SEPA platba – poplatky, výhody, srovnání

V nabídce produktů některých českých bank může klient narazit na výraz SEPA platba. Co tato zkratka znamená? Co SEPA platba obnáší, jak ji provést a jaké jsou její podmínky?

SEPA platba slouží k převodu peněz v eurech do zahraničí v rámci EU a států EHS (Evropské hospodářské společenství). Název SEPA pochází z anglické zkratky Single Euro Payments Area.

SEPA platby se značí jako rychlé převody peněžních prostředků v rámci tzv. SEPA prostoru (v současnosti ho tvoří 36 evropských zemí včetně ČR) – jednou z podmínek, aby zahraniční platba proběhla jako SEPA platba, je tedy schopnost bank příjemce i odesílatele SEPA transakci provést.

Jaké jsou další podmínky SEPA transakcí? A v čem konkrétně jsou SEPA platby do zahraničí výhodné?

Jaký je rozdíl mezi SEPA platbou a SWIFT platbou?

SEPA a SWIFT představují dva odlišné způsoby zahraničních bankovních převodů, které se liší především rozsahem působnosti, měnou i cenou.

SEPA platby jsou určeny pro převody v EUR v rámci zemí zapojených do jednotné oblasti plateb v EUR, tedy především států Evropské unie a několika dalších evropských zemí. Jejich hlavní výhodou je rychlost, jednoduchost a zpravidla nízké poplatky, které bývají srovnatelné s tuzemskou platbou.

SWIFT platby fungují celosvětově a umožňují převody v různých měnách. Využívají se zejména tehdy, pokud je potřeba poslat peníze mimo SEPA oblast nebo v jiné měně než EUR. Oproti SEPA převodům bývají administrativně náročnější, často vyžadují více údajů o příjemci i jeho bance a jejich zpracování může trvat několik pracovních dní. Zároveň se u nich obvykle setkáme s vyššími poplatky.

	SEPA platby	SWIFT platby
Měna	Pouze v EUR	V jakékoliv měně
Územní platnost	Platí pro eurozónu (SEPA oblast)	Platí po celém světě
Rychlost převodu	Do 48 hodin	Až 5 pracovních dní
Potřebné údaje	IBAN, jméno příjemce, částka	Detailní údaje o příjemci i jeho bance
Poplatky	Nestojí více než vnitrostátní platba	Obvykle vyšší poplatky
Limit platby	50 000 EUR	1,6 milionu USD

Podmínky SEPA plateb do zahraničí

Podmínky SEPA plateb do zahraničí jsou nastaveny tak, aby převody v eurech mezi státy probíhaly jednoduše, rychle a za srovnatelných nákladů jako domácí platby.

Základním požadavkem je, aby byla platba provedena v EUR a směřovala do země zapojené do systému SEPA. K odeslání je nutné správně uvést číslo účtu příjemce ve formátu IBAN, případně také BIC/SWIFT kód banky, pokud jej banka vyžaduje.

Platba musí být zadána jako bezhotovostní převod bez zvláštních doplňkových služeb, např. bez urgentního režimu či specifického rozdělení poplatků mimo standard SEPA. Pokud jsou tyto podmínky splněny, bývá převod zpravidla připsán na účet příjemce do jednoho pracovního dne.

Co musí SEPA platba splňovat?

• finanční částka musí být zaslána v eurech
• SEPA platby probíhají v rámci zemí EU a EHS
• číslo účtu příjemce zadané ve formátu IBAN
• nutné znát BIC kód banky příjemce
• poplatky za SEPA platby jsou sdílené
• banky musí být schopné SEPA transakci provést

Úhrada může být poslaná z běžného bankovního účtu vedeného v korunách – stačí zadat zahraniční platbu a jako měnu zvolit EUR.

Kromě zemí z Evropské unie může SEPA transkace proběhnout i u smluvních států Dohody o Evropském hospodářském prostoru, kam se řadí např. Švýcarsko, Norsko, Lichtenštejnsko, Monako, Island atd.

IBAN (z anglické zkratky International Bank Account Number) je mezinárodní formát čísla účtu, díky němuž se dá určit číslo majitele účtu a jeho banka. Tento mezinárodní formát čísla účtu povinně používají jak banky všech zemí EU, tak i ty v jiných státech (např. Švýcarsko, Turecko nebo Tunisko).

BIC (zkratka z anglického Bank Identifier Code) je číslo, které určuje banku, stejně jako u nás v ČR kód banky za lomítkem – je to tedy identifikační kód banky.

Pokud má banka přidělen vlastní BIC kód, je součástí celosvětového systému SWIFT (zkratka z anglického Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, česky Společnost pro celosvětovou mezibankovní finanční telekomunikaci), který slouží k přenosu dat mezi jednotlivými institucemi a urychluje jejich vzájemnou komunikaci.

