Můžu jako důchodce získat půjčku? Ano, mezi zájemce o půjčku patří také ti, kteří spadají do rizikovějších skupin žadatelů. Jak ale půjčka pro důchodce funguje, kdo ji nabízí a existují půjčky pro důchodce online? A co žádost o půjčku pro invalidní důchodce, lze ji podat?
Lidé s pravidelným příjmem ze zaměstnání či podnikání mohou na půjčku u nebankovních i bankovních společností dosáhnou. Co však lidé s omezeným příjmem nebo příjmem, který plyne z důchodu? Článek představí možnosti půjčky pro důchodce a vysvětlí, jak při ní postupovat.
Půjčka pro důchodce
Půjčka pro důchodce ani půjčka pro invalidní důchodce není samostatný produkt: jedná se o běžné úvěry s důchodem jako příjmem.
Rozhodující není věk, nýbrž pravidelný příjem a schopnost splácet. Při žádosti je třeba doložit příjem, zkontrolovat náklady a zvolit splátku, kterou lze i v delším horizontu zvládnout.
Banky nabízejí obecně výhodnější podmínky, přísněji však posuzují bonitu. Nebankovní společnosti mají vyšší schvalovatelnost, ovšem dražší půjčky.
Nebankovní půjčky pro důchodce mohou být řešením, pokud banka nevyjde vstříc, je každopádně nutné pečlivě vybírat kvůli vyšším rizikům a poplatkům.
Existuje půjčka pro důchodce? Liší se od půjčky pro invalidní důchodce? A mohu ji získat?
Ano, půjčka pro důchodce existuje a vyšší věk není důvodem k diskriminaci: i když žadatel pobírá jen starobní nebo invalidní důchod, je možné si půjčit. Podmínky se však výrazně liší podle poskytovatele (bankovního a nebankovního) a podle konkrétního typu půjčky.
Mezi půjčkou pro invalidní důchodce/starobní důchodce není rozdíl: půjčka pro důchodce totiž není samostatný produkt, nýbrž marketingové označení úvěrů pro lidi pobírající důchod. Obecně při průzkumu nabídek lze říci, že poskytovatelé omezující věkovou hranici nebo invalidní důchod obvykle nezmiňují.
Je samozřejmě otázkou, zda hraje roli poté při samém posuzování úvěru, pro žádost by však spíše neměly značit omezení.
Hlavním kritériem schválení je obdobná otázka jako u výdělečně činných žadatelů: má klient dostatečný pravidelný příjem, tedy důchod? Pokud ano, může žádat o půjčku. Její schválení pak závisí na dalších faktorech.
Kdo poskytuje půjčku pro důchodce
Při žádosti o půjčku je hlavní schopnost splácet. Jelikož je důchod většinou považován za stabilní zdroj příjmu, může to být při žádosti dokonce výhoda (např. oproti velmi nízké nestabilní mzdě).
Půjčky pro důchodce nabízejí jak banky, tak nebankovní společnosti. Rozdíl je hlavně v podmínkách:
- Banky obvykle nabízejí nižší úroky, ovšem důkladněji prověřují příjmy a závazky žadatele.
- Nebankovní společnosti mají často benevolentnější podmínky, ovšem poplatky a úroky jsou pro změnu téměř vždy vyšší.
| Typ půjčky | Výhoda | Nevýhoda |
|---|---|---|
| Bankovní | nižší úrok, férové podmínky | přísnější schvalování |
| Nebankovní | větší šance na schválení | vyšší úroky a poplatky |
| Půjčka na ruku (zpravidla nebankovní) | vhodné bez účtu | obvykle vysoké náklady |
Zatímco banky většinou posuzují žadatele podle jeho finanční situace, nebankovní poskytovatelé častěji cílí i na klienty, kteří by u banky nemuseli uspět. Při hledání půjčky se tedy vyplatí porovnávat obě možnosti.
První Zaplo půjčka zdarma
Rychlá online půjčka až 16 000 Kč s úrokem 0 % a bez poplatků. Peníze přichází na účet do 15 minut. Zaplo dlouhodobě patří mezi nejoblíbenější a nejpopulárnější nebankovní společnosti.
Ne/bankovní půjčka pro důchodce – nejčastější podmínky schválení
O půjčku mohou (starobní i invalidní) důchodci požádat u řady společností. Nebankovní firmy často nabízejí jednodušší schvalování než banky, zároveň je však potřeba počítat s vyššími náklady a v případě nesplacení výraznými sankcemi.
