Předčasné splácení hypotéky – sankce, možnosti předčasných splátek

Hypoteční úvěr je často nezbytný pro pořízení bydlení a jeho splácení probíhá v pravidelných měsíčních splátkách. Někteří lidé se rozhodnou pro předčasné splacení, aby ušetřili na úrocích a zbavili se dluhu rychleji. Předčasné splácení může být výhodné, nicméně také s sebou nese určité nástrahy, jako jsou poplatky. Tento článek se zaměří na výhody, nevýhody a podmínky předčasného splacení hypotéky. Cílem je poskytnout čtenářům potřebné informace pro informované rozhodnutí.

Článek se zaměřuje na základní charakteristiky hypotečního úvěru, vysvětluje, jak funguje a jaké změny se od 1. září 2024 týkají podmínek předčasného splacení. Dále popisuje, co to znamená pro žadatele o hypotéku a jaké faktory mohou ovlivnit rozhodování při refinancování nebo urychlení splácení.

Hypoteční úvěr je dlouhodobý úvěr zajištěný nemovitostí, který se v České republice nejčastěji využívá k nákupu nemovitosti.

Předčasné splacení hypotéky může být výhodné, nicméně může být spojeno s poplatky, které se od 1. září 2024 změnily.

Klienti mohou každý rok splatit až 25 % úvěru bez sankcí v období výročí uzavření smlouvy.

Po 1. září 2024 mohou banky účtovat poplatek až 0,25 % z předčasně splacené částky za každý rok zbývající do konce fixace.

U některých bank, jako je Česká spořitelna, je možné předčasné splacení za poplatek, zatímco jiné banky, jako Fio banka, ho mohou umožnit bez poplatků.

Předčasné splacení hypotéky bývá zdarma na konci fixačního období nebo při vážných životních situacích, například těžké nemoci.

Refinancování hypotéky může být výhodné, pokud klient najde lepší nabídku, avšak může s ním být spojeno poplatky za předčasné splacení.

Banky umožňují převod hypotéky na jinou osobu nebo nemovitost, nicméně tento proces může být administrativně náročný a může se s ním pojit poplatky.

Co je to hypoteční úvěr?

Hypoteční úvěr je dlouhodobý úvěr zajištěný nemovitostí. Tato nemovitost se musí nacházet v České republice a musí být zapsaná v katastru nemovitostí. Ve většině případů je hypotéka zajištěna financovanou nemovitostí, nicméně není to podmínkou.

Hypotéka se nejčastěji využívá k nákupu nemovitosti, může však sloužit i jako půjčka na rekonstrukci, výstavbu a podobně. Bývá splácena pravidelnými měsíčními splátkami a doba splácení je zpravidla 5 až 30 let.

Pravidla pro předčasné splacení hypotéky v České republice

Předčasné splacení hypotéky v České republice podléhá specifickým podmínkám, které se změnily od 1. září 2024. Do tohoto termínu mají klienti možnost splatit až 25 % zůstatku úvěru každý rok bez sankcí, a to v období výročí uzavření smlouvy.

Po 1. září 2024 je možné, že banky začnou účtovat poplatky za předčasné splacení úvěru mimo dobu fixace. Tento poplatek bude činit 0,25 % z částky, kterou klient splatí předčasně, za každý rok, který zbývá do konce fixace, nicméně nebude vyšší než 1 % z této částky.

Tato nová pravidla se vztahují na všechny nové úvěrové smlouvy uzavřené po 1. září 2024. V případě stávajících smluv budou tyto podmínky aplikovány až při nové fixaci, pokud k ní dojde po tomto datu.

Je také třeba zmínit, že některé banky mohou mít své vlastní podmínky pro předčasné splacení hypotéky. Například Česká spořitelna si účtuje poplatek ve výši 0,25 % z předčasně splacené částky za každý zbývající rok do konce fixace. Fio banka nabízí možnost splacení bez poplatků, pokud klient použije své vlastní prostředky, avšak při refinancování během fixace bude poplatek uplatněn.

