Půjčky pro každého – od maminek po seniory

Finanční potřeby se v životě objevují nečekaně a bez ohledu na věk, sociální status nebo výši pravidelného příjmu. Zatímco banky často striktně lpí na vysoké a stabilní mzdě, nebankovní sektor se ukazuje jako pružnější alternativa. Nabízí půjčky téměř pro každého.

Nebankovní půjčky se díky této flexibilitě staly běžnou součástí finančního trhu a oslovují široké spektrum žadatelů, kteří by u banky jen obtížně hledali řešení. Jednodušší schvalovací proces, méně formálních požadavků a rychlé vyřízení hrají klíčovou roli zejména v situacích, kdy rozhoduje čas a není prostor na zdlouhavé prověřování.

Právě tato dostupnost však vyžaduje zvýšenou obezřetnost při výběru konkrétní nabídky. Podmínky se mohou výrazně lišit, stejně jako celkové náklady na půjčku a míra rizika. Komu jsou nebankovní půjčky určeny? Jaké mají hlavní výhody? A kde se skrývají možná úskalí?

Rychlost na prvním místě – blesková SMS půjčka a mikropůjčky

Potřeba peněz ihned je častým impulsem k hledání rychlého úvěru. V minulosti v této oblasti dominovala blesková SMS půjčka, která umožňovala sjednat úvěr pouhým odesláním textové zprávy. I když se tento způsob dnes přesouvá spíše do modernějších online aplikací a formulářů, princip zůstává stejný: rychlost, minimální byrokracie a nízké částky.

Mikropůjčky, kam spadají i bývalé SMS úvěry, se obvykle pohybují v řádu několika tisíc korun. Slouží k překlenutí krátkodobého finančního schodku, např. před výplatou, na nečekanou opravu spotřebiče nebo auta. Příkladem může být i slovenská SMS půjčka 50 eur, která jasně ilustruje, že jde o částky na skutečně akutní a drobné výdaje.

Hlavní výhody těchto úvěrů jsou:

• rychlost – peníze jsou často na účtu do 15 minut od schválení
• dostupnost – lze je sjednat online, často i o víkendu a svátcích
• nízké nároky na dokládání příjmů – u nízkých částek bývá tolerance vyšší, i když zodpovědní poskytovatelé vždy posuzují úvěruschopnost

Je však nutné upozornit i na stinnou stránku těchto půjček. Rychlost se totiž pojí s vyšší cenou. RPSN u těchto krátkodobých úvěrů bývá v porovnání s bankovními půjčkami velmi vysoká. Je proto klíčové si vždy ověřit celkovou částku, kterou je potřeba splatit, a dobu splatnosti – ideálně si půjčovat jen tehdy, když má člověk jistotu, že úvěr splatí z nejbližšího pravidelného příjmu.

Příkladem společností, které se na tento segment zaměřují, jsou např. Zaplo nebo Creditea.

Pomoc rodičům – nebankovní půjčka na rodičovský příspěvek

Ženy na mateřské a následné rodičovské dovolené často řeší finanční potíže. Přestože je rodičovský příspěvek stabilním a státem garantovaným příjmem, pro banky nemusí být dostatečným důkazem o úvěruschopnosti, zvláště pokud nemají k dispozici příjem druhého partnera. V takové situaci může přijít vhod nebankovní půjčka na rodičovský příspěvek.

Nebankovní společnosti jsou k tomuto typu příjmu obvykle benevolentnější a vnímají ho jako solidní základ pro splácení. Úvěry určené maminkám či tatínkům na rodičovské dovolené jsou nejčastěji poskytovány na menší a střední částky, které mají pomoci pokrýt nečekané výdaje spojené s chodem domácnosti nebo výbavou pro dítě.

Při sjednávání takové půjčky je však důležité dbát na maximální transparentnost podmínek. I zde platí, že by si žadatel/ka měl/a ověřit, zda celkové zatížení úvěrem neohrozí rozpočet rodiny. U nebankovních úvěrů pro tuto cílovou skupinu je často klíčová možnost sjednat si úvěr online a bez nutnosti osobních schůzek, což ocení zejména rodiče s malými dětmi.

Poskytovateli jsou společnosti jako Home Credit, Finero nebo Cetelem.

Finanční podpora v pokročilém věku – půjčka pro důchodce do 80 let

Další skupinou, která může mít komplikace s běžnými bankovními půjčkami, jsou senioři. Mnoho bank totiž neposkytuje půjčky lidem starším 65 nebo 70 let. Nicméně, pro nebankovní sektor je důchod považován za stabilní a pravidelný příjem.

Mnoho nebankovních společností proto nabízí tzv. půjčku pro důchodce do 80 let, čímž překonávají věkový limit, který stanovují banky.

