Nejlevnější půjčka, nebo jen levná půjčka?

Půjčky bez doložení příjmů od nebankovních poskytovatelů bývají obvykle méně výhodné než běžné bankovní půjčky. Mají vyšší úrokovou sazbu, poplatky i případné sankce za nesplácení. Přesto se v nabídce rychlých půjček bez doložení příjmů objevují výhodné a levné půjčky, které mohou mnoha lidem pomoci s řešením finančních problémů. Kde najít nejlevnější půjčku na trhu?

Najít nejlevnější půjčku nemusí být vůbec snadné. Na první pohled lákavé nabídky s nízkým úrokem v sobě často skrývají poplatky, složité podmínky nebo příliš krátkou dobu splatnosti, které mohou půjčku prodražit. Skutečně výhodná půjčka by měla být levná, stejně tak transparentní – tedy bez skrytých nákladů a s jasně danými pravidly splácení.

Zajímavou volbou může být např. dlouhodobá nebankovní půjčka, která nabízí fixní úrokovou sazbu a možnost rozložit si splátky až na několik let – tyto půjčky bývají dostupné i lidem, kteří nedosáhnou na klasický bankovní úvěr, na druhou stranu však sebou nesou podstatně vyšší míru rizik. Klíčem k nejlevnější půjčce tedy není jen nízký úrok, ba především férovost a přehlednost celého úvěru.

Levné půjčky s nižším úrokem pouze u banky?

Ty opravdu nejlevnější půjčky nabízejí převážně bankovní společnosti. Proč je tomu tak? Banky důkladně prověřují bonitu klienta, tedy jeho schopnost splácet, aby lépe odhadly riziko. Sítem bank však projdou jen ti klienti, jejichž schopnost splácet je velmi dobrá. Banka se tak nepotýká s vysokým rizikem a je si téměř jistá, že daný klient půjčku splatí, proto si může dovolit naúčtovat i mnohem nižší úroky.

Lidé s nižší bonitou se tak v drtivé většině případů musí obrátit na nebankovní půjčky, kde je vyšší riziko vyvážené vyššími poplatky, kvůli čemuž jsou tyto půjčky zpravidla dražší. U některých společností se jedná až o enormní poplatky – obvykle do této kategorie spadají půjčky pro zadlužené nebo půjčky na směnku. Půjčovat na směnku je v Česku nelegální již od roku 2013.

Přesto však lze narazit i na nebankovní subjekty, které dokáží poskytnout půjčky s rozumnými úroky, a lze u nich tak získat nejlevnější půjčku na trhu nebankovních poskytovatelů úvěrů. Jednu z přívětivě výhodných výjimek představuje např. peer-to-peer platforma Zonky, kde lidé půjčují lidem s úrokem již od 3,99 % ročně, což je na úvěrovém trhu opravdu výhodné číslo.

Věděli jste, že některé společnosti nabízejí první půjčku zdarma? Patří mezi ně např. Provident.
Získat půjčku s 0% úrokem >

Nejlevnější půjčka na trhu – první půjčka zdarma

O levných půjčkách bez doložení příjmů se dá hovořit především v těch případech, kdy poskytovatelé nabízejí první půjčku zdarma. První půjčka zdarma znamená 0% úroky i RPSN a zdaleka se nejedná o ojedinělou nabídku.

Kdo si vezme půjčku u dané společnosti poprvé a splatí celou částku do předem sjednaného termínu, nemusí platit ani korunu navíc. První půjčka zdarma nedosahuje vysokých částek a je poskytována na krátkou dobu – většinou do výše pár desítek tisíc na 14 až 30 dní.

Bezplatnou první půjčku však neposkytují všechny společnosti. Vždy se jedná o výhodnou nabídku konkrétní nebankovní instituce. První půjčku zdarma lze najít např. u Zaplo, Kamali nebo Provident.

Důležitou podmínkou pro získání první půjčky zdarma je její včasné splacení. V případě, že půjčku klient nezvládne řádně splatit, bude muset uhradit určitou finanční sankci z prodlení. Tyto poplatky a sankce mnohdy dorůstají až enormních částek – půjčku se tak vždy vyplatí vzít jen v případě, že si je člověk 100% jistý, že ji bude schopen čas a řádně splatit.

Cena půjčky – krátkodobá vs. dlouhodobá půjčka

Za levné půjčky bez doložení příjmů lze označit takové produkty, se kterými se pojí úrokové sazby do 5 % p.a. Běžně se přitom u půjček bez doložení příjmů dá setkat i s úrokem nad 10 % p.a.

Výše úroku se liší také podle toho, jestli je nabízena krátkodobá nebo dlouhodobá půjčka. Půjčka na kratší období většinou nabízí vyšší úrok a tím je dražší. Naopak dlouhodobá půjčka na splátky náklady poskytovatele rozloží v delším čase a bývá tak pro žadatele levnější.