Odesílatel platby zaplatí poplatky za odeslanou SEPA platbu svojí bance podle cen uvedených v jejím ceníku a příjemce zaplatí poplatky za příchozí SEPA platbu na základě ceníku své banky. Díky regulaci v rámci EU by od prosince 2019 neměly být poplatky za SEPA platby vyšší než poplatky za tuzemské platby.

V dnešní době je schopna SEPA platbu poslat i přijmout většina evropských bank. Některé příklady českých bank, které SEPA platby do zahraničí podporují, jsou vypsané níže.

Jak provést SEPA platbu?

Zadání SEPA platby do zahraničí není nikterak složité. I přes to, že se v bankách může její zadávání v něčem málo lišit, základ je stejný. Lze ji zadat jak na pobočce, tak i z pohodlí domova online skrz internetové nebo mobilní bankovnictví.

Na platebním příkazu pro SEPA převod do zahraničí se uvádí např. tyto údaje:

• číslo účtu plátce ve formátu IBAN
• jméno či název účtu příjemce
• bankovní spojení příjemce ve formátu IBAN (v případě zadání chybného IBAN může banka platební příkaz odmítnout)
• odesílaná částka v měně EUR
• datum splatnosti
• podpis na papírovém příkazu – měl by odpovídat vzorovému podpisu uvedeného na formuláři podpisového vzoru k účtu
• účel platby – dodatečná informace týkající se platby
• priorita provedení platby
• pokyn k zaslání potvrzení o provedení platby (tzv. autorizace)

Při zadávání SEPA platby je vhodné věnovat zvýšenou pozornost správnosti všech vyplněných údajů, zejména číslu účtu ve formátu IBAN – i drobná chyba může způsobit vrácení platby nebo její zpoždění.

V internetovém či mobilním bankovnictví bývá formulář pro SEPA převod přednastaven tak, aby splňoval podmínky jednotné evropské platební oblasti, a poplatky i způsob jejich rozdělení jsou nastaveny automaticky. Po odeslání lze obvykle sledovat stav transakce v přehledu plateb.

Srovnání českých bank v rámci SEPA plateb

SEPA platby do zahraničí podporuje valná většina evropských bank. V rámci České republiky lze jmenovat například:

• Česká spořitelna
• ČSOB
• Komerční banka
• Air bank
• mBank

Bank, které SEPA platby podporují, je samozřejmě mnohem více. Seznam výše poskytuje pouze příklad některých bank.

Česká spořitelna

Česká spořitelna je považována za největší banku v České republice v ohledu k počtu klientů.

Kromě několika druhů běžných bankovních účtů (např. studentský účet, dětský bankovní účet, účet pro důchodce apod.) si zákazníci mohou vybrat z následujících služeb:

• půjčka od České spořitelny
• kontokorent
• spotřebitelské úvěry
• konsolidace půjček Česká spořitelna
• hypotéka Česká spořitelna
• předhypoteční úvěr
• americká hypotéka
• refinancování hypotéky
• spoření přes Stavební spořitelnu České spořitelny – Buřinka
• předplacené karty

SEPA platbu u České spořitelny lze vyřešit pomocí vyplněného platebního příkazu, který lze odevzdat na pobočce, prostřednictvím internetového bankovnictví George, nebo importováním dávky SEPA platebních instrukcí pomocí Business 24, Business 24 Databanking nebo MultiCash.

V ohledu k SEPA platbám Česká spořitelna odlišuje tyto platby na došlé platby a vydané platby. V došlých platbách u České spořitelny jsou přijaté SEPA platby zdarma. Ve vydaných SEPA platbách se platí úhrada 2 Kč.

Veškeré informace o SEPA platbách jsou dostupné na webu České spořitelny. Ceník níže zahrnuje i výše úhrad za došlé a vyšlé platby.

ČSOB

ČSOB (Československá obchodní banka) se řadí mezi tři největší bankovní instituce v České republice. Nabízí širokou škálu bankovních produktů jak fyzickým osobám, tak podnikům a podnikatelům i korporátním společnostem.

V portfoliu bankovních produktů ČSOB se dá sjednat například:

• běžný účet ČSOB
• debetní karty
• kreditní karty
• úvěr ze stavebního spoření
• kontokorent
• ČSOB půjčky
• Autopůjčka
• hypotéka ČSOB
• americká hypotéka
• refinancování půjček
• ČSOB konsolidace půjček
• povinné ručení ČSOB
• havarijní pojištění ČSOB

Majitelé účtu ČSOB Plus Konto mají odchozí ČSOB SEPA platby zdarma. Příchozí SEPA platby a ostatní úhrady v měně EUR v rámci EU/EHP jsou rovněž zdarma.