MONETA Money Bank umožňuje jednou ročně provést mimořádnou splátku až do výše 25 % úvěru, pokud má klient sjednanou službu Dílčí mimořádné splátky. ČSOB Hypoteční banka si účtuje poplatek až 0,25 % z dlužné částky za každý zbývající rok do konce fixace. Komerční banka si účtuje pouze účelně vynaložené náklady v zákonném rozsahu.

mBank a UniCredit Bank uplatňují náklady, které byly vynaloženy v souvislosti s předčasným splacením, přičemž UniCredit Bank navíc účtuje administrativní poplatek 1 000 Kč. Raiffeisenbank uplatňuje administrativní poplatek 1 000 Kč a také poplatky, které jsou závislé na několika faktorech, včetně 0,25 % za každý rok zbývající do konce fixace.

Před plánováním předčasného splacení je důležité pečlivě prostudovat podmínky konkrétní banky a zvážit optimální čas pro provedení mimořádných splátek, aby se předešlo zbytečným nákladům.

Hypotéka a předčasné splacení

V minulosti platil zákon o spotřebitelském úvěru (zákon č. 257/2016 Sb.), který stál na straně spotřebitele a umožňoval předčasně splatit celou hypotéku nebo její část kdykoliv během trvání úvěru. V takovém případě mohla banka požadovat náhradu tzv. účelně vynaložených nákladů, což obvykle zahrnovalo administrativní a finanční náklady.

Výše těchto nákladů byla do značné míry v režii bank, nicméně podle zákona nesměla přesáhnout celkovou výši úroků, které by klient zaplatil mezi předčasným splacením a koncem fixace hypotéky. Tyto náklady musely být samozřejmě prokazatelné. Česká národní banka v roce 2019 stanovila, jaké náklady se mohou počítat mezi účelně vynaložené náklady a jaké nikoli.

Banky si tedy mohly účtovat například:

  • administrativní náklady (kancelářské potřeby, kopírování, tisk apod.)
  • náklady na notářské úkony
  • náklady na plat zaměstnanců banky, kteří se hypotékou zabývají
  • poplatky katastru nemovitostí
  • telefonní poplatky

Tyto poplatky nebyly obvykle vysoké, většinou se pohybovaly v řádu několika set až maximálně tisíce korun. Předčasné splacení hypotéky se tedy v minulosti v podstatě vyplatilo, i když bylo třeba uhradit některé účelně vynaložené náklady.

Nové změny od 1. září 2024

S účinností od 1. září 2024 však nastaly významné změny v pravidlech pro předčasné splacení hypotéky. Klienti mohou nadále splatit až 25 % jistiny úvěru bez sankcí, a to každý rok v období výročí uzavření smlouvy. Nicméně, pokud se rozhodnou pro předčasné splacení mimo fixaci, mohou banky účtovat poplatek, který činí až 0,25 % z předčasně splacené částky za každý rok zbývající do konce fixace, s maximálním limitem 1 % z této částky.

Tato změna se vztahuje na úvěrové smlouvy uzavřené po 1. září 2024. U stávajících smluv, které byly uzavřeny před tímto datem, se nová pravidla uplatní až při nové fixaci sjednané po tomto datu.

Pokud je důvodem předčasného splacení hypotéky prodej nemovitosti, k níž se hypotéka vztahuje, platí se poplatek ve výši maximálně 1 % z předčasné splátky, přičemž tento poplatek je omezen maximálně na 50 tisíc korun.

Kdy je předčasné splacení hypotéky zdarma?

Předčasné splacení hypotéky, stejně jako u jiných spotřebitelských úvěrů, je možné. V některých případech může být spojené s poplatkem, jindy však klienti mohou hypotéku splatit zdarma. Jaké jsou tedy situace, kdy je předčasné splacení hypotéky bez poplatků?

  • Na konci fixace: Předčasné splacení hypotéky je obvykle zdarma, pokud je provedeno na konci doby fixace úrokové sazby, kdy klient už nemusí platit žádný poplatek za předčasné splacení.
  • Do 3 měsíců po refixaci: Po nové fixaci (stanovení nové úrokové sazby) mohou klienti využít možnost provést mimořádnou splátku zdarma v období do 3 měsíců po uzavření nové fixace, pokud je tato možnost v podmínkách smlouvy.
  • V těžké životní situaci: Předčasné splacení může být zdarma, pokud má klient závažné důvody, jako je například těžká nemoc, která mu znemožňuje splácet úvěr. Banky mohou v těchto případech povolit bezpoplatkové splacení.

