Nákup nábytku a vybavení do domácnosti, rekonstrukce bydlení či jeho modernizace, jsou nákladné investice. Mnohdy však bývají nutné a neodkladné. Pokud člověk nemá dostatek prostředků na zaplacení, může požádat o úvěr na bydlení. Kdo úvěry na bydlení nabízí a za jakých podmínek?

Úvěr na bydlení je spotřebitelským úvěrem, který je specifický svým způsobem využití. Peníze klient dostává na předem dohodnutý účel.

Půjčky obecně mohou být účelové či neúčelové – to znamená, že obdržené peníze je nutné buď vynaložit na dohodnutý účel, nebo si s nimi může klient dělat, co uzná za vhodné. Ačkoliv je úvěr na bydlení zpravidla čistě účelový, některé banky mohou pravidla nastavit tak, že lze určitou část obnosu využít i na jiný cíl.

Možnost využít část zapůjčené sumy mimo rekonstrukci nebo nákup nábytku mnohdy bývá umožněna pouze klientům, kteří mají u banky sjednaný běžný bankovní účet či již nějakou jinou půjčku (např. hypotéku) u dané banky splácejí. Pokud banka umožňuje třetinu půjčky využít i mimo sjednaný účel, často není nutné tuto skutečnost udávat, nicméně je vždy lepší svůj záměr s bankou konzultovat.

V zákoně o spotřebitelském úvěru – Zákon č. 257/2016 Sb. je pojem úvěr na bydlení využíván také pro hypotéku a úvěr ze stavebního spoření.

Výpočet úvěru na bydlení – hypoteční kalkulačka

Na kolik celkem vyjde úvěr na bydlení? To si lze na základě základní údajů vypočítat v hypoteční kalkulačce.

Úvěr na bydlení – kalkulačka

Kalkulačka úvěrů na bydlení funguje na principu filtrace půjček podle zadaných parametrů. Zájemce o úvěr na bydlení musí mít předem alespoň rámcovou představu o tom, jak dlouho chce půjčku splácet a jaký objem prostředků potřebuje.

Zatímco v klasickém tabulkovém srovnání půjček na bydlení jsou zobrazeny všechny nabídky, kalkulačka na bydlení ukáže pouze ty nabídky, které odpovídají specifikacím, které zájemce do kalkulačky zadal.

Úvěrovou kalkulačku nabízí vícero webů a kalkulačka půjček vyhledává mezi čtyřmi typy úvěrů:

• na vybavení domácnosti
• na cokoliv
• na auto
• na rekonstrukci

Zájemci o úvěr na bydlení mohou vybrat jak účel ohledně vybavení domácnosti, tak účel rekonstrukce. Dále žadatel musí zadat očekávanou výši půjčky a jak dlouho ji bude chtít splácet. Okamžitě po zadání se objeví počet nabízených úvěrů, které daným specifikacím odpovídají.

Po vyplnění telefonního čísla a e-mailové adresy se ukáže srovnání vyfiltrovaných půjček. Vyplněním údajů žadatel zároveň dává svolení ohledně možného kontaktování.

Výhody úvěru na bydlení

Úvěr na bydlení slouží k nákupu nábytku či spotřebičů, modernizaci kuchyně či koupelny, renovaci domu apod. Toto všechno bývají nezanedbatelné investice. Pokud si člověk nechce šetřit, spotřebitelský úvěr na bydlení může být jedním z alternativních řešení.

Výhody půjčky na bydlení jsou:

• poměrně nízká úroková sazba
• nižší splátky díky relativně dlouhé splatnosti
• možnost využít část peněz z půjčky i na jiné účely

Půjčky na bydlení pro mladé jsou sice levnější než klasické úvěry, pořád ovšem vycházejí o něco dráž než hypoteční úvěry. Zde nízkou úrokovou sazbu i RPSN (roční procentuální sazbu nákladů) drží zastavená nemovitost.

Různé typy půjček mají odlišně dlouhou maximální dobu splatnosti. Srovnání nebankovních půjček jasně ukazuje, že nebankovní půjčky mají výrazně kratší dobu splatnosti, zatímco klasické banky umožňují i několikaleté splácení. Jednou z výjimek je CFIG půjčka na byt, kterou lze sjednat až na 120 měsíců.

Na jednu stranu, dlouhá délka splatnosti dokáže úvěr rozmělnit na nízké splátky, které si bude moci dovolit velká část domácností, na stranu druhou se půjčka tímto způsobem prodraží o úrok, jímž bude každá splátka navýšena.