Půjčka pro seniory se využívá na různé účely – od zdravotních výdajů, přes menší rekonstrukci bytu, až po koupi nového domácího spotřebiče. Tento typ půjčky bývá upraven tak, aby splátky nebyly příliš zatěžující a aby podmínky odpovídaly důchodcovskému rozpočtu.

Přesto i u seniorů platí zásada obezřetnosti. Měli by se vyhýbat nabídkám, které vypadají příliš lákavě, a vždy si důkladně prostudovat smlouvu a celkovou částku, kterou budou muset zaplatit.

Půjčky poskytují jak nebankovní domy (Cofidis, Ferratum, Creditea), tak i někteří bankovní poskytovatelé (Moneta).

Moderní alternativa – P2P půjčky

Vedle tradičních nebankovních společností se v posledních letech etablovaly P2P půjčky, které představují moderní formu sjednávání úvěrů. Tyto úvěry poskytují jednotlivci jednotlivcům (peer-to-peer) skrze online platformu, která funguje jako zprostředkovatel.

Hlavní výhodou je, že odpadá drahý mezičlánek v podobě banky nebo velké nebankovní instituce. To často vede k výhodnějším úrokovým sazbám pro žadatele s dobrou bonitou, než jaké by získali u tradičních nebankovek.

Funguje to tak, že platforma posoudí bonitu žadatele, přiřadí mu rating a vystaví jeho žádost investorům. P2P půjčky typicky nabízí částky od 10 000 do 500 000 Kč se splatností 12 až 84 měsíců.

Při výběru P2P platformy je nutné ověřit její licenci od ČNB a transparentnost poplatků, které si platforma účtuje za zprostředkování (např. jednorázový poplatek z poskytnuté částky).

Mezi platformy poskytují P2P půjčky patří Zonky, Mintos, Bondster nebo slovenská Nuxo půjčka.

Bezpečná půjčka pro každého

Všechny uvedené produkty demonstrují flexibilitu nebankovního trhu. Nabízejí rychlá řešení pro lidi, kteří by v bance neuspěli, ať už kvůli nižším příjmům, specifickému typu příjmu, nebo kvůli věku vyššímu.

Přestože rychlé půjčky boří bariéry, je nezbytné přistupovat k nim s maximální opatrností. Rychlost a snadná dostupnost bývají kompenzovány vyšší cenou.

Aby se člověk vyhnul vysokým sankcím a nevýhodným podmínkám, měl by se řídit následujícími kroky:

• ověřit si licenci u České národní banky
• porovnat celkovou cenu úvěru
• zjistit si podmínky prodloužení splatnosti a sankce
• důkladně prostudovat smlouvu a obchodní podmínky

Ze všeho nejdříve je třeba si ověřit licenci u ČNB. Jedná se o ten vůbec nejdůležitější krok. Každý subjekt, který legálně poskytuje spotřebitelské úvěry v České republice, musí mít licenci od ČNB. Stačí navštívit webové stránky ČNB, kde je k dispozici veřejný registr subjektů finančního trhu. Pokud daný subjekt není v seznamu, jedná se o rizikovou nabídku.

Člověk by se neměl nechat zmást pouze nízkým úrokem. Skutečnou cenu úvěru ukazuje RPSN (roční procentní sazba nákladů), která zahrnuje úrok i veškeré poplatky spojené s půjčkou. Platí, že čím nižší RPSN, tím levnější půjčka.

U krátkodobých úvěrů bude RPSN vždy vysoká, jelikož se poplatky rozpočítávají na krátký čas. Zde je nutné sledovat hlavně absolutní částku, kterou klient vrátí navíc.

Život je nevyzpytatelný a může se stát, že člověk nebude moci splácet včas. Je proto potřeba si předem zjistit, kolik stojí odložení splátky a na jak dlouho je možné splatnost prodloužit. Bezpečný poskytovatel by měl umožnit bezplatné předčasné splacení úvěru, nebo jen s minimálním, zákonem stanoveným poplatkem.

Ačkoliv je to zdlouhavé, je to klíčové. Je potřeba věnovat pozornost malému písmu, a to zejména v sekcích o poplatcích, sankcích a vymáhání dluhu. Seriózní společnost má smlouvu srozumitelnou a všechny klíčové informace uvádí jasně a bez skrytých poplatků.

Jak je vidět, finanční trh nabízí řešení pro nejrůznější životní situace a skupiny lidí. Ať už se jedná o maminku na mateřské dovolené, pracujícího s potřebou využít Nuxo půjčku, nebo seniora, kterému stačí SMS půjčka 50 eur, vždy se najde půjčka, která se dokáže přizpůsobit. S rozvahou a správným výběrem půjčka pomůže zvládnout nečekané situace.