V nových pravidlech platných od 1. září 2024 je však třeba zdůraznit, že pokud je hypotéka s pevně stanovenou úrokovou sazbou (fixovanou úrokovou sazbou), poplatky za předčasné splacení mimo fixaci budou účtovány. Tyto poplatky mohou činit až 0,25 % z předčasně splacené částky za každý rok zbývající do konce fixace, s maximálním limitem 1 % z této částky. Pokud je hypotéka s pohyblivou úrokovou sazbou (tzv. floatová hypotéka), klient může hypotéku splatit kdykoli bez poplatků.

Hypotéka a mimořádné splátky

Mimořádné splátky hypotéky mohou být velmi výhodné, pokud se klient rozhodne snížit dluh. Výše mimořádné splátky hraje klíčovou roli, protože nesmí přesáhnout 25 % z celkové výše úvěru během jednoho roku. Zároveň je důležité dodržet správný termín splátky, který ovlivňuje, zda bude splátka zdarma nebo zda s ní bude spojen poplatek.

V nových pravidlech platných od 1. září 2024 mohou být mimořádné splátky zdarma, pokud:

  • Nejsou vyšší než 25 % z celkové výše úvěru – v takovém případě mohou klienti provádět mimořádné splátky bez poplatků, pokud se vejdou do tohoto limitu.
  • Byly zaslány ve správný čas, tj. v období 1 měsíc před výročím smlouvy – pokud je splátka odeslána v této lhůtě, klienti se vyhnou poplatkům.

V případě, že je mimořádná splátka větší než 25 % z úvěru nebo je provedena mimo stanovené období, banka může účtovat poplatek za účelně vynaložené náklady, jak bylo uvedeno v předchozím textu.

Možnosti fixace hypotéky

Jedním z nejdůležitějších rozhodnutí při sjednávání hypotéky je volba fixačního období. Co vlastně znamená fixace hypotéky? Fixace je období, po které zůstává úroková sazba nezměněná, což znamená, že i výše měsíční splátky zůstává stabilní. Délka fixačního období je obvykle volitelná a nejběžnější možnosti jsou 1, 3, 5, 7 a 10 let.

Obecně platí, že čím delší je doba fixace, tím vyšší bývá úroková sazba. Volbu délky fixace by měli klienti pečlivě zvážit na základě očekávaného vývoje úrokových sazeb a své finanční situace.

Pro klienty, kteří mají stabilní příjmy a neplánují prodej nemovitosti, je často výhodná delší fixace (5 a více let), která jim poskytne jistotu neměnného úroku po delší období. Na druhé straně však může být méně výhodná pro ty, kteří plánují předčasné splacení hypotéky, neboť by v takovém případě mohli čelit poplatkům spojeným s předčasným splacením.

Pokud se klienti chystají na flexibilnější podmínky nebo plánují hypotéku splatit dříve, může být lepší volbou krátkodobá fixace (méně než 5 let). Tato varianta je obvykle vhodnější pro ty, kdo chtějí mít možnost reagovat na změny úrokových sazeb nebo se připravují na refinancování.

Konec fixace hypotéky – co to znamená?

Banka informuje klienty o konci fixačního období dostatečně v předstihu, aby měli čas zvážit své možnosti. Jakmile fixace hypotéky skončí, nastává několik alternativních kroků, které si klient může vybrat.

Po uplynutí fixačního období je možné:

  • Předčasné splacení hypotéky
  • Refinancování hypotéky
  • Refixace

Pokud klient plánuje předčasné splacení hypotéky, platí, že do 1. září 2024 mohly být mimořádné splátky zdarma až do výše 25 % jistiny úvěru ročně (pokud splní podmínky banky). Od 1. září 2024 mohou banky účtovat poplatek za předčasné splacení hypotéky mimo fixaci, který bude činit 0,25 % z předčasně splacené částky za každý rok zbývající do konce fixace, maximálně však 1 % z této částky.

Další možností je refinancování hypotéky, což znamená převod úvěru k jiné bance, která může nabídnout výhodnější podmínky. Tento krok se vyplatí zejména, pokud se v průběhu fixace změnily úrokové sazby nebo pokud klient našel lepší nabídku.

Pokud je klient s nabízenou úrokovou sazbou od stávající banky spokojen, může se rozhodnout pro refixaci, což je proces prodloužení fixačního období s novou úrokovou sazbou, a to u současné banky. Pro tento krok platí nová pravidla od 1. září 2024, kde úroková sazba může být upravena na základě aktuálních tržních podmínek.

