Co je konsolidace? Konsolidace půjček spočívá ve sloučení dvou a více stávajících úvěrů do jednoho nového. Jejím hlavním účelem je minimalizovat úroky a poplatky a za příjemný bonus lze považovat mnohem lepší přehled o pravidelných splátkách. Jak vysoká je schvalovatelnost konsolidace? Získá ji každý nebo je potřeba splnit podmínky?

Konsolidace půjček je finančním produktem, který v současnosti nabízí většina všech bank na českém trhu. Existuje také nebankovní konsolidace, jíž lze najít v portfoliu některých větších nebankovních institucí.

Co je konsolidace půjček?

Co je konsolidace ve své podstatě? Jde o bankovní či nebankovní sloučení půjček. Splácení se tím výrazně usnadní, neboť se jednotlivé úvěry spojí do jednoho a odpadne tím starost s hlídáním jednotlivých měsíčních splatností. Přehled o dluzích bude výrazně přehlednější a jednodušší.

Zároveň se sníží náklady na splácení, neboť jednotná dlužná splátka bývá zpravidla nižší než součet všech dlužných splátek dohromady, a tím pádem se zvýší pravděpodobnost zdárného vyřešení celkového dluhu bez prodlení a zbytečných sankcí.

V praxi se také na otázku, co je konsolidace, uvádí, že konsolidace půjček znamená převzetí existujících dluhů vybranou institucí. Tyto dluhy vybraná instituce jednorázově splatí a klientovi poskytne úvěr nový. Obvykle je možné půjčit si i také určitou částku navíc v rámci nového úvěru.

Dříve mohli dlužníci jako jedno z řešení své obtížné finanční situace využít státem vyhlášenou mimořádnou akci, tzv. milostivé léto, během níž bylo možné splatit určitý typ dluhu bez úroků a sankcí. Tato možnost dnes již není aktuální. V současnosti může být jednou z cest, jak situaci řešit, právě konsolidace půjček, která pomáhá sloučit závazky a snížit měsíční splátku.

U Raiffeisenbank lze sjednat konsolidaci půjček online s RPSN od 4,9 %.
Mám zájem o sloučení půjček až do 1 200 000 Kč >

Banky i nebankovní společnosti se vždy snaží získat nové spokojené zákazníky. Jsou ochotny nabídnout zájemcům o konsolidaci nadstandardní podmínky jako výhodnější úrokové sazby či delší dobu splatnosti.

Kalkulačka konsolidace

Jaká bude výše úspory v případě sloučení půjček? To si lze jednoduše spočítat v kalkulačce konsolidace.

Konsolidace půjček online

Poskytovatelé úvěrů většinou nabízejí sjednání bankovní i nebankovní konsolidace online. Zájemci mají samozřejmě také možnost navštívit některou z kamenných poboček.

Konsolidací půjček u MONETA Bank snížíte své splátky až o 50 %.
Mám zájem o konsolidaci půjček s úrokem od 4,69 % >

Jak funguje konsolidace půjček online? Obvykle probíhá vyplněním krátkého formuláře na internetu. Do žádosti klient vyplní informace o úvěrech, které chce konsolidovat, konkrétně výši splátky, poskytovatele a zbývající dluh. Poté zadá rovněž kontaktní a osobní údaje a vyplněný formulář konsolidace online odešle.

Moderní banky umožňují celý proces dokončit z domova. Pomocí Bankovní identity (BankID) klient bezpečně ověří svou totožnost, systém si s jeho souhlasem sám ověří příjmy a nahlédne do registrů. Pokud je vše v pořádku, novou smlouvu podepíše SMS kódem a banka stávající nevýhodné dluhy sama doplatí za klienta.

Konsolidace půjček – výhody

Výhody konsolidace půjček do jednoho úvěru lze shrnout do několika základních bodů:

• snížení měsíční splátky (úspora až 30 %)
• lepší přehled o vlastních financích
• možnost znovu sjednat a upravit podmínky půjčky
• sjednání konsolidace půjček i vedení úvěrového účtu bez poplatků

Za výhodu může být považována také možnost půjčit si peníze navíc, kterou jednotliví poskytovatelé ke konsolidaci úvěrů běžně nabízejí. V této souvislosti je dobré si uvědomit, že navýšením půjčky i ta nejlepší nebankovní konsolidace poněkud ztrácí smysl. Pokud finanční situace není ideální, další půjčka ji nezlepší.

