Úvěr ze stavebního spoření – kalkulačka

Úvěr ze stavebního spoření je poskytován stavebními spořitelnami, u kterých má klient založen spořicí účet, tedy stavební spoření. Pokud si chce někdo půjčit na bydlení a nepotřebuje velkou sumu, nemusí si díky úvěru ze stavebního spoření brát hypotéku, zastavovat nemovitost a nemusí mít ručitele. Jak úvěr ze stavebního spoření funguje detailně?

Úvěr ze stavebního spoření je původní produkt spořitelen spojený se samotným stavebním spořením. Vzhledem ke státní podpoře stavebního spoření (5 % z ročně uspořené částky) je úvěr omezen několika různými podmínkami. 

Shrnutí článku

Úvěr ze stavebního spoření je poskytován stavebními spořitelnami a slouží k financování bydlení, přičemž je spojen s pravidelným spořením na účtu.

Tento úvěr je účelový a může být využit na koupi, modernizaci nebo rekonstrukci nemovitosti, přičemž má fixní úrokovou sazbu.

Klient musí splnit podmínky, jako je minimálně dva roky spoření a naspoření alespoň 40 % cílové částky, aby mohl čerpat úvěr.

Úvěr ze stavebního spoření nabízí výhody, jako je absence nutnosti zástavy nemovitosti a možnost předčasného splacení bez sankcí, ale i nevýhody, včetně nutnosti spořit a vyššího úroku než u hypotečních úvěrů.

Překlenovací úvěr je možností pro ty, kdo potřebují financování před dosažením cílové částky na spořícím účtu, ale je spojen s vyššími úroky a nemožností refinancování.

Co je to stavební spoření

Stavební spoření je specifický finanční produkt, který slouží k cílenému spoření na bydlení. Funguje na principu pravidelných vkladů, které klienti spoří na svém účtu. Po určité době, kdy je dosaženo minimálního vkladu a podmínek, mohou klienti čerpat výhodné úvěry na rekonstrukce, koupi nebo výstavbu nemovitosti.

Klientům je poskytována státní podpora, která zvyšuje výnosy z jejich úspor. Stavební spoření tak pomáhá spořit s vyššími výnosy a nabízí možnost financování bydlení s nízkými úroky. To je ideální pro ty, kdo plánují dlouhodobé investice do svého domova.

Úvěry stavebních spořitelen

Stavební spořitelny poskytují v podstatě to samé, co hypoteční banky – úvěry na rekonstrukci, modernizaci či stavbu nemovitosti a refinancování úvěru.

Obecně je nutné rozlišit úvěry stavebních spořitelen a již konkrétní úvěry ze stavebního spoření. Balík úvěrů stavebních spořitelen v sobě zahrnuje:

  • úvěry ze stavebního spoření
  • překlenovací úvěry

Chce-li si někdo půjčit na bydlení, už spoří a nepotřebuje velkou částku, nemusí žádat o hypotéku, zastavovat nemovitost a dokazovat svoji bonitu. Klient stavebních spořitelen se může obejít bez ručitele.

Důležitý prvek je u úvěrů stavebních spořitelen tzv. hodnotící číslo. Jde o ukazatel, který si každá spořitelna nastavuje jinak. Při výpočtu hodnoty hodnotícího čísla hraje roli například doba spoření, výše naspořené částky i cílová částka.

Jak funguje úvěr ze stavebního spoření 

Úvěr ze stavebního spoření je účelový. Musí tedy být využit na konkrétní cíl. V tomto případě je účelem úvěru ze stavebního spoření řešení bytových potřeb, tzn. nákup bytu či domu, nebo jeho modernizace, přestavba nebo rekonstrukce. Navíc s výhodnou úrokovou sazbou, která je fixní po celé trvání jeho splácení.

Výše úvěru ze stavebního spoření je dána rozdílem mezi cílovou částkou a zůstatkem na účtu stavebního spoření (tedy součet vkladů a státní podpory za celou dobu spoření) a může být poskytnut po splnění stanovených podmínek.

Například klient žádá úvěr ve výši 1 000 000 Kč, naspořeno má spolu se státní podporou již 500 000 korun. Jelikož výše naspořené částky přesáhla potřebných 40 procent, může mu být poskytnut úvěr ve výši zbývajících pětiset tisíců. Toliko ve zkratce, jak funguje úvěr ze stavebního spoření.

