Jak se zbavit nebankovních půjček

Dluhy z nebankovních půjček se mohou mnoha lidem rychle vymknout kontrole a vést k dlouhodobému finančnímu stresu a nejistotě. Nebankovní věřitelé lákají dlužníky tím, že nabízejí téměř okamžité schválení a mírnější požadavky. Avšak skryté nástrahy, jako jsou vysoké úrokové sazby, tvrdé podmínky splácení a nekompromisní sankce, často změní to, co se zdá být řešením, v tikající dluhovou bombu.

Ať už jednotlivec čelí jedné nebankovní půjčce nebo několika, je zásadní jednat včas a vyhnout se opakovanému půjčování. Jako nejefektivnější cesty se jeví konsolidace, refinancování, insolvence nebo hledání dodatečného příjmu.

Každá z těchto metod vyžaduje pečlivý pohled na vlastní finanční situaci a jasnou představu o jejích výhodách, nevýhodách a možných důsledcích. Jak se zbavit nebankovních půjček? Co je to konsolidace a refinancování úvěru? A na co si dát u konsolidace pozor?

Více o úvěrech a bankovních i nebankovních společnostech je k nalezení na portálu NavigatorUveru.cz.

Jak se zbavit nebankovních půjček

Nebankovní půjčky s vysokým úrokem mohou ohrozit finanční stabilitu. Mezi možnosti, jak se zbavit nebankovních půjček, patří konsolidace, refinancování půjčky, insolvence nebo vyrovnání dluhů.

Sloučení dluhů přináší přehlednost a méně termínů. Insolvence pomáhá v případě, že splátky již nelze zvládnout, zatímco půjčka od rodiny nebo hledání nových příjmů představuje alternativy. Přijetí další půjčky může situaci jen zhoršit, což vede k začarovanému kruhu dluhů.

Nebankovní poskytovatelé půjček nabízí rychlou hotovost s minimem papírování. Schválí ji téměř každému. Cena je však vysoká – účtují vysoké úrokové sazby, přemrštěné RPSN a tvrdé sankce za pozdní splácení.

Doba splácení mívá jen malou volnost, termíny obvykle nelze upravit. Takové nepružné podmínky ještě zhoršují finanční stres.

Jakmile nastanou problémy, jednotlivci někdy sáhnou po další nebankovní půjčce. Tato praxe vede k nárůstu závazků a většímu riziku neúspěchu. Místo toho je dobré zvážit konsolidaci nebo refinancování, případně zmíněnou insolvenci. Každé řešení musí začít komunikací s věřitelem.

Soudem schválené oddlužení pomáhá těm, kteří nejsou schopni splácet dluhy vůbec. Tento proces sloučí více dluhů do jedné zvládnutelné splátky po získání souhlasu soudu. Exekuce se zastaví, dluhy přestanou narůstat a objeví se jasná cesta k úlevě.

Pokud se nepodaří domluvit s věřitelem, insolvenční soud zprostředkuje plánované oddlužení. Mezi podmínky pro možnost insolvence patří následující:

• dluhy minimálně u dvou různých věřitelů
• minimálně 30 dní po splatnosti
• schopnost splácet alespoň 2 300 korun každý měsíc
• mít stabilní příjem, zároveň však neschopnost splácet své dluhy
• prokázání snahy o domluvu s věřitelem
• podat návrh na insolvenční soud

Nové legislativní změny z roku 2024 stanovují tento proces na tři roky, přičemž další insolvence je možná až po dvanácti letech.

Konsolidace nebankovních půjček

Banky by měly být na prvním místě dlužníkova seznamu pro konsolidaci půjček díky nižším sazbám a lepším podmínkám splácení. Nicméně, kritéria zůstávají přísná, prověřování úvěruschopnosti důkladné a dokládání příjmů nezbytné.

Oproti tomu nebankovní instituce mají širší záběr a schvalují více žadatelů, i když jejich podmínky jsou ve srovnání s nimi často horší.

Konsolidace nebankovních půjček znamená sloučení všech dluhů pod jednoho věřitele. Dlužníka nyní čeká jedna pravidelná splátka za přijatelnějších podmínek. Konsolidace se týká těchto typů půjček:

• nebankovních půjček
• mikropůjček
• kreditních karet
• hypoték
• spotřebitelských úvěrů
• leasingů

Výhoda konsolidace spočívá v možnosti splácení půjček s vysokými úroky a poplatky. Dluhů se sloučí až deset, obvykle v celkové výši do 1 milionu Kč – i když specifika se liší. Hypotéky nebo studentské půjčky s výhodnými sazbami se naopak konsolidovat nevyplatí.