Konsolidaci půjček je třeba nezaměňovat s tzv. půjčkou pro zadlužené. Konsolidace půjček pro dlužníky může významně pomoci. U půjček pro zadlužené je to přesně naopak.

Schvalovatelnost konsolidace

Schvalovatelnost konsolidace je jedním z nejdůležitějších bodů při rozhodování bank a nebankovních poskytovatelů o tom, zda žadateli sjednají sloučení půjček. Závisí především na bonitě klienta, jeho finanční situaci a historii splácení stávajících závazků. Vyšší šance na kladné rozhodnutí mají lidé s pravidelnými příjmy a bez záznamů v registrech dlužníků.

Naopak schvalovatelnost konsolidace bývá výrazně nižší u žadatelů s nestabilním příjmem nebo záznamy v registrech dlužníků (např. kvůli opožděným splátkám). Pokud má žadatel dokonce aktivní exekuci či insolvenci, legální poskytovatelé jeho žádost ze zákona rovnou zamítnou.

Finanční instituce totiž přísně hodnotí riziko nesplácení a výslednou úrokovou sazbu i ochotu peníze půjčit stanovují individuálně podle rizikového profilu klienta.

Míra schvalovatelnosti konsolidace se na českém trhu standardně pohybuje kolem 50 % až 70 %. To znamená, že zhruba každá druhá až třetí žádost je bankou odmítnuta.

Na schvalovatelnost konsolidace mají vliv například tyto faktory:

• pravidelné a dostatečné příjmy
• počet a výše stávajících úvěrů
• záznamy v registrech dlužníků a exekuce
• věk a stabilita zaměstnání
• historie řádného splácení půjček
• aktuální poměr dluhů k příjmům

Správná příprava a přehled o svých závazcích může výrazně zvýšit schvalovatelnost konsolidace a pomoci získat lepší podmínky, například nižší úrok nebo delší dobu splácení.

Jaké typy úvěrů je možné konsolidovat?

Bankovní i nebankovní společnosti sloučí půjčky a mikropůjčky různých druhů:

• bankovní úvěry
• nebankovní úvěry včetně mikropůjček
• dluhy na kreditních kartách
• dluh na kontokorentních účtech
• dluhy z leasingu

Maximální celková výše dluhu i maximální počet úvěrů, které lze sloučit, se liší v závislosti na konkrétním peněžním ústavu. U některých bank lze konsolidovat například až deset půjček v celkové výši 600 tisíc korun, u jiných až ve výši milionu korun.

Ne vždy lze problém řešit pomocí konsolidace půjček. Jedná-li se o žadatele s exekucemi, bez trvalé mzdy či bez dostatečně vysokého příjmu, banky ani další poskytovatelé bankovní či nebankovní konsolidaci neumožní.

Konsolidace půjček pro dlužníky

Konsolidace půjček je jednou z možností, jak řešit hromadící se dluh. Jde o alternativu k rizikovým půjčkám, mezi které patří půjčka na směnku či půjčka pro zadlužené.

Konsolidace půjček sloučí všechny dosavadní závazky do jednoho přehledného úvěru a díky výhodnějším podmínkám dokáže snížit měsíční splátku až o 30 %. Je však nutné jednat včas – jakmile totiž dluhy dojdou až do fáze exekuce nebo insolvence, legální konsolidace již ze zákona není možná.

Zonky nabízí konsolidaci neomezeného počtu půjček až do 2 000 000 Kč.
Mám zájem o nebankovní konsolidaci s úrokem od 3,99 % >

Lidé s nižší bonitou nebo drobným škraloupem v finanční historii obvykle narážejí na komplikace při žádosti o bankovní konsolidaci. Alternativou může být nebankovní konsolidace, která bývá při posuzování registrů o něco benevolentnější než banky. Je však nutné počítat s tím, že tito poskytovatelé kompenzují vyšší riziko méně výhodnými podmínkami a zpravidla podstatně vyšší úrokovou sazbou.

Pokud dlužníci objeví nabídku konsolidace bez registru, ta se nejenom pojí se zpravidla vyšší úrokovou sazbou, nýbrž je i nelegální.

