Půjčka se zástavou a ručením nemovitostí

Kdo potřebuje vyšší objem finančních prostředků, volí půjčku se zástavou nemovitosti. Ne každá nemovitost je však na zástavu vhodná. Jak půjčka na nemovitost funguje? A jaký je aktuálně dostupný nebankovní úvěr zajištěný nemovitostí?

Pokud někdo potřebuje akutně vyřešit nenadálý peněžní výdaj či dočasnou nepříznivou finanční situaci, bez půjčky s ručením nemovitostí si hravě poradí.

Banky totiž půjčí na základě dobré bonity. A pokud má někdo horší platební morálku a třeba zápis v registru dlužníků, může zvolit nebankovní půjčku. Ani v jednom případě nebude zástava nemovitosti třeba.

Pokud ovšem někdo chcete čerpat vyšší částky, které budou sloužit třeba ke koupi nové nemovitosti nebo rekonstrukci té stávající, většinou nebude dobrá bonita stačit.

Banky i nebankovní společnosti musí mít záruku, že žadatel vypůjčené peníze opravdu vrátí. A řeší se to právě zástavou nemovitosti, kdy žadatel touto nemovitostí ručí.

Je nutné mít na paměti, že důsledkem nesplácení půjčky se zástavou nemovitosti není nic jiného než ztráta zastavené nemovitosti, což může být pro řadu lidí likvidační.

Jak půjčka na nemovitost funguje?

Půjčka s ručením nemovitostí spočívá v tom, že poskytovatel půjčky žadateli půjčí dohodnutou částku a žadatel půjčené finance bance zajistí nemovitostí neboli zatíží nemovitost zástavním právem.

Proto se tento druh půjček nazývá půjčka se zástavou nemovitosti nebo také půjčka s ručením nemovitostí.

Zástava je jednoduše řečeno majetek sloužící jako záruka pro případ nesplacení dluhu. V případě nesplacení půjčky je zástava (nemovitost) zpeněžena a výtěžek získá věřitel – poskytovatel půjčky.

Půjčka na nemovitost funguje tak, že při podpisu úvěrové smlouvy žadatel zároveň podepisuje zástavní smlouvu a na katastr nemovitostí se vkládá zástava ve prospěch věřitele. Zástava na nemovitosti zůstává až do doby splacení celé půjčky.

Díky zástavě nemovitosti žadatel získá půjčku za mnohem výhodnějších podmínek, než je tomu u úvěrů bez zajištění. Výrazně totiž klesá riziko nesplácení, s čímž jde ruku v ruce nižší RPSN.

Poskytovatel půjčky si zkrátka může být jistý, že žadatel svůj závazek splní a poskytovatel o své peníze nepřijde. V lepším případě žadatel půjčku splatí, v horším případě splácet nezvládne, nemovitost se prodá a poskytovatel půjčky bude uspokojen z kupní ceny.

V porovnání s klasickými spotřebitelskými úvěry je půjčka na nemovitost pro obě strany výhodnější. Ovšem žadatel by si měl být jistý, že půjčku se zástavou nemovitosti zvládne splácet.

O půjčku se zástavou nemovitosti se žádá buď online na webu příslušného poskytovatele, nebo na jeho kamenné pobočce. Poté následuje řada formalit jako je ocenění nemovitosti, zkoumání příjmů žadatele a jeho schopnosti splácet apod.

Vyřizování půjčky na nemovitost je tedy v porovnání s běžnými online půjčkami zdlouhavější.

Zástava nemovitosti – jakými nemovitostmi lze ručit

Ne každá nemovitost je pro půjčku s ručením nemovitostí vhodná. Může se jednat o nemovitost, kterou má žadatel již ve vlastnictví, nebo o nově kupovanou nemovitost, na níž si půjčku se zástavou nemovitosti bere.

Následují nemovitosti lze bez problémů zastavit:

• rodinný dům
• byt v osobním vlastnictví
• chatu nebo jiný rekreační objekt
• pozemek
• komerční objekt

Vlastníkem nemovitosti může být žadatel i třetí osoba (která se zástavou pochopitelně musí souhlasit). Zároveň však musí být splněna následující kritéria:

• nemovitost musí být zapsána v katastru nemovitostí
• musí se nacházet v České republice
• musí jí být přiděleno číslo popisné
• nesmí na ní váznout zákaz zcizení a zatížení

Pokud výše uvedené podmínky nemovitost splňuje, můžete žadatel bez větších problémů získat půjčku se zástavou nemovitosti, a to jak v bance, tak i u vybrané nebankovní společnosti. 