Výhody konsolidace nebankovních půjček:

• Sloučení splátek do jedné, snadněji spravovatelné půjčky

• Lepší úrokové sazby a předvídatelné měsíční výdaje

• Možnost prodloužení splácení za nižší splátky

• V určitých případech lze částku úvěru navýšit a doplnit pojištění neschopnosti splácet

Páry se mohou rozhodnout pro partnerskou konsolidaci a sloučit tak dluhy, které byly sjednány samostatně.

Konsolidace má však své nástrahy:

• Nižší měsíční splátky mohou znamenat delší zadlužení

• Mohou být skryté poplatky nebo požadavky na zůstatek

• Negativní záznam v úvěrovém registru ztěžuje schválení

• Nutnost ověřit, zda jsou banky ochotny konsolidovat dluhy klientů se záznamem v registru

Stejně jako insolvence, i konsolidace nebankovních půjček má určité podmínky. Které to jsou?

• dvě a více půjček
• plnoletost a trvalé bydliště na území ČR
• občanský průkaz
• doložení příjmu a smlouvy o úvěru

Konsolidace může přinést skutečnou finanční úlevu, pokud se s ní zachází opatrně a s plnou transparentností nákladů a rizik.

Nebankovní konsolidace půjček

Společnost Zonky si vybudovala svou pověst na základě peer-to-peer financování a flexibilních řešení. Zonky umožňuje žadatelům rychle sloučit bankovní i nebankovní dluhy s ročním úrokem od 3,99 % a zjednodušenými požadavky na žádost.

Žadatelé mohou využít výhod konkurenčních podmínek a individuálních výpočtů pro schválení. Výsledkem vzájemného hodnocení jsou někdy výhodné nabídky i pro klienty, kterým se banky vyhýbají. Zonky navíc umožňuje předčasné splacení zdarma.

Cofidis rovněž nabízí konsolidaci dluhů, kterou lze vyřídit online. Sjednání je bezplatné a Cofidis na svých webových stránkách nabízí kalkulačku pro výpočet měsíčních splátek i celkové splacené částky.

Home Credit poskytuje konsolidaci pro kombinaci stávajících půjček, kreditních karet či leasingů. Žádost probíhá telefonicky nebo online, s rychlým prvotním schválením a téměř okamžitým vyřízením.

Než zájemce požádá o nebankovní konsolidaci půjček, měl by provést následující:

• Dvakrát si ověřit přesné RPSN a měsíční náklady u každého poskytovatele
• Zhodnotit celkový potenciální přeplatek
• Dát si pozor na případné závazky k otevření speciálních účtů nebo zakoupení pojištění
• Ujistit se, že neexistují žádné skryté poplatky za předčasné splacení

Tři silné nebankovní značky – Zonky, Cofidis a Home Credit – umožňují dlužníkům v nesnázích sloučit bankovní i nebankovní půjčky do přehlednějších půjček s jednou splátkou. Díky tomu je cesta z dluhů dosažitelná i mimo velké banky.

Bankovní konsolidace a převedení půjček

Sloučení půjček, kontokorentů a kreditních karet může pomoci z finančního chaosu. Splátkové plány odpovídají potřebám klientů a nové podmínky nabízejí lepší úrokové sazby a výhody při předčasném splacení. Řeč je o bankovních konsolidacích.

Bankovní konsolidace nabízejí například tyto banky:

• Česká spořitelna
• Moneta Money Bank
• ČSOB
• mBank
• Komerční banka
• Air Bank
• Raiffeisenbank

Před žádostí o bankovní konsolidaci a převedení půjček klient musí mít všechny úvěrové smlouvy a původní podmínky, dále doklady o příjmu, bydlišti a totožnosti. Zároveň by měl zkontrolovat všechny poplatky nebo sankce spojené s předchozími půjčkami a v neposlední řadě porovnat úrokové sazby u různých bank.

Co je refinancování úvěru?

Refinancování úvěru znamená, že starý úvěr nahradí nová, výhodnější půjčka. Na rozdíl od konsolidace se při refinancování mění pouze jeden dluh – hypotéka, kontokorenty nebo kreditní karta. Vylepšené podmínky ušetří peníze, sníží úroky nebo zkrátí dobu splácení.

Refinancování má smysl, pokud jiná banka nebo věřitel nabídne nižší úrokovou sazbu, delší dobu splatnosti nebo další peníze. Nová banka zaplatí původní dluh v plné výši a poskytne nový úvěr, který je výhodnější.

