Bezúročná půjčka – od státu, vzor, smlouva

Bezúročné půjčky poskytují možnost získat finanční prostředky bez placení úroků – dlužník splácí pouze vypůjčenou částku. Tyto úvěry poskytují banky, nebankovní společnosti i zaměstnavatelé jako zaměstnanecký benefit. Podmínky pro získání se liší podle poskytovatele a mohou zahrnovat například doložení příjmu nebo účel využití půjčky. Přestože se jedná o výhodnou formu financování, je důležité věnovat pozornost případným poplatkům a dalším podmínkám.

Článek se věnuje bezúročným půjčkám, jejich typům a podmínkám poskytování. Popisuje nabídky bank, nebankovních společností, zaměstnavatelů i státu. Upozorňuje na možné poplatky a rozdíly v RPSN. Na závěr radí, na co si dát pozor při sjednávání.

Jak již název napovídá, bezúročná půjčka se vyznačuje tím, že dlužník splácí pouze vypůjčenou částku bez navýšení o úroky. Ovšem ne vždy to znamená, že je tato půjčka poskytována zcela zdarma. Proč tomu tak je? Jaké jsou charakteristiky bezúročné půjčky a které instituce ji nabízejí?

Jak bezúročná půjčka funguje a její typy

Bezúročná půjčka je typ úvěru s nulovou úrokovou sazbou, což znamená, že dlužník splácí pouze vypůjčenou částku bez navýšení o úroky. Tyto půjčky jsou běžné mezi rodinnými příslušníky nebo přáteli a často jsou formalizovány prostřednictvím smlouvy o bezúročné půjčce.

Některé banky a nebankovní společnosti také nabízejí bezúročné půjčky, zejména jako první půjčku pro nové klienty, avšak tyto nabídky mohou zahrnovat různé poplatky, které zvyšují celkové náklady půjčky. Zaměstnavatelé mohou poskytovat bezúročné půjčky zaměstnancům jako zaměstnanecký benefit, přičemž do výše 300 000 Kč jsou tyto půjčky osvobozeny od daně z příjmu.

Existuje tedy několik typů bezúročných půjček:

• bezúročná bankovní půjčka
• bezúročná nebankovní půjčka
• bezúročná půjčka společníkovi
• bezúročná půjčka zaměstnanci

Bez ohledu na nulovou úrokovou sazbu nemusí být RPSN (roční procentní sazba nákladů) nulové. Do RPSN se totiž započítávají veškeré poplatky, například za sjednání půjčky nebo administrativní náklady. Takové poplatky se mohou objevit jak u bank, tak u nebankovních společností, a je proto důležité porovnat celkové náklady úvěru.

Je opravdu půjčka bez úroku bez poplatků?

Přestože mohou společnosti nabízet půjčku s úrokem 0 %, nemusí se vždy jednat o půjčku bez poplatků. K půjčce mohou být nárokovány různé poplatky, například za její poskytnutí, či vedení, které ovšem hodnota RPSN zohlední. Tudíž, i v případě, že může být půjčka inzerována jako půjčka bez úroků, nemusí být její RPSN vždy nulové.

Zvýšenou pozornost je třeba věnovat právě hodnotě RPSN, a to nejen u bezúročných půjček, nýbrž také u všech ostatních úvěrů. Toto číslo, uváděné v procentech, je jedním z nejdůležitějších ukazatelů ceny úvěru a lze díky němu posoudit, zda je půjčka opravdu výhodná.

Půjčka bez navýšení

Půjčka bez navýšení, známá také jako nákup na splátky bez navýšení, se využívá hlavně při koupi dražšího zboží, například elektroniky. Přestože se jedná o bezúročný úvěr, stále může obsahovat poplatky, což ovlivňuje jeho skutečnou cenu.

I půjčka bez navýšení je klasický spotřebitelský úvěr a nemusí se jednat o půjčku bez poplatků. I v tomto případě je vždy potřeba předem zjistit hodnotu RPSN a konkrétní podmínky uvedené ve smlouvě.

