Směnka je typem cenného papíru, je s ní tedy možné obchodovat nebo ji převést na jiného majitele. Podpisem směnky se dlužník zavazuje, že ji splatí ke stanovenému datu, a to konkrétním způsobem. Lze získat okamžitou půjčku na směnku? Jaká rizika u půjček na směnku hrozí? A jsou vůbec legální?

Půjčka na směnku patří mezi specifické formy financování, které jsou založené na jednoduchém principu. Podpisem směnky se dlužník zavazuje splatit určitou částku v předem stanoveném termínu. Právě díky této jednoduchosti lze mnohdy získat peníze rychle.

Současně však směnka představuje silný právní závazek a může být převedena na jiného věřitele. Půjčky na směnku se navíc často objevují mimo bankovní sektor, kde mohou být podmínky přísnější. Nejen z tohoto důvodu se vyplatí vědět, jak fungují a jaká s sebou nesou rizika.

Co je to půjčka na směnku a jak funguje

Směnky jsou často využívány jako forma zhodnocení peněz. Směnka je druhem tzv. abstraktního cenného papíru. To znamená, že k jejímu sepsání nemusí existovat právní důvod. Je tedy platná sama o sobě a mezi účastníky nemusí existovat žádný smluvní vztah.

Rozlišují se celkem dva druhy směnek:

• směnka vlastní
• směnka cizí

Podpisem směnky vlastní se dlužník zavazuje, že právě on sám uhradí částku uvedenou na směnce. Směnkou cizí ukládá vystavitel platební povinnost třetí straně.

Uzavřít půjčku na směnku může v podstatě každý, kdo je starší 18 let. Na rozdíl od klasických půjček se u směnky neplatí žádné pravidelné splátky. Obvykle se rovněž neplatí žádné poplatky za sjednání. Pokud je poplatek vyžadován, pravděpodobně se jedná o podvod.

Nabídka půjček na směnku obvykle zahrnuje rychlé typy úvěrů, např. půjčky na směnku ihned či hotovostní půjčky na směnku. Jedná se tak o velmi rychlé půjčky. Půjčku do 15 minut nabízí také ověřená společnost Zaplo.

Ačkoliv tento typ úvěru vypadá na první pohled velmi jednoduše a výhodně, opak je pravdou. Jedná se o velmi rizikovou půjčku s vysokými úroky. Mnohdy lze navíc snadno narazit na půjčku na směnku od lichváře. Půjčování si prostřednictvím směnky se tak rozhodně nedá označit jako levná půjčka.

Online půjčka na směnku

Půjčka na směnku online patří mezi půjčky, které lze získat z pohodlí domova bez nutnosti návštěvy pobočky. Jedná se většinou o půjčky, které lze vyřídit během pár minut vyplněním online formuláře.

Tyto půjčky lze sjednat pomocí internetu prakticky odkudkoliv. A zdaleka se to netýká jen půjček na směnku – online půjčky nyní nabízí téměř každý typ úvěru od mikropůjček až po půjčky bez registru a zástavy.

Zdánlivě výhodná nabídka půjčky na směnku však za sebou skrývá celou řadu nevýhod, mezi které se řadí vysoké úroky a mnoho poplatků. Jaké další nevýhody se pojí s půjčkou na směnku?

(Ne)výhody okamžité půjčky na směnku ihned a dnes

Půjčky na směnku se zprvu tváří velmi výhodně. Na rozdíl od bank půjčí i zadluženým žadatelům, a to velmi rychle, někdy dokonce ještě tentýž den. Jedná se tak o půjčku pro zadlužené, někdy též nazývanou jako půjčka bez registru.

V nabídce půjček na směnku se objevují hesla jako „půjčka na směnku ihned“ nebo „půjčka od lichváře“. Právě rychlost je jedna z předností půjčky na směnku. V některých případech navíc žadatel nemusí dokládat příjem ani podstupovat kontrolu v registrech dlužníků.

Ačkoliv mohou výhody půjčky na směnku působit lákavě, ve většině případů je výrazně převyšují nevýhody. Právě za rychlost a snadnou dostupnost bývá nutné zaplatit velmi vysokými úroky a poplatky. Obzvlášť nevýhodná tak může být např. okamžitá půjčka na směnku či okamžitá půjčka pro zadlužené.

Nebankovní půjčky, kde opravdu půjčí, jsou určeny problémovějším dlužníkům. Přesto i takové společnosti nepůjčí jen tak někomu. Osoby v insolvenci budou půjčku shánět o poznání déle. Výmaz z insolvenčního rejstříku je běh na dlouhou trať.

