor?

Za bezúročnými půjčkami není třeba hledat žádný podvod. Například bezúročná půjčka od zaměstnavatele je častým benefitem pro zaměstnance. Bankovní a nebankovní bezúročné půjčky jsou zase zpravidla nabízeny za účelem získat nové klienty, proto není třeba se obávat ani v těchto případech.

Nicméně stejně jako při sjednávání jakékoliv jiné půjčky je i v případě podpisu smlouvy o bezúročné půjčce na místě obezřetnost, především v případě, že si klient sjednává tuto půjčku u nebankovní společnosti.

Je dobré, aby si klient ověřil nejen věrohodnost a recenze na danou instituci, ale také podmínky, za jakých je daná půjčka sjednávána.

Zvýšenou pozornost by měl klient věnovat především hodnotě RPSN a také případným poplatkům, které se k dané půjčce váží. Pokud budou tyto poplatky příliš vysoké, je na místě zvážit, zda není na místě uvažovat o klasické půjčce.

Vždy je však třeba pamatovat na včasné splacení úvěru, jinak mohou začít naskakovat vysoké úroky z prodlení.

Jak najít ten nevýhodnější úvěr?

Vyznat se v dnešní nepřeberné nabídce půjček a najít tu nejvýhodnější půjčku vyžaduje čas a práci. Srovnávač půjček a úvěrů ušetří spoustu času a nasměruje k té nejlepší nabídce.