Kromě úrokové sazby hraje roli i výše RPSN. Banky i nebankovní společnosti mají ze zákona povinnost tuto sazbu nákladů uvádět na svých webových stránkách nebo při poskytování úvěru. Klient se tak s RPSN musí vždy seznámit ještě před podpisem smlouvy.

Nebankovní společnosti musí disponovat licencí ČNB. Jednou z ověřených společností nabízejících levné půjčky je např. Kamali.
Získat půjčku s úrokem od 0 % >

RPSN uvádí procentuální podíl z dlužné částky (výše úvěru), který klient zaplatí navíc za 1 rok. Udává tedy celkovou cenu úvěru a na základě toho umožňuje nalézt nejlevnější půjčku.

Kromě úrokové sazby tvoří součást RPSN i poplatky, které na klienta u poskytovatele čekají. Mohou sem patřit například poplatky za:

• vedení a založení půjčky
• první navýšenou splátku
• další poplatky

Úrok tak může být mnohonásobně nižší než RPSN. Například Zaplo nabízí první půjčku zdarma – pokud však klient nestihne splácet včas, může po něm společnost vymáhat i 660% RPSN.

Roční procentní sazba nákladů tak představuje rozhodujícím kritérium při hodnocení levných půjček. Nejlevnější úvěr od banky lze získat s RPSN již od 4 %. U nebankovních poskytovatelů někdy dosahuje několik stovek až tisíců korun.

Nejlevnější úvěr – sděluje se výše příjmu?

Podle názvu samotné půjčky by si člověk mohl myslet, že při jejím schvalování nebude nutné jakékoli informace ohledně příjmu sdělovat, ovšem, není tomu tak. Podle zákona musí poskytovatel vždy posoudit bonitu žadatele – zákon však nestanovuje, jakou formou.

V tomto případě půjčka bez doložení příjmů znamená, že poskytovatel nevyžaduje oficiální potvrzení o výši příjmu od zaměstnavatele či výpisy z účtu. K posouzení bonity žadatele a k rozhodnutí, zda peníze půjčit nebo ne, mu stačí informace přímo od žadatele o jeho měsíčních příjmech a výdajích. Někdy se také zajímat o informaci, jaký zdroj příjmů klient má.

Na rozdíl od banky je kontrola bonity spíše ledabylá a zpravidla mnohem benevolentnější, jedná se tedy téměř o půjčky pro každého. Přesto solidní nebankovní společnosti obvykle nepůjčí klientům v exekuci, ti tak často využívají neférových služeb lichvářů.

Pro koho se levná půjčka bez doložení příjmů hodí nejlépe a kdo ji nejčastěji využívá?

• nezaměstnané osoby
• pracující osoby, které nemohou výši příjmů doložit
• pracující osoby s velmi nízkým příjmem

Levné půjčky bývají bezúčelové, tudíž žadatel může získané peníze použít v podstatě na cokoli, například jako nejlevnější půjčku na auto. Běžně se jedná o krátkodobé půjčky, které mnozí lidé používají i jako půjčku před výplatou.

Dlouhodobě nejvýhodnější úrok na trhu nabízí půjčka od Zonky.
Půjčit si u Zonky s úrokem od 3,99 % >

I když podmínky tohoto druhu půjčky mohou znít lákavě, každý žadatel by si měl nejprve uvědomit, zda je skutečně schopen půjčku řádně a včas splácet. Poskytovatelé sice v určitých případech nechávají úrokovou sazbu na přijatelné úrovni, avšak poplatky a související sankce při nesplácení mohou dosahovat extrémně vysokých částek.

Poskytovatel půjčky si tím totiž kompenzuje rizikovost půjčky pramenící z absence oficiálního potvrzení o příjmu žadatele. I přesto, že půjčí téměř každému, levné půjčky bez doložení příjmů jen málokdy mohou získat lidé s dluhy nebo s exekucemi.

Brát si novou půjčku v exekuci znamená kvůli nevýhodným podmínkám velké nebezpečí. Situace, kdy lidé své dluhy řeší dalšími dluhy, mnohdy končí osobním bankrotem.

Sjednání půjčky bez doložení příjmů

Nejčastěji se lze setkat s půjčkou online bez doložení příjmů. V takovém případě žadatel vyplní webový formulář, do kterého uvede všechny podstatné údaje. Potřeba je také přiložit dva doklady totožnosti.

Schválení půjčky nezabere déle než několik minut, peníze z nich mohou na účet přistát již do 15 minut – právě z tohoto důvodu bývá tato půjčka označována i jako rychlá půjčka na účet ještě dnes. Tento typ půjčky si lze půjčit např. u společnosti Zaplo.

Rychlost se opět pojí s nedostatečným prověřováním klienta, proto vyřízení úvěru u banky trvá mnohem déle. Okamžité vyřízení představuje velkou přednost nebankovních subjektů, často však nahrává finančním problémům.

