Úvěr ze stavebního spoření – půjčka

Úvěr ze stavebního spoření je poskytován stavebními spořitelnami, u kterých má klient založen spořicí účet, tedy stavební spoření. Pokud si chce někdo půjčit na bydlení a nepotřebuje velkou sumu, nemusí si díky úvěru ze stavebního spoření brát hypotéku, zastavovat nemovitost a nemusí mít ručitele. Jak úvěr ze stavebního spoření funguje detailně?

Úvěr ze stavebního spoření je původní produkt spořitelen spojený se samotným stavebním spořením. Vzhledem ke státní podpoře stavebního spoření (až 2 000 Kč ročně) je úvěr omezen několika různými podmínkami. 

Úvěry stavebních spořitelen

Stavební spořitelny poskytují v podstatě to samé, co hypoteční banky – úvěry na rekonstrukci, modernizaci či stavbu nemovitosti a refinancování úvěru.

Obecně je nutné rozlišit úvěry stavebních spořitelen a již konkrétní úvěry ze stavebního spoření. Balík úvěrů stavebních spořitelen v sobě zahrnuje:

• úvěry ze stavebního spoření
• překlenovací úvěry

Chce-li si někdo půjčit na bydlení, už spoří a nepotřebuje velkou částku, nemusí žádat o hypotéku, zastavovat nemovitost a dokazovat svoji bonitu. Klient stavebních spořitelen se může obejít bez ručitele.

Důležitý prvek je u úvěrů stavebních spořitelen tzv. hodnotící číslo. Jde o ukazatel, který si každá spořitelna nastavuje jinak. Při výpočtu hodnoty hodnotícího čísla hraje roli například doba spoření, výše naspořené částky i cílová částka.

Jak funguje úvěr ze stavebního spoření 

Úvěr ze stavebního spoření je účelový. Musí tedy být využit na konkrétní cíl. V tomto případě je účelem úvěru ze stavebního spoření řešení bytových potřeb, tzn. nákup bytu či domu, nebo jeho modernizace, přestavba nebo rekonstrukce. Navíc s výhodnou úrokovou sazbou, která je fixní po celé trvání jeho splácení.

Výše úvěru ze stavebního spoření je dána rozdílem mezi cílovou částkou a zůstatkem na účtu stavebního spoření (tedy součet vkladů a státní podpory za celou dobu spoření) a může být poskytnut po splnění stanovených podmínek.

Například klient žádá úvěr ve výši 1 000 000 Kč, naspořeno má spolu se státní podporou již 500 000 korun. Jelikož výše naspořené částky přesáhla potřebných 40 procent, může mu být poskytnut úvěr ve výši zbývajících pětiset tisíců. Toliko ve zkratce, jak funguje úvěr ze stavebního spoření.

Jak dosáhnout na úvěr ze stavebního spoření

Aby šlo čerpat úvěr ze stavebního spoření, žadatel musí splnit několik podmínek:

• spořit minimálně dva roky
• naspořit alespoň část cílové částky (minimálně 35 % až 50 %)
• dosáhnout minimální hodnoty tzv. hodnotícího čísla

Při čerpání úvěru ze stavebního spoření poskytne stavební spořitelna úvěr maximálně do výše cílové částky. Úrok je fixní a garantovaný po celou dobu splácení. S jakým úrokem žadateli stavební spořitelna půjčí, musí klient vědět už v momentě založení stavebního spoření. Podmínky jsou uvedené ve smlouvě o samotném stavebním spoření.

Podle zákona je možné úvěr ze stavebního spoření kdykoliv a bez sankcí splatit. Nelze však předčasně splatit překlenovací úvěr.

Výhody a nevýhody úvěru ze stavebního spoření

Úvěr ze stavebního spoření si lze vzít po splnění několika podmínek. Je nutné i zde zvážit, v jakém případě je to výhodné a kdy ne.

Výhody

• není nutné dokládat příjem
• úvěr lze doplatit kdykoliv a bez sankce
• bez zástavy nemovitosti
• stejná úroková sazba celé splácení

Nevýhody

• nutnost spořit aspoň 2 roky
• mít naspořeno min. 40 % cílové částky
• vyšší úrok než u hypotečního a překlenovacího úvěru
• někdy nutnost mít ručitele nebo uzavřít životní pojištění

Jako u všech typů úvěru, i zde je nutné předem (i před samotným sjednáním stavebního spoření) popřemýšlet o výhodách a nevýhodách tohoto úvěru. Pro zlepšení představ o úvěru ze stavebního spoření slouží kalkulačka úvěrů ze stavebního spoření, kterou lze najít i na webu stavebních spořitelen.  

Kdy se vyplatí úvěr ze stavebního spoření, překlenovací úvěr a hypotéka?

Úvěr ze stavebního spoření se vyplatí ve chvílích, kdy člověk plánuje malou rekonstrukci nebo modernizaci bydlení anebo potřebuje na koupi nemovitosti již menší sumu.

