Navigátor radil v Blesku: jak na lichváře a k čemu jsou dobré registry

Navigátor radil v Blesku: jak na lichváře a k čemu jsou dobré registry

Tisková zpráva: Jak poznat lichváře? Jak si bezpečně půjčit peníze? Co dělat, když jste zapsaní v registru dlužníků? Na to a na další otázky čtenářů serveru Blesk.cz odpovídal Zdeněk Soudný z Navigátora bezpečného úvěru. Přinášíme vybrané dotazy a odpovědi. 

Dobrý den, před několika lety jsem se dostala, díky neplacení alimentů, do situace, že jsem si půjčila u nebankovní společnosti. Jednalo se o půjčku 200 tis. Bohužel jsem se upsala ke splátkám 3700,- měsíčně po dobu 15 let, a navíc půjčka byla podmíněna zástavou bytu. Lehce si spočítáte, že jsem nakonec měla zaplatit přes 600 tis. Na běžný bankovní účet mi tehdy přišlo jen 180 tis. s tím, že si zbytek stáhli za poplatky /notářský zápis atd./ Více než dva roky jsem splácela. Ale už to dál prostě nebylo únosné, a tak mne firma vystěhovala, byt prodala, a mně teď uhání exekutor o doplacení smlouvy, tedy rozdíl mězi tím co jsem uhradila a co jsem uhradit měla, o zaplacení z prodeje bytu není ani zmínka. Jak to vidíte Vy ? (Adéla )

V mnoha ohledech to, co popisujete, splňuje znaky lichvářského jednání. Nevím bohužel přesnější detaily k případu, ale doporučil bych Vám obrátit se s prosbou o pomoc na poradny, nebo přímo na Finančního arbitra, případně také na Policii ČR. Pokud například finanční prostředky z prodeje Vašeho bytu nebyly využity na pokrytí Vašich dluhů, pak jste byla velmi pravděpodobně podvedena a měla byste se bránit.

Mam jeste jeden dotaz. Mohu I ja jako duchodce pozadat o osobní bankrot I kdyz uz lete nepodnikam?A kolik to stoji, musi se platit advokat nebo nejake poplatky u zazadani o osobni oddluzeni?(Helena)

Institutu osobního oddlužení sice v ČR již delší dobu funguje, ale není to proces samozřejmý a snadný. Tento právní úkon můžete provést v případě, že nejste schopni splácet své závazky (30 dnů od uplynutí splatnosti), máte více než 2 věřitele a dostatečný pravidelný příjem. Proces oddlužení při osobním bankrotu je zahájen podáním návrhu na povolení oddlužení u soudu, ke kterému je nutno připojit také návrh na zahájení insolvenčního řízení.Podáním výše uvedených návrhů k příslušnému insolvenčnímu soudu začíná běžet insolvenční řízení. V jeho rámci je rozhodnuto o vyhlášení, případně nevyhlášení osobního bankrotu. Pokud soudce rozhodne o vyhlášení osobního bankrotu, stanoví příslušnou možnost řešení. Tou může být prodej majetku, který jste získali do zahájení insolvenčního řízení, případně vytvoření splátkového kalendáře, který je dlužníkem standardně dodržován po dobu pěti let. V této lhůtě jsou postupně uspokojovány pohledávky vašich věřitelů. Teoreticky tedy můžete na proces oddlužení dosáhnout i Vy a pokud Vám jej soud schválí, bude trvat pět následujících let. Určitě bych ale doporučil obrátit se na odborníky v této věci, kteří Vám mohou pomoci a poradi. Existují i bezplatné poradny.
Dobrý den, pokud je ve smlouvě rozhodčí doložka, je lépe ji nepodepisovat?(Veronika, Sedlec)

Rozhodčí soudy jsou nezávislé, je potřeba se vždy podívat na to, jak je rozhodce stanovený, někdy rozhodce je rychlejší než soudy, což může být výhodou. Nic se ale nestane, pokud nepodepíšete, je to Vaše právo.

