Kreditní karta – jak funguje, srovnání, nebankovní

Nabídka kreditních karet na českém finančním trhu je poměrně široká, a to i přesto, že v České republice nemají tak dlouhou tradici jako například v západních zemích. Pro řadu lidí je kreditní karta stále určitým strašákem a bývá spojována především s životem na dluh, kvůli čemuž se jí raději vyhýbají. Při správném používání však nemusí představovat žádné výrazné riziko a naopak může přinést zajímavé výhody i finanční benefity, které mohou dosahovat i několika tisíc korun ročně.

Co je kreditní karta a jak funguje

Nejprve se hodí zmínit, jaký je rozdíl mezi kreditní a debetní kartou. Debetní karta je spojena s běžným bankovním účtem. Pokud jejím prostřednictvím člověk platí u obchodníků, čerpá ze svého osobního bankovního účtu, ze svých uložených peněz. Debetní a kreditní kartu lze využít k nákupu u obchodníků v kamenných prodejnách i na internetu.

U kreditní karty je použití stejné, ale liší se zdroj, ze kterého dochází k čerpání peněz. Peníze, které majitel kreditní karty utrácí, totiž nepatří jemu. Jedná se v podstatě o typ půjčky, velmi často se pojí s revolvingovým úvěrem.

Pro lepší pochopení rozdílu mezi kartami je vhodné podívat se na jejich základní srovnání:

Typ karty	Zdroj peněz	Úrok	Vlastnictví peněz
Debetní karta	vlastní účet	❌ ne	vlastní peníze
Kreditní karta	banka (úvěr)	✅ ano (po lhůtě)	půjčené peníze

Tabulka ukazuje, že hlavní rozdíl spočívá v tom, odkud jsou prostředky čerpány a zda se jedná o vlastní nebo půjčené peníze.

Tuto půjčku lze čerpat kdykoliv podle potřeb držitele karty. A to až do maximálního limitu, který odpovídá předem stanovenému úvěrovému rámci. Maximální limit se stanovuje podle měsíčních příjmů, které se při žádosti o kreditní kartu musí dokládat. Velmi podobně fungují takzvané charge karty, liší se však ve způsobu splácení vyčerpané částky.

Máte zájem o rychlou půjčku, kterou vyřídíte online? Bleskový úvěr nabízí společnosti Creditportal či Creditstar.

V praxi je důležité znát základní princip fungování kreditní karty, který ovlivňuje její výhodnost:

• banka poskytne úvěrový limit
• držitel karty čerpá peníze banky
• existuje bezúročné období (obvykle 45–55 dní)
• po jeho uplynutí se začínají účtovat úroky

Tyto principy rozhodují o tom, zda je kreditní karta výhodná, nebo naopak nevýhodná.

Kdokoliv, kdo má k dispozici kreditní kartu, může k běžným platbám využívat právě peněz banky a své našetřené peníze si ponechávat jako rezervu na neočekávané výdaje nebo si je může spořit na spořícím účtu. Kreditní karta může plně nahradit kartu debetní, ale aby zůstala výhodná, je potřeba dodržovat (a to bez výjimek) určitá pravidla.

Kdy se kreditní karta vyplatí

Pro výhodnost kreditní karty je absolutně klíčové tzv. bezúročné období. Jedná se o období, během kterého se neplatí úroky z vyčerpaných peněz. Délka této bezúročné doby, kdy banka v podstatě poskytuje půjčku zdarma, se u různých poskytovatelů liší. Obvykle se jedná o 40 až 60 dnů.

Pokud v rámci tohoto bezúročného období uživatel karty svůj dluh splatí, nejsou mu účtovány opravdu žádné úroky. Stačí se ovšem se splacením opozdit o jeden jediný den. V takovém případě naběhnou úroky za celou dobu čerpání peněz. Úrokové sazby se u kreditní karet pohybují opravdu vysoko, není výjimkou ani 30% úroková sazba.

Z toho vyplývá, že kreditní karta se vyplatí pouze při dodržení několika základních pravidel:

• pravidelně sledovat bezúročné období
• splácet dluh v plné výši a včas
• využívat kartu primárně na platby u obchodníků

Dodržování těchto zásad rozhoduje o tom, zda kreditní karta funguje jako výhodný finanční nástroj, nebo naopak jako drahý úvěr.