Jak dosáhnout na úvěr ze stavebního spoření

Aby šlo čerpat úvěr ze stavebního spoření, žadatel musí splnit několik podmínek:

  • spořit minimálně dva roky
  • naspořit alespoň část cílové částky (minimálně 40 % až 50 %)
  • dosáhnout minimální hodnoty tzv. hodnotícího čísla

Při čerpání úvěru ze stavebního spoření poskytne stavební spořitelna úvěr maximálně do výše cílové částky. Úrok je fixní a garantovaný po celou dobu splácení. S jakým úrokem žadateli stavební spořitelna půjčí, musí klient vědět už v momentě založení stavebního spoření. Podmínky jsou uvedené ve smlouvě o samotném stavebním spoření.

Podle zákona je možné úvěr ze stavebního spoření kdykoliv a bez sankcí splatit. Nelze však předčasně splatit překlenovací úvěr.

Výhody a nevýhody úvěru ze stavebního spoření

Úvěr ze stavebního spoření si lze vzít po splnění několika podmínek. Je nutné i zde zvážit, v jakém případě je to výhodné a kdy ne.

Výhody

  • není nutné dokládat příjem
  • úvěr lze doplatit kdykoliv a bez sankce
  • bez zástavy nemovitosti
  • stejná úroková sazba celé splácení

Nevýhody

  • nutnost spořit aspoň 2 roky
  • mít naspořeno min. 40 % cílové částky
  • vyšší úrok než u hypotečního a překlenovacího úvěru
  • někdy nutnost mít ručitele nebo uzavřít životní pojištění

Jako u všech typů úvěru, i zde je nutné předem (i před samotným sjednáním stavebního spoření) popřemýšlet o výhodách a nevýhodách tohoto úvěru. Pro zlepšení představ o úvěru ze stavebního spoření slouží kalkulačka úvěrů ze stavebního spoření, kterou lze najít i na webu stavebních spořitelen.

V současné době úvěry ze stavebního spoření nabízí nižší úrok než hypotéky. Vyplatí se proto mnohem více než např. úvěr na bydlení.

Překlenovací úvěr ze stavebního spoření

Tento úvěr se také váže na uzavřené stavební spoření, ale žadatel ho může dostat téměř hned po uzavření smlouvy. Také dosáhne na státní podporu pro stavební spoření, která je připisována ve fázi překlenovacího úvěru na stále běžící stavební spoření.

Ani zde zástava nemovitosti nebývá, u nižších úvěrů není nutné prokazovat příjmy. U úvěrů zajištěných nemovitostí však má žadatel šanci na delší splatnost a nižší sazby.

Některé stavební spořitelny nabízí i akci na překlenovací úvěr zdarma. Poplatek za vedení úvěrového účtu je téměř vždy, taktéž za vedení účtu stavebního spoření. Někdy může být povinnost uzavřít si životní pojištění.

Hlavní nevýhodou překlenovacího úvěru je, že se úroky splácejí z celé půjčené částky a po celou dobu trvání tohoto úvěru se úrok nesnižuje. Část splátky úvěru jde na zaplacení úroku a část na spoření na účet stavebního spoření. Platí se tak úroky z něčeho, co by již bylo u úvěru ze stavebního spoření nebo hypotéky zaplaceno.

Překlenovací úvěr nelze bezplatně refinancovat nebo ho doplatit (výjimky mohou být u meziúvěrů nezajištěných nemovitostí). Některé stavební spořitelny umožňují doplacení jen například v případech rozvodu či úmrtí, ale s vysokými poplatky.

Překlenovací úvěr je dobrá volba, když si bude žadatel například chtít pořídit družstevní byt, který nebude v dohledné době přecházet do osobního vlastnictví a nebude mít nemovitost do zástavy.  

Překlenovací úvěr ze stavebního spoření – kalkulačka

Překlenovací úvěr je ideální pro klienty, kteří potřebují financování do doby, než dosáhnou cílové částky na svém účtu stavebního spoření. Pomocí kalkulačky překlenovacího úvěru ze stavebního spoření lze snadno spočítat, jakou částku lze půjčit a jaké budou podmínky splácení.