Dobrý den, prosím, jak zjistím, kde a komu všude dlužím? Mám hodně dluhů u bankovních i nebankovních společností, a už si je ani všechny nepamatuji. Jaké mám možnosti? Děkuji. (Petra)

Vaše otázka mne lehce děsí – především byste měla vědět, kde jste si půjčila, ke každé půjčce byste měla mít doklady a přehled o tom, jak je splácíte. Pokud nic z toho nemáte, pravděpodobně se o tom, kolik dlužíte, můžete dozvědět z registru – požádejte prosím o výpis z registrů, například od Solusu (www.solus.cz) který je nejvýznamnější, případně od dalších dvou. Následně oslovte společnosti, kterým dlužíte a začněte s řešením svých restů. Jednejte aktivně a rychle. Jakékoli prodlení se Vám nevyplatí. A příště si všechny informace o aktivních úvěrech schovávejte!

Uvažoval jsem o půjčce, asi 50 tisíc, a bylo tam rpsn 20 %. je to hodně?(Peter)

To nelze takto jednoznačně říci – bylo by potřeba znát produkt přesně, abych mohl odpovědět. Ale RPSN 20 % je na českém trhu běžná hodnota.

Dobrý den, moje kamarádka dala svému snoubenci k dispozici své kreditní katy (předtím totiž táhl domácnost on několik let a když přišel o práci, brala kamarádka jako samozřejmost pomoci mu). On ale propadl gambletsrví, během dvou měsíců ji z obou kreditek vybral 400 000 (byl na nich vysoký debet). Pak ji opustil, rozešli se a ona za něj dodnes splácí!!Samozřejmě úroky rostou, je to už 3 roky. a ještě asi rok musí splácet. Dá se to z něj nějak vymahat? Karty mu sice dala k dispocici,ale tohle byl podraz od něj. (Sabina)

Bohužel je to jeden z mnoha osobních příběhů, kdy láska přinesla problémy v budoucnu. Karty byly bohužel psány na Vaší kamarádku, ona je tedy zodpovědná za to, že z nich bylo vybíráno. Mohla by se samozřejmě obrátit na Policii ČR a ohlásit jejich zneužití, nakolik ale bude úspěšná, těžko říci. Pamatujte – vždy si své finance držte na uzdě a nikdy nedávejte své debetní nebo kreditní karty k dispozici, ani blízkým osobám. Odpovědnost za případně vzniklé dluhy je totiž primárně vždy na tom, kdo tyto finanční produkty vlastní. Podraz to od přítele byl. Od Vaší kamarády bylo nerozvážné karty takto půjčit, a to zcela bez limitu. Nyní má jen malé možnosti k nápravě.

Mám problémy s dluhy. Kamarád mi dohazuje firmu, která nabízí oddlužení. Bojim se, ale aby to nebyly podvodníci. Dá se to nějak poznat?(Dluhoš

Bohužel není zřejmé, co se oním „oddlužením“ myslí. Samozřejmě že budete muset své závazky uhradit. Existují ale dnes možnosti jak především starší úvěry zvýhodnit – je to buď refinancování (tedy že současný úvěr přefinancujete jiným úvěrem od jiné společnosti s výhodnějšími podmínkami), nebo konsolidace úvěrů (tedy že více půjček spojíte do jedné a ušetříte díky výhodnějším podmínkám i díky tomu, že platit budete jen jednu půjčku). Vždy ale platí stejná pravidla, jako kdybyste si bral novou půjčku – tedy berte si půjčku jen u bezpečných poskytovatelů úvěru (banky a značkové nebankovní společnosti) a důkladně pročtěte všechny podmínky, které se k takovému produktu pojí.