V praxi může být kreditní karta výhodná i z hlediska poplatků. Některé banky odpouštějí poplatky za vedení karty za předpokladu, že je karta aktivně využívána a dluh je včas splacen. V takovém případě může klient skutečně čerpat prostředky bez dodatečných nákladů.

Dalším důležitým pravidlem je vyhýbat se výběrům z bankomatů. Technicky sice možné jsou, ale ekonomicky nevýhodné:

• vysoké poplatky za výběr
• okamžité úročení bez bezúročného období

Poplatky za výběr mohou dosahovat i vyšších desítek až stovek korun, a to i při menších částkách.

S kreditní kartou se vyplatí zacházet zodpovědně. Mnoho výzkumů potvrdilo, že s kreditní kartou se utrácí podstatně snáze než s hotovostí.

Výhody a nevýhody kreditní karty

Pro rychlou orientaci je vhodné podívat se na základní přehled hlavních výhod a nevýhod kreditní karty:

Výhody	Nevýhody
Bezúročné období	Vysoké úroky
Cashback a bonusy	Poplatky
Půjčka zdarma	Riziko zadlužení
Finanční rezerva	Horší kontrola výdajů

Tabulka ukazuje, že kreditní karta může být výhodná, ale pouze při zodpovědném používání a dodržování základních pravidel.

Výhody kreditní karty

Mezi hlavní přínosy kreditních karet patří především různé bonusy a flexibilita při placení:

• bezúročné období při včasném splacení
• možnost využít půjčku zdarma
• cashback (vrácení části peněz z nákupů)
• slevy u vybraných obchodníků
• možnost čerpat prostředky bez zásahu do vlastních úspor
• některé banky připisují odměny například na spořicí účet nebo jiné produkty

Výhody se nejvíce projeví u uživatelů, kteří kartu využívají pravidelně a zároveň dodržují podmínky splácení.

Nevýhody kreditní karty

Vedle benefitů je však nutné počítat i s nevýhodami, které mohou výrazně ovlivnit její výhodnost:

• vysoké úrokové sazby při nesplácení
• poplatky za vedení karty nebo výběry z bankomatu
• riziko vzniku dluhu při nehlídání výdajů
• možnost utrácet více, než je skutečně potřeba
• podmínky bonusů mohou být složitější nebo omezené

Nevýhody se projeví zejména tehdy, pokud není dodrženo bezúročné období nebo není kontrolováno čerpání prostředků.

Na co si dát pozor při využívání benefitů

Bonusy a cashback mohou působit lákavě, ale je důležité k nim přistupovat racionálně.

• výše odměn závisí na objemu plateb
• některé bonusy mají omezené využití
• není vhodné utrácet jen kvůli získání výhod

V praxi by mělo platit, že přínosy kreditní karty převyšují případné náklady, jinak její používání ztrácí smysl.

Kreditní karty – srovnání nabídek

Poskytovateli kreditních karet jsou jak banky, tak nebankovní instituce. V nabídce je má mimo jiné Česká spořitelna, Hello Bank, ČSOB, Komerční banka, mBank, Moneta Money Bank, Poštovní spořitelna, Raiffeisenbank nebo UniCredit Bank. Z nebankovního sektoru lze jmenovat například Home Credit.

Na českém trhu tak existuje poměrně široký výběr poskytovatelů, kteří se liší zejména podmínkami, poplatky a nabízenými bonusy.

Pro lepší přehled lze poskytovatele rozdělit do dvou základních skupin:

• bankovní instituce
• nebankovní společnosti

Otázkou je, proč vlastně výše jmenovaní poskytovatelé kreditní karty nabízejí, zda z toho mají zisk, pokud držitel karty vše včas splácí či nikoliv. Pravda je taková, že u zodpovědných klientů, kteří kartu využívají a hlídají si bezúročné období, žádný přímý zisk nevzniká.

