Co dělat, když nemám na splátky – praktický průvodce

Přijít o práci, onemocnět na delší dobu, projít rozvodem – takové situace nikdo neplánuje. Jenže právě tehdy přestávají splátky půjček a hypoték vycházet. Podle dostupných dat má potíže se splácením přibližně každý pátý Čech, který si kdy půjčil. Jak se ze svízelné situace dostat? Problém tedy není výjimečný – výjimečné je to, jak ho řešit.

Tohle je průvodce pro ty, kdo se ocitli ve svízelné situaci nebo se chtějí pojistit pro případ, že by nastala. Odpovídá na otázku, co dělat, když nemám na splátky, krok za krokem – od první reakce až po konsolidaci.

Hledáte rychlou a levnou nebankovní půjčku? Zkuste Zaplo, spolehlivého poskytovatele mikropůjček, který novým zákazníkům nabízí první půjčku zcela zdarma a s nulovými úroky.
Porovnat úvěr od Zaplo je možné zde >

Jak předejít neschopnosti splácet – 6 kroků ještě před vznikem problému

Lidé si obvykle splátky svých úvěrů nebo hypoték nastavují tak, aby je měli co nejrychleji z krku. Co dělat, když nemám na splátku půjčky? Nejlepší řešení problému se splácením je takové, ke kterému nikdy nedojde. Existuje několik konkrétních věcí, které situaci výrazně usnadní.

1. Nepůjčovat si na hranici možností

Při nastavování výše měsíční splátky platí jednoduchá zásada: splátka by neměla překročit 30–35 % čistého měsíčního příjmu. Člověk by při sjednávání půjčky a nastavení měsíčních splátek v úvěrové kalkulačce neměl jít na (a rozhodně ne pod) hraniční možnosti výše úvěru a svých příjmů. Kdo si ponechá rezervu, má náskok před každou nečekanou situací. Vyšší splátka sice dluh splatí rychleji, ale stačí jeden výpadek příjmu a celý systém se zhroutí.

2. Mít finanční rezervu

Finanční polštář ve výši tří až šesti měsíčních výdajů je klasické doporučení finančních poradců – a to z dobrého důvodu. Nezáleží na formě: spořicí účet, obálková metoda nebo oddělený účet jen pro rezervu. Podstatné je, aby peníze byly k dispozici rychle a nebyly utraceny na běžné výdaje.

3. Upřednostnit bankovní úvěr před nebankovním

Banky prověřují bonitu žadatele – a přestože to může vypadat jako nevýhoda, ve skutečnosti jde o ochranu klienta. Banka nenabídne úvěr, na který žadatel s vysokou pravděpodobností nestačí. Nebankovní společnosti taková omezení nemají, a právě proto se u nich RPSN může vyšplhat do tisíců procent.

Z prověřených nebankovních poskytovatelů, kteří mají transparentní podmínky, lze jmenovat například Zonky, Kamali nebo Zaplo. U neznámých a neprověřených poskytovatelů hrozí lichva – existují případy, kdy si klient půjčil 50 000 Kč a nakonec vracel přes 145 000 Kč.

4. Sjednat pojištění – schopnosti splácet

Pojištění schopnosti splácet úvěr řeší možnou platební neschopnost klienta např. při ztrátě zaměstnání, dlouhodobé nemoci či hospitalizace, invaliditě, ošetřování člena rodiny apod. Pojištění lze sjednat u většiny bank ČR, a to jak v případě půjček, tak též u hypoték.

Platí se jako příplatek k měsíční splátce – a v případě potíží může být rozdílem mezi zvládnutelnou situací a exekucí.

5. Zvážit půjčku od rodiny nebo přátel

Půjčit si od blízkých bývá psychicky náročné – lidé se bojí, že to poškodí vztah. Paradoxně ale jde o jednu z nejbezpečnějších forem půjčky. Žádné úroky, žádné sankce za prodlení, žádné vymáhání. Podmínky si obě strany nastaví samy. Pro jistotu obou stran se doporučuje sepsat jednoduchou smlouvu o půjčce – předejde se tím případným nedorozuměním.

6. Před každým úvěrem položit si tyto otázky

Pokud člověk dokáže alespoň na jednu z těchto otázek odpovědět „ano“, má v podstatě vyhráno. Nemusí se totiž obávat narůstajícího dluhu, který nastává při nesplácení, nebo podvodných firem, které jsou ochotné půjčovat i lidem v exekuci či poskytují mnohdy nevýhodné půjčky pro zadlužené.

• Je půjčka opravdu nutná, nebo jde jen o impulzivní rozhodnutí?
• Dá se výdaj odložit nebo rozložit jinak?
• Nepomohlo by se pár měsíců uskromnit a naspořit?
• Existuje levnější nebo bezpečnější alternativa?

Půjčky na dárky, na dovolenou nebo na elektroniku patří k těm nejrizikovějším. Krátkodobý požitek za cen dlouhodobého dluhu málokdy stojí za to. Protože i drobné půjčky mohou způsobit velké dluhy – hlavně ty nebankovní a neprověřené.