Refinancování hypotéky

Refinancování hypotéky

Refinancování hypotéky znamená převedení hypotečního úvěru k jiné bance s cílem získat výhodnější podmínky, především nižší úrokovou sazbu. Refinancování může také zahrnovat možnost navýšení hypotéky, tedy zvýšení celkové výše úvěru, nebo změnu délky splácení.

Obvykle se refinancování hypotéky provádí mimo fixační období. Nicméně, je možné úvěr refinancovat i během fixace, přičemž v tomto případě bude účtován poplatek za předčasné splacení hypotéky. Tento poplatek se stanovuje podle nových pravidel a může činit 0,25 % z předčasně splacené částky za každý započatý rok zbývající do konce fixace, maximálně však 1 % z této částky.

Zda se refinancování hypotéky mimo fixaci nebo v době fixace vyplatí, si lze spočítat v kalkulačce refinancování hypotéky, které se zpravidla nachází například na stránkách jednotlivých bank.

Převod hypotéky na jinou nemovitost

Hypoteční úvěr je dlouhodobý závazek, během jehož trvání může nastat řada změn. V některých případech se jako nejvhodnější řešení ukáže převod hypotéky na jinou nemovitost, případně i na jinou osobu, což bude rozebráno níže.

Převod hypotéky na jinou nemovitost se využívá například tehdy, když se klient rozhodne koupit novou nemovitost a prodávat stávající, která je již financována hypotékou. Tento proces je poměrně složitý a doporučuje se kontaktovat svou banku, která poskytne podrobné informace o podmínkách a postupu. Banka totiž nemusí schválit výměnu nemovitostí, a to z různých důvodů.

Důležitou podmínkou pro převod hypotéky na jinou nemovitost je, že odhadní cena nové nemovitosti musí být vyšší než zbývající hodnota úvěru. V některých případech může být nutné doložit další dokumenty, které banka vyžaduje k vyhodnocení finanční situace klienta a schopnosti splácet nový úvěr. Tato pravidla vycházejí z aktuálních požadavků platných od září 2024, které se týkají přehodnocení schopnosti splácení a hodnoty zajištění úvěru.

Je důležité mít na paměti, že některé banky mohou uplatňovat poplatky za administrativní úkony spojené s převodem hypotéky na jinou nemovitost. Také se může objevit poplatek za předčasné splacení hypotéky, pokud by změna podmínek vedla k jejímu splácení dříve, než bylo původně plánováno.

Žádost o převod lze podat kdykoliv během trvání úvěru.

Převod hypotéky na jinou osobu

Převod hypotéky na jinou osobu se může stát nezbytností například při rozvodu, kdy je potřeba převést společnou hypotéku pouze na jednoho z manželů. Tento proces je administrativně náročný, a proto je nutné podmínky a celý postup pečlivě konzultovat s bankou.

V souladu s aktuálními pravidly není nutné čekat na konec fixačního období pro provedení převodu hypotéky na jinou osobu. Žádost o převod lze podat kdykoliv během trvání úvěru. Při převodu hypotéky se budou uplatňovat administrativní poplatky, přičemž jejich výše závisí na bance a specifických podmínkách daného úvěru. Obecně jsou tyto poplatky ve srovnání s celkovou hodnotou úvěru spíše zanedbatelné.

V případě převodu hypotéky na jinou osobu je nutné doložit, že nová osoba (například nový vlastník nemovitosti) splňuje podmínky pro převzetí úvěru, což zahrnuje přezkoumání její schopnosti splácet úvěr. K tomu je nutné předložit potřebné finanční dokumenty, jako jsou potvrzení o příjmu, výpisy z účtu a další podklady, které banka požaduje v souladu s aktuálními pravidly.

První Zaplo půjčka zdarma

Rychlá online půjčka až 16 000 Kč s úrokem 0 % a bez poplatků. Peníze přichází na účet do 15 minut. Zaplo dlouhodobě patří mezi nejoblíbenější a nejpopulárnější nebankovní společnosti.

Mám zájem

Předčasné splátky hypotéky a podmínky bank

Výše administrativního poplatku spojeného s předčasným splacením hypotéky se u jednotlivých bank liší. Jaké podmínky nabízí Komerční banka, Česká spořitelna, MONETA Money Bank a UniCredit bank?