Zisk je generován především u klientů, kteří:

• nesplatí dluh v bezúročném období
• zaplatí úroky nebo poplatky
• nesplní podmínky pro odpuštění poplatků

Bohužel, celý princip kreditních karet je částečně postaven na tom, že část uživatelů nedodržuje pravidla, zapomíná nebo nemá své výdaje plně pod kontrolou.

Bankovní kreditní karty

Kreditní karty jsou nabízeny téměř všemi hlavními bankovními institucemi. Na rozdíl od nebankovních kreditních karet nabízí o něco výhodnější podmínky. Na druhou stranu více kontrolují bonitu žadatelů o kartu, pokud jejich příjem není dostatečně vysoký, kartu mu banka pravděpodobně neposkytne.

Kreditní karta od České spořitelny

• poskytovaná částka: 100 až 200 tisíc Kč
• bezúročné období: 55 dnů
• úroková sazba: 12 až 24 % p.a., resp. 10 korun za každých neuhrazených 500 korun
• poplatky: při měsíční útratě alespoň 3 000 Kč zdarma, jinak 50 Kč; poplatek za výběr z bankomatu České spořitelny 50 Kč; poplatek za výběr z bankomatu jiné banky 80 Kč
• bonusy a benefity: z každé platby kartou na internetu a v zahraničí cashback 1 %, maximálně ovšem 350 Kč měsíčně

A karta a Lady karta od Komerční banky

• poskytovaná částka: 10 až 250 tisíc Kč
• bezúročné období: 45 dnů
• úroková sazba: 21,99 % p.a.
• poplatky: při měsíční útratě alespoň 3 000 Kč zdarma, jinak 59 Kč; poplatek za výběr z bankomatu Komerční banky 1 %, minimálně však 30 Kč; poplatek za výběr z bankomatu jiné banky nebo při výběru v zahraničí 1 %, minimálně však 100 Kč
• bonusy a benefity: 1 % z každé bezhotovostní platby kartou, maximálně však 500 Kč měsíčně, se připíše Doplňkové penzijní spoření nebo Penzijní připojištění; slevy až 50 % v rámci programu Sphere

Kreditní karta Platinum od Komerční banky

• poskytovaná částka: 100 až 500 tisíc Kč
• bezúročné období: 45 dnů
• úroková sazba: 9,99 % p.a.
• poplatky: roční poplatek za kartu 6 490 Kč; výběr z bankomatů po celém světě zdarma
• bonusy a benefity: pojištění vybavení na obchodní cesty, golf i lyžování až do 60 000 Kč; pojištění zpoždění i zmeškání letu do 15 000 Kč a při zrušení zahraniční cesty do 100 000 Kč; při ztrátě nebo poškození zavazadel pojištění až do 50 000 Kč a při jejich zpoždění do 15 000 Kč; pojištění nezbytné právní pomoci v zahraničí až do 200 000 Kč; členství v Priority Pass pro vstup do letištních salónků po celém světě; přednostní odbavení na letišti Praha Ruzyně Terminál 1; pojištění odpovědnosti do 3 mil. Kč

Viva karta od Komerční banky

• poskytovaná částka: 10 až 60 tisíc Kč
• bezúročné období: 45 dnů
• úroková sazba: 22,9 % p.a.
• poplatky: měsíční správa a vedení účtu 30 Kč; poplatek za výběr v bankomatu Komerční banky 1 %, minimálně však 30 Kč; poplatek za výběr z bankomatu jiné banky 1 %, minimálně však 50 Kč; poplatek za výběr z bankomatu v zahraničí 1 %, minimálně však 100 Kč
• bonusy a benefity: v ceně karty pojištění schopnost splácet; cestovní pojištění Easy

MasterCard Standard od ČSOB

• bezúročné období: 55 dnů
• úroková sazba: prvních 6 měsíců bez úroku, následně 19,9 % p.a.
• poplatky: při měsíční útratě alespoň 3 000 Kč zdarma, jinak 30 Kč;
  poplatek za výběr z bankomatu ČSOB 50 Kč; poplatek za výběr z bankomatu jiné banky 100 Kč; poplatek za výběr z bankomatu v zahraničí 150 Kč
• bonusy a benefity: při nákupu nad 100 Kč získává držitel 0,5 % jako body do Světa odměn ČSOB; při platbě kartou získává držitel automaticky o 1 rok prodlouženou záruku, a to na mobily a tablety vč. displeje, domácí spotřebiče, elektroniku, nářadí a potřeby pro kutily; pojištění proti rozbití či krádeži na 6 měsíců zdarma opět pro mobily a tablety včetně displejů, domácí spotřebiče, elektroniku, oblečení, obuv, kabelky i notebooky, nářadí a potřeby pro kutily; sleva 0,4 Kč/l na pohonné hmoty u čerpacích stanic EuroOil

