P2P půjčky – peer-to-peer – srovnání

P2P půjčky jsou dostupné již řadu let a jejich obliba stále stoupá, zvláště v zahraničí. Nabízejí výhodnější podmínky než klasické nebankovní půjčky a zároveň umožňují zajímavé zhodnocení peněz těm, kteří chtějí investovat. Na jakém principu P2P půjčky fungují a jaká je jejich aktuální nabídka v ČR?

Peer-to-peer půjčky představují moderní formu financování, která propojuje běžné lidi (investory a žadatele o půjčku) bez účasti tradiční banky. Celý proces probíhá online prostřednictvím platforem, kde mohou lidé investovat své peníze do půjček ostatním a získávat z nich úroky. Žadatelé tak získají přístup k financím rychleji, s menší administrativou a s výhodnějšími podmínkami.

Zajímavou variantou jsou P2P půjčky bez registru, které jsou určeny těm, kdo mají negativní záznam v registrech dlužníků. Tento typ půjček je oblíbený zejména u lidí, kteří hledají férovější a osobnější přístup, než jaký nabízejí klasické finanční instituce. Klienti se zde posuzují na základě jiných kritérií, např. dle stabilního příjmu nebo dobré platební morálky v minulosti.

Co je P2P půjčka a jak funguje?

P2P neboli peer-to-peer půjčky jsou nebankovní půjčky, v rámci kterých si lidé půjčují od lidí pomocí P2P platforem. Provozovatelé těchto platforem zveřejňují poptávky a nabídky půjček, prověřují bonitu žadatelů a řídí celý proces půjčení peněz i následného splácení.

V půjčce P2P figuruje věřitel, dlužník a zprostředkovatel. Co tyto tři pojmy znamenají?

• věřitel (investor) půjčuje peníze a očekává, že mu budou s úrokem vráceny
  – peníze půjčuje s vidinou vyššího výnosu
  – finanční prostředky vkládá na svůj účet vytvořený u internetové platformy

• dlužník (žadatel o půjčku) si půjčuje peníze od věřitele a zavazuje se je vrátit
  – na bankovní úvěr většinou nedosáhne, chce nižší úrokovou sazbu
  – půjčku splácí prostřednictvím účtu vytvořeného u dané platformy

• zprostředkovatel půjčky (platforma) je prostředník mezi věřitelem a dlužníkem
  – propojuje obě strany, zajišťuje administrativu a dohlíží na bezpečný průběh transakce

Věřitelé i dlužníci jsou zpravidla uváděni anonymně a k jejich osobním údajům má přístup pouze zprostředkovatel.

Zakladatelé P2P půjčky navíc nově vytvořili tzv. peer-to-business půjčku NaFirmy.cz. Opět se jedná o nebankovní půjčku, ve které lidé půjčují malým a středním podnikům či OSVČ.

Poptávané půjčky financují investoři z řad veřejnosti, kteří požadují nižší úrok než nebankovní společnosti. Přestože úrok není tak vysoký, stále je pro ně tato forma investice výhodnější než termínovaný vklad.

Jak podat žádost o P2P půjčku online?

Z výše uvedeného vyplývá, že veškeré úkony spojené s poskytnutím peer-to-peer půjčky se provádějí přes internet. Proces žádosti o P2P půjčku probíhá následovně:

1. Výběr platformy – nejprve je potřeba vybrat důvěryhodnou P2P platformu, která nabízí výhodné podmínky a dobré recenze
2. Registrace uživatelského účtu – na vybrané platformě se vytvoří osobní profil, kde bude žadatel spravovat svou žádost i splácení
3. Vyplnění žádosti o půjčku – uvede se požadovaná částka, doba splatnosti, účel půjčky a základní osobní údaje
4. Ověření identity a bonity – probíhá online, obvykle prostřednictvím bankovní identity, dokladu totožnosti nebo výpisu z účtu
5. Zveřejnění nabídky investorům – po schválení žádosti se půjčka objeví na platformě a mohou ji financovat jednotliví investoři
6. Připsání peněz na účet – jakmile je půjčka kompletně zafinancována, částka je odeslána na účet žadatele, často do 1 až 2 pracovních dnů

Čím více informací o sobě žadatel o půjčku poskytne, tím výhodnější podmínky získá. V ideálním případě by měl prokázat, v jakém je pracovním poměru, od kdy pracuje u konkrétního zaměstnavatele, jaký je jeho celkový měsíční příjem a zda již nesplácí jiné úvěry.

P2P společnosti si zájemce o půjčky důkladně prověřují. Pokud jej vyhodnotí jako důvěryhodného, zařadí jeho žádost do nabídky, z níž si vybírají registrovaní investoři. Ti mohou nabídnout celou poptávanou částku nebo její část. Některé platformy také umožňují určit si, jaký úrok u své investice požadují.

