Jak zjistit dluhy bez zbytečných chyb – krok za krokem

Každý, kdo si kdy vzal půjčku, by měl mít přehled o svých finančních závazcích. Zvláště pokud se někdy ocitne v situaci, kdy se potřebuje dozvědět, zda má nějaké neuhrazené dluhy. Jak zjistit dluhy?

Zjištění skutečného stavu dluhů je základním krokem k udržení finanční stability a prevenci nepříjemných překvapení. Neuhrazené závazky totiž nemusí vzniknout pouze z úvěrů, ba také z nezaplacených služeb, pokut nebo opomenutých plateb, které se postupem času mohou výrazně navýšit o sankce a úroky.

Existuje několik spolehlivých cest, jak si své dluhy ověřit a získat ucelený obraz o aktuální finanční situaci. Od registrů dlužníků přes komunikaci s věřiteli až po kontrolu úředních evidencí – každá z těchto možností má své místo a význam. Jak postupovat krok za krokem a na co si dát pozor?

Proč a jak zjistit, jestli jsem dlužník

Zjišťování, zda je člověk dlužník, je důležité z několika důvodů, které mají zásadní vliv na jeho každodenní život a finanční budoucnost. Ať už se jedná o nezaplacenou pokutu, zahraniční půjčku, nebo půjčku bez doložení příjmu, je dobré vědět, jaké všechny závazky člověk má, aby se vyhnul problémům a mohl efektivně plánovat své další kroky.

Zde jsou hlavní důvody, proč je dobré zjistit, zda má člověk nějaké dluhy:

• identifikace zapomenutých dluhů
• ochrana před zneužitím identity
• žádost o nový úvěr
• nová nájemní smlouva

Lidé často zapomenou na malé, staré závazky, jako jsou pokuty za jízdné, nedoplatky za telefon nebo zrušené smlouvy. Kontrolou registrů se ujistí, že žádný zapomenutý dluh nečeká na zaplacení. Přehled v registrech navíc dokáže odhalit, zda si někdo nevzal úvěr na cizí jméno.

Pokud člověk žádá o hypotéku, větší půjčku nebo leasing, banka vždy zkoumá jeho historii v úvěrových registrech. Žadatel si může zjistit svou bonitu předem, aby věděl, jaké má šance a jakou úrokovou sazbu může očekávat. Stejně tak mohou v registrech dlužníků (budoucí nájemníky) prověřovat i někteří pronajímatelé, aby se chránili před rizikem neplacení nájemného.

Dále už jsou uvedeny 3 konkrétní kroky, jak člověk zjistí, jestli on sám nebo jiná osoba má nějaké dluhy.

Úvěrové registry

Úvěrové registry jsou základním kamenem pro to, jak zjistit, jestli jsem dlužník. Zaznamenávají veškeré úvěry, půjčky, kreditní karty, kontokorenty a leasingy, a to jak u bank, tak u nebankovních společností. V České republice existují dva hlavní registry, které shromažďují informace o úvěrech a půjčkách:

• Bankovní registr klientských informací (BRKI) – obsahuje pozitivní i negativní informace o úvěrech u bankovních institucí
• Nebankovní registr klientských informací (NRKI) – obsahuje informace o úvěrech od nebankovních společností

Lze si vyžádat výpis z obou registrů, a to online přes klientské portály nebo osobně na pobočkách České pošty či jiných partnerských společností. S výpisem z registru je spojen poplatek. Komplexní výpis z každého z registrů stojí 200 Kč.

Informace o závazcích lze také najít v registru SOLUS. Jedná se o jeden z největších registrů dlužníků (přesněji registr klientských informací). Sdružuje širokou škálu institucí, jako jsou banky, nebankovní společnosti, distributoři energií, leasingové společnosti nebo mobilní operátoři. Obsahuje negativní i pozitivní informace.

Záznam v registru SOLUS zůstává po určitou dobu i po doplacení dlužné částky (např. 3 roky u úvěrů, 1 rok u telekomunikačních a energetických služeb). Výpis z registru lze získat online na webu NejsemDlužník.cz za 250 Kč.

Centrální evidence exekucí

Dalším z důležitých míst, kde lze zjistit, zda má člověk nějaké závazky, je Centrální registr exekucí, resp. přesný název je Centrální evidence exekucí (CEE). Tento registr spravuje Exekutorská komora ČR a obsahuje informace o všech exekucích, které jsou vedeny proti osobám v České republice. Pokud má člověk na své jméno vedenou nějakou exekuci, měla by se v tomto registru objevit.

Přístup do Centrální evidence exekucí je veřejně dostupný, avšak je třeba zaplatit poplatek 60 Kč za základní nebo detailní výpis. I přesto, že Centrální registr exekucí zdarma není, požadovaná suma není nijak závratná. Jak získat výpis?

• Online: Na webu Centrální evidence exekucí ceecr.cz. Vyhledávání probíhá zadáním příjmení a data narození, nebo rodného čísla, nebo názvu právnické osoby nebo jejího IČO.
• Kamenné pobočky: Výpis je možné získat také na každém místě Czech POINT, případně v sídle Exekutorské komory.

Co lze ve výpisu najít? Tak např. informaci, zda je na daného člověka vedena exekuce, kolik jich je, kdo je oprávněný (věřitel), kdo je exekutor a jaká je výše vymáhané částky. Údaje o exekuci jsou z CEE vymazány po uplynutí 15 dní po skončení exekučního řízení.

