Předčasné splácení hypotéky možná zdraží – o kolik?

Kdo plánuje předčasně splatit hypotéku, neměl by dlouho otálet. Poslanci budou brzy projednávat návrh změny zákona, která vyhoví požadavkům bank a mnohonásobně zvýší poplatky za předčasné splacení hypoték. Jaké změny v zákoně o spotřebitelských úvěrech navrhuje Jan Řehounek za ANO? A co to znamená pro klienty?

Nová sněmovna již má za sebou první schůzi a po zhruba měsíční pauze začne opětovně fungovat v pozměněném složení. Již ve středu se projedná návrh novely zákona poslance za ANO Jana Řehounka, která možná uspokojí volání bank po vyšších poplatcích při předčasném splácení.

Podle současné legislativy lze každým rokem předčasně splatit až čtvrtinu z celkové výše úvěru, a to bez jakýchkoliv sankcí. Platí se pouze účelně vynaložené náklady, ve kterých jsou ukryty hlavně administrativní poplatky např. na zaměstnance, poštu, telefonní poplatky nebo tisk dokumentů.

Tento jednorázový poplatek může dosahovat až 1 500 Kč, každá banka ho však účtuje po svém. Nová legislativa se může dotknout také těchto nákladů.

Poplatky se nově mohou pohybovat v řádech desetitisíců korun.

TIP: Přijít si na pěkné peníze lze také díky investování. Způsobů, jak zúročit peníze, je několik. Nakoupit lze třeba investiční zlato, investiční stříbro, státní dluhopisy nebo ETF.

Novela zákona může zdražit předčasné splacení

Návrh poslance Řehounka, který budou poslanci projednávat, počítá s tím, že dojde k rozšíření výčtu případů, ve kterých věřitel nemůže chtít po klientovi při předčasném splácení úhradu nákladů. Myslí tak vedle ochrany věřitelů také na zájmy spotřebitele.

Konkrétně by se dle Řehounka měl výčet obsahovat také případ předčasné splátky úvěru na bydlení trvajícího min. 24 měsíců, došlo-li k převodu:

  • vlastnického práva k nemovitosti nebo její součásti,
  • věcného práva k nemovitosti,
  • družstevního podílu v bytovém družstvu nebo převodu účasti v jiné právnické osobě zakládající právo užívání nemovitosti.

Poplatky za předčasné splacení by měly bankám uhradit vzniklou škodu, konkrétně by měl poplatek pokrýt rozdíl mezi sazbou hypotéky a aktuální průměrnou sazbou na trhu.

Řehounek dále navrhuje, aby byly tyto poplatky zastropovány na 3 procentech z předčasně splacené části úvěru. Může tedy jít až o desetitisíce korun. Sám poslanec však očekává, že toto číslo bude předmětem diskuze a je možné, že dojde ke změně. Reálné jsou tak také 2 %, nebo dokonce 1 % z předčasné splátky úvěru.

Změna by se mohla týkat také administrativních poplatků, jejichž výše by nesměla přesáhnout 1 000 Kč. Některé banky přitom nyní účtují až 1 500 Kč. Některé zase naopak klienty lákají na nulové poplatky při předčasném splacení.

TIP: Kryptoměny jsou v poslední době na vzestupu. Jak koupit a prodat bitcoin? Více o investicích nejen do kryptoměn si lze přečíst na webu Vpenize.cz.

Příklad poplatků za předčasné splácení

Protože je nový návrh trochu složitější na představu, je vhodné si uvést modelový příklad situace, která může nastat.

Klient chce předčasně splatit hypotéku s fixací na 5 let se zbývajícími 36 splátkami. V případě, že by úvěr splácel standardně po dobu následujících tří let, odeslal by bance celkem 172 000 Kč. Pokud by však chtěl splatit zbývající částku předčasně, dojde k výpočtu poplatku.

Poplatkem je vlastně rozdíl mezi úrokovou sazbou hypotéky (2,49 % p.a.) a momentální sazby na trhu podle ČNB (2,09 % p.a.). Po odečtení těchto dvou sazeb činí výsledný poplatek za předčasné splacení 28 000 Kč. Jelikož se jedná o méně než 3 %, klient by bance musel zaplatit plnou částku.

Pár dní před koncem roku 2021 úrokové sazby hypotéky přesáhly hranici tří procent a vytrvale směřují ke čtyřem procentům. Další nárůst v příštích mesících je očekávaný.

Předčasné zdražení hypotéky bude v budoucnu možná stát násobně více.

Kde si vzít hypotéku?

Hypotéka je dnes již pro většinu lidí jedinou možností, jak přijít k vlastnímu bydlení. Zájem o hypotéky je pořád rekordní, a to navzdory rostoucím sazbám. Způsob, jak funguje hypotéka, je dnes již lidem známý. Otázkou je, co ovlivňuje její cenu. Jde o úrokovou sazbu, délku fixace hypotéky, celkovou doba splácení. Velký vliv má také bonita klienta.

Existují různé typy hypoték, zažádat lze například o hypotéku na družstevní byt, americkou hypotéku nebo hypotéky pro mladé.

Které společnosti hypotéky poskytují?

Při sjednávání hypotéky je na místě zvážit, zda bude klientovi vyhovovat výše splátky. Splátkový kalendář si lze vypočítat na hypoteční kalkulačce online. Pro správný výpočet musí uživatel zadat finanční údaje týkající se jeho hypotečního úvěru.

Jak najít ten nevýhodnější úvěr?

Vyznat se v dnešní nepřeberné nabídce půjček a najít tu nejvýhodnější půjčku vyžaduje čas a práci. Naše srovnání půjček vám ušetří spoustu času a nasměrují vás k té nejlepší půjčce.