Premium karta od ČSOB

• bezúročné období: 55 dnů
• úroková sazba: 7,9 % p.a.
• poplatky: při měsíční útratě alespoň 3 000 Kč zdarma, jinak 30 Kč; poplatek za výběr z bankomatu ČSOB 50 Kč; poplatek za výběr z bankomatu jiné banky 100 Kč; poplatek za výběr z bankomatu v zahraničí 150 Kč
• bonusy a benefity: v ceně prémiové cestovní pojištění; zdarma pojištění ztráty a krádeže v nejvyšší variantě; pojištění storno letenek a zájezdů; čtyři vstupy do letištních salónků po celém světe zdarma v rámci Priority Pass; prodloužená záruka o 1 rok a pojištění proti poškození a krádeži s nejvyššími limity plnění; bezkontaktní platební nálepka zdarma i pro držitele karty i partnera

Money Card Smart od Moneta Money Bank

• poskytovaná částka: až 300 tisíc Kč
• bezúročné období: 50 dnů
• úroková sazba: 22,99 % p.a.
• poplatky: při měsíční útratě alespoň 3000 Kč zdarma, jinak 49 Kč;
  poplatek za výběr v bankomatu Moneta Money Bank nad 3 000 Kč zdarma, jinak 39 Kč; poplatek za výběr z bankomatu jiné banky nad 3 000 Kč 39 Kč, jinak 49 Kč; poplatek za výběr z bankomatu v zahraničí 1 % + 49 Kč
• bonusy a benefity: 5 % zpět ze všech transakcí na čerpacích stanicích po dobu 6 měsíců od sjednání smlouvy; vrácení 5 % u každého obchodníka ve vybraném balíčku (Elektronika, Cestování a sport, Restaurace a kultura, Dům, hobby a zahrada, Mazlíčci); až 30 % zpět za nákupy u obchodníků v partnerské síti bene+

MoneyCard Gold od Moneta Money Bank

• poskytovaná částka: až 300 tisíc Kč
• bezúročné období: 50 dnů
• úroková sazba: 29,99 % p.a.
• poplatky: za vedení hlavní karty 99 Kč; poplatek za výběr z bankomatu Moneta Money Bank 89 Kč; poplatek za výběr z bankomatu jiné banky 89 Kč; poplatek za výběr z bankomatu v zahraničí 1 % + 100 Kč
• bonusy a benefity: až 30 % zpět za nákupy u obchodníků v partnerské síti bene+ a bene+ gold

MoneyCard Fix od Moneta Money Bank

• poskytovaná částka: až 150 tisíc Kč
• bezúročné období: 50 dnů
• úroková sazba: 17,88 % p.a.
• poplatky: při měsíční útratě alespoň 3 000 Kč zdarma, jinak 49 Kč; poplatek za výběr z bankomatu Moneta Money Bank zdarma; poplatek za výběr z bankomatu jiné banky 81 Kč; poplatek za výběr z bankomatu v zahraničí 1 % + 100 Kč
• bonusy a benefity: až 30 % zpět za nákupy u obchodníků v partnerské síti bene+

mKreditka od mBank

• poskytovaná částka: až 150 tisíc Kč
• bezúročné období: 54 dnů
• úroková sazba: 23,80 % p.a.
• poplatky: při měsíční útratě alespoň 500 Kč zdarma, jinak 29 Kč (první 3 měsíce zdarma); poplatek za výběr z bankomatu v ČR i zahraničí 1 %, minimálně však 49 Kč (zdarma nad 1 000 Kč)
• bonusy a benefity: součástí programu Mastercard Priceless Specials

