Rychlá půjčka – kdy dává smysl?

Rychlé půjčky, často označované jako mikropůjčky, se staly v posledních letech neodmyslitelnou součástí českého finančního trhu. Jejich hlavní devizou je rychlost, minimální administrativa a snadná dostupnost. Jsou opravdu tak výhodné? Kdy a komu se rychlá půjčka vyplatí?

Pro mnoho lidí představují rychlé půjčky záchranné lano, pro jiné se stávají pastí – mohou být užitečným řešením, pokud člověk potřebuje krátkodobě pokrýt neočekávané výdaje, např. opravu auta, lékařské náklady nebo nákup domácích spotřebičů., na druhou stranu, jejich rychlost a dostupnost se často váže k vyšším úrokům a poplatkům.

Co je extra rychlá půjčka?

Extra rychlá půjčka je úvěrový produkt, který je určen k pokrytí dočasného nedostatku peněz. Obvykle se jedná o menší částky, které je třeba splatit v relativně krátkém čase, většinou do 30 dnů.

Tyto půjčky se často vyznačují vysokým úrokem, protože jejich poskytovatelé si musí kompenzovat riziko spojené s krátkou dobou splatnosti a častým nedostatkem záruk od dlužníků.

Hlavní rysy rychlých půjček jsou:

• malá částka – od několika stovek až do cca 20 000 Kč
• krátká splatnost – obvykle 14 až 30 dní
• rychlost a online sjednání – výhradně online, případně přes SMS
• minimální prověřování bonity – míří na osoby s nižšími příjmy či záznamem v registru dlužníků
• první půjčka zdarma – efektivní způsob, jak klienta získat a motivovat k opakovanému využívání služeb

Krátkodobé mikropůjčky mohou být poskytovány jak bankovními, tak nebankovními institucemi, avšak většina lidí se setkává s nebankovními poskytovateli. Ti nabízejí snadný a rychlý přístup k penězům, často bez nutnosti složité administrativy nebo prokazování příjmů.

Pasti a rizika bleskové SMS půjčky

Jádro rizika bleskových SMS půjček spočívá v jejich ceně, která je opticky maskována krátkou splatností. Avšak rizik je více. Rychlé půjčky jsou rizikové z těchto důvodů:

• sxtrémně vysoké náklady a RPSN
• krátká splatnost a riziko dluhové spirály
• snadná dostupnost i pro rizikové klienty

SMS půjčky jsou v poměru k půjčené částce a době splácení nejdražšími úvěrovými produkty na trhu. Roční procentní sazba nákladů (RPSN), která zahrnuje úroky a všechny poplatky, se u těchto půjček může pohybovat v řádech stovek až tisíců procent. Ačkoliv se úrok za jeden měsíc může zdát malý, přepočet na roční bázi jasně ukazuje na obrovskou finanční zátěž.

Kromě úroku bývají účtovány vysoké poplatky za sjednání, vedení úvěru nebo převod peněz. Tyto poplatky výrazně zvyšují celkovou částku k zaplacení.

Krátká doba splatnosti je nejčastější příčinou problémů. Půjčka musí být splacena najednou, včetně veškerých poplatků a úroků, již za měsíc. Pokud se klient spoléhá, že ji uhradí z příští výplaty, avšak když se nečekaně objeví jiný výdaj, může nastat problém.

Pokud půjčku klient nesplatí v termínu, okamžitě nastupují velmi vysoké pokuty a poplatky za prodlení. Tyto sankce rychle navýší původní dluh na mnohonásobek.

Lidé často řeší neschopnost splatit jednu mikropůjčku tak, že si okamžitě vezmou druhou mikropůjčku u jiné společnosti na zaplacení té první. Tím se dostávají do dluhové spirály, kde nové půjčky slouží jen k uhrazení starých dluhů, dokud situace nepřeroste v exekuci.

Snadnost, s jakou jsou SMS půjčky poskytovány, je paradoxně největší pastí pro zranitelné skupiny. Ačkoliv zákon vyžaduje ověřování bonity, nebankovní společnosti často přistupují k žadatelům benevolentněji. Půjčky jsou dostupné i lidem s nižším či nestálým příjmem, kteří se jen obtížně dostávají k bankovnímu úvěru.