Na co si dát pozor:

• RPSN: I když úrok činí 0 %, hodnota RPSN může zahrnovat další poplatky (např. za sjednání či vedení úvěru).
• Poplatky: Některé společnosti účtují poplatky za správu úvěru, pojištění či zpracování žádosti.
• Podmínky splácení: Možné jsou nestandardní splátkové podmínky, například vyšší poslední splátka.
• Opožděné splátky: Sankce za prodlení mohou být vysoké, navíc hrozí negativní záznam v registrech dlužníků.

Jak postupovat:

• Před podpisem smlouvy ověřit RPSN a všechny související poplatky.
• Porovnat nabídky různých poskytovatelů.
• Nastavit si automatické platby, aby nedošlo k opoždění splátek.

I když může půjčka bez navýšení vypadat výhodně, její podmínky je nutné pečlivě prověřit, aby skutečně nepřinesla skryté náklady.

Bezúročná půjčka na auto

Někteří výrobci automobilů na českém trhu nabízejí bezúročné spotřebitelské úvěry na auta. Například Peugeot poskytuje úvěr s 0% úrokovou sazbou na vybrané modely, přičemž délka financování je stanovena na 1 rok a požadovaná akontace činí 65–80 % z ceny vozu.

Alternativou k úvěru je leasing, který se dělí na finanční a operativní. U finančního leasingu je vozidlo během splácení majetkem leasingové společnosti a po uhrazení všech splátek může být převedeno na uživatele za zůstatkovou hodnotu. Operativní leasing naopak představuje dlouhodobý pronájem, kdy vozidlo zůstává ve vlastnictví leasingové společnosti i po ukončení smlouvy.

Při výběru mezi úvěrem a leasingem je zásadní zvážit:

• Vlastnictví vozu: U úvěru je vozidlo ihned majetkem kupujícího, zatímco u finančního leasingu až po splacení všech splátek. U operativního leasingu zůstává auto v majetku leasingové společnosti.
• Délka financování: Úvěry obvykle nabízejí flexibilnější splatnost, leasing je často sjednáván na pevně stanovenou dobu (2–5 let).
• Možnost předčasného ukončení: Úvěr umožňuje kdykoliv auto prodat, leasing bývá spojen s vysokými sankcemi při předčasném ukončení smlouvy.
• Celkové náklady: Úvěr může být výhodnější při dlouhodobém vlastnictví, operativní leasing zahrnuje servis a pojištění, což zvyšuje jeho cenu, nicméně snižuje starosti s údržbou.

Srovnání nabídek a výpočet celkových nákladů umožňuje zvolit nejvýhodnější variantu.

Například: Při koupi vozu za 500 000 Kč s úvěrem na 5 let a úrokovou sazbou 7 % vychází měsíční splátka na přibližně 9 900 Kč, celková částka činí 594 000 Kč.

U operativního leasingu na 3 roky s měsíční splátkou 12 000 Kč, včetně servisu a pojištění, dosahují celkové náklady 432 000 Kč, přičemž po skončení smlouvy vůz zůstává leasingové společnosti.

Finanční leasing s akontací 20 % (100 000 Kč) a měsíční splátkou 8 500 Kč po dobu 5 let znamená celkové náklady 610 000 Kč. Po splacení leasingu se vozidlo stává majetkem nájemce.

Bezúročná bankovní půjčka

Poskytovat bezúročné půjčky se bankám příliš nevyplatí, přesto se najdou takové, které je svým klientům nabízejí. Příkladem je mBank a její bezúročná půjčka mPůjčka Plus s bezúročným obdobím do konce roku 2013.

Aktuálně mBank poskytuje mPůjčku Plus s úrokovou sazbou od 4,99 % p.a. Znamená to, že mBank dříve (do konce roku 2013) nabízela produkt mPůjčka Plus, u které nebylo nutné platit žádné úroky – tedy půjčka byla bezúročná.

V současnosti už mBank tuto možnost nenabízí. Nyní je mPůjčka Plus standardní půjčkou s úrokovou sazbou, která začíná na 4,99 % ročně (p.a. = per annum, tedy za rok). To znamená, že pokud si někdo půjčí peníze, zaplatí navíc úrok podle této sazby.

Bezúročná půjčka mBank – jak to bylo dříve

Nulový úrok se dříve vztahoval k první půjčce, která byla nabízena za jednoduchých podmínek s řadou výhod. Mezi ně patřilo například nejnižší RPSN na bankovním trhu, možnost zažádat o bezúročnou půjčku online nebo předčasné splacení úvěru bez sankcí.