Půjčka se zástavou nemovitosti – výhody a nevýhody

Půjčky s ručením nemovitostí bývají řazeny mezi dlouhodobé půjčky a nejčastěji bývají využívány na uhrazení nákladů spojených s bydlením. Není to však podmínkou.

Existují i nebankovní půjčky se zástavou nemovitosti, které lze využít na cokoliv. Příkladem bankovního i nebankovního úvěru zajištěného nemovitostí je americká hypotéka.

A jaké má půjčka se zástavou nemovitosti výhody? Patří mezi ně:

• nižší RPSN
• delší doba splatnosti
• vyšší poskytnutá částka
• žádné skryté poplatky
• možnost zastavit vlastní i kupovanou nemovitost

S půjčkami na nemovitost se pojí v podstatě jen jedna nevýhoda, která však může mít nedozírné následky – v případě nesplácení dlužník o svou nemovitost přijde.

Zástava nemovitosti – hypotéka

Klasickým příkladem půjčky se zástavou nemovitosti je hypotéka. Tu lidé splácí desítky let. Je určená na bydlení, a to na koupi nemovitosti, rekonstrukci nebo stavbu domu.

Obvykle se k zajištění hypotéky využívá financovaná nemovitost, ručit však lze i jinou nemovitostí.

Velmi atraktivním typem půjčky je zástavou nemovitosti je americká hypotéka. Hlavní výhodou tohoto úvěru zajištěného nemovitostí je fakt, že peníze lze využít prakticky na cokoliv. Právě to americkou hypotéku odlišuje od hypotéky klasické.

Podmínky pro získání půjčky se zástavou nemovitosti

Získat bankovní půjčku se zástavou nemovitosti není nic jednoduchého. Podmínky bank jsou totiž přísné a ne každý na bankovní půjčku na nemovitost dosáhne.

Banky totiž zkoumají příjem žadatele, který by měl být pravidelný a dostatečně vysoký. Dále poskytovatel úvěru zkoumá finanční minulost a bonitu žadatele.

Pokud má žadatel negativní záznam v registrech dlužníků, pak může mít problém bankovní půjčku s ručením nemovitostí dostat.

Dále musí žadatel o půjčku na nemovitost splňovat obecné podmínky jako je plnoletost, bydliště nebo trvalý pobyt v ČR a vlastní bankovní účet. Každý poskytovatel půjčky může mít ještě své vlastní podmínky.

Kdo podmínky pro získání bankovní půjčky nesplní, může zkusit zažádat o nebankovní půjčku se zástavou nemovitosti.

Nebankovní úvěr zajištěný nemovitostí

Úvěry na bydlení poskytují většinou banky, ovšem v dnešní době už není nijak neobvyklá ani nebankovní půjčka se zástavou nemovitosti. Volí ji zejména ti, kdo mají záznam v registru dlužníků.

Nebankovní společnosti totiž registry dlužníků nezkoumají. Stejně tak nezkoumají ani měsíční příjmy.

Nebankovní společnosti většinou ani neřeší, na co byly peníze použity. Dalo by se říci, že z tohoto pohledu je nebankovní půjčka se zástavou nemovitosti americkou hypotékou.

Získat nebankovní úvěr zajištěný nemovitostí je tak mnohem jednodušší, než získat bankovní půjčku se zástavou nemovitosti. Ovšem nic není zadarmo.

Nebankovní úvěr zajištěný nemovitostí většinou mívá vyšší úroky, vyšší sankce při prodlení se splácením a vysokou RPSN.

Každý žadatel by si tak měl před uzavřením nebankovního úvěru zajištěného nemovitostí dobře rozmyslet, zda je v jeho silách a finančních možnostech úvěr řádně splácet.

Výše půjčky se zástavou nemovitosti

Výše úvěru se vždy odvíjí od hodnoty zastavené nemovitosti. Půjčované částky se mohou pohybovat i v řádech milionů korun. Vše záleží na potřebách žadatele, jeho příjmech a schopnosti splácet.

ČNB zakazuje poskytnutí 100% půjčky s ručením nemovitostí. Vždy je třeba mít vlastní kapitál a určitou část ceny nemovitosti uhradit z vlastních zdrojů.

V současné době věřitel žadateli nejčastěji půjčí v rozmezí 70 až 90 % hodnoty nemovitosti. Je výhodnější mít co nejvíce vlastních zdrojů a snížit tak půjčované procento ceny na minimum.