Předčasné splacení hypotéky KB

Předčasné splacení hypotéky u Komerční banky (KB) je možné kdykoli, avšak podmínky a případné poplatky se liší v závislosti na datu uzavření úvěrové smlouvy.

Předčasné splacení hypotéky uzavřené po 1. prosinci 2016:

Pokud byla hypotéka uzavřena po 1. prosinci 2016, Komerční banka nepožaduje žádné poplatky za předčasné splacení.

Předčasné splacení hypotéky uzavřené před 1. prosincem 2016:

U hypoték uzavřených před tímto datem se podmínky předčasného splacení řídí smluvní dokumentací k danému úvěru.

Postup při předčasném splacení:

  1. Informování banky: O předčasném splacení je nutné informovat Komerční banku minimálně 5 pracovních dnů před požadovaným termínem. To lze provést prostřednictvím internetového bankovnictví, písemně nebo osobně na pobočce.
  2. Vyčíslení částky: Po podání žádosti banka poskytne konkrétní výši částky k doplacení, včetně úroků a případných poplatků.
  3. Úhrada částky: Po obdržení vyčíslení částky je nutné provést platbu na účet banky podle poskytnutých instrukcí.

Pro přesné informace o podmínkách předčasného splacení konkrétní hypotéky je doporučeno kontaktovat přímo Komerční banku nebo navštívit jejich oficiální webové stránky.

Předčasné splacení hypotéky Česká spořitelna

Předčasné splacení hypotéky u České spořitelny je možné za podmínek uvedených v ceníku banky. Pro úvěry sjednané do 30. listopadu 2016, u nichž nedošlo ke změně úrokové sazby po tomto datu, se účtují paušální administrativní náklady.

U úvěrů sjednaných po 30. listopadu 2016 nebo u těch, u nichž došlo po tomto datu ke změně úrokové sazby, se účtují účelně vynaložené náklady v souladu se zákonem. Výši těchto nákladů lze zjistit na žádost klienta nebo orientačně spočítat pomocí nástroje na webových stránkách banky.

Pro podrobnější informace o podmínkách předčasného splacení hypotéky je doporučeno kontaktovat Českou spořitelnu přímo prostřednictvím jejich oficiálních kanálů.

Předčasné splacení hypotéky MONETA Money Bank

Předčasné splacení hypotéky u MONETA Money Bank je možné kdykoliv během trvání úvěru. V některých případech je doplacení zcela zdarma, například na konci období fixace úrokové sazby nebo v případě těžkých životních situací, jako je dlouhodobá nemoc nebo invalidita s dlouhodobým snížením schopnosti splácet.

V ostatních případech banka požaduje úhradu účelně vynaložených nákladů spojených s předčasným splacením. Výše těchto nákladů je individuální a závisí na konkrétní situaci klienta. Pro zjištění přesné částky je doporučeno kontaktovat banku přímo prostřednictvím jejich oficiálních kanálů.

Žádost o předčasné splacení hypotéky lze podat prostřednictvím Internet Banky v sekci „Půjčky a hypotéky“. Po provedení požadované platby klient obdrží písemné potvrzení o úspěšném provedení předčasné splátky.

Předčasné splacení hypotéky UniCredit Bank

Předčasné splacení hypotéky u UniCredit Bank je možné za následujících podmínek:

  • Žádost o předčasné splacení: Klient musí podat žádost minimálně 10 pracovních dní před požadovaným termínem splátky, a to písemně nebo osobně na pobočce banky.
  • Výše poplatku: Konkrétní výše poplatku za předčasné splacení je individuálně stanovena a závisí na několika faktorech, včetně výše předčasné splátky, doby do konce fixačního období a aktuální výše úrokových sazeb na trhu. Pro přesné určení výše poplatku je doporučeno kontaktovat banku přímo.
  • Možnost předčasného splacení zdarma: Podle platné legislativy je možné předčasně splatit hypotéku zdarma v následujících případech:
    • Před koncem fixačního období.
    • V případě závažných životních situací, jako je ztráta živitele rodiny, úmrtí v rodině nebo závažná nemoc.
    • Jednou ročně, měsíc před výročím smlouvy, lze provést mimořádnou splátku ve výši až 25 % zbývajícího dluhu.
    • Při prodeji nemovitosti, na kterou je hypotéka sjednána, pokud od uzavření smlouvy uplynulo nejméně 24 měsíců.