Bankovní konsolidace úvěrů

Bankovní konsolidace dluhů jsou nabízeny všemi velkými bankami. Ty jsou v porovnání s nebankovními společnostmi mnohem opatrnější s vyhodnocováním bonity žadatelů o konsolidaci dluhů.

Podmínky konsolidace půjček, maximální výše dluhu, doba splatnosti i maximální počet konsolidovaných úvěrů se u jednotlivých poskytovatelů liší. Většina níže uvedených bank nabízí konsolidaci online, žádost o sjednocení půjček proto zabere pouze pár minut.

Mnohé z těchto bank nabízejí možnost sjednání konsolidace online a online kalkulačku konsolidace na svých webových stránkách. Zájemce si tak může udělat představu o tom, kolik peněz díky sloučení půjček ušetří, aniž by obcházel jednotlivé pobočky.

Zde je srovnání konsolidace půjček:

Poskytovatel	Úrok	Výše konsolidace	Splatnost
Air Bank	od 4,4 % p.a.	10 000–2 000 000 Kč	6–120 měsíců
Česká spořitelna	od 4,99 % p.a.	2 000–2 500 000 Kč	až 120 měsíců
ČSOB	od 4,99 % p.a.	50 000–2 500 000 Kč	až 10 let
Raiffeisenbank	od 4,6 % p.a.	5 000–1 200 000 Kč	3–120 měsíců
Komerční banka	od 4,99 % p.a.	30 000–2 500 000 Kč	6–120 měsíců
mBank	od 6,9 % p.a.	10 000–1 200 000 Kč	12–120 měsíců
MONETA Bank	od 4,69 % p.a.	5 000–1 500 000 Kč	až 10 let
UniCredit Bank	od 3,99 % p.a.	20 000–1 500 000 Kč	12–120 měsíců
Home Credit	od 10,88 % p.a.	30 000–1 000 000 Kč	24–120 měsíců
Zonky	od 3,99 % p.a.	5 000–2 000 000 Kč	12–120 měsíců

Air Bank 

Air Bank konsolidace půjček umožňuje sloučit více úvěrů do jednoho a získat úrok přizpůsobený bonitě klienta. Výhodou konsolidace úvěru u Air Bank je možnost snížit měsíční splátky a sjednat vše online.

Nevýhodou může být přísnější posuzování bonity, kvůli kterému nemusí být konsolidace schválena všem zájemcům.

• Úrok: od 4,4 % ročně
• Výše konsolidace: 10 000 až 2 000 000 Kč
• Počet úvěrů: až 20
• Splatnost: 6 měsíců až 10 let

Například u modelové konsolidace 400 000 Kč může úrok dosáhnout 5,4 % a RPSN 5,54 %. Měsíční splátka je v takovém případě 4 321 korun. Za 10 let tak spotřebitel celkem zaplatí 518 077 Kč.

Česká spořitelna

Česká spořitelna konsolidace půjček umožňuje online sloučit až 10 půjček do výše 1 000 000 Kč. Po telefonu nebo na pobočce je možné sloučit půjčky do výše až 2 500 000 Kč.

Česká spořitelna umožňuje zdarma až dvakrát ročně odložit splátku a při řádném splácení odpustí dlužníkovi až 12 posledních splátek. 

• Úrok: od 3,99 % ročně
• Výše konsolidace: 2 000 až 2 500 000 Kč
• Počet úvěrů: není omezen (dle individuálního posouzení)
• Splatnost: až 10 let

Úvěr ve výši 400 000 Kč se splatností 108 měsíců a úrokovou sazbou 6,99 % ročně má měsíční splátku 5 042 Kč. Jednorázový poplatek za vyřízení úvěru online činí 0 Kč, měsíční poplatek za správu úvěru je 0 Kč, RPSN je 7,33 % a celková částka splatná spotřebitelem 544 392 Kč.

Díky řádnému splácení bude u tohoto úvěru počet odpuštěných splátek 10, doba splácení 98 měsíců, úroková sazba 5,32 % ročně, RPSN 5,53 % a celková částka splatná spotřebitelem 493 972 Kč.

ČSOB

ČSOB konsolidace půjček umožňuje sloučit více úvěrů do jednoho a získat přehlednější splácení s úrokem nastaveným podle bonity klienta. Výhodou je možnost konsolidovat i větší objem závazků a sjednat úvěr online.