Banky stanovují maximální limity úvěrů, aby omezily riziko, avšak peníze navíc pomáhají při nenadálých výdajích nebo investicích.

Zodpovědné využívání této možnosti zabraňuje dalšímu nátlaku. Níže článek uvádí klíčové tipy pro refinancování úvěru:

• Vždy si vyžádat nabídku od současných i potenciálních věřitelů

• Analyzovat veškeré náklady včetně všech nových poplatků

• Ověřit si, zda nejsou sankce za předčasné splacení

• Zvážit svůj dlouhodobý rozpočet, nejen okamžité úspory

Mohou se objevit skryté háčky – refinancování může zvýšit celkové náklady, a to i při nižších měsíčních splátkách. Klient může čelit poplatkům za předčasné splacení původního úvěru, a proto by refinancování úvěru měl pečlivě zvážit.

Jak funguje převedení půjčky

Každá žádost se řídí jedinečnými kroky a banky přizpůsobují podmínky úvěrovému profilu každého klienta. V rámci převedení půjčky se může vyplatit konzultace s odborníky. Jejich rady zabrání zbytečným poplatkům nebo špatně zvoleným podmínkám a zajistí, že klient převede půjčku pouze tehdy, pokud existuje skutečná výhodnost.

Bonita klienta je hnacím motorem úspěchu. Slabá úvěrová historie nebo probíhající exekuční řízení převod úvěru téměř znemožňují. Věřitelé vždy prověřují žadatele, aby snížili riziko a předešli nesplácení.

Změny v bance mohou přinést dodatečné náklady – refinancování hypotéky často vyžaduje další dokumentaci, což může náklady navýšit. Současně však banky většinu procesu zjednodušují, takže stačí předložit pouze formuláře žádosti a dokumentaci, a zbytek vyřídí banka.

Je možná konsolidace půjček bez registru?

Někteří dlužníci se obávají, že jejich úvěrová historie bude blokovat možnosti. Konsolidace bez registru je vzácná, avšak dostupná prostřednictvím vybraných nebankovních institucí.

Tito věřitelé se vyhýbají přísnému prověřování databází a obvykle schvalují vysoce rizikové klienty, které banky rovnou odmítají. Spolu s tím však požadují dodatečné záruky a vysoké úrokové sazby nejsou v tomto případě výjimečné.

Žadatelé o konsolidaci půjček bez registru by měli prozkoumat smlouvu, ujistit se, že neexistují žádné skryté zástavy majetku, a předem ověřit poplatky. Nebankovní konsolidace půjček se může zdát jako záchranné lano, nicméně pod povrchem mohou číhat překvapivé náklady.

Před přijetím nebankovní konsolidace by měl být klient obezřetný:

• Důkladně si přečíst všechny podmínky
• Hlídat si všechny poplatky
• Zhodnotit vyšší dlouhodobé splátky a ujistit se o svojí schopnosti splácet

Konsolidace půjček bez registru může být úspěšná, je však třeba zmínit, že přináší větší riziko než klasická bankovní konsolidace.

Konsolidace pro zadlužené

Osoby zatížené více dluhy čelí mnoha překážkám. Hůře si zajišťují konsolidaci kvůli vyššímu riziku nesplácení a obavám z úvěrů. Zatímco většina běžných institucí je odmítá, některé nebankovní společnosti stále pomáhají.

U zadlužených osob nemusí být vždy nutné dokládat příjmy. Schválení konsolidace pro zadlužené může proběhnout pouze s malou kontrolou. Tito věřitelé stanovují vyšší poplatky a úrokové sazby, což celý balíček v dlouhodobém horizontu značně prodražuje.

Silně zadlužení lidé čelí vážnému nebezpečí: zkracují se lhůty splatnosti, množí se sankce a v některých případech hrozí ztráta klíčového majetku. Jakýkoli majetek, který je v sázce, navyšuje riziko dalšího propadu do problémů. Rozhodování v této souvislosti musí být opatrné a zodpovědné.

Před rozhodnutím pro konsolidaci zvážit následující skutečnosti:

• Nejprve prozkoumat všechny možnosti konsolidace

• Vyhnout se krátkodobým možnostem, které vedou k větším dlouhodobým přeplatkům

• Před zastavením jakéhokoli majetku vyhledat právní poradenství

Konsolidace pro zadlužené je stále možná, málokdy je však ideální. Vždy je lepší dát přednost bezpečnějším věřitelům a menšímu riziku.