Výhodou úvěru na bydlení je také skutečnost, že na rozdíl od hypotéky není půjčka kryta nemovitostí. Klient tak nemusí zastavovat svou nemovitost. Ovšem zastavení nemovitosti umožňuje u hypoték nastavit minimální úrokovou sazbu.

Půjčka na bydlení půl na půl

Jako lákadlo banky nabízejí možnost utratit část půjčky na bydlení na cokoliv. Může se jednat o 10 %, 25 % či dokonce o třetinu zapůjčené částky. Na rozdíl od zbytku půjčky, klient zde nemusí dokládat, jak s penězi naložil. Tento luxus je nejčastěji podmíněn již existujícím bankovním účtem u dané banky, dalším probíhajícím úvěrem, apod.

Pokud však někdo jednu z těchto podmínek již splňuje a hledá klasickou půjčku, může využít této příležitosti k modernizaci svého domova a uvolněnou část půjčky využít k původně zamýšlenému záměru. Jelikož má úvěr na bydlení o něco levnější úrokovou sazbu, může se zájemci vyplatit.

Nevýhody úvěru na bydlení

Stejně jako téměř všechny věci v životě, i úvěr na bydlení má své nevýhody, patří mezi ně:

• limitované využití peněz z půjčky
• nutnost dokládat použití peněz
• menší nabídka v porovnání s jinými typy půjček

Největší nevýhodou úvěru na bydlení je skutečnost, že zapůjčené peníze musí putovat na předem dohodnutý účel – nákup nábytku, spotřebičů, rekonstrukce fasády domu, výměna oken apod. Klient je povinen dokládat faktury bance, která vyžaduje mít přehled nad využíváním svých prostředků.

Dokládání je blíže specifikováno v uzavřené smlouvě. Často se k určitému dni musejí doložit faktury např. od zakoupeného nábytku, který byl zaplacen z prostředků půjčky.

Předem daný účel a využití poskytují bance určité jistoty, jelikož ví, že její klient plánuje peníze investovat do sebe a svého majetku a nikam jinam. Díky tomu bývají úvěry na bydlení o něco levnější než klasické půjčky, u nichž banka tuto jistotu nemá.

V porovnání s mikropůjčkami nebo SMS půjčkami je na trhu mnohem menší nabídka půjček na bydlení. Ty, které jsou nabízené, jsou zároveň téměř vždy od bankovních institucí, nikoliv od nebankovního sektoru. Menší počet nabízených půjček znamená menší konkurenci, což ve finále není dobré pro běžného klienta. Z hlediska například vysoce nastavených úroků.

Další nevýhodou, či dokonce rizikem, může být skutečnost, že v případě nákupu nábytku nebo modernizace kuchyně se člověk zadlužuje i u věcí, bez nichž by se s největší pravděpodobností obešel. Jakákoliv půjčka je závazek a obecně platí, že by se člověk zadlužovat neměl, pokud to není nezbytně nutné.

Člověk sice může mít dostatečný příjem na to, aby si splátky i vícero půjček mohl dovolit, ovšem jakmile přijde o práci nebo se ocitne v pracovní neschopnosti, dluh se začne kumulovat do nebezpečných rozměrů.

Každý by si tedy nejdříve měl rozmyslet, zda úvěr na rekonstrukci skutečně potřebuje, a to i za cenu vysokého zadlužení, nebo zda využije nějaký ze způsobů spoření a raději si na danou investici ušetří. Ke spoření lze využít:

• stavební spoření
• státní dluhopisy
• spořicí účty
• termínované vklady

Výdaj ve výši 100 000 Kč se může zdát jako relativně vysoký, leč při úspoře cca 4 000 Kč měsíčně (standardní splátka úvěru na bydlení se splatností dva roky) se na ni dostane za zhruba dva roky, aniž by musel platit úroky a poplatky, a aniž by byl omezován (např. při žádosti o další půjčku) existujícím dluhem.

Nejvýhodnější úvěr na bydlení – srovnání

Jelikož na českém trhu působí desítky bank a nebankovních společností, vyznat se v jejich často nepřehledné nabídce může být záležitost i na několik hodin.

Pokud se zájemce snaží najít nejvýhodnější úvěr na bydlení rychle a bez námahy, lze využít srovnání půjček, viz níže.