Pro podrobnější informace o podmínkách předčasného splacení hypotéky je doporučeno kontaktovat UniCredit Bank prostřednictvím jejich oficiálních kanálů.

Kde si vzít hypotéku?

Výběr vhodné hypotéky je takřka nezbytným krokem k pořízení vlastního bydlení. V České republice je k dispozici široká nabídka hypotečních produktů od různých bank a finančních institucí. Při výběru je důležité zvážit výši úrokové sazby a také délku fixace, celkovou dobu splácení a další podmínky úvěru.

Aktuální nabídka hypotečních úvěrů v České republice:

Při výběru hypotéky je důležité zvážit nejen výši úrokové sazby, nýbrž také délku fixace, celkovou dobu splácení a další podmínky úvěru. Pro orientační výpočet měsíční splátky hypotéky lze využít hypoteční kalkulačky dostupné na webových stránkách jednotlivých bank.

Níže je uveden přehled některých bank a jejich aktuálních hypotečních produktů:

  • Air Bank hypotéka: Air Bank nabízí hypotéku s úrokovou sazbou od 4,79 % ročně.
  • Česká spořitelna hypotéka: Česká spořitelna poskytuje hypotéku s úrokovou sazbou od 4,89 % ročně a možností splatnosti až 35 let. Sjednání a vedení hypotéky je zdarma.
  • ČSOB hypotéka: ČSOB nabízí hypotéku s úrokovou sazbou od 4,89 % ročně.
  • Equa bank hypotéka: Equa bank poskytuje hypotéku s úrokovou sazbou od 4,89 % ročně.
  • Creditas hypotéka: Creditas nabízí hypotéku s úrokovou sazbou od 4,89 % ročně.
  • Fio hypotéka: Fio banka poskytuje hypotéku s úrokovou sazbou od 4,48 % ročně.
  • Gepard finance hypotéka: Gepard Finance poskytuje hypotéku s úrokovou sazbou od 4,89 % ročně.
  • Hypoteční banka hypotéka: Hypoteční banka nabízí hypotéku s úrokovou sazbou od 4,89 % ročně.
  • MONETA hypotéka: MONETA Money Bank: Nabízí hypotéku s úrokovou sazbou od 4,19 % ročně. Sjednání je možné plně online, což zjednodušuje celý proces.
  • Komerční banka hypotéka: Komerční banka poskytuje hypotéku s úrokovou sazbou od 4,89 % ročně.
  • Raiffeisenbank hypotéka: Raiffeisenbank nabízí hypotéku s úrokovou sazbou od 4,99 % ročně.
  • UniCredit hypotéka: UniCredit Bank poskytuje hypotéku s úrokovou sazbou od 4,89 % ročně.

Při sjednávání hypotéky je namístě zvážit, zda bude klientovi vyhovovat výše splátky. Parametry hypotečního úvěru si lze orientačně vypočítat na hypoteční kalkulačce online. Pro správný výpočet musí uživatel zadat údaje týkající se jeho hypotečního úvěru.

Nové podmínky pro předčasné splacení hypotéky: Co přináší novela zákona od září 2024?

Od 1. září 2024 vstoupila v platnost novela zákona, která upravuje podmínky předčasného splacení hypotečních úvěrů v České republice. Tato změna se vztahuje na všechny nové úvěrové smlouvy uzavřené po tomto datu, stejně jako na prodloužení fixace úrokové sazby u stávajících úvěrů.

Nové podmínky předčasného splacení hypotéky:

  • Úhrada nákladů: Banka může požadovat náhradu za předčasné splacení, která zahrnuje administrativní náklady a část ušlých úroků. Tato náhrada nesmí přesáhnout 1 % z předčasně splacené částky úvěru.
  • Výjimky: Pokud dojde k předčasnému splacení v důsledku prodeje nemovitosti, která byla zajištěním úvěru, nebo v případě úmrtí klienta, banka nesmí požadovat žádnou náhradu.