Parametry produktu mPůjčka Plus (dříve):

• Úroková sazba: 0 %
• Výše úvěru: 10 000 – 40 000 Kč
• Doba splatnosti: 1 nebo 2 roky
• Jednorázový poplatek: 2 % z vypůjčené částky
• Maximální RPSN: 3,81 %

Bezúročnou půjčku mBank poskytovala každému, kdo byl starší 18 let, měl trvalé/přechodné bydliště na území ČR, prokázal pravidelný příjem a nedlužil mBank ani žádné jiné bance. Hlavní podmínkou bylo to, že se muselo jednat o klientovu první půjčku u mBank.

Tuto půjčku bylo možné sjednat také osobně na pobočce nebo telefonicky s doručením smlouvy kurýrem.

Protože jednou z podmínek pro poskytnutí bezúročné půjčky byl prokazatelný trvalý příjem, nejednalo se o nejvhodnější alternativu pro studenty. V současnosti pro mladé existují jiné alternativy, například nebankovní půjčky s výhodnými podmínkami.

Sjednání bezúročné půjčky mBank (historicky)

Dříve bylo možné bezúročnou půjčku mBank sjednat několika způsoby. Nejjednodušší a nejrychlejší variantou bylo sjednání půjčky online. Žadatel vyplnil žádost na internetu a smlouvu následně podepsal na pobočce nebo prostřednictvím kurýra.

Pro klienty mBank byl tento proces ještě snazší. Žádost o půjčku mohli vyplnit přímo v internetovém bankovnictví nebo mobilní aplikaci a smlouvu potvrdit elektronicky. Poté byly finance ihned k dispozici na jejich bankovním účtu.

Tuto půjčku bylo možné sjednat také osobně na pobočce nebo telefonicky s doručením smlouvy kurýrem.

Jelikož jednou z podmínek pro poskytnutí půjčky bez úroku byl i trvalý zdroj příjmů, nejednalo se o nejvhodnější alternativu půjčky pro studenty. Příhodnější variantou bezúročných půjček pro mladé mohou být půjčky nebankovní.

Bezúročná nebankovní půjčka

Nebankovní půjčky vždy vyžadují větší rozvážnost než bankovní úvěry. V některých případech se k nim vážou skryté poplatky a klient se ve výsledku může pěkně napálit. Určitě však neplatí, že nebankovní půjčka zdarma se automatický rovná podvodu.

Některé nebankovní společnosti nabízejí první půjčku zdarma, obvykle do výše 10 000 Kč a na dobu splatnosti 7 až 30 dnů. Mohou tedy posloužit například jako půjčky před výplatou v případě, že je nutné vynaložit prostředky na nenadále vzniklé výdaje. Často z těchto produktů však do budoucna plyne, že jakmile si klient u dané společnosti půjčí opětovně, bude muset úroky platit.

Výhody nebankovních půjček s nulovým úrokem:

• možnost sjednání online
• žádné poplatky a úroky při včasném splacení
• rychlé vyřízení a převod peněz
• bez zástavy a ručitele

Je třeba mít na paměti, že někteří neféroví poskytovatelé místo tradičního úroku účtují jistý fixní poplatek za půjčku na určitou dobu (např. 300 Kč za půjčení 2000 Kč na 14 dní). Proto je vždy třeba pečlivě prostudovat podmínky dané společnosti.

Mezi známé nebankovní poskytovatele patří:

• BB finance
• Ferratum
• Via SMS
• Zaplo

V případě půjček zdarma obvykle není třeba dokládat příjem a peníze lze získat během několika minut. Proto jsou často inzerovány jako půjčky ihned zdarma, rychlé půjčky, bezúročné půjčky pro mladé bez příjmu, půjčky pro nezaměstnané a podobně.

Přestože nemusí být nebankovní půjčky podvodem nebo rizikem, je třeba si dát u nebankovních institucí větší pozor než u ověřených bank. Je dobré si na danou společnost zjistit ohlasy a recenze, pečlivě si prostudovat veškeré podmínky půjčky včetně konkrétního znění smlouvy a v případě potřeby se poradit s odborníkem.