Půjčka oproti nemovitosti ihned

Mnozí si přejí, aby byla půjčka oproti nemovitosti ihned schválena, avšak tak jednoduché to není.

Půjčka se zástavou nemovitosti totiž je zdlouhavý proces, protože se musí udělat odhad hodnoty nemovitosti, podepsat zástavní a úvěrová smlouva a zástavní právo se musí vložit na katastr nemovitostí, který má 30 dní na zápis práva.

Je tedy jasné, že reálně nemůže člověk získat půjčku oproti nemovitosti ihned.

Samozřejmě lze narazit na mnoho nabídek, které slibují „půjčku se zástavou nemovitosti ihned každému„, „půjčky se zástavou bez registru“ nebo „půjčku oproti nemovitosti ihned„. U takových nabídek je ovšem třeba mít se na pozoru.

Společnosti nabízející půjčky oproti nemovitosti ihned mívají skryté poplatky, vysokou RPSN a obrovské sankce. I v případě malého prodlení se splácením neváhají okamžitě využít své zástavní právo a nemovitost prodat.

Bývá velmi těžké se s nimi domluvit na odkladu či snížení splátek. A pokud přece jenom vyjdou žadateli vstříc, žadatel si za to pěkně připlatí.

I když tedy člověk půjčku oproti nemovitosti ihned a bez problémů získá, měl by se vždy nejprve zamyslet, zda je tato půjčka skutečně tou nejlepší cestou, jak současnou finanční situaci vyřešit. Až příliš často ji totiž v konečném důsledku spíše zhorší, a tomu je rozhodně lepší se vyhnout.

Dostupné půjčky na nemovitost

Níže lze najít ty nejdůležitější informace týkající se některých půjček se zástavou nemovitosti, které jsou na českém trhu aktuálně dostupné. Výše jednotlivých půjček, doba jejich splatnosti i další parametry se liší, proto si z nabídky jistě vybere každý zájemce. Co nabízí půjčky Acema, Vitacredit a Bankerat?

Acema půjčka

Půjčka Acema je dostupná ve výši od 20 000 do 5 000 000 Kč. Klient může ručit domem, bytem či pozemkem, pokud splňuje výše zmíněné podmínky. Půjčku je možné využít také na konsolidaci nebo refinancování úvěrů.

Jedná se o půjčku pro fyzické osoby. Acema však nabízí také podnikatelské úvěry a půjčky pro OSVČ.

Acema svým potenciálním klientům nabízí záruku nízkých splátek, splatnost až 20 let, vyhodnocení žádosti do 10 minut, hotovost v den podpisu a snazší vyřízení než v bance. Půjčku si lze sjednat až do výše 70 % LTV.

Mezi další produkty, které Acema nabízí, patří americká hypotéka a různé druhy spotřebitelských a podnikatelských úvěrů.

Vitacredit půjčka

Další půjčkou s ručením nemovitostí je Vitacredit půjčka, kterou je možné sjednat až do výše 3 000 000 Kč s maximální splatností 20 let. Parametry konkrétního úvěru si lze orientačně vypočítat v úvěrové kalkulačce na webu společnosti Vitacredit. Úroková sazba začíná na 10,9 % p. a.

Stejně jako společnost Acema nabízí i Vitacredit zálohu v hotovosti již v den podpisu smlouvy. Společnost uvádí, že výše půjčky se stanovuje individuálně. To je běžné u všech půjček na nemovitost, protože jejich výše se odvíjí od hodnoty zastavené nemovitosti.

Bankerat

Bankerat je stejně jako například Zonky tzv. peer-to-peer platformou, prostřednictvím níž se sjednávají P2P půjčky. Ty jsou, zjednodušeně řečeno, poskytovány lidem od lidí.

U Bankeratu si lze půjčit až 600 000 Kč, přičemž maximální doba splatnosti je 6 let. Na webu Bankeratu stačí vyplnit žádost o půjčku a poté přijímat, popřípadě odmítat nabídky od potenciálních věřitelů. V případě přijetí nabídky se žádost dokončí, poté se podepíše smlouva a budou vyplaceny peníze.

Přes Bankerat je možné kromě půjček se zástavou nemovitosti sjednat také půjčku bez registru a doložení příjmu, půjčku bez registru (s prokázáním výše příjmu), půjčku bez doložení příjmu (s kontrolou registrů) nebo klasickou půjčku s doložením příjmu a kontrolou registrů.