Půjčka se zástavou nemovitosti – recenze

Kdo potřebuje vyšší objem finančních prostředků, volí půjčku se zástavou nemovitosti. Ne každá nemovitost je však na zástavu vhodná. Jak půjčka se zástavou nemovitosti funguje, jaké má recenze a jaký je aktuálně dostupný nebankovní úvěr zajištěný nemovitostí?

Pokud někdo potřebuje akutně vyřešit nenadálý peněžní výdaj či dočasnou nepříznivou finanční situaci, okamžitá půjčka pro dlužníky na ruku s ručením nemovitostí může být ideálním řešením. Díky zástavě nemovitosti lze získat větší částku peněz rychle a s minimální administrativou, což je často rozhodující pro ty, kdo potřebují okamžitou hotovost.

Okamžitá půjčka pro dlužníky na ruku představuje řešení pro ty, kteří potřebují rychle získat peníze a jsou ochotni nabídnout nemovitost jako zástavu. Ne každý poskytovatel však může nabídnout tu nejlepší půjčku. Co vše nabízí půjčka se zástavou nemovitosti a které společnosti ji nabízí?

Kdy je pro půjčku nutná zástava nemovitosti?

Banky půjčí na základě dobré bonity. Kdo má horší platební morálku a/nebo zápis v registru dlužníků, může zvolit nebankovní půjčku. Ani v jednom případě nebude zástava nemovitosti třeba.

Pokud chce někdo ovšem čerpat vyšší částky, např. ke koupi nové nemovitosti nebo rekonstrukci té stávající, bude potřeba víc než jen bonita. Banky i nebankovní společnosti musí mít záruku, že žadatel vypůjčené peníze opravdu vrátí – to se řeší právě zástavou nemovitosti, kdy žadatel nemovitostí ručí.

Důsledkem nesplácení půjčky se zástavou nemovitosti není nic jiného než ztráta zastavené nemovitosti, což může být pro řadu lidí likvidační.

Jak půjčka na nemovitost funguje?

Poskytovatel půjčky žadateli půjčí dohodnutou částku a žadatel půjčené finance bance zajistí nemovitostí, neboli zatíží nemovitost zástavním právem. Proto se tento druh půjček nazývá půjčka se zástavou nemovitosti, případně také půjčka s ručením nemovitostí.

Zástava představuje majetek, který slouží jako záruka pro případ nesplacení dluhu. V případě nesplacení půjčky se zástava (nemovitost) zpeněží a výtěžek získá věřitel (poskytovatel půjčky).

Půjčka na nemovitost funguje takto:

• při podpisu úvěrové smlouvy žadatel podepíše zástavní smlouvu
• na katastr nemovitostí se vkládá zástava ve prospěch věřitele
• zástava na nemovitosti zůstává až do doby splacení celé půjčky
• díky zástavě nemovitosti žadatel získá půjčku za mnohem výhodnějších podmínek (výrazně totiž klesá riziko nesplácení, s čímž jde ruku v ruce nižší RPSN)

Poskytovatel půjčky si zkrátka může být jistý, že žadatel svůj závazek splní a poskytovatel o své peníze nepřijde. V lepším případě žadatel půjčku splatí, v opačném případě splácet nezvládne – v tomto případě se nemovitost prodá a poskytovatel půjčky bude uspokojen z kupní ceny.

V porovnání s klasickými spotřebitelskými úvěry je půjčka na nemovitost pro obě strany výhodnější. Nicméně, žadatel by si měl být jistý, že půjčku se zástavou nemovitosti zvládne splácet.

O půjčku se zástavou nemovitosti se žádá buď online na webu příslušného poskytovatele, nebo na jeho kamenné pobočce. Poté následuje řada formalit, včetně ocenění nemovitosti, zkoumání příjmů žadatele, jeho schopnosti splácet apod. Vyřízení půjčky na nemovitost je tedy v porovnání s běžnými online půjčkami o něco zdlouhavější.

Zástava nemovitosti – jakými nemovitostmi lze ručit?

Ne každá nemovitost je pro půjčku s ručením nemovitostí vhodná. Může se jednat o nemovitost, kterou má žadatel již ve vlastnictví, nebo o nově kupovanou, na níž si půjčku se zástavou nemovitosti bere.

Zastavit lze konkrétně tyto nemovitosti:

• rodinný dům
• byt v osobním vlastnictví
• chatu nebo jiný rekreační objekt
• pozemek
• komerční objekt

Vlastníkem nemovitosti může být žadatel i třetí osoba (která se zástavou pochopitelně musí souhlasit). Zároveň však musí žadatel splnit následující kritéria:

• nemovitost musí být zapsána v katastru nemovitostí
• musí se nacházet na území České republiky
• musí mít číslo popisné
• nesmí na ní váznout zákaz zcizení a zatížení

Jestliže výše uvedené podmínky nemovitost splňuje, může žadatel bez větších potíží získat půjčku se zástavou nemovitosti, a to jak v bance, tak u vybrané nebankovní společnosti.