Aktuální nabídka hypotečních produktů na českém trhu:

Vzhledem k dynamickému vývoji hypotečního trhu se úrokové sazby a podmínky jednotlivých bank mohou měnit. Pro aktuální informace o nabídkách hypotečních produktů je doporučeno navštívit oficiální webové stránky jednotlivých bank nebo využít online srovnávače hypotečních úvěrů. Před rozhodnutím o předčasném splacení hypotéky je vhodné konzultovat podmínky s bankou a zvážit všechny náklady spojené s tímto krokem.

Příklad sankcí za předčasné splácení

Pro ilustraci výpočtu poplatku za předčasné splacení hypotéky lze uvést následující modelovou situaci.

Klient má hypotéku s úrokovou sazbou 5 % a fixací na 5 let, přičemž zbývá splatit částku 500 000 Kč. Při standardním splácení po dobu zbývajících tří let by klient bance poslal celkem 172 000 Kč. V případě předčasného splacení bude výše poplatku záviset na rozdílu mezi úrokovou sazbou hypotéky a aktuální sazbou na trhu.

Pokud je aktuální tržní sazba například 3 %, rozdíl mezi těmito sazbami je 2 %. Poplatek za předčasné splacení by tedy činil 2 % z předčasně splacené částky, což v tomto případě představuje 10 000 Kč.

Tento výpočet ukazuje, jak se výše poplatku za předčasné splacení liší v závislosti na rozdílu mezi úrokovou sazbou hypotéky a tržní úrokovou sazbou.

Proč by někdo chtěl předčasně splatit hypotéku?

Existuje několik důvodů, proč by někdo chtěl předčasně splatit hypotéku:

  • Snížení celkových nákladů
  • Zvýšení finanční svobody
  • Změna životní situace

Jak lze předčasně splatit hypotéku?

  • Jednorázové splacení: Klient může jednorázově splatit část nebo celou výši hypotéky. Nová legislativa umožňuje předčasně splatit až 25 % z celkové výše úvěru každý rok bez sankcí. Při splácení nad tuto částku mohou banky účtovat poplatek až do výše 1 % z předčasně splacené částky za každý započatý rok zbývající do konce fixačního období.
  • Pravidelné zvýšení splátek: Klient může zvýšit měsíční splátky, čímž zkrátí dobu splatnosti a sníží celkové úroky. Tato možnost je obvykle bez poplatků, nicméně podmínky se mohou lišit mezi bankami.
  • Mimořádné splátky: Klient může provádět dodatečné splátky nad rámec pravidelných, což vede ke snížení jistiny a úrokových nákladů. Nová pravidla umožňují každoroční mimořádné splátky do 25 % z celkové výše úvěru bez sankcí.

Jaké sankce mohou být spojeny s předčasným splacením?

Banka může požadovat náhradu tzv. účelně vynaložených nákladů jako jsou administrativní náklady, poplatky za notáře, katastr atd.

Od 1. září 2024 platí nová legislativa, která upravuje podmínky předčasného splacení hypoték. Tato legislativa má za cíl zjednodušit a zlevnit předčasné splacení pro dlužníky.

 

Jak se vypočítává sankce za předčasné splacení?

Výše sankce závisí na několika faktorech, jako je výše splacené částky, zbývající doba splatnosti, úroková sazba a konkrétní podmínky smlouvy.

Kdy je předčasné splacení hypotéky zdarma?

Výjimky, kdy je předčasné splacení zdarma, zahrnují:

  • Konec fixace úrokové sazby: Po uplynutí doby fixace lze hypotéku splatit bez poplatku.
  • Nesouhlas s novou úrokovou sazbou: Pokud klient nesouhlasí s novou úrokovou sazbou po uplynutí fixace, může hypotéku splatit zdarma do tří měsíců od oznámení nové sazby.
  • Tíživá životní situace: Předčasné splacení je možné zdarma v případě dlouhodobé nemoci, invalidity nebo úmrtí partnera, který s klientem splácel hypotéku.
  • Prodej nemovitosti po dvou letech: Pokud klient prodává nemovitost financovanou hypotékou a od uzavření smlouvy uplynuly alespoň dva roky, může hypotéku splatit zdarma

Jak najít ten nevýhodnější úvěr?

Vyznat se v dnešní nepřeberné nabídce půjček a najít tu nejvýhodnější půjčku vyžaduje čas a práci. Srovnávač půjček a úvěrů ušetří spoustu času a nasměruje k té nejlepší nabídce.