Před samou žádostí je vhodné shrnout některé body, které by měl zájemce splňovat. Nejedná se o univerzální seznam, podmínky se od poskytovatele mírně liší:
- Věk žadatele
Pouze některé společnosti mají stanovenou horní věkovou hranici. Ta se liší – (nejčastěji mezi 70 a 80 lety), často se navíc posuzuje i věk v době doplacení půjčky. Nejvolnější nebankovní půjčky žádnou horní věkovou hranici nemají.
- Pravidelný příjem
Zásadní podmínkou je stabilní příjem (starobní nebo invalidní důchod). Výhodou je i další příjem (třeba z pronájmu, brigády, vydělávání peněz podnikáním atd.).
- Schopnost splácet
Solidní poskytovatel vždy posuzuje, zda po zaplacení všech výdajů zůstane dostatek peněz na splátky. I nebankovní společnosti musí ze zákona ověřovat úvěruschopnost klienta.
- Registry dlužníků
Některé nebankovní firmy jsou v tomto směru benevolentnější než banky, avšak záznam v registrech může i tak ovlivnit schválení nebo podmínky půjčky.
Co pro půjčku „pro důchodce“ splňovat:
- Pravidelný příjem z důchodu (obvykle je třeba potvrzení nebo výpis z účtu)
- Věk žadatele i při konci splácení (u některých poskytovatelů omezený, nejčastěji do cca 75–80 let)
- Schopnost splácet (jaká je výše důchodu, jsou nějaké další příjmy, jaké jsou výdaje)
- České občanství / trvalý pobyt – běžná podmínka u bank i většiny nebankovních firem (půjčky pro cizince existují také, obvykle však jako samostatný produkt)
- Platný doklad totožnosti
- Bankovní účet (ne vždy, při online žádosti často)
Pokud jsou se získáním půjčky problémy, může rovněž pomoci:
- spolužadatel nebo ručitel (zejména pokud firmě nevyhovuje věk či invalidní důchod žadatele)
- nižší požadovaná částka (pokud je žádaná půjčka příliš vysoká)
- kratší doba splácení (půjčky specializované na seniory/invalidní důchodce nabízí i extrémně krátkou dobu splácení, i v rámci měsíců)
Vedle spoluručitele lze narazit i na ručení vlastním majetkem.
Ručení majetkem – výhoda i značné riziko
Některé nebankovní půjčky umožňují také ručení nemovitostí. To může zvýšit šanci na schválení nebo umožnit získat vyšší částku.
Zároveň jde však o velmi rizikové řešení – v případě problémů se splácením může důchodce o nemovitost přijít. Proto je vždy důležité dobře zvážit, zda je taková půjčka opravdu nutná.
Jak žádat o půjčku pro důchodce
Jako u každé žádosti o půjčku musí samé akci předcházet zvážení: je půjčka skutečně třeba a bude schopnost ji v budoucnu splácet? Pokud je odpověď kladná a žadatel je srozuměn s podmínkami, může postupovat dále.
1) Přehled možností
Žadatel zváží bankovní, případně nebankovní možnosti půjčky a udělá co možná nejrozsáhlejší průzkum nabídek.
2) Výše reálné splátky
Ve výběru je několik nabídek? Vyplatí se odhad nákladů. Senioři mají často fixní měsíční výdaje (důchod + náklady na bydlení; žádné vyživované děti, ustálený režim), pročež je snazší vypočítat, zda půjčku budou schopni splácet. Měli by zvolit takovou výši, která je neohrozí ani výrazně neznepříjemní život.
Skutečnou cifru každopádně žadatel obdrží až po odeslání žádosti, kalkulačky na stránkách poskytovatelů slouží pro orientační přehled.
3) Potřebné dokumenty
Žadatel našel nejlepší nabídku? Připraví si příslušné dokumenty, které jsou požadovány, nejčastěji
- doklad totožnosti
- potvrzení o pobírání důchodu – výměr/účetní výpis
- potvrzení o dalších příjmech (pokud jsou)
- bankovní výpisy za poslední měsíce (pokud je)
Pokud má žadatel bankovní účet a důchod tam chodí pravidelně, může to ovlivnit šanci na schválení (pro kontrolu přehlednější).
4) Žádost o půjčku – možnosti
Dle vlastních preferencí, případně dle možností, které společnost poskytuje, podá žádost o půjčku
- Online přes web – obvykle extrémně rychlé vyřízení
- Na pobočce banky – s možností osobní konzultace
- Telefonicky / e-mailem – u nebankovních firem
Pozor, smlouvu je však třeba vidět, pročíst a podepsat, výhradně smluvení po telefonu je velmi rizikové.
