Jak získat dostatek peněz na větší životní výdaje a zároveň mít jistotu, že splátky nezruinují rodinný rozpočet? Řešením může být dlouhodobá půjčka, která umožňuje rozložit splácení i na několik let a udržet tak měsíční splátky na přijatelné úrovni. Tento typ úvěru nabízejí jak bankovní instituce, tak i nebankovní společnosti – která z variant představuje výhodnější možnost?
Jedním z kritérií, které se u úvěrů sleduje, je doba splatnosti. Právě podle ní lze půjčky rozdělit na krátkodobé, střednědobé a dlouhodobé. Dlouhodobé půjčky na splátky jsou ideálním finančním produktem pro ty, kteří si chtějí půjčit větší obnos peněz.
U dlouhodobých půjček se doba splatnosti pohybuje v řádech jednotek až desítek let. Naopak mezi střednědobé půjčky lze zařadit takové, které je třeba splatit do několika měsíců. Krátkodobé půjčky jsou pak známé jako půjčky do výplaty, SMS půjčky nebo mikropůjčky. Kdo nabízí nejlépe hodnocené dlouhodobé půjčky? A lze získat i nebankovní dlouhodobou půjčku?
Shrnutí článku
Dlouhodobá půjčka je určena pro větší výdaje a umožňuje splácení po delší dobu s nižšími měsíčními splátkami.
Vyplatí se zejména při rekonstrukci, koupi auta nebo konsolidaci dluhů, kde dává smysl delší splatnost.
Hlavní výhodou je nižší zatížení rozpočtu, možnost volby délky splácení a poměrně široká dostupnost.
Nevýhodou může být vyšší celková přeplacená částka a riziko finančních problémů při ztrátě příjmu.
Před sjednáním je nutné pečlivě zvážit účel a schopnost dlouhodobě splácet, aby se půjčka nestala zátěží.
Půjčka až 1 500 000 Kč se splatností 10 let. Taková je nabídka oblíbené P2P půjčky Zonky.
Mám zájem o půjčku s úrokem od 3,99 % >
Co nabízí dlouhodobá půjčka a kdy přijde vhod?
Dlouhodobá půjčka představuje finanční produkt, který umožňuje získat vyšší částku peněz s delší dobou splatnosti, obvykle od několika měsíců až po desítky let. Oproti krátkodobým půjčkám, které je potřeba splatit během několika týdnů či měsíců, má dlouhodobý úvěr výhodu v nižších měsíčních splátkách, rozložených na delší období, díky nimž může lépe plánovat svůj rozpočet.
Tento typ půjčky se hodí zejména pro financování větších cílů – např. nákup automobilu, rekonstrukci bydlení, vybavení domácnosti nebo splacení více menších závazků najednou formou konsolidace. Díky své flexibilitě ji lze navíc snadno přizpůsobit konkrétním potřebám.
Dlouhodobé půjčky se dělí do několika kategorií, přičemž nejčastěji lze na trhu narazit na tyto:
- bankovní dlouhodobé půjčky
- nebankovní dlouhodobé půjčky
- dlouhodobé půjčky na splátky
Bankovní dlouhodobé půjčky nabízejí nižší úrokové sazby a vyšší jistotu, jenže vyžadují doložení příjmů a dobrou platební historii. Nebankovní dlouhodobé půjčky jsou dostupnější i pro méně bonitní klienty, často bez nutnosti dokládat příjem či nahlížet do registrů, ovšem za vyšší cenu.
Zvláštní kategorii pak představují půjčky na splátky, které umožňují sjednat si úvěr s pevně danou měsíční částkou a přesně stanoveným harmonogramem splácení. Úvěr na splátky přijde vhod zejména při nákupu dražšího spotřebiče – u nemovitostí je řeč o hypotéce, u vozidel pak o leasingu.
Jaký je rozdíl mezi dlouhodobou půjčkou, hypotékou a leasingem? Rozdíl mezi dlouhodobou půjčkou, hypotékou a leasingem spočívá především v účelu, způsobu ručení a vlastnictví financované věci. Zatímco dlouhodobá půjčka může být účelová i neúčelová, u hypotéky je většinou účel jasný – leasing se pak od zbylých dvou liší zejména tím, že se jedná o jakousi formu pronájmu.