SEPA úhrada v měně EUR v rámci EU/EHP přes internetové bankovnictví je zpoplatněna poplatkem 5 Kč, v případě platby na pobočce je poplatek stejný (+120 Kč, pokud je příkaz podaný písemně).

Kompletní informace včetně ceníku zahrnujícího také SEPA platby do zahraničí jsou k dispozici na webu banky. Zde je také možné najít nápovědu, jak správně SEPA platbu odeslat.

Komerční banka

Komerční banka (KB) stojí na třetím místě v žebříčku největších bank v České republice. V současné době provozuje několik společností s různorodou specializací, například:

• stavební spořitelna Modrá pyramida
• KB Penzijní společnost
• Komerční pojišťovna

Vedle běžných účtů nabízí Komerční banka i jiné bankovní produkty, například:

• kontokorentní úvěr
• spotřebitelský úvěr
• osobní půjčka KB
• studentská půjčka KB
• konsolidace půjček KB
• účelová hypotéka KB
• americká hypotéka KB
• stavební spoření KB
• překlenovací úvěr KB
• penzijní spoření KB
• přímé bankovnictví

Platby SEPA u KB lze zadávat hned několika způsoby, a to konkrétně online, importováním v dávce ve formátu XML, jako trvalý příkaz, nebo prostřednictvím papírového formuláře.

Jak Komerční banka uvádí na svých stránkách, „SEPA platby jsou účtované stejně jako tuzemské úhrady, neplatíte za ně nic navíc.“

Air Bank

Air Bank se v České republice řadí mezi nejmladší bankovní společnosti, v posledních letech se však díky svým přívětivým podmínkám a absenci nesmyslných poplatků řadí mezi oblíbené české banky.

Vedle běžných účtů společnost nabízí také:

• spořicí účet Air Bank
• půjčka Air Bank
• hypotéka Air Bank
• konsolidace půjček Air Bank
• refinancování Air Bank

U Air Bank jsou SEPA platby zcela zdarma. Ceník veškerých služeb je volně ke stažení na webových stránkách společnosti Air Bank.

mBank

Bankovní společnost mBank patří do německé bankovní skupiny s názvem Commerzbank, řadí se tedy mezi významné finanční společnosti v Evropě. V České republice je známá a hojně využívaná mBank bezúročná půjčka s názvem mPůjčka Plus.

Kromě oblíbené mBank půjčky nabízí tato společnost také například:

• běžný bankovní účet mKonto
• dětský bankovní účet mKonto pro děti
• účet pro podnikatele mKonto Business
• mBank konsolidace
• termínovaný účet mVklad
• spořicí účty
• kreditní karty
• hypotéky

SEPA platbu lze u mBank provést zdarma prostřednictvím internetového bankovnictví nebo přes Call centrum mLinka za menší poplatek.

V rámci SEPA plateb u mBank je zpoplatněno vrácení platby na žádost klienta a zjištění stavu odchozí nebo příchozí zahraniční platby. Obě služby jsou zpoplatněny poplatkem ve výši 200 Kč + skutečné výlohy zprostředkujících bank.

Na webových stránkách společnosti mBank jsou mimo jiné vypsány výjimky, kdy SEPA platbu nelze provést. mBank neodesílá a nepřijímá SEPA platby ve dnech pracovního volna v Polské republice, platbu SEPA do zahraničí nelze zadat v pracovní dny od cca 19:30 h do 8:00 h a také o víkendu.

Proč využívat SEPA platby?

SEPA platby do zahraničí v rámci EU a SEPA prostoru, který v dnešní době pojímá 36 zemí, je v mnoha ohledech výhodnější a levnější než jiné způsoby zahraničních plateb.

Mezi hlavní výhody SEPA plateb patří například:

• jistota času – klient ví, kdy přesně přistanou zaslané peníze na účet příjemce (na účet druhé strany musí přijít během tří pracovních dní)
• převedení částky mezi účty probíhá v plné výši
• poplatky typu SHA – jsou tedy sdílené odesílatelem i příjemcem
• levnější poplatky než v případě běžné zahraniční platby
• stačí běžný účet – klient si nemusí zřizovat další účet v cizí měně

Velkou výhodou je, že poplatky za SEPA platby jsou regulované EU a nemohou tedy přesáhnout výši poplatků za tuzemské platby. K jejich provedení navíc není potřeba zakládat jiný účet s cizí měnou.

SEPA platbu lze provést online z pohodlí domova z běžného bankovního účtu díky internetovým i mobilním bankovnictvím. SEPA platby je nutné zasílat v EUR. Platby navíc probíhají rychle – na účet příjemce musí dorazit do 3 pracovních dní.

Rychlejší převody v rámci SEPA zóny umožňuje např. Wise Europe SA.