Zvláštní riziko představuje možnost prodeje směnky. Věřitel ji může převést na jinou osobu a dlužník o tom nemusí být předem informován. V praxi se tak může stát, že dluh bude nakonec vymáhat někdo úplně jiný, než komu byla půjčka původně sjednána.

U půjček na směnku se také poměrně často objevuje tzv. rozhodčí doložka. Ta umožňuje řešit případné spory prostřednictvím rozhodce místo klasického soudu. Rozhodce však není nezávislý soudce a jeho rozhodnutí může být pro dlužníka méně výhodné.

Půjčka od soukromé osoby může být obecně velmi riziková. Vyplatí se tedy zvážit alternativy z řad bankovních či nebankovních půjček. Kdo se přeci jen rozhodne pro půjčku na směnku ihned, měl by si poskytovatele alespoň prověřit.

Celkové náklady půjčky spočítá kalkulačka půjčky na směnku

Půjčky na směnku jsou kvůli nesmyslně vysokým úrokům nevýhodné. Na kolik nonstop půjčka na směnku celkem vyjde, si lze spočítat v úvěrové kalkulačce. Půjčka vypočítá také výši měsíční splátky a celkovou výši úroků.

Nonstop půjčka na směnku od lichváře

V mnoha případech bývá nonstop půjčka na směnku nabízena lidmi, jejichž cílem je vlastní obohacení na úrok druhých. Lichváři nabízejí půjčky na směnku z vlastních zdrojů, ovšem nelegálně. Půjčka od lichváře dnes tak rozhodně není nezištná pomoc lidem v nouzi.

Od lidí si lze půjčit také v rámci P2P půjček v nebankovním sektoru. Zde je však smlouva i vymáhání dluhu po záštitou ověřené společnosti.

Mezi P2P platformy patřila i společnost Zonky. Ta nyní spadá pod Air Bank a nabízí půjčky od 3,99 %.

Půjčit si až 2 000 000 Kč s úrokem od 3,99 % >

Půjčky na směnku od lichváře představují většinou poslední řešení pro lidi v exekuci či dluzích. Vyplatí se však vědět, že taková půjčka většinou již tak těžkou situaci ještě zhorší.

Jaké alternativy zvážit?

• půjčka od přátel či rodiny – i u této půjčky se vyplatí sepsat smlouvu o půjčce
• pomoc v hmotné nouzi či neziskové organizace pro lidi ve finančních problémech
• konsolidace půjček – sloučení půjček do jedné

Konsolidace půjček lidem v dluzích velmi uleví. Sloučením půjček dojde k několikanásobně nižším úrokům a sníží se také měsíční splátka, leckdy až o 50 %. Dlužník má navíc nově jen jednoho věřitele, kterému pravidelně splácí.

I u půjčky na směnku však existuje jedna výhoda – po určité době nevymáhání závazku určeného směnkou dochází k promlčení směnky. Po uplynutí zákonné promlčecí lhůty tak již není možné dluh ze směnky soudně vymáhat.

Je půjčka na směnku legální?

Od roku 2013 byla v rámci ochrany spotřebitele přijata novela zákona, která půjčky na směnku zakazuje. Všichni poskytovatelé nebankovního spotřebitelského úvěru jsou povinni mít od ČNB licenci.

Seznam držitelů lze dohledat na internetových stránkách ČNB. Pokud poskytovatel není v seznamu uveden, nenabízí úvěr legálně.

Zajistit úvěr směnkou je však nelegální pouze u spotřebitelských úvěrů. Podnikatelský segment však nic jako spotřebitelský úvěr nezná. Jelikož se novela zákona vztahuje pouze na tyto typy úvěrů, podnikatelský úvěr na směnku mohou lidé nadále uzavřít legálně.

Co musí směnka obsahovat?

Aby byla směnka platná, musí splňovat určité náležitosti. Co nesmí na směnce chybět?

• označení směnky
• slib či příkaz
• splatnost směnky
• místo vyplacení
• údaje o věřiteli a dlužníkovi
• místo a datum podpisu
• podpisy obou stran

Na směnce nesmí chybět výslovné označení, že se jedná o směnku. Slovo „směnka“ musí být obsaženo v samotném textu, nestačí ho uvést pouze v nadpisu. Slovo nesmí být nahrazeno ani žádným synonymem.

Pokud se jedná o směnku vlastní, musí obsahovat bezpodmínečný slib k uhrazení smluvené částky. V případě směnky cizí musí být obsažen bezpodmínečný příkaz k zaplacení částky. Výše částky musí být na směnce rovněž uvedena, ideálně nejen číselně, ale i slovně.

