Bankovní účet pro dlužníky – jak a kde založit chráněný účet

Česká republika nyní eviduje více než tři čtvrtě milionu osob v exekuci. Zákonodárci nyní přišli s právní úpravou, která dlužníkům umožní vedení chráněného účtu. Peníze z tohoto účtu nebudou moci být zabaveny exekutory. Co to pro dlužníky znamená a kdy tato novela zákona začíná platit?

Nový výzkum agentury Behavio ukázal, že polovina Čechů vnímá exekuce jako nespravedlivé. Mimo jiné se jim nelíbí, že dlužníci s více než jednou exekucí často přicházejí i o zákonem dané životní minimum, a upadají tak do ještě vážnějších finančních potíží.

První exekuce se odečte z platu a druhá může odejít na účet věřitele i z nezbavitelného minima.

Osoby v exekuci poté mají problém uživit sebe a svou rodinu, jelikož jim z výplaty téměř nic nezbude. Proto byla schválena možnost vedení druhého bankovního účtu, který bude chráněný. Zároveň však nebudou poškozeni věřitelé.

Bankovní účet pro dlužníky – co to je a k čemu se využívá?

Chráněný účet je speciální typ běžného účtu, který je navržen tak, aby ochránil peníze před exekutory. Pokud je tedy člověk v exekuci, může si tento účet zřídit a mít tak jistotu, že alespoň část příjmů bude v bezpečí.

Na chráněný účet se převádí část příjmů, která je nezbytná pro pokrytí základních životních potřeb (například nájem, potraviny, léky). Na účtu lze provádět běžné platby, jako je platba kartou nebo online platby. Díky bankovnímu účtu pro dlužníky mají lidé v exekuci větší jistotu a nemusí se tolik obávat o své finance. Nárok na zřízení chráněného účtu mají všichni dlužníci, kteří mají exekuci.

Jak funguje bankovní účet pro dlužníky? Zaměstnavatel nebo jiný plátce převádí část příjmů dlužníka přímo na chráněný účet – k penězům na tomto účtu nemají exekutoři přístup. Zřízení a vedení chráněného účtu je bez poplatků. O zřízení chráněného účtu je potřeba požádat banku.

Jak a kde založit chráněný účet?

Chráněný účet si lze zřídit ve své stávající bance. Jakmile člověk obdrží exekuci na běžném účtu, může si zřídit bankovní účet pro dlužníky. K založení účtu je potřeba splnit pouze tři kroky:

1. Vyžádat si potvrzení o chráněném příjmu
2. Potvrzení zaslat exekutorovi nebo jinému orgánu, jenž nařídil exekuci
3. Požádat banku o zřízení chráněného účtu

Potvrzení o chráněném příjmu vystaví zaměstnavatel nebo jiný plátce příjmu (např. Česká správa sociálního zabezpečení). Potvrzení slouží k tomu, aby banka věděla, jakou část příjmu má chránit. S potvrzením o chráněném příjmu se pak lze obrátit na svou banku. Banka poté zřídí nový, chráněný účet.

Ne všechny banky mají stejné podmínky pro zřízení chráněného účtu. Před podáním žádosti je proto potřeba si pečlivě prostudovat podmínky konkrétní banky. Zřízení chráněného účtu je bezplatné.

Proč si zřídit chráněný účet právě ve své bance? Mít chráněný účet ve stejné bance jako běžný účet přináší hned dvě výhody – jednodušší vyřízení účtu a lepší přehled o financích. Člověk si tak může vše vyřídit na jednom místě, aniž by musel přecházet k jiné bance, navíc bude mít o účtech lepší přehled.

Nejen založení, nýbrž i vedení chráněného účtu je nabízeno zcela zdarma. Na tento typ konta si mohou dlužníci uložit peníze, které nepodléhají exekucím. Celkem lze mít na chráněném účtu peněžní obnos ve výši až trojnásobku životního minima.

Podmínkou pro využívání bankovního účtu pro dlužníky je, že každý dlužník může mít založený pouze jeden chráněný účet. To se dá poměrně snadno kontrolovat, banky totiž mohou pomocí filtrů zjistit, zda již daný klient nevyužívá chráněný účet u jiné banky.

Chráněný účet nelze zřídit, pokud má dlužník již existující chráněný účet u jiné banky, má-li neaktivní exekuci, nebo má případně exekuci vedenou na svého manžela či manželku.

Na účet mohou dlužníci umístit příjmy, které jsou ze zákona nezabavitelné. Patří sem například:

• mateřská
• rodičovská
• nemocenské dávky
• mzda
• důchod
• celé ošetřovné
• sociální dávky nespadající pod exekuci

Novela zákona měla původně vstoupit v platnost od 1. dubna roku 2021. Nicméně se ukázalo, že chráněný účet má zpoždění, jelikož ho banky nestíhaly připravit. K jeho spuštění tak došlo až 1. července 2021. Pro jeho zřízení stačí podat žádost o zřízení chráněného účtu své bance, ta poté informuje exekutory a soudy.

Účet je veden zdarma, další poplatky ovšem záleží na typu běžného účtu, který dlužník využívá. Některé účty mají například výhodu nulových poplatků při výběrech z bankomatu, jako například mKonto či U konto.

Potvrzení k chráněnému účtu – vzor ke stažení zdarma

Potvrzení k chráněnému účtu je oficiální dokument, který slouží k tomu, aby chráněné příjmy dlužníka (mzda, důchod, výživné) byly automaticky převedeny na chráněný účet, a byly tak chráněny před exekutory.