S těmito půjčkami se často pojí skryté poplatky nebo vysoké pokuty za pozdní splátky, což může dlužníka rychle dostat do dluhové pasti. Je tedy nezbytné mít o této problematice dobrý přehled.

Pokud se situace zkomplikuje, lze využít konsolidaci půjček, která pomáhá sjednotit více úvěrů do jednoho, což zjednodušuje splácení. Bankovní instituce bývají v tomto ohledu často spolehlivější než nebankovní poskytovatelé.

Bezúročná půjčka společníkovi společnosti

Půjčku zdarma může získat také společník firmy. V případě bezúročné půjčky společníkovi je nicméně potřeba počítat s tím, že může vzniknout povinnost dodanit ušetřené úroky – úvěr s nulovými úroky zde totiž může být posuzován jako skryté rozdělování zisku.

Pokud je však tato zápůjčka poskytnuta za podmínek obvyklých mezi nezávislými subjekty, nevznikají daňové důsledky. Pokud však společnost poskytne bezúročnou zápůjčku společníkovi, je nutné zajistit, aby to neohrozilo schopnost společnosti plnit své závazky vůči třetím stranám.

Pokud jde o bezúročnou půjčku mezi společníkem nebo jednatelem a společností, musí být schválena valnou hromadou. Při poskytování těchto půjček je důležité zajistit, aby podmínky odpovídaly běžné obchodní praxi. Tento rámec se vztahuje i na půjčky poskytnuté členům dozorčí rady či jiným osobám jednajícím jménem společnosti

Zákaz bezúplatného plnění od 1. 1. 2021: Od 1. ledna 2021 platí, že obchodní korporace nesmí poskytovat bezúplatná plnění, což zahrnuje bezúročné půjčky, svým společníkům nebo jejich blízkým osobám (pokud nejde o obvyklé příležitostné dary).

To znamená, že bezúročné půjčky jsou v zásadě zakázány, pokud nejsou poskytnuty za běžných podmínek, které by odpovídaly podmínkám, jež by platily mezi dvěma nezávislými stranami.

Bezúročná půjčka od zaměstnavatele – podrobné seznámení se smlouvou je nezbytné

Bezúročná půjčka zaměstnanci bez daňových dopadů může být poskytnuta až do výše 300 000 Kč. Vždy proto stojí za to se optat svého zaměstnavatele, zda možnost úvěru zdarma existuje. Při poskytnutí částky vyšší než 300 000 Kč se nad tuto částku zdaní úroky, které by jinak byly účtovány při běžné půjčce (tj. nad tuto částku bude nutné zahrnout úroky do zdanitelného příjmu).

Smlouva o bezúročné půjčce by měla jasně definovat účel půjčky, výši zápůjčky, způsob splácení, výši splátek a termín splatnosti, včetně toho, jak bude půjčka vyrovnána v případě ukončení pracovního poměru.

Kdo si neví rady, může si najít ke smlouvě o bezúročné půjčce vzor, kterých jsou na internetu ke stažení stovky. Nicméně je stále doporučeno se nejprve poradit právníkem, neboť i na internetu nalezené vzory mohou obsahovat právní chyby nebo neaktuální informace.

Bezúročná nebo nízkoúročená půjčka od zaměstnavatele může být součástí zaměstnaneckých benefitů. Tento typ půjčky pomáhá zaměstnanci zvládnout finanční potíže díky výhodnému úroku a také šetří čas a administrativu spojenou s vyřizováním úvěru u banky.

Bezúročnou půjčku od státu si aktuálně vzít nelze

Bezúročná půjčka od státu byla v minulosti známá například v rámci novomanželských půjček, které byly velmi populární v 70. letech 20. století. Tyto půjčky měly za cíl podpořit mladé rodiny. Dnes stát bezúročné půjčky nevyplácí, nicméně stále existují výhodnější programy na podporu bydlení nebo jiné formy státní podpory pro mladé.