Sháníte spolehlivou mikropůjčku? Kamali nabízí svým klientům levnou půjčku do 20 tisíc Kč.
Půjčit si od Kamali s úrokem již od 0 % >

Další nutnou náležitostí je údaj o splatnosti. Není však nutno uvádět konkrétní datum. Splatnost lze určit těmito způsoby:

• konkrétní datum splatnosti
• doba od vystavení, po jejímž uplynutí nastane splatnost
• splatnost na viděnou
• splatnost určitý čas po viděné (např. měsíc po předložení)

Splatnost na viděnou znamená, že je směnka splatná kdykoliv ji věřitel dlužníkovi předloží. Směnka může být splatná i určitý čas po viděné. Tehdy musí dlužník zaplatit do stanovené doby od momentu, kdy mu byla směnka předložena.

Důležité je určit také místo, kde má k proplacení směnky dojít. Stačí uvést obec či město, nicméně ideální je celá adresa. Pokud se jedná o směnku cizí a místo proplacení uvedeno není,

Dále je nutné uvést jméno člověka, kterému má být směnka proplacena. Jméno člověka, který má směnku proplatit, je nutné pouze u směnky cizí. V neposlední řadě nesmí chybět místo a datum vystavení. Důležitý je i podpis člověka, který směnku vystavil.

Další náležitosti směnky

Směnka musí být v písemné formě. Ústně uzavřená směnka by byla neplatná. Důležité naopak není, na čem a jakou formou je směnka sepsána. Může být tedy napsána jak ručně, tak na počítači.

Směnka může být vystavena na jakémkoliv hmotném podkladu. Z hlediska zákona je tedy uznatelná i směnka sepsána na ubrousku, kameni či pivním tácku, splňuje-li výše uvedené náležitosti.

Jednou z nevýhod půjčky na směnku je nutnost ručit majetkem. Mnohem bezpečnější bývá sjednání půjčky bez ručení.

Originál směnky u sebe vždy musí mít věřitel, tedy ten, jemuž má být plněn dluh.

Vzor směnky vlastní

V ____________ dne ____________

Za tuto směnku zaplatím bez protestu dne _____________ na řad _______________ směnečnou sumu ve výši _______.
Směnka je splatná v ____________ u ______________.

jméno a podpis výstavce _______________

Na řad v kontextu směnky znamená komu. Vyplní se tam tedy jméno osoby, které bude částka ze směnky splacena.

Aby byla směnka sepsána správně a obsahovala všechny náležitosti, je nejlepší najít si přímo vzor směnky. Kromě vzorových formulářů ke stažení existují také speciální aplikace.

Reprezentativní příklad

Pokud by měl Jan Novák zaplatit Magdaléně Novotné částku 50 000 Kč, řádně vyplněná směnka by měla vypadat takto:

V Praze dne 1. května 2020

Za tuto směnku zaplatím bez protestu dne 16. září 2021 na řad Magdalény Novotné, bytem Palackého třída 7, Praha, směnečnou sumu ve výši 50 000 Kč.

Směnka je splatná v Praze u Magdalény Novotné, bytem Palackého třída 7.

Jan Novák

Poté již stačí jen vyplnit vlastní údaje a směnka se všemi náležitostmi je hotová.

Vzor směnky vlastní si lze stáhnout zdarma.

Jaké existují alternativy půjčky na směnku?

Půjčky na směnky mohou být opravdu nebezpečné a dlužník se může snadno dostat do nemalých problémů. Vyplatí se proto zvážit, zda si klient nevybere ze široké nabídky úvěrů od ověřených poskytovatelů.

Bankovní půjčky

Nejvýhodnější a nejspolehlivější bývají zpravidla bankovní půjčky. Nabízí mnohem nižší úroky než s jakými se lze setkat u nebankovních úvěrů.

Jejich nevýhodou může být důkladné prověřování bonity klienta, tedy jeho schopnost splácet úvěr. Ne každý má to štěstí, že je mu bankovní půjčka schválena. Pro méně šťastné zájemce slouží právě nabídka půjčky na směnku.

Taková nabídka je sice méně přísná při schválení úvěru, na druhou stranu menší požadavky si poskytovatelé vynahradí vyšší cenou za úvěr. Je potřeba maximální opatrnosti, zda nabídka půjčky na směnku je skutečně tím nejlepším řešením, jestli není lepší zvážit úvěry, které nejsou tak drahé nebo hledat jiné řešení.