Díky tomuto potvrzení mohou být chráněné příjmy bezpečně uloženy na chráněném účtu a exekutoři k nim nemají přístup. Díky automatickému převodu se navíc dlužník nemusí starat o to, aby chráněné příjmy byly převedeny na správný účet. Všechny chráněné příjmy jsou soustředěny na jednom místě, což výrazně pomáhá usnadnit správu financí.

Potvrzení k chráněnému účtu si lze zdarma stáhnout a vytisknout. Ministerstvo spravedlnosti poskytuje vzor potvrzení k chráněnému účtu, který si může kdokoliv stáhnout do počítače či mobilu a upravit podle svých potřeb. Tento formulář lze najít na stránkách justice.cz, případně v kterémkoliv vyhledávači.

Výpis z registru exekucí – co to je a k čemu slouží

Výpis z registru exekucí není přímo potřeba k zřízení chráněného účtu. Může však celý proces výrazně usnadnit a urychlit. Výpis je totiž takovým důkazem o exekuci – jednoznačně prokáže, že na dlužníka běží exekuce, což je základní podmínka pro zřízení chráněného účtu.

Banka díky výpisu získá všechny potřebné informace o exekuci, což může zkrátit dobu potřebnou k vyřízení žádosti. Na základě informací z výpisu může navíc banka přesněji nastavit parametry chráněného účtu a zajistit, aby byl maximálně chráněn před exekucí.

Co to vlastně je výpis z registru exekucí? Výpis z registru exekucí je dokument, který poskytuje přehled o tom, zda na konkrétní osobu byla nařízena exekuce. Jedná se o oficiální záznam vedený Exekutorskou komorou České republiky.

K čemu je výpis z registru exekucí potřebný? Při uzavírání významných smluv (např. hypotéka, půjčka) banky nebo jiné finanční instituce často vyžadují výpis z registru exekucí, aby ověřily bonitu žadatele. Stejně tak jej vyžadují i někteří zaměstnavatelé při nástupu do zaměstnání, zejména u pozic spojených s nakládáním s finančními prostředky.

Výpis z registru exekucí mohou mnohdy vyžadovat také pronajímatelé nemovitosti, aby se ujistili, že bude budoucí nájemce schopen řádně platit nájem. Výpis si může vyžádat prakticky kdokoliv, a to i pro čistě osobní potřeby.

Výpis z registru exekucí obsahuje:

• osobní údaje dlužníka – jméno a příjmení, datum narození atd.
• informace o exekuci – datum nařízení, soudní exekutor, vymáhaná pohledávka
• stav exekuce – zda je exekuce stále aktivní, odložena nebo zastavena

Kde získat výpis z registru exekucí? Nejjednodušší způsob je získat výpis elektronicky přes webové stránky ExekuceInfo.cz. Stačí, aby dlužník vyplnil požadované údaje a může výpis obdržet téměř okamžitě. Může si jej však také vyzvednout osobně v sídle Exekutorské komory České republiky v Praze nebo Brně, případně na některé z poboček České pošty, které nabízejí Czech POINT.

Kolik stojí výpis z registru exekucí? V případě, že dlužník požádá o výpis z registru exekucí na sebe na některé z poboček České pošty, bude muset prokázat svou totožnost a zaplatit 75 Kč (pokud výpis nepřesahuje 6 stran), případně 100 Kč (pokud má 7 a více stran).

Tento ceník je však platný pouze pro první kompletní výpis v kalendářním roce. Pokud žádá o druhý či další výpis v kalendářním roce, zaplatí 50 Kč za každou stranu výpisu.

Výpis z registru exekucí zobrazuje pouze aktuální stav exekucí k datu jeho vydání. Pokud se situace změní, může být potřeba si výpis vyžádat znovu. Získání výpisu je možné pouze pro osobu, která je jeho předmětem, nebo na základě jejího souhlasu.

Cesta do dluhové pasti – rizikové půjčky

Osoby, které se ocitnou na hraně svých finančních možností, jen těžko získají některý z bankovních úvěrů. Finanční nouze je však nutí volit rizikové půjčky, které jsou však mnohdy přímou cestou k exekučnímu řízení.

Půjčky pro zadlužené jsou typické vysokými úroky a enormními poplatky. Výše RPSN u těchto půjček dosahuje mnohdy až několik tisíců procent. Při jejich nesplacení včas navíc hrozí poté další sankce.

Mezi rizikové půjčky patří například:

• půjčka na směnku
• okamžitá půjčka pro zadlužené
• půjčka v exekuci
• půjčka bez příjmu

Pro nalezení té správné půjčky na míru lze využít online kalkulačky půjček.

TIP: Některé společnosti nabízejí také půjčku o víkendu. Stačí poslat online žádost a peníze jsou do několika minut na účtu.

Alternativy rizikových půjček

V první řadě je nutné zvážit, zda je půjčka opravdu nutná. Případně si rozmyslet jiné varianty získání peněz. Patří sem například půjčky od rodiny a přátel či pomoc neziskových organizací (např. Člověk v tísni). Dlužníci mohou využít také konsolidace půjček, díky které minimalizují úroky a poplatky.

Základem uzavíraní půjčky je vždy smlouva, se kterou by se měl věřitel dopodrobna obeznámit. V případě půjček od přátel či známých je vhodné využít vzor smlouvy o půjčce, která předchází mnohým nedorozuměním.

Půjčky pro zadlužené nabízejí některé nebankovní společnosti či soukromé osoby. Člověk by si vždy měl ověřit, od koho si peníze půjčuje.

Mezi prověřené nebankovní společnosti patří například Zonky, Zaplo, Provident či Kamali. V případě vyšší bonity mohou lidé využívat také levnější bankovní půjčky, například půjčku od Fio banky.

Lidé, kteří se náhle ocitnou ve finančních potížích, také mohou zvážit, zda nemají nárok na státní příspěvek v hmotné nouzi.