Název půjčky	Rozsah	Úrok od	Doba splatnosti
Zonky půjčka na bydlení	Až 2 000 000 Kč	5,99 %	12 – 120 měsíců
MONETA Expres Home	Až 1 500 000 Kč	4,3 %	2 – 25 let
MONETA na převod družstevního bydlení	Až 4 000 000 Kč	4,3 %	2 – 25 let
Cofidis Rekonstrukce domácnosti	Až 1 000 000 Kč	7,9 %	12 – 144 měsíců
Raiffeisenbank Půjčka na rekonstrukci	Až 1 500 000 Kč	4,89 %	5 – 20 let
Česká spořitelna Úvěr na rekonstrukci	Až 2 500 000 Kč	5,59 %	až 25 let
ČSOB Půjčka na bydlení	Až 2 500 000 Kč	4,99 %	1 – 12 let
Air Bank půjčka na bydlení	Až 2 000 000 Kč	4,4 %	6 – 120 měsíců

Zonky – půjčka na bydlení

Zonky jsou již relativně zaběhlou P2P půjčkou. Specifikou Zonky je fakt, že na zájemcovu půjčku se skládají jiní lidé, kteří získají část z budoucích úroků. Zonky je služba spojující lidi, kteří chtějí nejvýhodnější půjčku na trhu, s lidmi, kteří chtějí chytře zhodnotit své úspory.

Klient získá úrokovou sazbu podle své bonity (schopnost úvěr splatit) a 4,49 % je úrok pro ty nejbonitnější. Tento úrok je zároveň současně nejnižším úrokem na trhu u všech půjček, bohužel na něj však většina klientů nedosáhne. RPSN Zonky půjčky začíná na 5,03 %.

MONETA Expres Home

MONETA Bank půjčka na bydlení je jeden z nejvýhodnějších úvěrů na bydlení od banky. Tato půjčka je určena na rekonstrukci nebo výstavbu. Ke sjednané půjčce je zároveň možné sjednat i řadu pojištění, např. pojištění ztráty zaměstnání nebo pojištění pracovní neschopnosti. RPSN začíná na 4,43 %.

MONETA Půjčka ProBydlení

MONETA Půjčka ProBydlení byla dříve překlenovacím úvěrem ze stavebního spoření. Bylo tedy nutné mít sjednané stavební spoření MONETY a zažádat před jeho skončením (do 6 let) o překlenovací úvěr. Aktuálně lze díky stavebnímu spoření získat úvěr na bydlení bez zajištění nemovitostí až do 1,5 milionu Kč.

Bankou poskytována také půjčka na převod družstevního bydlení ve výši až 4 miliony Kč.

Cofidis – úvěr na udržitelné projekty

Cofidis je nebankovní společnost s dlouhou historií, v České republice nabízí půjčky již od roku 2004. Úvěr nabízí nadstandardně vysokou možnou částku až 1 milion korun. Projekty na udržitelnou energii (fotovoltaika, zateplení budov a fasád, tepelné čerpadlo) jsou podporovány speciální úrokovou sazbou, která je o 20 % nižší než standardní sazba na klasickém úvěru.

Například v případě sjednání klasického úvěru Cofidis půjčka pro jednotlivce, jehož sazba je 4,9 %, je možné sjednat výhodnou půjčku za 3,92 %. 

Raiffeisenbank půjčka na rekonstrukci

Raiffeisenbank nabízí půjčku na bydlení až 2 miliony Kč bez vlastních úspor a ručení nemovitostí. To, co bylo dříve Minutová půjčka od Equa Bank, je nyní Raiffeisenbank úvěrem na rekontrukci s úrokem od 4,89 % p.a. s pojištěním úvěru nebo například účtem u Raiffeisenbank.

Půjčka je bez skrytých poplatků. Schválení půjčky probíhá do 3 minut. RPSN od 5,01 %.

Česká spořitelna Úvěr na rekonstrukci

Česká spořitelna nabízí nejvyšší úvěr na bydlení, respektive půjčku na rekonstrukci bytu či domu. Bez poplatku za sjednání. Zaplacené úroky si navíc lze odečítat z daní.

Úvěr od Buřinky na rekonstrukci se sazbou od 5,59 %. Půjčka 40 000 Kč až 2 500 000 Kč bez zástavy nemovitosti na vylepšení bydlení.

