Jak zvládnout nečekané výdaje

Každý se může dostat do situace, kdy peníze jednoduše chybí. Auto se porouchá, spotřebič přestane fungovat nebo je nutné doplatit školní výlet pro děti. Moderní doba nabízí řadu řešení. Hlavní je vědět, kde hledat pomoc.

V dnešní době plné digitálních technologií se finanční trh rychle přizpůsobil požadavku na okamžité řešení. Na druhou stranu, pro některé skupiny, jako jsou nezaměstnaní, se situace ztěžuje.

Prevence je základ

Nejlepší způsob, jak zvládnout nečekané výdaje, je nenechat se jimi zaskočit. Finanční odborníci radí vytvořit si železnou rezervu, tzv. finanční polštář, ideálně ve výši 3 až 6 měsíčních výdajů. Tyto peníze by měly být uložené na spořicím účtu, odkud jsou snadno dostupné, avšak zároveň oddělené od běžného provozního účtu.

Pokud k nenadálé události dojde, první kroky by měly vést k využití této rezervy. Teprve v momentě, kdy je rezerva vyčerpaná nebo nedostačující, je nutné sáhnout po externích zdrojích financování.

Půjčky ihned – rychlé řešení

Pojem půjčky ihned se stal v posledních letech symbolem rychlé finanční pomoci. Díky online technologiím je dnes možné zažádat o peníze odkudkoliv a kdykoliv a získat je často už během několika minut.

Klient pouze vyplní online formulář. Většina poskytovatelů, zejména nebankovních společností s licencí, využívá automatizované scoringové systémy. Tyto systémy analyzují data ze žádosti (příjmy, výdaje, úvěrová historie) během několika minut, často i v řádu sekund.

Identita klienta se ověřuje digitálně, nejčastěji pomocí:

• Bank iD (Bankovní identita): Klient se identifikuje a ověří svou bonitu přímo přes své internetové bankovnictví. Jde o nejrychlejší a nejbezpečnější metodu.
• Symbolický převod: Klient odešle ze svého účtu symbolickou částku (např. 1 Kč), čímž ověří vlastnictví účtu a souhlas s podmínkami.
• Podpis na dálku: Smlouva je podepsána elektronicky, nebo s využitím SMS kódu.

Rychlost schválení však má svou cenu. RPSN těchto půjček může být velmi vysoká a snadná dostupnost půjček může svádět k neuváženému zadlužení.

Časy bankovních převodů

Samotné schválení je však jen polovina úspěchu. Kritickým momentem je převod peněz na účet klienta. Rychlost připsání půjčky na účet je často rozhodujícím faktorem. Každá banka má své časy bankovních převodů, které určují, kdy se peníze z jedné banky skutečně objeví na účtu v jiné.

Zatímco dříve trval mezibankovní převod i dva dny, dnes už většina českých i slovenských bank funguje v režimu okamžitých plateb.

Pokud klient odešle žádost o půjčku ráno a poskytovatel spolupracuje s bankou, která podporuje okamžité platby, může mít peníze na účtu ještě dříve, než si stihne uvařit kávu. Naopak při převodu mezi bankami, které okamžité platby neumožňují, se může výplata protáhnout až na následující pracovní den.

Proto je dobré si vždy zjistit, v jaké bance má poskytovatel svůj účet. Jen tak má klient garantováno, že peníze obdrží i během víkendu či svátku.

Kreditní karta nebo kontokorent

Další efektivní nástroj pro řešení krátkodobých nečekaných výdajů představují kreditní karty. Nejsou sice primárně určeny pro výběr velkých hotovostí, avšak pro platby u obchodníků fungují jako rychlý finanční polštář.

Kreditní karta poskytuje úvěrový rámec, který lze opakovaně čerpat. Její hlavní výhodou je bezúročné období (obvykle 40-50 dní). Pokud čerpanou částku klient splatí v tomto období, neplatí žádné úroky, pouze poplatek za vedení karty.

Použití kreditní karty je ideální pro menší a střední nákupy nebo služby, u kterých člověk ví, že dluh dokáže rychle uhradit z následující výplaty. Při nesplacení v bezúročném období je však úroková sazba vyšší než u klasického spotřebitelského úvěru, proto se z dlouhodobého hlediska nevyplatí.

Zajímavým nástrojem, který může pomoci překlenout krátkodobý nedostatek hotovosti, je Štědrá karta SLSP (Slovenská sporiteľňa). Jde o typ kreditní karty, která umožňuje flexibilně čerpat peníze podle aktuální potřeby a zároveň nabízí benefity, jako jsou odměny za nákupy nebo bezúročné období při včasném splacení.

Výhodou Štědré karty SLSP je, že kombinuje pohodlí běžné platební karty s možností krátkodobého financování. Tento produkt se tak stává alternativou k rychlým půjčkám, avšak s větší flexibilitou a lepší kontrolou nad splácením.

V nouzové situaci pomůže i kontokorent. Je to speciální typ úvěru, který banka váže přímo k běžnému účtu. Umožňuje klientovi jít na účtu do mínusu až do předem sjednaného limitu. Není potřeba podávat žádnou žádost a peníze jsou k dispozici ihned. Na rozdíl od kreditní karty zde však neexistuje žádné bezúročné období.

Půjčka pro nezaměstnané

Nejsložitější situace nastává, když nečekaný výdaj potká člověka, který přišel o stabilní příjem. Banky se řídí přísnými pravidly pro ověřování bonity a doložení pravidelného příjmu. Z tohoto důvodu je získání půjčky pro nezaměstnané v bankovním sektoru nemožné.

Někteří nebankovní poskytovatelé jsou ochotni tolerovat benevolentnější přístup k příjmům (např. sociální dávky či podpora v nezaměstnanosti), avšak často jde o vysoce rizikové mikropůjčky s astronomickými poplatky a úroky. Takové řešení by mělo být až krajní možností.

Ani jinak benevolentní společnost Provident půjčku pro nezaměstnané neposkytuje. Podmínkou získání půjčky Provident je doklad o trvalém příjmu doložený výplatními páskami nebo výpisy z účtu. Provident půjčka pro nezaměstnané by sice mohla být v danou chvíli záchranou sítí, avšak pokud ji člověk nemá z čeho splácet, mohla by se proměnit ve velký finanční problém.

Finanční gramotnost jako prevence dluhové pasti

Zatímco moderní trh nabízí rychlé řešení v podobě rychlých půjček a technologie urychlují časy bankovních převodů na minimum, pro každého platí stejné pravidlo: zodpovědnost především.

Ať už člověk využívá flexibilitu kreditní karty, nebo nutně potřebuje bleskovou hotovost, vždy si musí důkladně spočítat, zda bude schopný závazek včas a bez problémů splatit. Pro rizikové skupiny, pro které je klasická půjčka nedostupná, je obezřetnost obzvláště důležitá.

V moderní ekonomice, kde je snadné se zadlužit a těžké efektivně spořit, je finanční gramotnost důležitější než kdy jindy. Znalost RPSN, úroků a smluvních podmínek pomáhá předcházet předlužení. Lidé bez základních znalostí často sáhnou po nejdražších a nejméně výhodných úvěrech.