Pro mnohé je jednoduchost a rychlost sjednání jedním z důvodů, proč levnou půjčku bez doložení příjmů upřednostnit před tou klasickou. Snadná administrativa však láká i ty, kteří si půjčku berou nepromyšleně, čímž zvětšují své dluhy a komplikují svoji finanční situaci ještě víc.

Kolik si lze u krátkodobé půjčky půjčit?

Zatímco u jiných druhů půjček si spotřebitelé zvykli žádat o statisíce, u nejlevnějších půjček se maximální částky pohybují spíše v řádech jednotek až desítek tisíců. Opět je to dáno tím, že bez doložení příjmů vstupuje poskytovatel do určitého rizika a půjčování menších částek je pro něj bezpečnější.

Klasickou levnou půjčku představují tzv. mikropůjčky, které lze využít v podobě půjčky před výplatou. Klientům pomohou přečkat bez vlastních prostředků několik dní, a to klidně až do chvíle, než na účet dorazí výplata. Zároveň mohou posloužit i v případě nečekaných výdajů.

Nejlevnější půjčku na auto u nebankovních společností už však tak snadno získat nelze. Ve většině případů se sice jedná o bezúčelové úvěry, nicméně částky dosahují pouze nižších jednotek tisíc.

Levná půjčka bez doložení příjmů může pokrýt i vyšší částky. V takových případech už však většina nebankovních institucí požaduje určitou záruku, nejčastěji zástavu nemovitosti. Půjčku nad 250 000 Kč nabízí společnosti Hyper půjčka, Zonky nebo Cofidis.

S výběrem té pravé půjčky jistě pomůže kalkulačka nejlevnější půjčky na auto. Velké množství kalkulaček úvěrů lze dohledat online. Patří k nim také kalkulačka nejlevnější půjčky na auto či úvěrová kalkulačka počítající splátky a jiné parametry půjčky.

Rizika levných půjček bez doložení příjmu

Pokud si kdokoli sjednává levnou půjčku bez doložení příjmů, měl by si dát pozor hned na několik věcí. Především je potřeba si ověřit celkovou výši RPSN a informovat se o všech poplatcích a sankcích, které s půjčkou souvisí. Samozřejmostí by mělo být i podrobné seznámení se smlouvou a veškerými dalšími dokumenty.

O důvěryhodnosti samotného poskytovatele se v mnoha případech dá na internetu najít značné množství recenzí. Z nich lze mj. ověřit, jak funguje zákaznický servis, zda společnosti dodržují veškerá písemná ujednání, jak se postupuje při nesplácení apod.

Informace od lidí, kteří si půjčku již sjednali, mohou být velmi cenné a lze díky nim předcházet případným problémům. Je však potřeba si dát pozor na recenze umístěné přímo na webových stránkách společnosti – ty bývají zpravidla pečlivě vybírané a kritika se zde moc neobjevuje, v mnoha případech mohou být dokonce zcela smyšlené.

Levné půjčky bez doložení příjmů – srovnání

Vybraní poskytovatelé půjček bez doložení příjmů drží úrokovou sazbu na poměrně přijatelné úrovni. Pakliže nabízí první půjčku zdarma, úroková míra se na ni samozřejmě nevztahuje a poplatky jsou nulové.

Níže uvedená tabulka porovnává levné půjčky bez doložení příjmů a jejich nejdůležitější parametry:

Poskytovatel	Poskytovaná výše půjčky	Splatnost	RPSN	1. půjčka zdarma
Zaplo	1 000 až 30 000 Kč	až 30 dnů	od 0 %	✔️
Provident	3 000 až 130 000 Kč	až 36 měsíců	od 41,29 %	❌
Ferratum Credit	2 500 až 50 000 Kč	–	299,98 %	❌
CreditOn	1 000 až 40 000 Kč	–	od 5552 %	❌
Kamali	1 000 až 20 000 Kč	až 14 dnů	od 0 %	✔️
Credit Star	5 000 až 120 000 Kč	až 24 měsíců	od 41,21 %	❌

Pozn.: ViaSMS již mezi půjčky bez registru nepatří.

U druhé a další půjčky od jednoho poskytovatele se sice už hradí poplatky a vypočítává se úrok, na druhou stranu se tím však zvyšuje maximální výše úvěru a prodlužuje doba splatnosti.

Proč vůbec nebankovní instituce poskytují první půjčky zdarma? Vše souvisí s tím, že na poli nebankovních půjček je obrovská konkurence, kterou poskytovatelé první půjčky zdarma využívají jako lákadlo. A s ohledem na statistiky, které říkají, že si obvykle klient nebankovních institucí půjčku bere opakovaně, se jim poskytnutí první půjčky zdarma vyplatí.