Dlouhodobé půjčky na splátky
Mezi dlouhodobé půjčky, tedy půjčky s dobou splatností až několik let, se řadí klasické půjčky, studentské půjčky nebo hypotéky. Delší dobu splatnosti mají i konsolidace neboli sloučení více půjček do jedné.
Největší dlouhodobou půjčkou je již výše zmíněná hypotéka, která se splácí desítky let. Hypotéku si lze vzít na 5 až 30 let a pro mnohé jde o jediný způsob, jak získat vlastní bydlení.
Dále lze zažádat o hypotéku na družstevní byt nebo o americkou hypotéku. Existuje ovšem i hypotéka na rekonstrukci, nejen na koupi nemovitosti. Alternativou pak může být nebankovní hypotéka, kterou pomůže sjednat např. hypoteční poradenství Gepard Finance.
V rámci dlouhodobých úvěrů mohou lidé zažádat o klasickou osobní půjčku, která bývá obvykle neúčelová. Výhodou neúčelové dlouhodobé půjčky je, že ji lze využít téměř na cokoli. Banka či nebankovní společnost se v takovém případě nebude zajímat o to, kam peníze poputují. Osobní dlouhodobé půjčky online se obvykle splácejí od 1 do 8 let.
Studenti, kteří nemají dostatek finančních prostředků, aby se mohli naplno věnovat studiu, mohou využít nabídku studentské půjčky. Tento typ úvěru si lze sjednat i při studiu v zahraničí, které bývá finančně náročné. Půjčka se splácí obvykle 1 až 10 let. Během studia se splácí pouze úroky, teprve po jeho skončení přichází řada na splátku jistiny.
Dlouhodobé nebankovní půjčky
Nebankovní subjekty si zvykly poskytovat především krátkodobé půjčky, vhodné pro klienty, kterým chybí jen pár tisíc korun do výplaty a potřebují uhradit své běžné výdaje. Tyto půjčky se hodí i pro případ, kdy člověka překvapí nečekané výdaje, jako je rozbitý spotřebič.
Často se v portfoliu služeb objevují střednědobé půjčky s dobou splácení do 6 nebo 12 měsíců. Najdou se však i takové společnosti, které poskytují dlouhodobé nebankovní půjčky se splatností 8 až 10 let. Takové jsou však nejčastěji k dostání spíše u bankovních subjektů, které lépe prověřují klientovu bonitu, a tudíž podstupují nižší riziko, že by klient nebyl schopný splácet.
Dlouhodobé půjčky hned poskytují např. tyto nebankovní společnosti:
- Zonky
- Crediton.cz (nově AvaFin)
- Acema
- Bankerat
Naopak u bankovních společností je nabídka dlouhodobých půjček poměrně pestrá. Jak je to s dlouhodobými půjčkami pro dlužníky zodpoví další článek.
Dlouhodobé půjčky bez registru a příjmu online
Na rozdíl od krátkodobých půjček, mezi nimiž lze narazit na půjčky bez registru nebo půjčky bez doložení příjmu, u půjček na delší dobu se takové úvěry spíše neobjevují. Málokterý subjekt se zaručí za dlužníka na několik let, aniž by věděl kolik vydělává a zda má záznamy v registru. Proto je téměř nemožné získat dlouhodobou půjčku bez registru.
Dostupnost takových půjček tedy představuje značnou nevýhodu tohoto typu finančního produktu. Dlužníci se budou muset spokojit s běžnými půjčkami pro zadlužené.
Nutno podotknout, že produkty, jako je půjčka na exekuci, půjčka v insolvenci či půjčka na směnku, patří mezi velmi rizikové. Nevyřeší totiž složitou finanční situaci dlužníka, nýbrž ho uvrhnou do ještě hlubší dluhové pasti. Lepším řešením může být požádat o pomoc příbuzné nebo neziskové organizace.
Dlouhodobé půjčky ihned – jaká je rychlost úvěrů?
Krátkodobé půjčky často zahrnují velmi rychlé úvěry, které jsou charakteristické jednoduchým sjednáním v řádu několika málo minut. Lze je najít např. pod některým z těchto názvů:
Žádosti takovou rychlostí schvalují především nebankovní společnosti, protože mnohdy neřeší bonitu klienta a jsou benevolentnější k případným zápisům v registru či nižším příjmům. Společnost, která půjčuje peníze na několik let, si obvykle musí zkontrolovat bonitu a nechat si doložit příjem. I proto dlouhodobé půjčky ihned nelze získat tak často.