Poté už žadatel přijímá, popřípadě odmítá nabídky. Po naplnění zadané částky P2P společnost zprostředkuje smlouvy a zašle je žadateli a investorům. Všechny přijaté nabídky se sloučí do jedné a dlužník výslednou částku splácí dle dohodnutých podmínek. Žádost o P2P půjčku online bývá zdarma, poplatky se účtují až po jejím schválení.

Výše úroku a poplatky

Konečná výše úroku se odvíjí jak od podmínek zvolené platformy, tak od nabídky konkrétních investorů. V některých případech úrok začíná již na 3,99 % ročně, jindy se vyšplhá až na 45 % ročně. Před žádostí o úvěr se proto vyplatí zvážit srovnání P2P půjček, které pomáhá najít opravdu nejvýhodnější možnost.

Vedle úroků mají na částku, kterou dlužník ve výsledku zaplatí, vliv již zmíněné poplatky. Nejčastěji se lze setkat s poplatkem za zprostředkování úvěru, jehož výše se obvykle pohybuje od 2 do 9 % z dlužné částky. Je také potřeba počítat s náklady na výpis z Centrální evidence exekucí, výpisy z registrů apod.

P2P půjčky bez registru

P2P půjčky zpravidla nejsou poskytovány osobám v exekučním řízení, nebankovní půjčky s exekucí však získat lze. Dříve takové půjčky poskytovaly např. společnosti Provident Financial nebo ExpressCash (EC Financial Services).

Lidem v nouzi mohou mnohdy pomoci i tzv. P2P půjčky bez registru – tyto půjčky představují variantu klasických peer-to-peer úvěrů, u nichž zprostředkovatelé nebo samotní investoři nenahlížejí do registrů dlužníků, jako je SOLUS či NRKI. Potěší především ty, kteří mají negativní záznam, kvůli kterému by na běžnou půjčku v bance nedosáhli.

Tyto půjčky bývají rychle dostupné, často zcela online, a schvalovací proces je méně přísný než u tradičních finančních institucí. Na druhou stranu však obvykle nesou vyšší úroky a riziko pro obě strany – pro investory kvůli možné neschopnosti dlužníka splácet a pro žadatele kvůli přísnějším sankcím.

Sankce při prodlení se splátkou

V okamžiku, kdy se dlužník opozdí se splátkou, začínají naskakovat úroky z prodlení, popřípadě smluvní pokuty ve výši několika procent z dlužné částky. S prodlením se navíc pojí poplatky za upomínky v řádu stokorun.

Někdy může dojít i k tzv. zesplatnění úvěru. Pokud dlužník dluží delší dobu, může zprostředkovatel požadovat splacení celého úvěru najednou namísto pravidelných splátek. U většiny platforem k zesplatnění dochází po jednom až dvou měsících prodlení a je nutné počítat s tím, že věřitelům v těchto situacích náleží i další smluvní sankce.

P2P portály v ČR – kdo nabízí nejlepší P2P půjčku?

V České republice působí hned několik P2P platforem, které fungují na podobném principu. Tyto půjčky lze odlišit především na základě podmínek, za kterých jsou zprostředkovávány.

Mezi nejznámější P2P společnosti v Česku patří Bankerat, Benefi, Prestito a Zonky. Jaké poplatky si tyto společnosti účtují a jaké jsou parametry poskytovaných úvěrů? A kdo z nich může nabídnout tu vůbec nejlepší P2P půjčku?

Zonky

Půjčka od Zonky je většině lidí dobře známá. Peer-to-peer platforma Zonky při registraci kromě osobních údajů a doložení příjmů vyžaduje vlastní příběh zájemce o půjčku. Prakticky by mělo jít o popis toho, nač peníze potřebuje. Skutečně poutavým příběhem lze zaujmout investory a motivovat je například k poskytnutí nižšího úroku.

Každému žadateli je také přidělen rating, od něhož se odvíjí výše úroku. Investoři pak tento úrok musí akceptovat. U nejméně rizikových půjček lze získat úrok již od 3,99 %, u těch nejrizikovějších pak úroková sazba dosahuje nanejvýš 19,99 %.

Parametry půjčky

• Výše půjčky: 5 000 Kč – 1 500 000 Kč
• Doba splatnosti: 12 – 120 měsíců (10 let)
• Poplatek za zprostředkování: 2 % z půjčené částky
• Poplatek za upomínku při prodlení: 100 Kč (10 dní po splatnosti), 300 Kč (35 dní po splatnosti)
• Poplatek za předčasné splacení: zdarma

Výše smluvní pokuty za prodlení je 500 Kč. Úvěr bude zesplatněn v případě, že dlužník nezaplatí dvě splátky po sobě, nebo je v prodlení s jednou splátkou déle než 3 měsíce.