5) Smlouva a co v ní kontrolovat
Než klient smlouvu podepíše, musí zkontrolovat zejména:
- RPSN (roční procentní sazba nákladů) – ukazuje celkové náklady půjčky, je důležitější ukazatel než úroky
- Skryté poplatky – za vedení, zpracování, předčasné splacení…
- Podmínky předčasného splacení
Pozor také na poplatky předem, nejčastěji jsou ukazatelem podvodné firmy.
Máte zájem o levnou a férovou půjčku? Využijte nabídky Kamali, nejlepší půjčky ve své kategorii.
Více o půjčce Kamali zde >
Půjčka pro důchodce online
Online půjčka je taková půjčka, kde celé její vyřízení probíhá online, potřebné dokumenty se nahrávají přes internet a schvalování probíhá také touto cestou. Online půjčka pro důchodce je tedy možná u jakékoliv společnosti, která půjčky online poskytuje.
V současnosti jsou v nabídce jak u bankovních, tak nebankovních společností, a doba dlouhého papírování na pobočkách už je tak spíše minulostí. Neznamená to však, že je méně aktuální či vhodná – každý žadatel o bankovní půjčku o ni může žádat osobně na pobočce.
Následující tabulka uvádí přehled některých bankovních i nebankovních poskytovatelů půjček, v jejichž nabídce je možnost sjednání online půjčky. Obecně nabídky spíše neuvádějí horní věkovou hranici, podmínkou získání půjček u těchto společností je pravidelný příjem a rozhodnutí je vždy individuální.
| Bankovní poskytovatelé a půjčky | Nebankovní poskytovatelé a půjčky |
| Air Bank | Creditstar |
| mBank | Fastfin půjčka |
| Komerční banka | Tommy Stachi |
| ČSOB | Pronto půjčka |
| MONETA Money Bank | SOS Credit |
| Česká spořitelna | ZaploNaSplátky |
Online půjčka pro důchodce v hotovosti
Online lze sjednat také půjčku v hotovosti, která může být perfektním řešením pro všechny, kteří preferují peníze „na ruku“, tedy v hotovosti.
Půjčka pro důchodce bez účtu je na jednu stranu svobodná – zájemce kvůli ní nemusí zřizovat internetové bankovnictví ani řešit techniku – na druhou stranu však bývá dražší, a v případě doručení peněz až do domu ještě více.
Půjčka pro důchodce – nabídky u bankovních poskytovatelů
Označení Půjčka pro důchodce u bankovních společností neexistuje. Všechny půjčky, i ty pro důchodce, jsou nabízeny jako běžné, univerzální půjčky, většina bank neudávají ani maximální horní věkovou hranici, což znamená, že na seniorský trh (a na invalidy) se zaměřují nejen nebankovní společnosti.
1) Česká spořitelna – půjčka pro důchodce
Online půjčka pro důchodce v České spořitelně není samostatný produkt – důchod je brán jako pravidelný příjem, který zajišťuje, že klient bude moci splácet. Je tu však omezení, kterým je věk žadatele.
Limit pro schválení půjčky pro důchodce od České spořitelny je 71 (u některých půjček až 75) let. Dále záleží na výši příjmu a také na tom, zda má zájemce o půjčku další finanční závazky.
Je však dobré vědět, že Česká spořitelna půjčku pro důchodce nijak zvláštně neoznačuje ani nespecifikuje. Schválení je vždy individuální a záleží na poskytovateli.
2) Půjčka pro důchodce od MONETY
U MONETY mohou získat půjčku nebo také konsolidovat své úvěry i klienti, kteří pobírají důchod, a to jak starobní, tak invalidní. Výjimkou půjčky „pro důchodce“ od MONETY je sirotčí důchod, na který nepůjčuje.
Co je pro žádost této půjčky od MONETY potřeba? Stačí doložení výměru důchodu, které vystavuje ČSSZ (případně Ministerstvo vnitra), případně se dokládá také oznámení o valorizaci důchodu nebo výplatní doklad od České pošty, který však nesmí být starší než 30 dnů.
Pokud má žadatel o půjčku také příjmy ze zaměstnání, stačí mu pro žádost o půjčku předložit potvrzení o tomto příjmu, které je vystavené zaměstnavatelem. Příjem z podnikání je možné doložit daňovým přiznáním za minulý rok.
3) Půjčka pro důchodce od Fio Banky
U Fio banky je doslova nabídka půjčky pro klienty, kteří pobírají důchod. Půjčka je dostupná formou splátkového úvěru a sjednává se online přes internetové nebo mobilní bankovnictví.