Půjčka se zástavou nemovitosti – recenze

Půjčky s ručením nemovitostí patří mezi dlouhodobé půjčky a nejčastěji je lidé využívají na uhrazení nákladů spojených s bydlením. Není to však podmínkou. Existují i nebankovní půjčky se zástavou nemovitosti, které lze použít na cokoli – příkladem bankovního i nebankovního úvěru zajištěného nemovitostí je tzv. americká hypotéka.

Jaké má půjčka se zástavou nemovitosti výhody?

• nižší RPSN
• delší doba splatnosti
• vyšší poskytnutá částka
• žádné skryté poplatky
• možnost zastavit vlastní i kupovanou nemovitost

S půjčkami na nemovitost se pojí v podstatě jen jedna nevýhoda, která však může mít nedozírné následky – v případě nesplácení dlužník o svou nemovitost přijde.

Zástava nemovitosti – hypotéka

Klasickým příkladem půjčky se zástavou nemovitosti je hypotéka – tu lidé splácí desítky let. Je určená na bydlení, a to konkrétně na koupi nemovitosti, rekonstrukci nebo stavbu domu. Obvykle se k zajištění hypotéky využívá financovaná nemovitost, ručit však lze i jinou nemovitostí.

Velmi atraktivní typ půjčky se zástavou nemovitosti představuje již zmíněná americká hypotéka. Hlavní výhodou tohoto úvěru zajištěného nemovitostí je fakt, že peníze lze využít prakticky na cokoli. Právě to americkou hypotéku odlišuje od hypotéky klasické.

Podmínky pro získání půjčky se zástavou nemovitosti

Získat bankovní půjčku se zástavou nemovitosti není nic jednoduchého. Podmínky bank jsou totiž přísné a ne každý na tuto půjčku dosáhne. Banky zkoumají příjem žadatele, který by měl být pravidelný a dostatečně vysoký. Dále zjišťují finanční minulost a bonitu žadatele.

Má-li žadatel negativní záznam v registrech dlužníků, pak může mít problém bankovní půjčku s ručením nemovitostí dostat.

Zájemce musí zároveň splňovat obecné podmínky získání půjčky:

• plnoletost
• bydliště nebo trvalý pobyt v ČR
• vlastní bankovní účet

Každý poskytovatel půjčky může mít ještě své vlastní podmínky. Kdo podmínky pro získání bankovní půjčky nesplní, může zkusit zažádat o nebankovní půjčku se zástavou nemovitosti.

Nebankovní úvěr zajištěný nemovitostí

Úvěry na bydlení poskytují nejčastěji banky, v dnešní době však není nijak neobvyklá ani nebankovní půjčka se zástavou nemovitosti. Volí ji zejména lidé se záznamem v registru dlužníků. Nebankovní společnosti totiž registry dlužníků nezkoumají – a stejně tak nezkoumají ani měsíční příjmy.

Nebankovní instituce častokrát neřeší ani účel půjčky. Z tohoto pohledu lze nebankovní půjčku se zástavou nemovitosti přirovnat k americké hypotéce.

Získat nebankovní úvěr zajištěný nemovitostí je tak mnohem jednodušší, než získat bankovní půjčku se zástavou nemovitosti. Avšak, nic není zadarmo – nebankovní úvěr mívá vyšší úroky, vyšší sankce při prodlení se splácením a vysokou RPSN. Každý žadatel by si tak měl před uzavřením nebankovního úvěru zajištěného nemovitostí dobře rozmyslet, zda je v jeho silách a finančních možnostech úvěr řádně splácet.

Výše půjčky se zástavou nemovitosti

Sjednaná výše úvěru se vždy odvíjí od hodnoty zastavené nemovitosti. Půjčované částky se mohou pohybovat i v řádech milionů korun. Vše záleží na potřebách žadatele, jeho příjmech a schopnosti splácet.

ČNB zakazuje poskytnutí 100% půjčky s ručením nemovitostí. Vždy je třeba mít vlastní kapitál a určitou část ceny nemovitosti uhradit z vlastních zdrojů. V současné době věřitel žadateli nejčastěji půjčí v rozmezí 70 až 90 % hodnoty nemovitosti – z tohoto důvodu je výhodnější mít co nejvíce vlastních financí a snížit tak půjčované procento ceny na minimum.

Půjčka oproti nemovitosti ihned

Mnozí si přejí, aby byla půjčka oproti nemovitosti ihned schválena. V praxi to však tak jednoduché není. Půjčka se zástavou nemovitosti představuje zdlouhavý proces, především z nutnosti těchto náležitostí:

• vytvořit odhad hodnoty nemovitosti
• podepsat zástavní a úvěrovou smlouvu
• zástavní právo se musí vložit na katastr nemovitostí, který má 30 dní na zápis práva

Je tedy nad slunce jasné, že získat půjčku oproti nemovitosti ihned nelze. Samozřejmě se lidé mohou setkat s nabídkami, které slibují „půjčku se zástavou nemovitosti ihned každému“, „půjčky se zástavou bez registru“ nebo „půjčku oproti nemovitosti ihned“. U takových nabídek je však třeba mít se na pozoru.