Air Bank půjčka

Banka Air Bank působí na českém trhu od roku 2010, za tu dobu si již získala spoustu spokojených klientů. Zakládá si především na transparentnosti a inovativnosti.

Spoustu věcí si klienti mohou vyřídit přes mobilní aplikaci či v internetovém bankovnictví a nemusí na pobočku.

Za vedení ani sjednání půjčky Air Bank nejsou účtovány žádné poplatky. Zdarma je také předčasné splacení. Řádně splácející klienti mohou získat bonusovou úrokovou sazbu, o 1 % výhodnější.

Půjčit si lze 5 000 Kč – 2 000 000 Kč. Doba splatnosti je 6 – 114 měsíců. Úroková sazba se liší dle výše půjčky, začíná však již na 4,4 %.

Na svých internetových stránkách nabízí Air Bank kalkulačku půjčky. Je velmi přehledná a klient se může seznámit s orientačními výpočty ještě před samotným sjednáním půjčky.

Půjčka od České Spořitelny

Česká Spořitelna, banka s nejdelší tradicí na českém trhu, poskytuje kromě různých druhů účtů také půjčku. Jedná se o bezúčelový úvěr. Půjčka České Spořitelny začíná již na úroku 4,99 %. Půjčit si lze 2 000 Kč – 2 500 000 Kč. Doba splatnosti je 6 – 120 měsíců.

Půjčku si lze sjednat online nebo na pobočce. Za sjednání je účtován poplatek ve výší 1 % z poskytnutého úvěru.

Česká spořitelna dominuje na českém bankovním trhu již desítky let.

Mám zájem o úvěr s úrokem již od 4,99 % >

Pro schválení musí mít klient alespoň 18 let a nesmí mít zápis v registru dlužníků. Pokud žadatel není klientem České Spořitelny, vyžaduje se i doložení příjmů.

Nebankovní půjčky

Po zamítnutí žádosti o bankovní půjčku se lidé často obrací na nebankovní poskytovatele úvěrů. Podmínky pro schválení nebankovní půjčky bývají benevolentnější. V nabídce se objevují půjčky bez doložení příjmů či bez kontroly registru dlužníků.

Na druhou stranu jsou tyto typy úvěrů dražší a mnohdy je doprovází řada vysokých poplatků.

V případě náhlé finanční tísně před výplatou může pomoci rychlá půjčka do výplaty, kterou nabízí například společnost Ferratum.

Kdo potřebuje vyřešit náhlou finanční tíseň, posloužit mu může rychlá půjčka. Peníze bývají na účet připsány během pár minut po schválení.

Například nebankovní Yes půjčka poskytuje, mimo klasický úvěr, právě půjčku na směnku a klient zde může požádat i o konsolidaci.

Spousta nebankovních institucí nabízí pro nové klienty první půjčku zdarma. Tím si obvykle získají důvěru zákazníků, kteří si u nich v případě spokojenosti vezmou další, již placenou půjčku.

Půjčka Via SMS

U Via SMS si lze sjednat flexibilní půjčku od 2 000 Kč až do 130 000 Kč.

Získat rychlou půjčku až do 130 000 Kč >

Doba splatnosti byla prodloužena na 3 až 36 měsíců. RPSN se pohybuje od 104,99 % do 427,56 %. Bohužel pro zadlužené, doložení příjmu je zde vyžadováno, kontrola registru probíhá jakbysmet.

Půjčka Cofidis

Nebankovní společnost Cofidis poskytuje poměrně rozsáhlou nabídku produktů. Poskytuje účelové i bezúčelové úvěry, dále pak půjčku na rekonstrukci, konsolidaci či pojištění půjčky.

Na nečekané výdaje půjčí Cofidis až 150 000 Kč, v případě klasické půjčky pak až 1 000 000 Kč. Žádat lze buďto sám, nebo s partnerem, kdy vyjde úvěr o něco výhodněji. Minimální výše úvěru je 100 000 Kč, RPSN začíná na 8,19 %. Doba splatnosti je 12 – 144 měsíců. Za sjednání ani vedení se neplatí žádné poplatky.

Sjednání a vedení půčky u Cofidis je zcela zdarma.
Chci si půjčit až 1 000 000 Kč >

Kdo má zájem o konsolidaci půjček, může si dosavadní půjčky sloučit do jedné, a to ve výši od 30 000 Kč až do 1 000 000 Kč. Roční úroková sazba zde začíná na 8,90 %. Kromě splnění klasických podmínek, které jsou shodné pro všechny typy úvěrů, je nutno zaslat oddací list.

Často kladené otázky