Do 1 roku je potřeba doložit použití peněz do bydlení. Použití peněz stačí doložit fotkami pořízenými PŘED a PO rekonstrukci a poslat je online. Pořizovat lze i nábytek a spotřebiče.

Úvěrem od České spořitelny je možné financovat:

• rekonstrukci a modernizaci
• vybavení domácnosti
• koupi stavebního pozemku
• koupi nebo stavbu rodinného domu nebo bytu
• privatizaci obecního bytu, úhradu za převod členských práv a povinností v družstvu nebo za převod podílu v právnické osobě

I Česká spořitelna nabízí několik pojištění pro případ neschopnosti splácet, od těch běžných až po pojištění úmrtí nebo pojištění plné invalidity.

ČSOB Půjčka na lepší bydlení

ČSOB nabízí úvěr na bydlení s částkou až 2,5 milionu korun. Neplatí se žádný poplatek za sjednání či předčasné splacení. Není nutné ani sjednání žádného dalšího produktu od ČSOB. Peníze lze mít na účtu do 5 minut od podpisu smlouvy. Půjčku si lze rozložit do menších splátek až na 12 let.

Garantovaný úrok 4,99 % ročně u půjček od 1 milionu za online sjednání. Úroková sazba nikdy nepřekročí 18,40 % p.a., resp. 15,64 % p. a. při sjednání online.

ČSOB půjčku na bydlení lze využít na:

• koupi nebo rekonstrukci nemovitosti
• vybavení do domácnosti (nábytek a spotřebiče)
• modernizaci kuchyně a koupelny
• výstavbu nové garáže, bazénu i plotu kolem domu
• platbu za materiál, řemeslníky nebo projektovou dokumentaci
• financování úsporných technologií využívajících obnovitelné zdroje energií pro domácnost (fotovoltaická elektrárna, tepelné čerpadlo, kondenzační plynový kotel)

Doklady o použití půjčky (faktury, účtenky nebo kupní smlouvu) stačí dodat do 12 měsíců od poskytnutí půjčky (zaslání faktury, účtenky nebo kupní smlouvu banka připomene). Banka proplatí i úpravy, které byly provedeny až 12 měsíců zpětně.

Až 20 % z půjčené částky (max. 150 tisíc korun) lze použít neúčelově, tzn. na cokoliv je potřeba.

ČSOB Stavební spořitelna, dříve známá jako Liška nebo ČMSS nabízí velkorysé podmínky. Maximální doba splatnosti úvěru na bydlení u ČMSS je až 30 let.

Poštovní půjčka na bydlení

Poštovní spořitelna a její Poštovní půjčka jsou obchodní značkou ČSOB, proto jsou veškeré údaje identické s Půjčkou na bydlení od ČSOB. Zřízení i vedení půjčky je u ČSOB.

Air Bank půjčka na bydlení

U Air Bank to s půjčkou na bydlení funguje trochu jinak. Zatímco některé banky mají speciální produkt se zvýhodněnou sazbou určený přímo na rekonstrukci, Air Bank razí cestu jedné půjčky na cokoliv.

Air Bank půjčka nenabízí speciální levnější sazbu jen proto, že budou peníze použity na novou kuchyň nebo podlahy. Aktuálně je sjednocená sazba od 4,4 % p.a.

Nově Air Bank zvýšila limit půjčky na 2 000 000 Kč, což už pokryje i větší rekonstrukce, na které dříve byla nutná hypotéka. Velkou výhodou je, že není třeba bance dokládat faktury ani účtenky.

Státní půjčka na bydlení

Tam, kde nepomůže hypotéka na bydlení, respektive občan kvůli svým nedostatečným příjmům nedosáhne na klasickou hypotéku, a potažmo ani úvěr na bydlení, přichází jako jedna z alternativních možností státní půjčka na bydlení.

Program Nová zelená úsporám nabízí investice do úsporného bydlení. Lidé uspoří peníza za energie, šetří životní prostředí a bydlí lépe a kvalitněji.

Program poskytuje dotace pro domácnosti s nižšími příjmy na:

• zateplení (až 250 tisíc)
• výměnu zdroje tepla (až 150 tisíc)
• instalaci zdroje obnovitelné energie (až 150 tisíc)

Zároveň umožňuje získat bezúročný úvěr na renovace pro rodinné domy, společenství vlastníků a bytová družstva s nulovým úrokem na komplexní i dílčí renovace ve spolupráci s finančními institucemi.