Chci si pučit peníze. Dá se nějak poznat, že to není solidní firma ale lichvář?(Sandra)

Těch pravidel je několik. Než se rozhodnete vzít si úvěr, zjistěte si o společnosti maximum informací – je to banka nebo velká zavedená značková společnost s obchodní historií? Je společnost členem České leasingové a finanční asociace? Kde sídlí? Pokud nevíte, hledejte na internetu, ale informace ověřujte!Pokud jste se už rozhodli, že úvěr skutečně potřebujete, zajděte do několika institucí a zjistěte si podmínky. Zajímat by Vás mělo především, jak dlouho budete platit a kolik měsíčně. RPSN Vám vychází přes 100%? Jsou sankce, pokud nebudete moct splátku poslat, v řádech tisíců či dokonce desetitisíců? Chce po Vás společnost poplatek za poskytnutí půjčky předem? Chcete si půjčit 10 000 Kč a máte ručit domem? To jsou všechno jasné signály, že půjčka bude neseriózní a pokud podepíšete, jednoznačně naletíte lichváři. Když už si vyberete společnost, přečtěte si nejprve, co podepisujete. Tam, kde vám nedají předsmluvní formulář, okamžitě vstaňte a odejděte. Pokud vám společnost tvrdí, že je běžné nechat prázdná místa ve smlouvě s tím, že se to tam pak doplní, lže! A pokud trvá na okamžitém podpisu, pak je to jednoznačná známka neseriozního jednání. Vždy máte právo veškeré smluvní podmínky v klidu prostudovat doma a případně se poradit s blízkými.Nebuďte naivní a nezvěte si rádoby finanční poradce domů. Seriózní úvěrové společnosti mají vždy infolinky (ty ale nezačínají drahými placenými čísly typu 906…) a přehledné webové stránky. Nikdy neposílají svoje zástupce k vám domů! To jsou ale jen některé z rad a doporučení. Obecně – vždy prověřujte, nenechte se tlačit do podpisu. A pokud si nejste jistí, raději vyčkejte. Pospcíhat při půjčení peněz se nemusí vyplatit.
Kolik stojí vymazání z registrů?(Joška)

Každý registr má svá pravidla. Předpokladem je, že dlužník svůj dluh uhradí. Následně je po nějakou dobu v databázi evidován. Po určité době je podle pravidel registru vymazán. Tento výmaz je přitom automatický (pokud někde není jiný dluh) a bezplatný.

Jak vysoký úrok je v pořádku a kdy už jde o lichvu? Znám společnost, která půjčuje na 200 procentní úrok. Není už to trestný čin? (Dalibor)
Lichva v České republice není definována výší úroku. Podle českého zákona je lichva trestný čin, jehož se dopustí ten, kdo zneužívaje něčí rozumové slabosti, tísně, nezkušenosti, lehkomyslnosti nebo něčího rozrušení, dá sobě nebo jinému poskytnout nebo slíbit plnění, jehož hodnota je k hodnotě vzájemného plnění v hrubém nepoměru, nebo kdo takovou pohledávku uplatní nebo v úmyslu uplatnit ji na sebe převede. Za Navigátora bezpečného úvěru lze ale říci, že pokud úrok přesáhne 100 %, je takový úvěr minimálně morálně za hranicí. Pokud se domníváte, že společnost, která půjčuje na 200 % úrok jedná v rozporu se zákonem, doporučuji obrátit se na ČOI, která by se takovým podnětem měla zabývat.
Dobrý den chcise zeptat provident jeto lichva nebo ne děkuji za odpovjed (Vaše jméno honza )

Navigátor bezpečného úvěru sestavuje každý rok žebříček společností, které považuje za bezpečné. Je tedy možné při hodnocení společností vyjít z něho a brát jej jako množinu těch, které jsou bezpečné.