Insolvenční rejstřík

Insolvenční rejstřík je veřejná elektronická databáze, kterou spravuje Ministerstvo spravedlnosti České republiky. Slouží k evidenci informací o insolvenčních řízeních (lidově označovaných jako bankrot) a jde o základní nástroj pro věřitele, dlužníky a soudy, který zajišťuje transparentnost celého procesu oddlužení.

Největší výhodou je, že Insolvenční rejstřík je volně přístupný na internetu a každý do něj může nahlížet zdarma na webu isir.justice.cz. Hledání probíhá primárně podle jména a data narození dlužníka (fyzické osoby) nebo názvu a IČO (právnické osoby).

Zápis v insolvenčním rejstříku má zásadní dopady na finanční, právní a někdy i profesní život dlužníka. Zde jsou hlavní dopady:

• Splácení pod dohledem: Dlužník přechází na přísný splátkový kalendář (typicky na 3 nebo 5 let), během kterého splácí dluhy pod dohledem insolvenčního správce.
  
• Omezené nakládání s majetkem: Dlužník nesmí prodat svůj majetek, darovat jej nebo nakládat s úvěry a závazky bez souhlasu insolvenčního správce.
  
• Ztížený přístup k úvěrům: Po celou dobu trvání insolvence je téměř nemožné získat jakýkoliv nový úvěr, půjčku, kreditní kartu nebo kontokorent. I po ukončení řízení mohou banky a nebankovní společnosti nahlížet do Insolvenčního rejstříku a automaticky žadatele odmítat. Dlužník v insolvenci je rád, když dostane půjčku 200 EUR ihned v hotovosti.
  
• Podnikatelské a statutární omezení: Dlužník nesmí po dobu 5 let po osvobození od placení zbytku dluhů působit ve statutárních orgánech obchodních společností (např. být jednatelem s.r.o. nebo členem představenstva).
  
• Problematické nájemní vztahy: Pronajímatelé a realitní kanceláře kontrolují Insolvenční rejstřík. Zápis může být důvodem k odmítnutí žádosti o nájemní smlouvu.

Pokud dlužník úspěšně splní všechny podmínky oddlužení, soud ho osvobodí od placení zbylých dluhů. Nicméně informace o insolvenci jsou v rejstříku veřejně dostupné po dobu 5 let od zrušení nebo skončení insolvenčního řízení.

Jak se vyhnout dluhům

Aby člověk neměl negativní informace v registrech dlužníků nebo se nedostal do insolvence, měl by vědět, jak se vyhnout dluhům, nebo je minimalizovat. Zde je 10 praktických kroků, jak zůstat finančně zdravý a bez dluhů.

• 1. Sestavit si rozpočet

Nejlepší způsob, jak se vyhnout dluhům, je mít přehled o svých financích. Sestavení rozpočtu umožní vidět, kolik peněz člověk vydělává, jaké jsou jeho měsíční výdaje a kde může ušetřit. Díky rozpočtu bude schopný lépe řídit své finance a předejdete situaci, kdy by musel čerpat půjčky.

• 2. Žít podle svých možností

Život nad rámec svých finančních možností je jedním z hlavních důvodů, proč lidé upadají do dluhů. Pokud má člověk tendenci utrácet více, než si může dovolit, je snadné spadnout do spirály zadlužování.

• 3. Mít finanční rezervu

Mít finanční rezervu je základem pro vyhnutí se půjčkám bez doložení příjmů. Ideálně by měl mít člověk našetřeno alespoň tři až šest měsíčních výdajů na pokrytí neočekávaných situací.

• 4. Plánovat velké výdaje dopředu

Pokud člověk ví, že bude mít v budoucnu větší výdaj (např. dovolená, nová elektronika, opravy domácnosti), měl by na něj začít šetřit s předstihem.

• 5. Kreditní karty a kontokorenty používat opatrně

Kreditní kartu používat jen v bezúročném období a splaťte ji celou a včas. Kontokorent brát jako nouzovou rezervu, ne jako pravidelný zdroj peněz. Úroky z čerpání jsou často velmi vysoké.

• 6. Úvěr jen na nutné věci generující hodnotu

Základním pravidlem je nikdy si nepůjčovat na spotřebu, dovolené nebo dárky. Pokud si člověk potřebuje půjčit, mělo by to být na na věci, které generují hodnotu (bydlení, vzdělání) nebo jsou nezbytné (auto k dojíždění do práce).

• 7. Vyhýbat se rychlým půjčkám, mikropůjčkám a zahraničním půjčkám

Tyto produkty mohou být velmi lákavé, avšak v dlouhodobém horizontu jsou velmi nákladné a mohou člověka dostat do dluhového pasti. Půjčku 200 EUR ihned je sice snadné získat, avšak z dluhové spirály je těžké uniknout.

• 8. Nehrát mrtvého brouka

Pokud člověk ví, že nebude schopný splácet, měl by okamžitě kontaktovat věřitele. Může si domluvit odklad splátek, snížení splátek nebo splátkový kalendář. Včasná komunikace je vždy lepší než ignorování pošty a upomínek.

• 9. Používat trvalé příkazy a inkasa

Nastavit si automatické platby pro všechny pravidelné výdaje (nájem, energie, splátky úvěrů). Tím se člověk vyhne opožděným platbám, sankcím a záznamům v registrech.

• 10. Učit se finanční gramotnosti a odolávat tlaku na konzum

Chápání základních principů osobních financí pomůže činit informovaná rozhodnutí o penězích. Žít nad poměry a snažit se držet krok se sousedy je jednou z hlavních příčin dluhů. Důležitější je finanční svoboda než okamžité uspokojení.