Pokud ale spoří žadatel méně než 2 roky, je na místě uvažovat o překlenovacím úvěru nebo o hypotečním úvěru. Omezující podmínky úvěru ze stavebního spoření totiž znamenají neschopnost flexibilně reagovat na aktuální potřeby klientů, díky čemuž přišly spořitelny s překlenovacími úvěry.

Překlenovací úvěr

Tento úvěr se také váže na uzavřené stavební spoření, ale žadatel ho může dostat téměř hned po uzavření smlouvy. Také dosáhne na státní podporu pro stavební spoření, která je připisována ve fázi překlenovacího úvěru na stále běžící stavební spoření.

Ani zde zástava nemovitosti nebývá, u nižších úvěrů není nutné prokazovat příjmy. U úvěrů zajištěných nemovitostí však má žadatel šanci na delší splatnost a nižší sazby.

Některé stavební spořitelny nabízí i akci na překlenovací úvěr zdarma. Poplatek za vedení úvěrového účtu je téměř vždy, taktéž za vedení účtu stavebního spoření. Někdy může být povinnost uzavřít si životní pojištění.

Hlavní nevýhodou překlenovacího úvěru je, že se úroky splácejí z celé půjčené částky a po celou dobu trvání tohoto úvěru se úrok nesnižuje. Část splátky úvěru jde na zaplacení úroku a část na spoření na účet stavebního spoření. Platí se tak úroky z něčeho, co by již bylo u úvěru ze stavebního spoření nebo hypotéky zaplaceno.

Překlenovací úvěr nelze bezplatně refinancovat nebo ho doplatit (výjimky mohou být u meziúvěrů nezajištěných nemovitostí). Některé stavební spořitelny umožňují doplacení jen například v případech rozvodu či úmrtí, ale s vysokými poplatky.

Překlenovací úvěr je dobrá volba, když si bude žadatel například chtít pořídit družstevní byt, který nebude v dohledné době přecházet do osobního vlastnictví a nebude mít nemovitost do zástavy.

Hypoteční úvěr

Další alternativou k úvěru ze stavebního spoření je hypotéka. Díky nižší úrokové sazbě je hypotéka oblíbeným řešením. Pokud si však žadatel bude chtít vzít hypotéku a nemůže ručit nemovitostí, hypotéku nezíská (např. rekonstrukce nájemního bytu, který do dvou let nepřejde do osobního vlastnictví). Hypoteční úvěr se hodí při větší půjčované sumě, avšak nižší sumu (např. pod 200 000 Kč) žadatel nezíská.

Hypotéka, na rozdíl od úvěru ze stavebního spoření a překlenovacího úvěru, je zajištěna nemovitostí, což může být nevýhodné. Na druhou stranu hypotéka může být refinancována nebo bezplatně předčasně doplacena. Vedení hypotečního úvěrového účtu je bezplatné a některé banky nabízí odhad nemovitosti zdarma.

Přestože hypotéka bývá první volbou, nedosáhne na ni každý žadatel. Zamítnutí mohou být hlavně žadatelé s nižším příjmem, zaměstnanci ve zkušební době nebo na dobu určitou a začínající podnikatelé. Pro podnikatele zde jsou podnikatelské úvěry nebo úvěry pro začínající podnikatele.

Poskytovatelé úvěrů ze stavebního spoření

V tabulce poskytovatelů úvěru ze stavebního spoření lze vidět české poskytovatele úvěru ze stavebního spoření. Částky, které si lze půjčit, jsou uvedené bez nutnosti zajistit úvěr nemovitostí. V nabídce spořitelen lze najít i úvěr s vyššími částkami, avšak se zajištěním nemovitostí.

Poskytovatel	Částka	Úrok	Maximální objem úvěru z celkové částky	Doba splácení
Buřinka	2 500 000 Kč	Od 4,5 %	65 %	Až 13 let
ČSOB Stavební spořitelna	5 000 000 Kč	od 7,9 %		Až 20 let
Modrá pyramida	1 000 000 Kč	3,49 %	60 %	Až 15 let
Raiffeisen stavební spořitelna	1 000 000 Kč	Od 2,99 %	65 % nebo 60 % (dle zvoleného tarifu)	Až 30 let
MONETA Money Bank (dříve Wüstenrot)	1 000 000 Kč	Od 2,99 %	60 %	Až 6 let

Pro nejvýhodnější úvěr ze stavebního spoření by měl každý žadatel použít nezávaznou kalkulačku úvěru ze stavebního spoření ještě před sjednáním stavebního spoření. Přestože se na českém trhu nachází jen několik stavebních spořitelen, lze získat poměrně příznivé podmínky stavebního spoření a následného úvěru.

V současné době úvěry ze stavebního spoření nabízí nižší úrok než hypotéky. Vyplatí se proto mnohem více než např. úvěr na bydlení.