Aktuální možnosti:

• Státní půjčky na bydlení: Program ‚Vlastní bydlení‘ byl určen pro mladé rodiny a jednotlivce do 40 let, kteří chtěli získat zvýhodněný úvěr na pořízení nebo modernizaci bydlení. Vzhledem k vyčerpání rozpočtu byl příjem žádostí ukončen v dubnu 2022 a program nebyl obnoven.
• Program Zateplování: Tento program nabízí bezúročné úvěry na energetickou modernizaci bytových domů nacházejících se mimo Prahu. Úvěr je splatný do 20 let a lze jej kdykoli předčasně splatit bez sankcí.

Stát v současnosti nenabízí bezúročné půjčky na bydlení. Dříve existoval program ‚Vlastní bydlení‘, který poskytoval zvýhodněné úvěry pro osoby do 40 let, avšak příjem žádostí byl ukončen v dubnu 2022 a program nebyl obnoven.

Občané ČR aktuálně mohou využít program Zateplování, který poskytuje zvýhodněné úvěry na energetickou modernizaci bytových domů mimo území Prahy. Úvěr je bezúročný, s maximální dobou splatnosti 20 let, a lze jej kdykoli předčasně splatit bez poplatků.

Bezúročná půjčka v rodině: Jak ji správně sepsat a na co si dát pozor

Nejrůznější nabídky bezúročných půjček, které budou podrobněji popsány níže přinášejí různé podmínky a omezení. Ať už jde o bankovní produkty, nebankovní financování či zaměstnanecké benefity. Přesto existuje možnost, která bývá pro mnoho lidí nejdostupnější a zároveň nejbezpečnější – půjčka v rámci rodiny nebo mezi přáteli.

Je takřka nevyhnutelné takovou půjčku formalizovat písemnou smlouvou, která stanoví jasné podmínky – výši půjčky, splátkový kalendář a případné sankce za prodlení. Dobře sepsaná smlouva předejde možným sporům a chrání obě strany. U vyšších částek může vzniknout daňová povinnost, a proto je vhodné ověřit legislativní podmínky.

Co musí obsahovat smlouva o bezúročné půjčce?

• Identifikaci obou stran (jméno, adresa, datum narození nebo IČO)
• Výši půjčky a způsob splácení (jednorázově nebo ve splátkách)
• Termín splacení dluhu (přesné datum nebo podmínky ukončení)
• Sankce za nesplácení (např. úrok z prodlení nebo jiná opatření)
• Případná zajištění (např. ručitel nebo jiná forma garance)

Smlouva o bezúročné půjčce je důležitým nástrojem pro ochranu obou stran a předcházení nedorozuměním. V případě sporu slouží jako důkazní materiál pro případné právní řešení. Pokud částka přesáhne určitou hranici, mohou vzniknout daňové povinnosti vůči finančnímu úřadu.

Smlouva o bezúročné půjčce – vzor

Stejně jako každá jiná smlouva by měla smlouva o bezúročné půjčce obsahovat základní údaje týkající se obou smluvních stran. Nesmí chybět ani výše zapůjčené částky a podmínky, za kterých bude půjčka splácena.

Vzory smluv o bezúročné půjčce jsou k dispozici také na internetu, nicméně v případě nejistot či nesrovnalostí je dobré poradit se o všech náležitostech smlouvy s právníkem.

Na co si dát pozor?

Bezúročné půjčky sice mohou být výhodné, nicméně je vždy zcela nezbytné pečlivě prověřit podmínky a důvěryhodnost poskytovatele. Například bezúročná půjčka od zaměstnavatele je běžným zaměstnaneckým benefitem. Bankovní a nebankovní instituce často nabízejí bezúročné půjčky jako lákadlo pro nové klienty. Přesto je důležité být obezřetný, zejména u nebankovních společností.

Před uzavřením smlouvy je vhodné:

• Ověřit si důvěryhodnost poskytovatele a prostudovat recenze.
• Důkladně si přečíst podmínky půjčky, včetně všech poplatků a sankcí.
• Zaměřit se na hodnotu RPSN (roční procentní sazba nákladů), která odráží celkové náklady půjčky. I u bezúročných půjček může být RPSN nenulové kvůli poplatkům.

Dále je třeba:

• Dbát na včasné splacení půjčky, některé bezúročné půjčky mohou mít přísné podmínky a sankce při nesplácení.

Pečlivé dodržování těchto zásad pomáhá minimalizovat rizika a předejít možným komplikacím spojeným s těmito finančními produkty.