- výše: od 10 000 do 6 000 000 Kč
- úroková sazba od 4,98 %
Podmínkou pro získání půjčky je mít u Fio běžný účet, na který chodí pravidelný příjem – může jím být mzda, důchod nebo příjmy z podnikání. Banka zároveň posuzuje úvěrovou historii žadatele.
Banka nabízí možnost předčasného splacení zdarma a výši a podmínky úvěru si lze orientačně spočítat předem, konkrétní nabídku pak banka zobrazí po podání žádosti.
Dříve: Era půjčka pro důchodce – poštovní půjčka, klasická půjčka ČSOB
Era půjčka pro důchodce byla další možností, jak získat finance od bankovní instituce. Era půjčka od Poštovní spořitelny byla dostupná skrze online žádost na internetu a k jejímu získání bylo třeba předložit dva doklady totožnosti, potvrzení o velikosti pravidelného příjmu (důchodu) a vlastnit bankovní účet u Ery.
Vzhledem k tomu, že Poštovní spořitelna jako taková zanikla a její značku si přivlastnila ČSOB, zanikla i původní nabídka úvěru. ČSOB aktuálně poskytuje Půjčku na cokoliv do výše 2 a půl milionu korun, případně další typy úvěru, a konkrétní věkové podmínky neuvádí.
Banky obvykle neuvádějí pevný horní věkový limit pro poskytnutí půjčky. Místo toho posuzují každou žádost individuálně, hlavní je celková schopnost splácet a věk v době doplacení úvěru.
Pro kladné posouzení žádosti je samozřejmě vždy výhodou, když si člověk v důchodovém věku přivydělává či má jiné příjmy.
V praxi tak může být půjčka schválena i seniorům, pokud mají dostatečný příjem a výše půjčky je vhodně zvolená – vždy má vyšší šanci na schválení mikropůjčka než úvěr v řádech milionů.
Stále však platí, že u vyššího věku může banka nabídnout kratší dobu splácení nebo žádost zamítnout. Nelze však zobecňovat a v případě potíží se doporučuje i osobní návštěva banky, kdy mohou být sjednány individuální podmínky.
SMS půjčky pro důchodce „ihned“ – rychlost a nízká částka
SMS půjčka pro důchodce je v nabídce každé nebankovní společnosti, která SMS půjčky poskytuje. Jedná se o typ úvěru, který spadá do kategorie rychlých úvěrů a poskytuje menší částky (nejčastěji v rámci tisíců).
V případě takové půjčky pro důchodce „ihned“ nedochází k prakticky žádným kontrolám klienta a ani věk není rozhodující – částka se splácí velmi rychle.
Jak SMS půjčky fungují? Pro schválení SMS půjčky stačí žadateli mobilní telefon a připojení k internetu. Nejprve si zájemce vybere částku půjčky a vyplní formulář. Následuje telefonát od operátora, který ověří žádost a doplní zbývající informace.
Žadatel kladné či záporné rozhodnutí o poskytnutí půjčky „pro důchodce“ ihned či téměř ihned obdrží SMS zprávou, ve které se dozví i výši schválené půjčky. Následně bude žadatel vyzván k odsouhlasení SMS půjčky a obchodních podmínek.
SMS půjčky nabízí např. následující nebankovní instituce:
Tento krátký seznam poskytovatelů SMS půjček pro důchodce není kompletní, na trhu jich existuje mnohem více. Opět je zde však potřeba dbát na důrazný průzkum a nevzít první nabídku, která se na internetu objeví.
I po zodpovědném výběru je třeba počítat s tím, že úroky u bleskových „ihned“ půjček pro důchodce bývají velmi vysoké. Půjčka slouží k okamžitému pokrytí financí a její výsadou je rychlost. Za tu se ovšem platí vysoké poplatky – půjčka ihned je tak vhodná výhradně jako jednorázový produkt.
Výhody nebankovních půjček : nevýhody nebankovních půjček
Nebankovní půjčky se mohou zdát jako ideální řešení akutní finanční krize a lze zde čas od času najít i velmi výhodnou nabídku (první půjčka zdarma). Přináší s sebou však i nejedno riziko. Před sjednáním je proto důležité důkladně zvážit jejich výhody i nevýhody.