Bankovní půjčky – recenze

Úvěr od bankovní instituce je v mnoha případech výhodnější než od nebankovního poskytovatele.Banky navíc prověřují klientovu bonitu, tedy schopnost splácet.

Recenze na některé výhodné bankovní půjčky lze najít na následujících odkazech:

• Minutová půjčka od Equa Bank
• Půjčka od České spořitelny
• Expres půjčka od MONETA Money Bank
• Air Bank půjčka
• Půjčky od Komerční banky
• Hello Bank půjčky

K nebankovním půjčkám by člověk měl přistoupit opravdu jen v krajním případě, až po vyčerpání bezpečnějších variant jako je bankovní úvěr nebo požádání o pomoc někoho blízkého. I tehdy se však doporučuje najít takového poskytovatele, který je prověřený a má tzv. transparentní podmínky.

Z bezpečných nebankovních poskytovatelů půjček lze jmenovat například:

• Zonky půjčka
• Kamali půjčka
• Zaplo půjčka
• Credit Limit od Ferratum

U neprověřených nebankovních společností hrozí nebezpečí lichvy a prohloubení dluhu o často až nesmyslné poplatky a příliš vysoké úroky. Proto by k nim člověk měl přistupovat s odstupem a řádným promýšlením. Například půjčky na dárky nebo úvěry na dovolenou dokáží být velmi problematické a způsobit ještě větší prohloubení dluhové propasti.

Existují scénáře, ve kterých si člověk půjčí 50 tisíc a vrátí až 145 tisíc. Index odpovědného úvěrování od organizace Člověk v tísni může klientům usnadnit výběr ideálního poskytovatele.

Věděli jste, že mnohé nebankovní společnosti poskytují úvěry i bez nutného dokládání příjmu?
Porovnejte levné půjčky bez doložení příjmů >

Co dělat, když nemám na splátky

Pokud situace nastala a splátka reálně hrozí, platí jedno pravidlo nade vše: Jednat okamžitě. Dluh se s každým dalším opožděním či nesplacením prohlubuje, často to může vyústit až v exekuce či osobní bankrot.

1. Zjistit podmínky při sjednávání půjčky

Předcházet problémům je vždy lepší než je hasit. Ještě před podpisem smlouvy o úvěru je proto rozumné zjistit, zda poskytovatel nabízí:

• možnost odkladu splátek
• prodloužení doby splatnosti
• jaké poplatky jsou s těmito službami spojeny
• zda lze sjednat pojištění schopnosti splácet

Tato informovanost se může vyplatit v moment, kdy člověk nejméně čeká.

2. Zažádat o odklad nebo prodloužení splatnosti

Jakmile je zřejmé, že splátka vyjít nemůže, prvním krokem je kontaktovat poskytovatele – a to dříve, než termín splátky uplyne. Aktivní klient, který přijde s problémem sám a včas, má při vyjednávání výrazně lepší pozici než ten, kdo se schoval a přestal komunikovat.

Co banky v takových situacích obvykle nabízejí:

• odklad splátek – zpravidla na 1 až 3 měsíce, u hypoték někdy i déle
• prodloužení doby splatnosti – tím se sníží výše měsíční splátky
• splácení jen úroků – po přechodnou dobu bez splácení jistiny

Konkrétní podmínky se liší banka od banky. Vstřícnost při řešení neschopnosti splácet deklarují například UniCredit Bank nebo mBank. Vždy ale platí: čím dříve klient situaci ohlásí, tím více možností se nabízí.

3. Být aktivní – nevyplácí se čekat

Co dělat, když nemám na splátky, je jasné: jednat. Nečinnost je v takové situaci nejhorší možná strategie. Dluh se přehlížením nerozpustí – naopak roste o sankce, upomínky a případné náklady na vymáhání.

Aktivní přístup věřitelé oceňují – a mnohdy jsou ochotni přistoupit na podmínky, které by pasivnímu dlužníkovi nikdy nenabídli.

4. Konsolidace nebo refinancování u banky

Konsolidace půjček může být velkým pomocníkem v případě, že člověk splácí více úvěrů najednou. Konsolidace totiž znamená sloučení více půjček v jednu, často s výhodnějšími podmínkami, prodloužením doby splácení či možností nastavit nižší měsíční splátky i úroků.

Kdo splácí více půjček zároveň, může situaci výrazně zjednodušit konsolidací – sloučením všech dluhů do jednoho úvěru s jednou splátkou. Výhody jsou zřejmé:

• nižší měsíční splátka díky prodloužení doby splatnosti
• přehled o jednom závazku místo několika různých
• možnost sjednat nové, výhodnější podmínky

Bankovní konsolidace jsou dostupné například u těchto poskytovatelů:

• MONETA – konsolidace půjček
• Česká spořitelna – konsolidace půjček
• Equa Bank – konsolidace půjček
• Komerční banka – konsolidace půjček
• mBank – konsolidace půjček
• Hello Bank – konsolidace půjček
• ČSOB – konsolidace půjček
• Air Bank – konsolidace půjček

Vedle toho refinancování úvěru znamená převedení stávajícího úvěru k nové společnosti s možností získání lepších podmínek i úrokové sazby. Refinancování funguje podobně – stávající úvěr se převede k jinému poskytovateli s lepší sazbou nebo delší splatností. Úspora může dosáhnout i desítek tisíc korun. U bank lze refinancovat spotřebitelské úvěry, hypotéky i dluhy z kontokorentu nebo kreditní karty.