Dobrý den, na co jsou jsou ty registry neplatičů? Vždyť k ničemu dobrému nejsou.(Zaro_)

Dobrý den, poskytují informace pro toho, kdo Vám úvěr poskytuje. Díky nim například společnosti vidí, zda nemáte dlouhodobě problémy se splácením – což naznačuje například předlužení spotřebitele. Zpětně tak chrání i Vás samého – zabraňují Vám, abyste si půjčoval další finanční prostředky ve chvíli, kdy nemáte vyrovnané ty stávající. Brání tak dluhové spirále, která nekončí dobře. Je to dobrý nástroj, ve světe svědčený. Věřím, že i v ČR si na něj spotřebitelé časem zvyknou a budou jej respektovat.

Potřebuju půjčku, abych si mohla koupit do bytu pračku a ledničku. Je výhodnější jít do banky nebo si vzít rovnou půjčku tam, kde si budu spotřebiče kupovat? Nabízejí je totiž i na splátky, ale vždycky jen přes nějakou firmu, co půjčuje peníze.(Lucka)

Vždy je především dobře si spočítat více nabídek. Udělejte si například jednoduchou tabulku – do ní si dejte počet měsíčních splátek za produkt, ale také všechny poplatky, které jsou s úvěrem případně spojené. A když to sečtete, uvidíte, o kolik fakticky přeplatíte. Ale pozor! To je jen jeden z faktorů, na který si dávat pozor. Dalším jsou například sankční podmínky (tedy co bude spolenčost dělat, pokud se dostanete do problémů se splácením). I ty důkladně pročtěte a při svém rozhodování zohledněte. Pamatujte – máte čas a je lepší vše důkladně zvážit, než se rychle rozhodovat podle aktuální nabídky, která Vám přide do emailu, nebo ji vidíte někde jinde. A vždy se vyplatí mít v ruce více možností a z nich vybírat. Navíc – nemusíte jít jen do banky. Na trhu působí i značkové nebankovní společnosti, které spotřebitelské úvěry také poskytují, jejich bezpečnost je pro spotřebitele stejná, jako u bank, ale půjčky mohou mít levnější. A i zde platí zlaté pravidlo – porovnávejte jen u bezpečných poskytovatelů úvěru. Ti rizikoví mnohdy mohou na první pohled vypadat „výhodněji“, ale tisíce spotřebitelů již dnes ví, že ve skutečnosti tomu tak není!

Banka mi tvrdí, že jsem souhlas se zařazením do registru dlužníků dala automaticky svým podpisem úvěrové smlouvy. Je pravda, že jsem si jí nečetla moc podrobně. Ale neměli mě na to speciálně upozornit? (Kristýna)

V tomto případě má pravdu banka – během podpisu smluv a dalších dokumentů jste tento souhlas velmi pravděpodobně podepsala. Vždy platí základní pravidlo – čtěte nejen smlouvy, ale také například všeobecné obchodní podmínky a další dokumenty před tím, než je podepíšete. Pamatujte na to, že máte právo vzít si smlouvu domů a v klidu ji prostudovat. Pokud něčemu nerozumíte, poraďte se o tom se svým okolím, případně můžete využít služeb odborných poraden. Pokud si berete jakýkoli úvěr, buďte opatrní – jde přece o Vaše peníze!

Může mě banka dát do registru dlužníků i bez mého souhlasu?(Karel)

Dobrý den, předem děkuji všem účastníkům dnešního chatu za dotazy. Pro pana Karla – nikoli – banka od Vás musí získat souhlas s tím, aby Vás do registru mohla v případě nesplácení umístit. Zároveň je ale třeba upozornit na to, že bez tohoto souhlasu Vám neposkytne úvěr. Pamatujte na to, že registry nejsou ochranou jen toho, kdo Vám úvěr poskytuje, ale i Vás samého. A nepůjčujte si od těch, kdo slibují půjčky bez registrů. Bývají to rizikoví poskytovatelé úvěrů a půjčka, která na první pohled vypadá bezpečně a výhodně, se může nepříjemně prodražit! Pokud si vezmete půjčku a pravidelně splácíte, pak se nemáte čeho obávat.