Mikropůjčky cílí často na osoby, které nerozumí složitým smlouvám a neuvědomují si plný dopad vysokého RPSN a sankcí. Snadná půjčka svádí k tomu, že se neřeší primární příčina finanční tísně – absence finanční rezervy. Lidé si zvyknou řešit problémy rychlou půjčkou místo šetřením.

Kdy dává smysl využít mini půjčku pro nezaměstnané?

Mini půjčka pro nezaměstnané je ve většině případů velmi špatný nápad. Tyto půjčky sice mohou efektivně vyřešit dočasný a nepředvídaný nedostatek financí, avšak také mohou člověka dostat do pořádných problémů. Kdy se půjčky pro nezaměstnané vyplatí?

Řešení kritického a jednorázového stavu nouze

Mini půjčka by měla sloužit výhradně k pokrytí neodkladných a nečekaných výdajů, které by jinak vedly k mnohem větším problémům.

Příklad:
Vyhnutí se exekuci/vystěhování: Malý dluh na nájmu nebo energiích, který je třeba zaplatit ihned, aby se předešlo vystěhování nebo odpojení základních služeb.
Nezbytná oprava: Oprava zásadního domácího spotřebiče (např. bojleru, pračky), bez kterého nelze zajistit běžný chod domácnosti.

Možnost využít první půjčku zdarma

Některé nebankovní společnosti nabízejí první půjčku bez úroků a poplatků (za podmínky včasného splacení). Využití takové nabídky eliminuje riziko vysokého RPSN, avšak riziko nesplacení v krátkém termínu zůstává.

Příklad:
Zaplo půjčka až 16 000 Kč na 30 dní, Kamali až 15 000 Kč na 14 dní nebo PůjčkaPlus až 15 000 Kč na 10 dní.

Jistota brzkého příjmu

Jediný racionální důvod pro nezaměstnaného brát si krátkodobou půjčku je, pokud má 100% jistotu, že úvěr splatí do 30 dnů z jiného, již potvrzeného zdroje.

Příklad:
Podepsaná nová pracovní smlouva: Žadatel má jistotu nástupu do nového zaměstnání s brzkou výplatou (půjčka poslouží jako překlenovací období, než dorazí první mzda).
Očekávaná platba: Žadatel čeká na platbu za prodej majetku, na sociální dávku, nebo na doplacení dlužné částky, která je potvrzena.

Jak najít bezpečnou rychlou půjčku

Pokud člověk i přes výše uvedené uvažuje o rychlé půjčce, měl by postupovat obezřetně, aby ho půjčka nedostala do větších potíží. Zde je přehled kroků a doporučení, jak najít bezpečnou rychlou půjčku:

• zjistit si, zda má poskytovatel licenci / je regulovaný
• porovnat nabídky – úrok, RPSN, poplatky
• číst smluvní podmínky
• ujasnit si, kolik peněz je potřeba a na jak dlouho
• použít srovnávače půjček online
• vybrat poskytovatele s dobrými recenzemi
• před podpisem smlouvy si vypočítat, kolik půjčka bude stát a zda ji člověk zvládne celou splatit

Mezi subjekty, které jsou hodnoceny jako jedny z nejtransparentnějších na českém trhu rychlých půjček, patří Zonky nebo Home Credit. Na slovenském trhu to je SMS Credits nebo Trila půjčka, resp. Trila půjčka to byla v minulosti, nyní již poskytována není, avšak existují mnohé alternativy, jako Ferratum nebo CreditONE.

Alternativy k SMS půjčkám bez registru

Před sjednáním drahé SMS půjčky bez registru by měl každý zvážit dostupnější alternativy:

• kontokorent
• kreditní karta
• půjčka od rodiny/přátel
• záloha od zaměstnavatele
• prodej majetku

Pokud je to možné, je lepší využít povolené přečerpání na účtu (kontokorent) nebo kreditní kartu. Jejich RPSN je sice vyšší než u běžného spotřebitelského úvěru, avšak téměř vždy výrazně nižší než u mikropůjček, a navíc nabízí flexibilní splácení.

V krátkodobé tísni je nejlevnější a nejbezpečnější variantou půjčka od blízké osoby. Stejně tak lze v některých případech požádat zaměstnavatele o menší finanční zálohu na mzdu nebo zvážit prodej nepotřebných věcí.

Před sjednáním drahé a rizikové půjčky může člověk také kontaktovat dluhovou poradnu (např. Člověk v tísni), která mu poskytne bezplatné poradenství ohledně jeho nedobré finanční situace a jak z ní ven.