TIP: Podobné služby a produkty nabízí i Žlutý meloun, v minulosti k P2P platformám patřil i Skyloan.

Bankerat

Bankerat je největším zprostředkovatelem P2P půjček u nás. Žadatele o půjčku nejprve prověří a následně jej zařadí do jedné z rizikových kategorií. Investoři mu pak nabízejí své finance, přičemž si mohou zvolit úrokovou míru, kterou by si u své investice představovali. Také potenciální dlužník má možnost nastavit maximální úrok, za který je ochoten nabídku přijmout.

Typ půjčky	Max. výše půjčky	Max. doba splácení
Bez registrů a doložení příjmu	10 000 Kč	1 rok
Bez doložení příjmu	30 000 Kč	2 roky
Bez registrů	150 000 Kč	3 roky
S doložením příjmů a registrů	400 000 Kč	3 roky
Se zástavou nemovitosti	1 500 000 Kč	6 let

Úroková sazba je u Bankeratu velmi vysoká. U půjček do 10 000 Kč začíná na 45 % ročně, u vyšších částek na 30 % ročně. Investoři mohou požadovat zajištění půjčky směnkou s rozhodčí doložkou, nemovitostí nebo ručitelem. V případě prodlení se splátkou musí dlužník uhradit smluvní pokutu, jejíž výše je stanovena ve smlouvě o půjčce. K zesplatnění úvěru dochází po 1 měsíci prodlení.

Prestito (již neexistující)

Na portálu Prestito si zájemce o půjčku stanoví maximální požadovanou úrokovou sazbu, kterou investoři musí akceptovat. Nejčastěji se zde úroky pohybují od 9 % do 45 % ročně.

Žádost o půjčku na rozdíl od ostatních zmíněných platforem není zdarma – ještě před zadáním inzerátu je třeba uhradit poplatek 29 Kč. Další odlišnost je v tom, že na podmínkách a peněžních platbách se domlouvají žadatelé a investoři mezi sebou.

Parametry půjčky

• Výše půjčky: 10 000 Kč – 1 000 000 Kč
• Doba splatnosti: dle dohody
• Poplatek za zprostředkování: 5 % z dlužné částky
• Poplatek za upomínku při prodlení: 350 Kč
• Poplatek za předčasné splacení: 0,5 % z předčasně splacené částky

Potenciálním věřitelům Prestito umožňuje požadovat zajištění úvěru prostřednictvím zajišťovacího převodu práva, ručení třetí osoby nebo zástavy nemovitosti.

Při prodlení se splátkou musí dlužník uhradit 0,3 % z dlužné částky denně. Po jednom měsíci prodlení dochází k zesplatnění úvěru.

Vyplatí se P2P půjčky?

P2P půjčky si v posledních letech získaly značnou popularitu, a to jak mezi lidmi hledajícími dostupné financování, tak mezi investory toužícími po vyšším zhodnocení peněz. Tento typ půjček spojuje obě strany přímo, bez účasti banky, čímž přináší nižší náklady a rychlejší proces schválení.

Otázkou však zůstává, zda se P2P půjčky skutečně vyplatí – a komu.

Pro žadatele – rychlé řešení bez zbytečné administrativy

P2P půjčky představují moderní způsob, jak si půjčit peníze mimo bankovní sektor. Žadatelé zde získávají finance přímo od investorů, nikoliv od finanční instituce. Výhodou je jednoduchý online proces, minimální papírování a často i benevolentnější posuzování žádostí – zejména pokud jde o P2P půjčky bez registru. Díky tomu mají šanci i lidé, kteří by u banky neuspěli. Na druhou stranu je nutné počítat s vyššími úroky.

Ještě před sjednáním je však vhodné ověřit si reputaci konkrétní platformy, porovnat nabídky a důkladně prostudovat smluvní podmínky. Některé portály totiž zprostředkovávají půjčky pouze ověřeným žadatelům, jiné umožňují přímé vyjednávání s investory.

Pro investory – zajímavé zhodnocení s vyšším rizikem

Pro investory představují P2P půjčky způsob, jak zhodnotit volné finanční prostředky mimo tradiční produkty, jako jsou spořicí účty či fondy. Investice do půjček bývají lákavé především díky vyšším výnosům, které mohou dosahovat i několika procent ročně. Investor vkládá peníze do půjček jednotlivým žadatelům a výměnou za to pak získává úroky z jejich splátek.

Je však nutné počítat s rizikem, že dlužník přestane splácet. Tomu lze předcházet rozložením investic mezi více žadatelů nebo využitím platforem, které nabízejí tzv. garanční fond. Před samotnou investicí je proto klíčové porozumět principu dané platformy, jejím poplatkům a úrovni rizika.