Konsolidace ČSOB je zcela bez poplatků, navíc lze v průběhu splácení měnit výši splátek. Banka dále nabízí garantovanou úrokovou sazbu 5,49 % v případě převedení půjček ve výši alespoň 150 000 Kč.

• Úrok: od 5,49 % ročně
• Výše konsolidace: 50 000 až 2 500 000 Kč
• Počet úvěrů: neomezený počet úvěrů
• Splatnost: až 10 let

Například při modelové konsolidaci 200 000 Kč (z toho 150 000 Kč tvoří stávající závazky) se splatností 5 let může být pevná úroková sazba 5,49 % a RPSN 5,63 %. Měsíční splátka by v takovém případě činila přibližně 3 820 Kč a celkově by klient zaplatil 229 200 Kč.

Raiffeisenbank

U Raiffeisenbank nabízí sloučení více úvěrů do jednoho s cílem snížit měsíční splátky a zjednodušit správu dluhů. Výhodou je například možnost pojištění proti riziku ztráty zaměstnání a pracovní neschopnosti.

Klienti mohou u Raiffeisenbank získat finanční bonus ke konsolidaci. U částek do 100 000 Kč činí odměna 2 % z výše úvěru, u vyšších částek banka vyplácí 2 000 Kč za každých započatých 100 000 Kč. Maximálně lze tímto způsobem získat bonus až 20 000 Kč.

• Úrok: od 4,9 % ročně
• Výše konsolidace: 5 000 až 1 200 000 Kč
• Počet úvěrů: není omezen (dle individuálního posouzení)
• Splatnost: 3 měsíce až 10 let

Při modelové konsolidaci 250 000 Kč s dobou splácení 84 měsíců a měsíční splátkou 3 522 Kč je úroková sazba 4,9 % a RPSN 5,02 %. Spotřebitel tak celkově zaplatí 295 848 Kč.

Komerční banka

Konsolidace půjček KB sloučí bankovní i nebankovní úvěry, kontokorenty a kreditní karty.

Mezi největší výhody tohoto produktu patří nulové poplatky za vedení i předčasné splacení úvěru a minimální administrativní nároky na žadatele. Výhodou konsolidace úvěru u Komerční banky je žádost o konsolidaci online zdarma.

• Úrok: od 4,39 % ročně
• Výše konsolidace: 30 000 až 2 500 000 Kč
• Počet úvěrů: není omezen (dle individuálního posouzení)
• Splatnost: 3 měsíce až 10 let

Například při modelové konsolidaci 1 000 000 Kč se splatností 10 let může být pevná úroková sazba 4,39 % a RPSN 4,48 %. Nová měsíční splátka by v takovém případě byla 10 380 Kč. Celková splatná částka by činila 1 238 505,29 Kč.

mBank

Konsolidace půjček mBank může zahrnovat až 10 různých úvěrů do výše 1 200 000 Kč. Úroková sazba je 6,9 % a lze ji až o 2 % snížit, pokud se ke konsolidaci sjedná pojištění schopnosti splácet.

Se sjednáním úvěru se u mBank nepojí žádné poplatky, sloučit je však možné jen půjčky, které jsou spláceny alespoň 3 měsíce. Doba splatnosti je volitelná v rozmezí 12 až 120 měsíců.

• Úrok: od 6,9 % ročně
• Výše konsolidace: 10 000 až 1 200 000 Kč
• Počet úvěrů: až 10
• Splatnost: 12 měsíců až 10 let

Například při modelové konsolidaci 200 000 Kč se splatností 84 měsíců může být úroková sazba 15,92 % a RPSN 17,11 %. Měsíční splátka by v takovém případě činila přibližně 3 961 Kč a celkově by klient zaplatil 332 727 Kč.

MONETA Bank

Konsolidace půjček MONETA Bank dokáže sloučit půjčky, kontokorenty i dluhy z kreditních karet.

Se sloučením půjček u MONETA Bank se pojí řada poplatků, například za sjednání na pobočce nebo po telefonu. Naopak sjednání on-line je zcela zdarma.