Společnosti nabízející půjčky ihned mívají skryté poplatky, vysokou RPSN a obrovské sankce. I v případě malého prodlení se splácením neváhají okamžitě využít své zástavní právo a nemovitost prodat. Bývá složité se s nimi domluvit na odkladu či snížení splátek, a i když nakonec vyjdou žadateli vstříc, bude nutné si hodně připlatit.

Ačkoli člověk půjčku oproti nemovitosti získat může, měl by se vždy nejprve zamyslet, zda je tato půjčka skutečně tou nejlepší cestou k vyřešení finanční situace. Až příliš často ji totiž v konečném důsledku zhorší, a tomu je rozhodně lepší se vyhnout.

Dostupné půjčky na nemovitost

Níže lze najít nejdůležitější informace týkající se některých půjček se zástavou nemovitosti, které jsou na českém trhu aktuálně dostupné. Výše jednotlivých půjček, doba jejich splatnosti i další parametry se liší, proto si z nabídky jistě vybere každý zájemce. Co nabízí půjčky Acema, Vitacredit a Bankerat?

Acema půjčka

Půjčka Acema je dostupná ve výši od 20 000 do 5 000 000 Kč. Klient může ručit domem, bytem či pozemkem, pokud splňuje výše zmíněné podmínky. Půjčku je možné využít také na konsolidaci nebo refinancování úvěrů.

Jedná se o půjčku pro fyzické osoby. Acema však nabízí také podnikatelské úvěry a půjčky pro OSVČ.

Acema svým potenciálním klientům nabízí záruku nízkých splátek, splatnost až 20 let, vyhodnocení žádosti do 10 minut, hotovost v den podpisu a snazší vyřízení než v bance. Půjčku si lze sjednat až do výše 70 % LTV.

Mezi další produkty, které Acema nabízí, patří americká hypotéka a různé druhy spotřebitelských a podnikatelských úvěrů.

Bankerat

Bankerat je tzv. peer-to-peer platformou, prostřednictvím níž se sjednávají P2P půjčky. Ty jsou, zjednodušeně řečeno, poskytovány lidem od lidí.

U Bankerat si lze půjčit až 1 500 000 Kč, přičemž maximální doba splatnosti je 6 let. Na webu Bankerat stačí vyplnit žádost o půjčku a poté přijímat, popřípadě odmítat nabídky od potenciálních věřitelů. V případě přijetí nabídky se žádost dokončí, poté se podepíše smlouva a budou vyplaceny peníze.

Přes Bankerat si lze kromě půjček se zástavou nemovitosti sjednat také půjčku bez registru a doložení příjmu, půjčku bez registru (s prokázáním výše příjmu), půjčku bez doložení příjmu (s kontrolou registrů) nebo klasickou půjčku s doložením příjmu a kontrolou registrů.

Vitacredit půjčka (již neexistuje)

Další půjčkou s ručením nemovitostí je Vitacredit půjčka, kterou je možné sjednat až do výše 3 000 000 Kč s maximální splatností 20 let. Parametry konkrétního úvěru si lze orientačně vypočítat v úvěrové kalkulačce na webu společnosti Vitacredit. Úroková sazba začíná na 10,9 % p. a.

Stejně jako společnost Acema nabízí i Vitacredit zálohu v hotovosti již v den podpisu smlouvy. Společnost uvádí, že výše půjčky se stanovuje individuálně. To je běžné u všech půjček na nemovitost, protože jejich výše se odvíjí od hodnoty zastavené nemovitosti.

Co to je okamžitá půjčka pro dlužníky na ruku a vyplatí se?

Okamžitá půjčka pro dlužníky na ruku patří mezi nejvyhledávanější typy nebankovního financování. Jde o nabídky, které slibují rychlé vyplacení hotovosti bez nutnosti složitého prověřování bonity či nahlížení do registrů dlužníků.

Na první pohled působí lákavě – peníze jsou údajně vyplaceny ihned, často v hotovosti a bez potvrzení o příjmu. Tento typ půjčky tak přitahuje zájem lidí, kteří mají problémy se splácením jiných závazků nebo jim běžné banky odmítly půjčit.

V praxi je však situace složitější. Okamžitá půjčka pro dlužníky na ruku v pravém slova smyslu prakticky neexistuje. Důvod je jednoduchý – každý poskytovatel úvěrů, který má oprávnění od České národní banky, je povinen posoudit schopnost klienta splácet. To znamená, že dlužník s exekucí nebo zápisem v registru nebude mít na běžnou půjčku nárok. Nabídky, které tvrdí opak, často pocházejí od neprověřených poskytovatelů pohybujících se na hraně zákona.

V mnoha případech může jít o lichvářské půjčky s extrémně vysokým úrokem, nepřiměřenými sankcemi a nejasnými smluvními podmínkami. Taková půjčka pro dlužníky na ruku se pak snadno promění v past, ze které se dlužník dostává jen velmi obtížně.

Pokud někdo hledá skutečně rychlé řešení, existují i legální cesty – např. krátkodobé půjčky s nižším limitem, konsolidace závazků nebo možnost odložit splátky u stávajících úvěrů. Tyto varianty sice nejsou „na ruku“, poskytují však jistotu, že nedojde k porušení zákona a že věřitel je pod dohledem ČNB.