mKreditka Plus od mBank

• poskytovaná částka: až 500 tisíc Kč
• bezúročné období: 54 dnů
• úroková sazba: 23,80 % p.a.
• poplatky: při měsíční útratě alespoň 4 000 Kč zdarma, jinak 59 Kč (první 3 měsíce zdarma); poplatek za výběr z bankomatu v ČR 1 %, minimálně však 49 Kč;
  poplatek za výběr z bankomatu v zahraničí zdarma
• bonusy a benefity: součástí programu Mastercard Priceless Specials; 2 % z plateb v zahraničí a 1 % z ostatních plateb na spořící účet mSpoření; v ceně pojištění nákupu – garance nejnižší ceny, pojištění přepravy a prodloužení záruky; v ceně asistenční služby včetně právní asistence zdarma – např. v případě havárie v domácnosti nebo poruchy domácího spotřebiče

mKreditka e-Shop od mBank

• poskytovaná částka: až 150 tisíc Kč
• bezúročné období: 54 dnů
• úroková sazba: 23,80 % p.a.
• poplatky: při měsíční útratě alespoň 1 000 Kč zdarma, jinak 39 Kč (první 3 měsíce zdarma); poplatek za výběr z bankomatu v ČR i zahraničí 1 %, minimálně však 49 Kč
• bonusy a benefity: součástí programu Mastercard Priceless Specials;
  2 % z platby na internetu na spořící účet mSpoření; v ceně pojištění zneužití karty zdarma

Kreditní karta Easy od Raiffeisenbank

• poskytovaná částka: až 100 tisíc Kč
• bezúročné období: 55 dnů
• úroková sazba: bezhotovostní transakce 23,99 % p.a.; hotovostní transakce 29,99 % p.a.
• poplatky: vedení karty zdarma; poplatek za výběr z bankomatu v ČR i zahraničí 3,5 %, minimálně však 89 Kč
• bonusy a benefity: slevy v rámci slevového programu PREMIUM RB CLUB

Kreditní karta Style od Raiffeisenbank

• poskytovaná částka: až 300 tisíc Kč
• bezúročné období: 55 dnů
• úroková sazba: bezhotovostní transakce 23,99 % p.a.; hotovostní transakce 29,99 % p.a.
• poplatky: poplatek za vedení karty 50 Kč (zdarma pro klienty s běžným účtem eKonto KOMPLET); poplatek za výběr z bankomatu v ČR i zahraničí 3,5 %, minimálně však 89 Kč
• bonusy a benefity: slevy v rámci slevového programu PREMIUM RB CLUB;
  1 % zpět z útraty, maximálně však 129 Kč měsíčně; zdarma vstup do salónků JET Lounge & SKY Lounge na mezinárodním letišti ve Vídni; dodatková karta a bezkontaktní nálepka v ceně

Kreditní karty Deluxe od Raiffeisenbank

• poskytovaná částka: až 500 tisíc Kč
• bezúročné období: 55 dnů
• úroková sazba: bezhotovostní transakce 23,99 % p.a.; hotovostní transakce 29,99 % p.a.
• poplatky: poplatek za vedení karty 199 Kč (pro klienty s běžným účtem eKonto KOMPLET za 99 Kč, pro klienty s účtem eKonto EXCLUSIVE zdarma); poplatek za výběr z bankomatu v ČR i zahraničí 3,5 %, minimálně však 89 Kč
• bonusy a benefity: slevy v rámci slevového programu VIP PREMIUM RB CLUB; 1 % zpět z útraty, maximálně však 250 Kč měsíčně; zdarma vstup do MC letištního salonku na Letišti Václava Havla v Praze Terminál 1; zdarma vstup do salónků JET Lounge & SKY Lounge na mezinárodním letišti ve Vídni; dodatková karta a bezkontaktní nálepka v ceně

Hello kreditka od Hello Bank! (bývalý Cetelem)

• poskytovaná částka: až 150 tisíc Kč
• bezúročné období: 55 dnů
• úroková sazba: 22,68 % p.a.
• poplatky: měsíční poplatek za rezervaci úvěrových zdrojů 50 Kč; poplatek za výběr hotovosti z bankomatu ostatních bank 80 Kč (první 3 výběry zdarma)
• bonusy a benefity: 1 % ze všech nákupů kreditkou zpět, maximálně však 500 Kč měsíčně; výběry z bankomatů zdarma při výběru alespoň 1 000 Kč; 3 bezkontaktní platební nálepky zdarma; součástí programu Mastercard Priceless Specials