5. Nebankovní konsolidace – záchrana pro ty, kdo u banky neuspějí

Co dělat, když nemůžu platit nebankovní půjčky a banka mě odmítla? Řešením může být nebankovní konsolidace. Nebankovní instituce jsou totiž na rozdíl od těch bankovních ochotny poskytnout sloučení půjček i lidem se záznamy v registrech.

Nebankovní konsolidace typicky zahrnuje i:

• mikropůjčky a krátkodobé půjčky
• půjčky před výplatou
• půjčky pro zadlužené

Z prověřených nebankovních poskytovatelů konsolidace lze jmenovat Home Credit – konsolidace půjček, Cetelem – konsolidace půjček, Zonky nebo Tesco Finance. Při výběru je nutná opatrnost – podmínky nebankovních konsolidací bývají méně výhodné než bankovní a RPSN může být výrazně vyšší.

U bank je možné kromě úvěrů refinancovat také hypotéku, úvěr na bydlení, dluhy z kontokorentu nebo kreditních karet. Úvěr na způsob kontokorentu či jisté finanční rezervy nabízí například Creditea.

6. Nikdy neřešit dluh další půjčkou

Tohle je slepá ulička, do níž sklouznout je snadné – a dostat se z ní velmi těžké. Nová půjčka sice pokryje splátku té předchozí, ale přidá nový závazek s dalšími úroky a poplatky. Výsledkem je spirála, která vede přímo do dluhové pasti.

Odborníci z oblasti osobních financí se v tomto bodě shodují bez výjimky: půjčka na splátku jiné půjčky problém neřeší – pouze ho odsouvá a zároveň prohlubuje.

Kromě klasických úvěrů jsou nebankovní poskytovatelé ochotni konsolidovat také různé mikropůjčky, rychlé půjčky, půjčky před výplatou, krátkodobé půjčky, půjčky pro zadlužené aj.

Everyday Plus půjčka se řadí mezi tzv. bezúčelové revolvingové úvěry. Je možné čerpat buď celou sjednanou částku, nebo jen její část.
Porovnat půjčku od Everyday Plus je možné zde >

Co dělat, když není na splátku půjčky dle splátkového kalendáře

Banky konsolidaci ani refinancování neposkytnou dlužníkovi, který již v prodlení je. Jde tedy o řešení pro situaci, kdy se potíže teprve blíží – nikoli pro ty, kdo již nesplácejí.

Situace	Doporučený krok
Splátka se blíží, peníze nestačí.	Okamžitě kontaktovat věřitele a jednat o odkladu.
Více půjček najednou.	Zvážit bankovní konsolidaci.
Banka odmítla kvůli záznamu v registru.	Prověřit nebankovní konsolidaci.
Ztráta zaměstnání nebo nemoc.	Uplatnit pojištění schopnosti splácet.
Opakované problémy s úvěry.	Poradit se s finančním poradcem nebo dluhovou poradnou.

Jak vedení domácnosti, tak i studium dokáže být finančně velmi náročné. Banky mladým lidem dokáží finanční tíseň usnadnit výhodnými půjčkami.
Porovnat nabídky půjček pro studenty je možné zde >

Potkala vás nečekaná finanční tíseň a potřebujete ji vyřešit ihned – i o víkendu?
Porovnejte nabídky online půjček o víkendu >

Flexifin recenze – zkušenosti klientů s nebankovní půjčkou

Flexifin patří mezi nebankovní poskytovatele, kteří se prezentují jako řešení pro ty, kdo mají potíže s přístupem k bankovním úvěrům. Jejich recenze na srovnávacích portálech jsou smíšené – stejně jako u většiny nebankovních společností.

Co klienti na Flexifinu chválí:

• rychlé vyřízení žádosti bez zbytečné byrokracie
• dostupnost i pro žadatele se záznamem v registru dlužníků
• přehledný online formulář

Co naopak kritizují:

• vysoké RPSN – v některých případech výrazně přes 100 %
• poplatky při prodloužení splatnosti
• složitější komunikace při řešení problémů se splácením

Flexifin recenze opakovaně upozorňují na to, že produkt funguje přijatelně tehdy, kdy klient splácí bez problémů. Ve chvíli, kdy nastane komplikace, se situace rychle zkomplikuje. Před uzavřením smlouvy je proto nezbytné pečlivě prostudovat podmínky a mít realistický plán splácení.

FAQ – nejčastější otázky