Mezi dlouhodobé půjčky ihned by se však dala zařadit minutová půjčka od Equa bank, dnes známá pod názvem minutová půjčka Raiffeisenbank, která bývá schválena již do 3 minut.
Kde si sjednat nebankovní dlouhodobou půjčku?
Nabídka nebankovních dlouhodobých půjček je na trhu omezená, jelikož většina poskytovatelů upřednostňuje spíše krátkodobější úvěry. I přesto se však dá narazit na instituce, které ji nabízejí.
Dlouhodobou půjčku bez registru ihned lze získat např. na některém z P2P portálů – ty se od ostatních nebankovních společností odlišují tím, že zde lidé půjčují lidem.
Zonky půjčka
Asi nejznámější P2P půjčkou na trhu je Zonky. Tato platforma umožňuje dosáhnout na půjčku ve výši až 1 500 000 Kč, přičemž dobu splatnosti lze prodloužit až na 10 let. Úrok se zde pohybuje již od 3,99 % p.a, a i přesto, že klienti s horší bonitou mohou skončit s úrokem až 19,99 % p.a., stále se jedná o nejvýhodnější nebankovní půjčku na trhu, která se v mnoha ohledech vyrovná i bankovnímu úvěru.
Půjčku si lze sjednat jednoduše online, na webových stránkách společnosti. Kdo si chce prvně spočítat orientační výši splátek, může tak učinit v úvěrové kalkulačce. Kalkulačka je veřejně dostupná na webu.
Zonky půjčku lze získat již s úrokem od 3,99 %.
Mám zájem o půjčku s dobou splatnosti až 10 let >
U Zonky si lze zažádat i o konsolidaci či refinancování, a to až na 10 let. Zonky patří mezi poměrně oblíbené úvěry, ať už z hlediska klientské vstřícnosti nebo ceny úvěrů. V ceně úvěru je zahrnuta 2% poplatek, žádné další poplatky není třeba řešit – klienti navíc mohou půjčku zdarma předčasně či mimořádně splatit.
Bankerat půjčka
Mezi tyto P2P půjčky se řadí také Bankerat. Uživatelé zde mohou zažádat o dlouhodobou půjčku bez registru, ovšem pouze na 3 roky. Nejdelší dobu splatnosti 6 let, může získat jen ten, kdo zastaví svou nemovitost. Platí, že bez registru si lze půjčit až 150 000 Kč, se zástavou nemovitosti 600 000 Kč.
Na Bankeratu probíhají dílčí aukce žádostí o půjčku, ze kterých si mohou investoři vybírat. Kladou si také vlastní podmínky, např. výpis z účtu za několik posledních měsíců nebo ručitele. Zda na tyto podmínky žadatel přistoupí, záleží čistě na něm.
Acema půjčka
Acema půjčka deklaruje maximální dobu splatnosti až 20 let. V rámci spotřebitelských úvěrů společnost nabízí až 5 milionů Kč, čímž se naprosto odlišuje od zbytku trhu. Úrok je nastaven individuálně, obecně se však pohybuje od 9,69 %.
Acema patří mezi ty společnosti, které poskytují dlouhodobé půjčky bez registru. Kromě toho půjčuje i podnikatelům, a to až 50 milionů Kč. Také oni mohou využít maximální splatnost 20 let a rozložit si splátky takovým způsobem, aby je zatěžovaly co nejméně.
Bankovní dlouhodobé půjčky
Širší nabídku dlouhodobých půjček žadatelé najdou u bankovních subjektů. Banky si na rozdíl od nebankovních společností své klienty pečlivě vybírají a nepůjčí nikomu, kdo má špatnou bonitu a nebyl by tak schopen půjčku včas splácet.
V důsledku toho trvá administrativa delší dobu a ne vždy se tak lze spolehnout na poskytnutí peněz ihned. Naproti tomu však banky častokrát poskytnou nižší úrok a celkově přívětivější podmínky. Platí, že nejlevnější úvěr lze získat právě u některé z bank.
Equa bank minutová půjčka (nově Raiffeisenbank)
Půjčka od Equa Bank, dnes již známá pod názvem Minutová půjčka Raiffeisenbank, patří mezi nejlepší půjčky na trhu. Klienti si mohou půjčit až 1 200 000 Kč na 10 let. Jak napovídá název, tento úvěr je výjimečný především svou rychlostí – ke schválení žádosti o půjčku dochází již během 3 minut, což u bank většinou nebývá zvykem.