Nebankovní kreditní karty

Kromě bank jsou zde i nebankovní instituce, které nabízí zájemcům kreditní kartu. Nebankovní kreditní karty se značí vyšší úrokovou sazbou a méně výhodnými podmínkami. Oproti bankovním institucím jsou nebankovní kreditní karty mnohem dostupnější a jsou nabízeny i zájemcům s nižší bonitou.

Kreditní karty od Home Credit

Základní kreditní kartou, kterou Home Credit nabízí, je Šikovná karta. V tomto případě stojí vedení karty 59 Kč měsíčně a bezúročné období trvá 51 dnů. Následně dochází k úročení s úrokovou sazbou ve výši 26,28 % p.a. Jeden výběr z bankomatu měsíčně prostřednictvím Šikovné karty je zdarma, každý další bude uživatele stát 56 Kč. Držitel karty získává širokou škálu asistenčních služeb, které mu mohou pomoci při řešení nepříjemných situací.

Jaké jsou s Šikovnou kartou spojeny benefity a bonusy? Například cashback 2–20 % z hodnoty nákupů u Premia partnerů (bez omezení výšky bonusu). U ostatních obchodníků přijímajících karty MasterCard na internetu, v ČR i v zahraničí se vrací 1 % z hodnoty nákupů, maximálně však 500 Kč měsíčně.

Kromě Šikovné karty nabízí Home Credit i kreditní karty partnerů v rámci věrnostního programu Premia, který sdružuje více jak 50 partnerů s různě vysokými slevami z oblasti běžných nákupů, benzínu, oděvů, elektroniky nebo dovolené. Home Credit má aktuálně v nabídce například Datart kartu Premia.

ClubCard kreditní karta Premium PLUS od Tesco finanční služby

Na základě spolupráce Home Credit a Tesco finanční služby vznikla vedle známé Tesco půjčky také ClubCard kreditní karta Premium PLUS. Používá se stejně jako jakákoliv jiná kreditní karta, lze s ní platit u všech obchodníků, kteří akceptují karty MasterCard. Díky používání karty v Tesco, u všech prodejců v ČR i v zahraničí a na internetu se rychleji sbírají body, které následně zlevňují nákupy v Tesco.

Za každých utracených 10 Kč v Tesco při společném využití s věrnostní ClubCard kartou držitel získává:

• 4 % z nákupu potravin (za každých 10 Kč se připisují 4 body)
• 1,5 % z nákupu ostatního sortimentu (za každých 10 Kč se připisuje 1,5 bodu)

Za každých utracených 10 Kč v Tesco bez společného využití s věrnostní ClubCard kartou:

• 0,5 % z nákupu potravin (za každých 10 Kč se připisuje 0,5 bodu)
• 0,5 % z nákupu ostatního sortimentu (za každých 10 Kč se připisuje 0,5 bodu)

Za každých utracených 10 Kč mimo Tesco držitel získává:

• 1,5–20 % z nákupu u partnerů sítě Premium (za každých 10 Kč se připisuje 1,5–20 bodů)
• 0,5 % zpět za ostatní nákupy v ČR i zahraničí a na internetu

Platí, že 100 nasbíraných bodů má hodnotu slevy 10 Kč. Tyto peníze jsou každé tři měsíce automaticky zasílány poštou v podobě peněžních poukázek na nákup v obchodech Tesco.

Stejně jako jiné kreditní karty, i ClubCard kreditní karta Premium PLUS nabízí bezúročné období, které v tomto případě trvá 51 dnů, poté je úroková sazba 2,19 % měsíčně. Poplatek za správu karty činí 59 Kč měsíčně. Jednou měsíčně je výběr z bankomatu zdarma. V ceně má každý držitel karty také asistenční služby, které pomáhají v nečekaných životních situacích.

Jak zrušit kreditní kartu (např. zrušení kreditní karty Tesco)