Kalkulačka překlenovacího úvěru ze stavebního spoření poskytuje přehledné a rychlé výpočty na základě zadaných parametrů, což usnadňuje rozhodování a plánování financí na rekonstrukci nebo koupi nemovitosti. Tento typ úvěru se často využívá, když je nutné rychle získat finanční prostředky před dosažením potřebné částky na spořícím účtu.

Hypoteční úvěr

Další alternativou k úvěru ze stavebního spoření je hypotéka. Díky nižší úrokové sazbě je hypotéka oblíbeným řešením. Pokud si však žadatel bude chtít vzít hypotéku a nemůže ručit nemovitostí, hypotéku nezíská (např. rekonstrukce nájemního bytu, který do dvou let nepřejde do osobního vlastnictví). Hypoteční úvěr se hodí při větší půjčované sumě, avšak nižší sumu (např. pod 200 000 Kč) žadatel nezíská.

Hypotéka, na rozdíl od úvěru ze stavebního spoření a překlenovacího úvěru, je zajištěna nemovitostí, což může být nevýhodné. Na druhou stranu hypotéka může být refinancována nebo bezplatně předčasně doplacena. Vedení hypotečního úvěrového účtu je bezplatné a některé banky nabízí odhad nemovitosti zdarma.

Přestože hypotéka bývá první volbou, nedosáhne na ni každý žadatel. Zamítnutí mohou být hlavně žadatelé s nižším příjmem, zaměstnanci ve zkušební době nebo na dobu určitou a začínající podnikatelé. Pro podnikatele zde jsou podnikatelské úvěry nebo úvěry pro začínající podnikatele.

Od klasického hypotečního úvěru je potřeba odlišit tzv. americkou hypotéku. Jedná se o typ úvěru, který se od běžné hypotéky liší tím, že nemusí být určena pouze na pořízení nebo rekonstrukci nemovitosti. Tento úvěr je zajištěn nemovitostí, což znamená, že klient může využít vlastní nemovitost jako záruku pro získání financí. Využívá se na jakýkoli účel, včetně konsolidace dluhů, financování podnikání nebo jiných investic.

Úroková sazba u americké hypotéky bývá obvykle nižší než u běžných spotřebitelských úvěrů, protože je zajištěná nemovitostí. Tento typ úvěru je oblíbený pro jeho flexibilitu a možnost čerpat vysoké částky s dlouhou dobou splatnosti. Přesto je důležité si uvědomit, že v případě nesplácení může banka nemovitost zpeněžit a pokrýt vzniklé závazky.

Kdy se co vyplatí?

Úvěr ze stavebního spoření je ideální pro financování menších projektů, jako je rekonstrukce nebo modernizace bydlení, a také pro koupi nemovitosti, pokud není potřeba tak vysoká suma.

Pokud ale spoří žadatel méně než 2 roky, je na místě uvažovat o překlenovacím úvěru nebo o hypotečním úvěru. Omezující podmínky úvěru ze stavebního spoření totiž znamenají neschopnost flexibilně reagovat na aktuální potřeby klientů, díky čemuž přišly spořitelny s překlenovacími úvěry.

První Zaplo půjčka zdarma

Rychlá online půjčka až 16 000 Kč s úrokem 0 % a bez poplatků. Peníze přichází na účet do 15 minut. Zaplo dlouhodobě patří mezi nejoblíbenější a nejpopulárnější nebankovní společnosti.

Mám zájem

Poskytovatelé stavebního spoření

Na českém trhu existuje několik stavebních spořitelen, které poskytují úvěry ze stavebního spoření a různé formy podpory, přičemž mezi nejvýznamnější patří následující společnosti.

  1. Stavební spořitelna České spořitelny (Buřinka)

Stavební spořitelna České spořitelny, známá jako Buřinka, poskytuje stavební spoření České spořitelny s úrokovou sazbou kolem 2,5 % p.a. a nově i bonus, který kompenzuje snižující se státní podporu na roky 2024 až 2028, případně do roku 2029 při online uzavření smlouvy. Stavební spoření od České spořitelný je ideální pro ty, kdo chtějí začít spořit s dlouhodobou jistotou.

Lze si sjednat také úvěr od Buřinky, který je zaměřen na financování bydlení, včetně koupě, výstavby, rekonstrukce či modernizace nemovitosti. Úvěr od Buřinky nabízí možnosti financování bez nutnosti ručitele a do určité výše bez zástavy nemovitosti.