Půjčka od Raiffeisenbank patří mezi nejspolehlivější úvěry na trhu.
Mám zájem o rychlou půjčku do 3 minut >
Půjčku od Raiffeisenbank lze získat s úrokem 4,3 % p.a. a RPSN od 4,39 %. Výhodou je, že sjednání i vedení půjčky je zcela zdarma, stejně jako předčasné splacení. Datum a výši splátek si lze zvolit individuálně.
Air Bank půjčka
Půjčka od AirBank je půjčkou na cokoliv, v rámci které si lze půjčit až 1 500 000 Kč. Samozřejmostí je možnost online sjednání. Air bank u své půjčky nabízí maximální dobu splatnosti 9 let a 6 měsíců. Úrok je velmi příznivý a začíná již na 4,4 % p.a.
Výhodou je, že podobně jako u Raiffeisenbank, zde na klienty nečekají žádné skryté poplatky. Sjednat, vést i předčasně splatit půjčku lze bez jakéhokoliv poplatku. Zajímavou nabídkou jsou také každý rok 2 měsíce splátkových prázdnin.
Komerční banka půjčka
Komerční banka má ve svém portfoliu rovněž dlouhodobé půjčky. Vedle hypotéky si lze sjednat běžnou osobní půjčku s úrokem od 4,9 % p.a. Tento spotřebitelský úvěr od KB lze splácet až 8 let, přičemž půjčit si lze dokonce až 2 500 000 Kč.
Také dlouhodobou půjčku od Komerční banky lze využít na cokoliv. Výhodou jsou nulové poplatky v případě předčasného splacení, které lze provést kdykoliv, a možnost přizpůsobit si výši splátek.
Výhody dlouhodobé půjčky – online sjednání a nižší úrok
Hlavní výhodou dlouhodobé půjčky je, že ji lze bez problémů vyřídit online. Dnes již většina bankovních i nebankovních subjektů umožňuje svým klientům velmi pohodlný způsob sjednání půjčky přes internet, včetně jejího orientačního výpočtu zdarma.
Jednou z předností dlouhodobé půjčky je také skutečnost, že výše úroku bývá nižší než v případě krátkodobých nebo střednědobých půjček. Částka se rozloží na delší časové období, tudíž lze očekávat nižší splátku.
Klienti v rámci online dlouhodobé půjčky mohou získat větší obnos peněz a využít jej třeba na bydlení či rekonstrukci nebo si zažádat o podnikatelský úvěr pro začátek podnikání.
Nevýhody dlouhodobé půjčky – kdy se (ne)vyplatí?
Dlouhodobá půjčka může být skvělým řešením, pokud je potřeba větší finanční částka a dlužník má jistotu stabilního příjmu. Na druhou stranu však s sebou nese i určitá rizika, kvůli kterým se nehodí pro každého.
Kdy se tedy vyplatí sjednat dlouhodobou půjčku? Tehdy, pokud je využita na rozumný a dlouhodobý účel – např. rekonstrukci bydlení, vybavení domácnosti, pořízení auta či splacení dražších krátkodobých dluhů. Dlouhá doba splatnosti totiž umožňuje nižší měsíční splátky, takže půjčka méně zatěžuje rodinný rozpočet. Navíc, v případě výhodné úrokové sazby může být i ekonomicky efektivní.
A kdy se naopak nevyplatí? Tehdy, pokud jde o malé a krátkodobé výdaje, kde by dlouhá doba splácení znamenala zbytečné přeplacení. Stejně tak není vhodná pro ty, kdo nemají jistotu dlouhodobé finanční stability – v takovém případě totiž hrozí, že po letech nebudou schopni půjčku splácet.
Nevýhodou může být také vyšší celková částka, kterou dlužník ve výsledku zaplatí, a riziko zadlužení při neuváženém čerpání vícero úvěrů.
Dlouhodobá půjčka se tedy vyplatí pouze tehdy, když má jasný účel, rozumný plán splácení a stabilní příjem. V opačném případě se může stát spíše finanční přítěží než pomocí.
Věnujeme se finančním tématům a tvorbě užitečného obsahu na internetu od roku 2008. Rádi pomůžeme zpřehlednit složité téma financí. Autor vystudoval ekonomii a management.