• Úrok: od 4,69 % ročně
• Výše konsolidace: 5 000 až 1 500 000 Kč
• Počet úvěrů: není omezen (dle individuálního posouzení)
• Splatnost: 3 měsíců až 10 let

Například při modelové konsolidaci 800 000 Kč se splatností 10 let může být úroková sazba 4,69 % a RPSN 4,77 %. Měsíční splátka by v takovém případě činila 8 365 Kč a celkově by klient zaplatil 1 003 081 Kč.

UniCredit Bank

Konsolidace od UniCredit Bank umožňuje spojení několika úvěrů do jednoho, díky čemuž lze ušetřit na splátkách. U částek nad 800 000 Kč začíná úrok UniCredit Bank na 4,99 % ročně.

Pro nové klienty je možné získat úrok od 4,97 % ročně až na 200 000 Kč, pokud půjčku sjednají na maximálně 60 měsíců a aktivně používají běžný účet. Tím lze získat výhodnější podmínky a snížit náklady na splátky.

S konsolidací se pojí poplatek za sjednání 1 500 Kč. Klienti mohou až pětkrát odložit splátku.

• Úrok: od 3,99 % ročně
• Výše konsolidace: 20 000 až 1 500 000 Kč
• Počet úvěrů: není omezen (dle individuálního posouzení)
• Splatnost: 12 měsíců až 10 let

Například při modelové konsolidaci 450 000 Kč se splatností 10 let může být úroková sazba 6,29 % ročně a RPSN 6,54 %. Měsíční splátka by v takovém případě činila přibližně 5 079 Kč a celkově by klient zaplatil kolem 611 908 Kč včetně poplatku za sjednání.

Nebankovní konsolidace půjček

Podmínky nebankovní konsolidace půjček nejsou tak výhodné jako u konsolidací nabízených bankami. Nebankovní konsolidace půjček však může být mnohem dostupnější a dosáhnou na ni i klienti, jimž by banka konsolidaci neposkytla.

U níže uvedených společností lze sjednat nebankovní konsolidaci online. Maximální výše dluhů ani maximální počet konsolidovaných půjček se příliš neliší od sloučení půjček bankami.

Podmínky pro konsolidaci půjček se u jednotlivých nebankovních poskytovatelů liší, obvykle je možná konsolidace půjček a konsolidace mikropůjček. Nebankovní konsolidace umožňuje sloučit i leasingy, kreditní karty a kontokorenty.

Home Credit

Konsolidace půjček Home Credit se sjednává pro neomezený počet úvěrů. Pro schválení úvěru je nutné doložit dostatečný příjem a dobrou platební historii.

K Home Credit konsolidaci jsou nabízený různé doplňkové služby, díky kterým lze splátky odložit nebo změnit jejich výši. Vyřízení, vedení i předčasné splacení úvěru je zdarma.

• Úrok: od 10,88 % ročně
• Výše konsolidace: 30 000 až 1 500 000 Kč
• Počet úvěrů: není omezen (dle individuálního posouzení)
• Splatnost: 2 roky až 10 let

Například při modelové konsolidaci 400 000 Kč se splatností 84 měsíců je úrok 10,81 % a RPSN 11,4 %, měsíční splátka 6 831 Kč a celková částka k úhradě 573 804 Kč.

Zonky

Konsolidaci půjček Zonky je možné sjednat pro úvěry ve výši až 2 000 000 Kč. Doba splácení půjčky Zonky je volitelná v rozmezí 12 až 120 měsíců.

Výhodou konsolidace od Zonky je absence poplatků za vedení i předčasné splacení úvěru, nízké úrokové sazby a snadné vyřízení, které probíhá na internetu prostřednictvím online žádosti.

Nebankovní sloučení půjček je obecně mnohem dostupnější. Na druhou stranu nebankovní konsolidace nenabízí tak velké limity, jako je tomu u některých bankovních konsolidací půjček.

• Úrok: od 3,99 % ročně
• Výše konsolidace: 5 000 až 2 000 000 Kč
• Počet úvěrů: není omezen (dle individuálního posouzení)
• Splatnost: 12 měsíců až 10 let

Například při modelové konsolidaci 235 000 Kč se splatností 96 měsíců (8 let) je roční úrok 5,99 %, RPSN 6,72 %, měsíční splátka 3 150 Kč, poplatek za zprostředkování 4 700 Kč a celková částka k úhradě 302 352 Kč.