  1. ČSOB Stavební spořitelna

Stavební spoření od ČSOB, nabízí úrokové sazby podobné ostatním spořitelnám, což činí její produkty konkurenceschopnými. Stejně jako Buřinka, i stavební spoření od ČSOB nabízí bonus k pokleslé státní podpoře, aby klienti pocítili minimální dopad změn.

  1. Raiffeisen stavební spořitelna

Stavební spoření od Raiffeisen je atraktivní pro klienty díky svému stabilnímu úročení. Nabízí také bonusovou podporu jako kompenzaci snížené státní podpory až do roku 2028, což činí stavební spoření Raiffeisen zajímavé zejména pro dlouhodobé spoření a následné využití úvěru.

  1. MONETA Money Bank

Stavební spoření od Monety (často hledané také jako stavební spoření Wüstenrot), nabízí pevné podmínky a zajímavé úrokové sazby. Stavební spoření od Monety (stavební spoření Wüstenrot) je vhodné pro ty, kteří plánují dlouhodobě spořit nebo využít úvěr ze stavebního spoření.

  1. Modrá pyramida stavební spořitelna

Modrá pyramida od Komerční banky se zaměřuje na širokou klientelu, včetně mladších klientů, kterým poskytuje zvýhodněné sazby pro stavební spoření. Akce Modré pyramidy zahrnují prémiové sazby pro klienty, kteří ukládají do stavebního spoření od Modré pyramidy vyšší částky, což jim umožňuje dosáhnout lepšího zhodnocení.

Stavební spoření pro děti

Sjednat stavební spoření pro děti je skvělý způsob, jak začít s finančním plánováním pro jejich budoucnost. Rodiče mohou založit stavební spoření na jméno dítěte a pravidelně na něj přispívat, čímž zajistí stabilní základ pro budoucí výdaje spojené s bydlením, jako je koupě prvního bytu nebo rekonstrukce. Tento produkt nabízí možnost získání státní podpory, která zvyšuje zhodnocení úspor.

Spořit pro dítě je ideální začít hned po jeho narození, protože čím dříve se začíná spořit, tím vyšší částku lze naspořit díky složenému úroku. Stavební spoření pro děti má výhodu i v tom, že se spoří dlouhodobě, což může výrazně pomoci při budování stabilní finanční rezervy pro budoucí život.

Při uzavírání smlouvy o stavebním spoření pro dítě je také důležité věnovat pozornost úrokovým sazbám a podmínkám, které mohou ovlivnit výnosy z naspořených peněz. Tento produkt bývá často vysoce výhodný, když je dítě mladší a spoření může trvat mnoho let. Některé banky navíc umožňují rodičům zvýhodněné úrokové sazby, pokud pravidelně spoří.

Co je úvěr ze stavebního spoření?

Úvěr ze stavebního spoření je speciální typ úvěru, který je spojen s dlouhodobým spořením na stavebním spoření. Po splnění určitých podmínek (např. délka spoření, výše naspořené částky) vám stavební spořitelna poskytne úvěr, který můžete využít především na bydlení.

Jaké jsou výhody úvěru ze stavebního spoření?

  • Státní podpora
  • Fixní úroková sazba
  • Možnost předčasného splacení
  • Není nutné dokládat příjem

Jaké jsou podmínky pro získání úvěru ze stavebního spoření?

  • spořit minimálně dva roky
  • naspořit alespoň část cílové částky (minimálně 35 % až 50 %)
  • dosáhnout minimální hodnoty tzv. hodnotícího čísla

Kdy se vyplatí úvěr ze stavebního spoření?

Úvěr ze stavebního spoření se vyplatí, když člověk plánuje malou rekonstrukci nebo modernizaci bydlení anebo potřebuje na koupi nemovitosti již menší sumu.

Co je překlenovací úvěr?

Překlenovací úvěr je speciální druh úvěru poskytovaného stavebními spořitelnami. Slouží k tomu, abyste získali finanční prostředky na bydlení ještě dříve, než splníte všechny podmínky pro získání klasického úvěru ze stavebního spoření.

Jak najít ten nevýhodnější úvěr?

Vyznat se v dnešní nepřeberné nabídce půjček a najít tu nejvýhodnější půjčku vyžaduje čas a práci. Srovnávač půjček a úvěrů ušetří spoustu času a nasměruje k té nejlepší nabídce.