Výhody nebankovní půjčky (pro důchodce)
✅Vyšší šance na schválení – nebankovní společnosti bývají při posuzování žadatelů podstatně benevolentnější
✅Rychlé vyřízení – žádost lze často podat online a peníze mohou dorazit i během několika minut
✅Jednodušší podmínky – méně administrativy a méně dokládání než u bank
✅Dostupnost i pro specifické skupiny – například právě pro seniory, osoby s nižším příjmem nebo záznamem v registrech (opět však záleží na poskytovateli)
Rizika nebankovní půjčky (pro důchodce)
⁉️Vyšší úroky a RPSN – půjčka je obvykle výrazně dražší než u banky
⁉️Riziko nevýhodných podmínek – zejména u méně prověřených společností. Je třeba pečlivě prostudovat podmínky a smlouvu
⁉️Přísnější sankce při nesplácení – vysoké pokuty nebo rychlý nárůst dluhu (i v rámci procent denně)
⁉️Nutnost pečlivého výběru poskytovatele – jen licence ČNB nestačí, je třeba ověřovat a ověřovat. Vhodné jsou pozitivní recenze od nezávislých klientů a solidní historie
Nebankovní společnosti často půjčí opravdu každému a jejich cílovou skupinou jsou zejména rizikoví žadatelé. Doménou marketingu nebankovních společností jsou tak půjčky bez registru, půjčky bez doložení příjmu či půjčky v exekuci – většina z nich ve výsledku kontrolu registrů nevynechává, není však přísná.
Banky se před rizikovými žadateli chrání tím, že jim nepůjčí. Tím však chrání nejen sebe, nýbrž i zájemce o úvěr. Dosáhnout na bankovní úvěr však může být pro mnoho lidí nemožné.
Pokud má žadatel nedostatečný příjem či stávající dluhy, měl by sám dobře uvážit situaci a nepůjčovat si – hrozí dluhová past.
Při výběru nebankovní půjčky je vhodné se zaměřit zejména na celkovou cenu půjčky (RPSN), podmínky splácení a sankce a celkový obraz poskytovatele:
Pokud je historie mlhavá / recenze podezřele dokonalé či naopak velmi negativní / při pečlivé kontrole vyvstanou na povrch skryté poplatky či dokonce nečekané ručení majetkem / smlouva je nejasná – je logicky na místě zkusit jiného poskytovatele a nepodepisovat.
Nebankovní půjčka může být řešením v situaci, kdy banka úvěr neposkytne, vždy by nicméně měla být až druhou volbou po důkladném zvážení všech možností.
Půjčka pro invalidní důchodce
Pod pojmem důchodce si člověk často představí člověka po produktivním věku, který pobírá starobní důchod. Důchodcem však mohou být i výrazně mladší lidé, kteří žijí z invalidního důchodu.
Půjčka pro invalidní důchodce, stejně jako půjčka pro důchodce starobní, neexistuje jako samostatný typ produktu. V praxi se taktéž jedná o běžné půjčky, u kterých poskytovatel posuzuje, zda má žadatel dostatečný příjem. Tím je v tomto případě právě invalidní důchod, případně další příjmy z pracovní činnosti.
Banky i nebankovní společnosti obvykle přijímají invalidní důchod jako standardní zdroj příjmu, rozhodující je především jeho výše a celková schopnost splácet, nikoliv samotný status důchodce.
Zdravotní stav žadatele se u běžných půjček neposuzuje, nicméně výjimkou může být sjednání pojištění schopnosti splácet, kde poskytovatel může požadovat základní zdravotní informace.
Podmínky půjčky pro invalidní důchodce (v hotovosti i online) se mohou lišit podle konkrétního poskytovatele. Stejně jako u starobních důchodců (i u běžných žadatelů) platí, že výhodnější nabídky bývají u bank, zatímco nebankovní společnosti mohou být při schvalování benevolentnější.
Jak mohu požádat o půjčku pro důchodce?
O půjčku lze požádat online, telefonicky nebo osobně na pobočce finanční instituce.
Jaké dokumenty potřebuji k žádosti?
Obvykle stačí občanský průkaz, doklad o výši důchodu a potvrzení o trvalém bydlišti.
Jaké jsou podmínky pro získání půjčky pro důchodce?
Základní podmínkou je dosažení důchodového věku (případně statutu invalidního důchodce) a stabilní příjem z důchodu. Některé společnosti mohou vyžadovat i další podmínky, jako například ručitele.
Jaká je doba splatnosti půjčky pro důchodce?
Doba splatnosti je spíše kratší než u klasických úvěrů, často se pohybuje v rozmezí několika měsíců.
Jak si vybrat nejvýhodnější půjčku pro důchodce?
Při výběru půjčky je důležité porovnávat úrokové sazby, poplatky, dobu splatnosti a další podmínky nabízené různými poskytovateli.
Věnujeme se finančním tématům a tvorbě užitečného obsahu na internetu od roku 2008. Rádi pomůžeme zpřehlednit složité téma financí. Autor vystudoval ekonomii a management.