Ručitel je osoba, která v případě neschopnosti dlužníka splácet převezme odpovědnost za půjčku s ručitelem. Nejčastěji jde o rodinného příslušníka. Půjčka s ručitelem obvykle klade méně přísné podmínky na žadatele a může být vyšší než půjčka bez ručení.
Půjčku s ručitelem poskytují bankovní i nebankovní společnosti. Ručitel je vyžadován především u vyšších částek. Snižuje totiž riziko, že půjčená částka zůstane nesplacená.
Roli ručitele na sebe nevezme každý. Vždy to znamená jistou míru rizika, že půjčku bude muset splatit právě ručící osoba. Proto jsou velmi oblíbené půjčky bez ručení. Alternativou k půjčce s ručitelem je například půjčka s ručením nemovitostí. Některé nebankovní společnosti nabízí i půjčku oproti nemovitosti ihned.
Kdo může dělat ručitele
Půjčka s ručitelem je v současné době na ústupu, protože dělat ručitele je poměrně nepopulární role. Při žádosti o vysoký úvěr v hodnotě několika stovek tisíc se však půjčka bez ručení obvykle neobejde.
Ručitele může dělat pouze plnoletý občan České republiky, který nemá žádné nesplacené půjčky z dřívější doby. Ručitel musí mít dostatečnou bonitu, ideálně o něco vyšší, než má žadatel.
Ručitele může dělat člen rodiny, ručit však nelze manželovi či manželce. U některých společností může manžel nebo manželka zaujmout pozici spolužadatele, díky tomu lze celkovou vypůjčenou částku podstatně navýšit.
Půjčku s ručitelem je možné uzavřít s ručením rodičů, prarodičů i plnoletého dítěte.
Výhody půjčky s ručitelem
Půjčky s ručitelem přinášejí žadateli tyto výhody:
- vyšší dosažitelný úvěr
- lepší bonitu žadatelů a možnost získat tak výhodnější úrokovou sazbu
- způsob, jak s podporou rodičů získat výhodný hypotéční úvěr pro mladé
Ručitel na sebe bere závazek, a to je mnohdy nepříjemné. Pokud dlužník řádně splácí, může být ručitel po čase z půjčky s ručitelem vyvázán.
Nevýhody půjčky s ručitelem
Půjčka s ručitelem sebou nese i jisté nevýhody především pro ručitele:
- riziko pro ručitele při finančních problémech dlužníka
- horší bonita při posuzování žádosti o vlastní úvěr
- náklady na právníka v případě problémů a nesplácení ze strany dlužníka
- ohrožení vztahu s dlužníkem kvůli finančnímu břemenu, především v případě nesplácení
Ručitel se může proti nesplácení půjčky pojistit směnkou.
Půjčka s ručením nemovitostí
Alternativou půjčky s ručitelem je půjčka s ručením nemovitostí, hodí se především pro žadatele o vyšší částky. Oproti zástavě nemovitosti jsou banky a nebankovní společnosti ochotny půjčit více, než v případě půjčky bez ručení.
Půjčka se zástavou nemovitosti nevyžaduje další ručitele. V některých případech není potřeba dokládat ani pravidelný příjem či výpis z účtu.
Kdo žádnou nemovitostí ručit nemůže, využije spíše nebankovní půjčky bez registru a bez zástavy. U ní nehrozí, že v případě problémů se splácením přijde o střechu nad hlavou.
Výhody půjčky s ručením nemovitostí
Půjčky s ručením nemovitostí slibují mimo jiné výhodnější podmínky, než nebankovní či bankovní úvěry bez zajištění. Věřitel má jistotu, že dlužník spůjčku splatí. Nízké riziko tedy přináší výhodné úroky i nižší RPSN. Ve srovnání s klasickými spotřebitelskými úvěry je půjčka s ručením nemovitostí pro obě strany výhodnější.
Vedle možnosti vyššího úvěru je velkou výhodou půjčky s ručením nemovitostí také vysoká schvalovatelnost, která rovněž souvisí s nízkým rizikem pro věřitele.
Nevýhody půjčky s ručením nemovitostí
Zásadní nevýhodou půjčky s ručením nemovitostí je riziko ztráty nemovitosti. Pokud dlužník půjčku nesplácí, může tak snadno o zastavenou nemovitost přijít. To je zvlášť velký problém, jedná-li se o střechu nad hlavou.
Žadatel o půjčku s ručením nemovitostí by měl velmi dobře zvážit svou finanční situaci a podle toho nastavit výši měsíčních splátek a dobu splácení. V žádném případě by tento typ úvěru neměl být cestou z dluhové pasti. Riziko je příliš vysoké.
Další drobnou nevýhodou půjčky s ručením nemovitostí je delší doba vyřízení žadosti a poskytnutí peněz na účet žadatele. Věřitel musí nejprve posoudit stav a cenu zastavované nemovitosti a na základě toho učiní žadateli nabídku.
Půjčka oproti nemovitosti ihned
Stává se, že žadatel o půjčku oproti nemovitosti potřebuje peníze ihned. V tom případě lze oslovit nebankovní společnosti, které jsou schopné úvěr vyřídit o poznání rychleji než klasické banky. Někteří poskytovatelé nabízí půjčku oproti nemovitosti ihned po shlédnutí fotografií zastavované nemovitosti.
Půjčku oproti nemovitosti ihned lze vyřídit online z pohodlí domova. Půjčená částka je však obvykle nižší a podmínky mnohdy méně výhodné. Pokud má žadatel dostatek času, je výhodnější využít bankovních půjček.
V případě využití služeb nebankovních poskytovatelů je dobré dbát zvýšené opatrnosti. Doporučuje se pročíst recenze poskytovatelů a vybírat jen důvěryhodné společnosti s licencí České národní banky.
Půjčka bez ručení
Půjčka bez ručení a ručitele je nejběžnějším typem úvěru. Vyřídit lze poměrně jednoduše především u nebankovních společností. V řadě případů nemusí žadatel dokládat ani výpis z účtu, doklad o příjmech či výpis z registru dlužníků.
Půjčka bez doložení příjmu, půjčka bez ručení a rychlá půjčka bez registru se zpravidla poskytuje na nižší částky v hodnotě několika stovek až jednotek tisíc.
Při žádosti o půjčku bez ručení u bankovní instituce jsou podmínky schválení přísnější. Pokud na ně žadatel dosáhne, získá obvykle výhodnější úroky a nižší RPSN.
V případě, že banka půjčku bez ručení neschválí, může se žadatel obrátit na nebankovní poskytovatele. Nebankovní společnosti jsou při schvalování úvěrů poměrně benevolentní. Riziko, které nebankovní věřitel podstupuje, je však vykoupeno vyššími úroky a vyšší RPSN.
Věnujeme se finančním tématům a tvorbě užitečného obsahu na internetu od roku 2008. Rádi pomůžeme zpřehlednit složité téma financí. Autor vystudoval ekonomii a management.